¿cuánto puedo pagar?
no quieres terminar con una hipoteca que no puedes pagar, por lo que es importante ser realista sobre tus ingresos mensuales y gastos esperados, y dejar un poco de espacio en tu presupuesto para emergencias o costos inesperados que puedan surgir.,
por qué es inteligente seguir la regla del 28/36%
La mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que las personas no deben gastar más del 28 por ciento de sus ingresos mensuales brutos en gastos de vivienda y no más del 36 por ciento en la deuda total, que incluye la vivienda, así como cosas como préstamos estudiantiles, gastos de automóvil y pagos con tarjeta de crédito. La regla del 28/36 por ciento es la regla probada de asequibilidad de la vivienda que establece una línea de base para lo que puede pagar cada mes.,
Ejemplo: para calcular cuánto es el 28 por ciento de su ingreso, simplemente multiplique su ingreso mensual por 28. Si su ingreso mensual es de 6 6,000, por ejemplo, su ecuación debería verse así: 6,000 x 28 = 168,000. Ahora, divida ese total por 100. 168,000 ÷ 100 = 1,680.
Dependiendo de donde usted vive y cuánto gana, su ingreso anual podría ser más que suficiente para cubrir una hipoteca o podría quedarse corto. Saber lo que puede pagar puede ayudarlo a tomar los siguientes pasos financieramente sólidos., Lo último que desea hacer es saltar a un préstamo hipotecario a 30 años que es demasiado caro para su presupuesto, incluso si puede encontrar un prestamista dispuesto a suscribir la hipoteca.
cómo determinar cuánta casa puede pagar
su presupuesto de vivienda estará determinado en parte por los Términos de su hipoteca, por lo que además de hacer un cálculo preciso de sus gastos existentes, es importante obtener una imagen precisa de los Términos de su préstamo y buscar entre diferentes prestamistas para encontrar la mejor oferta.,
Las tasas de interés hipotecarias están en mínimos históricos en este momento, lo que ha hecho que ser propietario de vivienda sea más asequible para muchos compradores. Estos son algunos de los factores que pueden afectar los Términos de su préstamo, que a su vez afectarán lo que podrá comprar.
Los prestamistas tienden a dar las tasas más bajas a las personas con los puntajes de crédito más altos, la deuda más baja y los pagos iniciales sustanciales.
puntaje de crédito
es una buena idea ordenar su crédito antes de solicitar una hipoteca. Primero, revise su informe de crédito en una de las tres grandes agencias: Equifax, Experian y TransUnion., Puede obtener una copia gratuita por Agencia por año en annualcreditreport.com. revise cuidadosamente su informe y anote cualquier información incorrecta y factores negativos.
Si encuentra errores en su informe, asegúrese de alertar a la agencia de informes de crédito de inmediato. Tenga en cuenta que es posible que tenga que probar que las reclamaciones son incorrectas al proporcionar el historial de pagos u otra evidencia. Si se trata de un caso de fraude de identidad, entonces usted tendrá que presentar un informe con su departamento de policía local.
ratio deuda-ingreso
Su ratio deuda-ingreso, o DTI, compara su ingreso mensual con su deuda mensual., Las personas con una deuda alta en relación con sus ingresos tendrán un DTI más alto, y viceversa. Este es un número importante porque muestra a los prestatarios su ancho de banda para asumir más deuda. Cuanto mayor sea su DTI, más difícil será obtener una hipoteca, y mucho menos una buena tasa de interés. Muchos prestamistas no considerarán a un prestatario con un DTI superior al 43 por ciento.
para los prestatarios, es una buena idea pagar tanta deuda existente como sea posible para calificar para una hipoteca, así como para hacer espacio para un pago hipotecario., Al pagar la deuda, estará en una mejor posición para administrar sus costos mensuales y abrir recursos en caso de que tenga gastos de emergencia.
los gastos mensuales no se cuentan en su DTI, solo las obligaciones de deuda. Por lo tanto, no tiene que incluir cosas como servicios públicos, membresías de gimnasio o seguro de salud.
aquí le mostramos cómo calcular su DTI:
sume su deuda mensual total y divídala por su ingreso mensual bruto, que es cuánto trajo a casa antes de impuestos y deducciones.,
pago inicial
Los pagos iniciales más grandes pueden significar mejores tasas hipotecarias porque los prestamistas asumen menos riesgo al darle menos dinero y asegurarse de que tenga más plusvalía en la casa. La relación préstamo-valor, o LTV, tiene en cuenta su pago inicial. Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el LTV y menor será el riesgo que asumirá el prestamista.
si no tiene mucho ahorrado para un pago inicial, pero se siente listo para comprar, siempre puede refinanciar en un préstamo de tasa más baja más adelante, siempre que las condiciones del mercado sean favorables., Si decide seguir esta ruta, obtenga sus finanzas y puntaje de crédito en excelente forma ahora para que tenga una mejor oportunidad de refinanciar antes. Cuanto más rápido pueda fijar una tasa más baja, más rápido podrá recortar sus pagos mensuales de la hipoteca.
Por supuesto, no siempre es fácil o práctico ahorrar un gran pago inicial. Hay muchos programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez, programas gubernamentales y programas de asistencia para pagos iniciales basados en necesidades disponibles para compradores sin pagos iniciales o con pagos iniciales bajos. Asegúrese de consultar con su gobierno local o hablar con su prestamista sobre los programas para los que es elegible., También puede visitar nuestra página sobre algunos de estos programas, que incluyen información de contacto útil.
muchos compradores de vivienda piensan que necesitan bajar el 20 por ciento del precio de compra o más, y si bien es cierto que un pago inicial más grande puede hacer que usted sea un comprador y prestatario más atractivo, es posible que pueda entrar en una nueva casa con mucho menos dinero en efectivo a mano.
algunos programas hacen que las hipotecas estén disponibles con tan solo un 3.5 por ciento de descuento, y algunos préstamos de VA incluso están disponibles sin ningún tipo de pago inicial., Es posible que tenga que pagar un seguro hipotecario privado (PMI) si paga menos del 20 por ciento, pero ese cargo adicional desaparecerá una vez que haya acumulado suficiente equidad en su nueva propiedad.
¿cuánto puedo pagar con un préstamo de la FHA?
las hipotecas de la Agencia Federal de vivienda están disponibles para los compradores de vivienda con puntajes de crédito de 500 o más, y pueden ayudarlo a ingresar a una casa con menos dinero. Si su puntaje de crédito está por debajo de 580, deberá bajar el 10 por ciento del precio de compra. Si su puntaje es de 580 o más, puede poner tan poco como 3.5 por ciento.,
Usted todavía tendrá que crunch todos los demás números, pero estos umbrales de pago inicial más bajos deben ser un tiro en el brazo para su presupuesto.
¿cuánto puedo pagar con un préstamo VA?
los miembros del servicio activo o jubilados elegibles o sus cónyuges pueden calificar para hipotecas sin pago inicial del VA. Estos préstamos tienen tasas hipotecarias competitivas, pero por lo general y no requieren PMI, incluso si usted pone menos de 20 por ciento hacia abajo. Estos préstamos son una excelente opción si califica y pueden ayudarlo a ingresar a una nueva casa sin sobrecargar su presupuesto.,
| tipo de préstamo | tasas de compra | tasas de refinanciación |
|---|---|---|
| la tabla anterior enlaza con el contenido específico del préstamo para ayudarlo a obtener más información sobre las tasas por tipo de préstamo.,> | ||
| 15-Year Loan | 15-Year Mortgage Rates | 15-Year Refinance Rates |
| 10-Year Loan | 10-Year Mortgage Rates | 10-Year Refinance Rates |
| FHA Loan | FHA Mortgage Rates | FHA Refinance Rates |
| VA Loan | VA Mortgage Rates | VA Refinance Rates |
| ARM Loan | ARM Mortgage Rates | ARM Refinance Rates |
| Jumbo Loan | Jumbo Mortgage Rates | Jumbo Refinance Rates |