na ile mogę sobie pozwolić na kredyt hipoteczny?
nie chcesz skończyć z hipoteką, której nie możesz zapłacić, więc ważne jest, aby być realistą w kwestii miesięcznych dochodów i oczekiwanych wydatków, a także pozostawić trochę miejsca w budżecie na nagłe sytuacje lub nieoczekiwane koszty, które mogą się pojawić.,
dlaczego warto stosować się do zasady 28/36%
większość doradców finansowych zgadza się, że ludzie powinni wydawać nie więcej niż 28 procent swojego miesięcznego dochodu brutto na wydatki mieszkaniowe i nie więcej niż 36 procent na całkowite zadłużenie — które obejmuje mieszkania, a także takie rzeczy, jak kredyty studenckie, wydatki na samochód i płatności kartą kredytową. Zasada 28/36 procent to sprawdzona zasada przystępności domu, która ustanawia podstawę dla tego, na co możesz sobie pozwolić, aby płacić co miesiąc.,
przykład: aby obliczyć, ile wynosi 28 procent twojego dochodu, po prostu pomnóż swój miesięczny dochód przez 28. Jeśli twój miesięczny dochód wynosi na przykład 6000 USD, Twoje równanie powinno wyglądać tak: 6000 x 28 = 168 000. Podziel to przez 100. 168,000 ÷ 100 = 1,680.
w zależności od tego, gdzie mieszkasz i ile zarabiasz, twój roczny dochód może być więcej niż wystarczający, aby pokryć kredyt hipoteczny lub może go zabraknąć. Wiedza o tym, na co cię stać, może pomóc ci podjąć odpowiednie kroki finansowe., Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, to wskoczyć na 30-letni kredyt mieszkaniowy, który jest zbyt drogi dla Twojego budżetu, nawet jeśli możesz znaleźć pożyczkodawcę gotowego zabezpieczyć hipotekę.
Jak określić, na ile domu możesz sobie pozwolić
Twój budżet mieszkaniowy zostanie częściowo określony przez Warunki kredytu hipotecznego, więc oprócz dokładnego obliczenia istniejących wydatków, ważne jest, aby uzyskać dokładny obraz warunków kredytu i rozejrzeć się do różnych kredytodawców, aby znaleźć najlepszą ofertę.,
oprocentowanie kredytu hipotecznego jest obecnie na najwyższym poziomie, co sprawiło, że kredyt mieszkaniowy stał się bardziej osiągalny dla wielu nabywców. Oto niektóre z czynników, które mogą mieć wpływ na warunki kredytu, co z kolei wpłynie na to, co będziesz mógł kupić.
kredytodawcy mają tendencję do dawania najniższych stóp osobom o najwyższych wynikach kredytowych, najniższych długach i znacznych zaliczkach.
ocena kredytowa
przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto uporządkować swój kredyt. Po pierwsze, sprawdź raport kredytowy w jednym z trzech dużych agencji: Equifax, Experian, i TransUnion., Możesz otrzymać jedną bezpłatną kopię na agencję rocznie w annualcreditreport.com. uważnie przejrzyj raport i zanotuj wszelkie nieprawidłowe informacje i negatywne czynniki.
Jeśli znajdziesz błędy w raporcie, pamiętaj, aby natychmiast powiadomić agencję raportującą kredyty. Pamiętaj, że być może będziesz musiał udowodnić, że roszczenia są błędne, podając historię płatności lub inne dowody. Jeśli chodzi o oszustwo tożsamości, musisz zgłosić to lokalnej policji.
wskaźnik zadłużenia do dochodu
Twój wskaźnik zadłużenia do dochodu, lub DTI, porównuje twój miesięczny dochód z miesięcznym zadłużeniem., Osoby o wysokim zadłużeniu w stosunku do swoich dochodów będą miały wyższą DTI i vice versa. Jest to ważna liczba, ponieważ pokazuje pożyczkobiorcom przepustowość, aby przyjąć więcej długu. Im wyższy twój DTI, tym trudniej będzie uzyskać kredyt hipoteczny-znacznie mniej dobre oprocentowanie. Wielu kredytodawców nie weźmie pod uwagę kredytobiorcy z DTI powyżej 43 procent.
dla kredytobiorców dobrym pomysłem jest spłacenie jak największej ilości istniejącego długu, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, a także stworzenie miejsca na spłatę kredytu hipotecznego., Spłacając dług, będziesz w lepszej sytuacji, aby zarządzać miesięcznymi kosztami i otworzyć zasoby w przypadku wystąpienia wydatków awaryjnych.
miesięczne wydatki nie są liczone w Twoim DTI, tylko zobowiązania dłużne. Więc nie musisz zawierać rzeczy takich jak narzędzia, członkostwo w siłowni lub Ubezpieczenie zdrowotne.
Oto Jak obliczyć swoje DTI:
zsumuj całkowite miesięczne zadłużenie i podziel je przez miesięczny dochód brutto, czyli ile wniosłeś do domu przed podatkami i odliczeniami.,
Zaliczka
większe zaliczki mogą oznaczać lepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego, ponieważ kredytodawcy podejmują mniejsze ryzyko, dając Ci mniej pieniędzy i upewniając się, że masz więcej kapitału w domu. Stosunek pożyczki do wartości, czyli LTV, uwzględnia zaliczkę. Im większa Zaliczka, tym niższe LTV i mniejsze ryzyko, jakie ponosi pożyczkodawca.
Jeśli nie masz dużo zaoszczędzonych na downpayment, ale czujesz się gotowy do zakupu, zawsze możesz refinansować kredyt o niższej stopie później, pod warunkiem, że warunki rynkowe są korzystne., Jeśli zdecydujesz się na tę trasę, uzyskać swoje finanse i Scoring kredytowy w formie tip-top teraz więc masz lepsze szanse na refinansowanie wcześniej. Im szybciej możesz zablokować niższą stawkę, tym szybciej będziesz w stanie obniżyć miesięczne raty kredytu hipotecznego.
oczywiście nie zawsze jest to łatwe i praktyczne, aby zaoszczędzić dużą zaliczkę. Istnieje wiele programów pomocy dla kupujących po raz pierwszy homebuyer, rządowych i opartych na potrzebach, dostępnych dla kupujących bez lub niskich zaliczek. Pamiętaj, aby skontaktować się z lokalnym rządem lub porozmawiać z kredytodawcą o programach, do których się kwalifikujesz., Możesz również odwiedzić naszą stronę O niektórych z tych programów, które zawierają pomocne informacje kontaktowe.
wiele homebuyers myślę, że muszą odłożyć 20 procent ceny zakupu lub więcej, i choć to prawda, że większa zaliczka może sprawić, że bardziej atrakcyjny nabywca i kredytobiorca, może być w stanie dostać się do nowego domu z dużo mniej gotówki na rękę.
niektóre programy udostępniają kredyty hipoteczne nawet o 3,5 proc.w dół, a niektóre kredyty VA są nawet dostępne bez żadnych pieniędzy w dół., Być może będziesz musiał zapłacić private mortgage insurance (PMI), jeśli wpłacisz mniej niż 20 procent w dół, ale ta dodatkowa opłata zniknie po zbudowaniu wystarczającego kapitału w nowej nieruchomości.
na ile domu mogę sobie pozwolić na kredyt?
kredyty hipoteczne Federalnej Agencji Mieszkaniowej są dostępne dla domowników z wynikiem kredytowym 500 lub więcej, i może pomóc dostać się do domu z mniej pieniędzy w dół. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest poniżej 580, musisz odłożyć 10 procent ceny zakupu. Jeśli twój wynik wynosi 580 lub więcej, możesz odłożyć nawet 3,5 procent.,
nadal będziesz musiał schrupać wszystkie inne liczby, ale te niższe progi zaliczek powinny być strzałem w ramię dla Twojego budżetu.
na ile domu mogę sobie pozwolić z kredytem VA?
Kredyty te mają konkurencyjne stawki hipoteczne, ale zazwyczaj i nie wymagają PMI, nawet jeśli umieścić mniej niż 20 procent w dół. Pożyczki te być świetnym rozwiązaniem, jeśli kwalifikują się i może pomóc dostać się do nowego domu bez nadmiernego budżetu.,
| typ pożyczki | stawki zakupu | stawki refinansowania |
|---|---|---|
| powyższa tabela zawiera linki do treści związanych z pożyczkami, aby pomóc ci dowiedzieć się więcej o stawkach według rodzaju pożyczki.,> | ||
| 15-Year Loan | 15-Year Mortgage Rates | 15-Year Refinance Rates |
| 10-Year Loan | 10-Year Mortgage Rates | 10-Year Refinance Rates |
| FHA Loan | FHA Mortgage Rates | FHA Refinance Rates |
| VA Loan | VA Mortgage Rates | VA Refinance Rates |
| ARM Loan | ARM Mortgage Rates | ARM Refinance Rates |
| Jumbo Loan | Jumbo Mortgage Rates | Jumbo Refinance Rates |