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plus tôt cette année, le gouvernement fédéral a apporté un changement aux règles qui pourrait avoir une incidence sur la façon dont vous utilisez votre compte d’épargne ou votre compte du marché monétaire.

Le règlement D est une règle bancaire fédérale qui affecte la façon dont les banques et les coopératives de crédit sont en mesure de classer certains types de comptes bancaires., Le 24 avril 2020, Le Conseil de la Réserve fédérale a annoncé des modifications au Règlement D qui ont pour objectif de faciliter l’accès des personnes à leurs dépôts d’épargne sans pénalité, « à un moment où les événements financiers associés à la pandémie de coronavirus ont rendu cet accès plus urgent. »

en raison de ces changements récents au Règlement D, vous pourrez peut-être avoir un accès plus facile à l’argent de votre compte d’épargne ou du marché monétaire, mais vous devrez peut-être également payer des frais à votre banque ou à votre caisse pour le faire., En savoir plus sur le règlement D, comment il affecte votre épargne et comment ces nouvelles modifications aux règles affectent la façon dont vous accédez à votre épargne à l’avenir.

qu’Est-Ce que le Règlement D?

Le règlement D est une règle réglementaire fédérale qui affecte la façon dont votre banque ou votre caisse gère vos dépôts d’épargne. Les dépôts d’épargne sont définis pour inclure à la fois les comptes d’épargne et les comptes du marché monétaire.,

Les banques et les coopératives de crédit sont tenues par la loi fédérale d’avoir un certain montant d’argent en main—également appelé exigences de réserve—pour s’assurer qu’elles ont suffisamment d’argent pour couvrir la demande de retraits de leurs clients. Le règlement D contribue à garantir que les banques disposent de réserves suffisantes, et l’un des moyens de le faire est de limiter le nombre de retraits que les clients peuvent effectuer de leurs dépôts d’épargne (y compris l’épargne sur livret, l’épargne sur relevé et les comptes du marché monétaire) chaque mois.,

selon le règlement D, en général, les banques sont censées traiter les dépôts d’épargne comme des types de comptes différents des comptes transactionnels, tels que les comptes chèques. L’administration différente de ces types de comptes fait partie de la façon dont les banques sont censées garder une trace de la quantité d’argent qu’elles ont en réserve, à des fins de reporting réglementaire.,

pour cette raison, jusqu’en avril 2020, Le règlement D a exigé que les dépôts d’épargne soient limités à un total de six « transferts et retraits pratiques” par mois, tandis que les comptes transactionnels peuvent avoir des transferts et des retraits illimités par mois.,/p>

• chambre de compensation automatisée (ACH) et transferts électroniques de fonds (TEF)
• Chèques écrits à un tiers
• transactions par carte de débit
• Virements de découvert (si votre compte d’épargne est automatiquement connecté à votre compte courant en tant que sauvegarde pour les découverts de compte courant)
• virements effectués par ordinateur, fax, appareil mobile ou téléphone
• virements vers la limite de six transactions en utilisant un guichet automatique, en personne retrait à la banque ou en appelant et en demandant à la banque de vous envoyer un chèque.,

  Le règlement D oblige les épargnants à faire attention au nombre de virements ou de retraits qu’ils effectuent. Si vous effectuez trop de retraits au cours d’une période d’un mois, votre banque peut potentiellement vous facturer des frais par retrait excédentaire, fermer votre compte d’épargne ou le convertir en compte courant.

  L’Objectif du Règlement D était de créer une ligne claire entre les comptes d’épargne et les comptes transactionnels. Les comptes d’épargne sont destinés à encourager l’épargne à long terme, pas les dépenses à court terme. La Réserve fédérale veut que les gens laissent leurs économies en dépôt à long terme.,

  cependant, dans le cadre de la réponse financière du gouvernement fédéral à la crise du Covid-19, la Réserve fédérale a modifié les règles de la réglementation D.

  Qu’est-ce qui a changé à propos de la Réglementation D?

  en vertu des modifications de la réglementation d annoncées en avril, la Fed assouplit les exigences relatives à la façon dont les banques traitent les dépôts d’épargne. Au lieu d’être limités à six virements ou retraits pratiques d’un compte d’épargne ou du marché monétaire par mois, les clients bancaires peuvent désormais effectuer plus que ce nombre de virements ou de retraits.,

  cette suppression de la limite de six par mois est rendue possible par la détermination de la Fed que les réserves sont suffisantes pour ne plus justifier de restrictions sur le nombre de retraits mensuels. Cela fait également partie de la stratégie déclarée de la Fed pour aider les consommateurs qui pourraient avoir des difficultés financières en raison de la pandémie de coronavirus et qui peuvent être aidés en ayant un accès plus fréquent à leur épargne.

  la règle finale provisoire publiée en avril avait une période de commentaires ouverte jusqu’à la fin de juin 2020, et le changement n’a pas de date de fin indiquée., Selon la FAQ sur les dépôts d’épargne de la Réserve Fédérale, « Le Conseil n’a pas l’intention de Ré-imposer des limites de transfert, mais peut apporter des ajustements à la définition des comptes d’épargne en réponse aux commentaires reçus sur la règle finale provisoire du Conseil et, à l’avenir, si les conditions le justifient. »

  Le changement de règles comporte également d’autres spécifications sur la façon dont les banques et les coopératives de crédit peuvent gérer et administrer les comptes bancaires et leurs exigences en matière de réserves financières, mais la plupart des consommateurs ne verront aucun autre changement important à leurs comptes.,

  par exemple, votre compte d’épargne sera toujours appelé compte d’épargne, même si vous en effectuez 10 transactions pratiques par mois. Votre compte d’épargne gagnera également des intérêts selon les procédures habituelles de la banque, même si vous effectuez plus de transactions que d’habitude à partir du compte.

  comment les changements au règlement D Peuvent-ils aider vos Finances?

  Covid-19 a causé des millions d’Américains à perdre leur emploi, à lutter pour payer leurs factures et à puiser dans leurs économies en cette période de crise., Les modifications apportées au règlement D visent à faciliter l’accès des personnes à leur épargne, si nécessaire, plusieurs fois par mois, sans perdre l’accès au compte ni payer de frais supplémentaires.

  avant la Covid-19, Le règlement D stipulait que les banques et les coopératives de crédit avaient le droit de convertir un compte d’épargne en chèque, ou même de fermer le compte d’épargne d’un client, si le client effectuait trop de retraits ou de virements en un mois. Cette modification du Règlement D aidera les clients des banques à avoir plus de flexibilité pour décider quand et comment accéder à leur épargne.,

  par exemple, si vous avez du mal à payer vos factures et que vous avez besoin d’argent supplémentaire à plusieurs moments différents par mois, vous pouvez retirer de l’argent de votre épargne ou transférer de l’argent de votre compte d’épargne vers votre compte courant sept fois (ou plus) par mois, sans vous soucier

  les modifications de la Réglementation D entraîneront-elles plus de frais bancaires?

  L’une des préoccupations que vous pourriez avoir au sujet des modifications du Règlement D est de savoir si ces modifications entraîneront de nouveaux frais ou des frais plus élevés pour votre banque.,

  les directives du Règlement D de la Fed n’affectent pas si les banques ou les coopératives de crédit peuvent facturer des frais pour les retraits excédentaires sur les comptes d’épargne. Bien que les institutions financières soient encouragées à autoriser des retraits supplémentaires sans imposer de frais, elles ne sont pas tenues de modifier leurs politiques existantes. Si votre banque facturait déjà des frais de retrait excédentaire, votre banque continuera probablement à le faire.

  cependant, l’une des grandes tendances de la crise Covid-19 a été que les banques offrent un soulagement aux clients, souvent en renonçant à des frais, tels que les pénalités de retrait anticipé de CD., De nombreuses banques renoncent-au moins temporairement-à certains frais de compte, qui peuvent inclure ou non les frais de retrait excédentaires. Ainsi, même si votre banque facture normalement des frais pour les retraits excédentaires d’épargne, vous pourrez peut-être leur demander de renoncer aux frais pendant la crise du coronavirus.

  les changements apportés à la Réglementation D affecteront-ils le taux d’épargne des gens?

  maintenant que le règlement D a été modifié pour permettre des retraits plus fréquents des comptes d’épargne, cela entraînera-t-il un changement de comportement des gens et peut-être les motivera-t-il involontairement à épargner moins d’argent?, Après tout, l’une des raisons de la règle du Règlement D est d’encourager les gens à garder leurs économies dans leurs comptes d’épargne, plutôt que de faire des retraits fréquents.

  Il est trop tôt pour le dire avec certitude, mais les derniers mois pendant la pandémie de coronavirus ont en fait vu une augmentation significative des économies des Américains. En avril, le taux D’épargne personnelle aux États-Unis a atteint un sommet historique de 32,2% du revenu personnel disponible., Même si les limites de retrait des comptes d’épargne sont autorisées à être plus flexibles dans un avenir prévisible, il semble que de nombreux Américains mettent un accent renouvelé sur l’épargne plus d’argent et l’étayage de leurs fondations financières du mieux qu’ils peuvent.

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  Le règlement D vise à encourager les banques à conserver des réserves de liquidités suffisantes; il fait partie des fondements du système bancaire américain. En vertu du Règlement D, jusqu’à présent, les épargnants étaient limités à six virements et retraits pratiques de leurs comptes d’épargne ou du marché monétaire par mois.,

  pendant la crise du coronavirus, la Fed a assoupli certaines de ses restrictions sur ces réserves obligatoires et, ce faisant, a également supprimé la limite de six retraits. Cela donne aux gens plus de flexibilité dans la façon dont ils peuvent accéder à leurs économies. Dans le cas où vos finances sont incertaines, vos revenus sont imprévisibles ou votre flux de trésorerie mensuel a été perturbé par la crise, vous avez maintenant la possibilité de retirer ou de transférer de l’argent de l’épargne plus souvent qu’auparavant.,

  toutefois, le changement au règlement D n’a pas d’incidence sur le fait que votre banque ou votre coopérative de crédit facture des frais pour les retraits excédentaires de votre épargne. Des frais peuvent encore vous être imposés pour les retraits supérieurs à la limite mensuelle habituelle.

  peu importe ce qui se passe ensuite avec le règlement D, et si ces changements sont permanents, il est important d’être prudent, discipliné et délibéré avec la façon dont vous utilisez vos dépôts d’épargne. Même avec des comptes d’épargne à haut rendement offrant des taux d’intérêt plus bas que ces derniers mois, le maintien de votre habitude d’épargne est crucial.,

  essayez de laisser vos économies dans les économies. Veillez à ne pas trop dégainer votre compte courant et configurez des alertes pour vous avertir à l’avance lorsque le solde de votre compte courant devient faible. Essayez de ne pas utiliser votre compte d’épargne comme source régulière d’argent ou comme méthode de paiement des factures mensuelles. Idéalement, vous devriez laisser votre épargne seule autant que possible et laisser l’intérêt composé travailler sa magie pour faire croître votre épargne au fil du temps.