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Anfang dieses Jahres hat die Bundesregierung eine Regeländerung vorgenommen, die sich auf die Art und Weise auswirken kann, wie Sie Ihr Spar-oder Geldmarktkonto verwenden.

Die Verordnung D ist eine Bundesbankregel, die sich darauf auswirkt, wie Banken und Kreditgenossenschaften bestimmte Arten von Bankkonten klassifizieren können., April 2020 kündigte das Federal Reserve Board Änderungen an der Verordnung D an, die es den Menschen erleichtern sollen, ohne Strafe auf ihre Spareinlagen zuzugreifen, „zu einer Zeit, in der finanzielle Ereignisse im Zusammenhang mit der Coronavirus-Pandemie diesen Zugang dringlicher gemacht haben.“

Aufgrund dieser jüngsten Änderungen an der Verordnung D können Sie möglicherweise einen einfacheren Zugang zu dem Geld auf Ihrem Spar-oder Geldmarktkonto erhalten, müssen jedoch möglicherweise auch Gebühren an Ihre Bank oder Ihre Kreditgenossenschaft zahlen., Erfahren Sie mehr über Regulation D, wie sie sich auf Ihre Ersparnisse auswirkt und wie sich diese neuen Regeländerungen auf die Art und Weise auswirken, wie Sie in Zukunft auf Ihre Ersparnisse zugreifen.

Was Ist Verordnung D?

Regulation D ist eine Bundesregulierungsregel, die sich darauf auswirkt, wie Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft Ihre Spareinlagen verwaltet. Spareinlagen sind so definiert, dass sie sowohl Sparkonten als auch Geldmarktkonten umfassen.,

Banken und Kreditgenossenschaften sind nach Bundesgesetz verpflichtet, eine bestimmte Menge an Bargeld zur Hand zu haben—auch Reserveanforderungen genannt—, um sicherzustellen, dass sie genug Bargeld haben, um die Nachfrage ihrer Kunden nach Abhebungen zu decken. Die Verordnung D trägt dazu bei, dass die Banken über ausreichende Reserven verfügen, und eine der Möglichkeiten besteht darin, die Anzahl der Abhebungen zu begrenzen, die Kunden jeden Monat von ihren Spareinlagen (einschließlich Sparbuchspareinlagen, Kontoauszugsspareinlagen und Geldmarktkonten) vornehmen können.,

Gemäß Verordnung D sollen Banken Spareinlagen im Allgemeinen als verschiedene Arten von Konten behandeln als Transaktionskonten, z. B. Girokonten. Die unterschiedliche Verwaltung dieser Arten von Konten ist Teil der Art und Weise, wie Banken verfolgen sollen, wie viel Geld sie für regulatorische Berichtszwecke in Reserve haben.,

Aus diesem Grund hat die Verordnung D bis April 2020 verlangt, dass Spareinlagen auf insgesamt sechs „bequeme Überweisungen und Abhebungen“ pro Monat begrenzt werden, während Transaktionskonten unbegrenzte Überweisungen und Abhebungen pro Monat haben können.,/p>

• Automated Clearing House (ACH) und Electronic Funds Transfers (EFTs)
• Schecks an Dritte geschrieben
• Debitkartentransaktionen
• Überziehungskreditüberweisungen (falls Ihr Sparkonto automatisch mit Ihrem Girokonto als Backup für Girokontoüberziehungen verbunden ist)
• Überweisungen per Computer, Fax, Mobilgerät oder Telefon
• Überweisungen

Sie können im Allgemeinen vermeiden, dass Sie auszahlungen zählen zum Limit von sechs Transaktionen, indem Sie einen Geldautomaten, eine persönliche Auszahlung bei der Bank oder einen Anruf bei der Bank verwenden und die Bank bitten, Ihnen einen Scheck zuzusenden.,

Nach der Verordnung D müssen Sparer vorsichtig sein, wie viele Überweisungen oder Abhebungen sie tätigen. Wenn Sie in einem Zeitraum von einem Monat zu viele Abhebungen tätigen, kann Ihre Bank Ihnen möglicherweise eine Gebühr pro überschüssiger Auszahlung berechnen, Ihr Sparkonto schließen oder es in ein Girokonto umwandeln.

Ziel der Verordnung D war es, eine klare Grenze zwischen Sparkonten und Transaktionskonten zu schaffen. Sparkonten sollen langfristige Einsparungen fördern, nicht kurzfristige Ausgaben. Die Federal Reserve will, dass die Menschen ihre Ersparnisse auf lange Sicht hinterlegen.,

Im Rahmen der finanziellen Reaktion der Bundesregierung auf die Covid-19-Krise hat die Federal Reserve jedoch die Regeln für die Regulierung D geändert.

Was hat sich an der Regulierung D geändert?

Im Rahmen der im April angekündigten Änderungen der Verordnung D lockert die Fed die Anforderungen an den Umgang der Banken mit Spareinlagen. Anstatt auf sechs bequeme Überweisungen oder Abhebungen von einem Spar-oder Geldmarktkonto pro Monat beschränkt zu sein, können Bankkunden jetzt mehr als diese Anzahl von Überweisungen oder Abhebungen vornehmen.,

Diese Streichung des Sechs-Monats-Limits wird durch die Feststellung der Fed ermöglicht, dass die Reserven ausreichen, um die Anzahl der monatlichen Abhebungen nicht mehr zu begrenzen. Es ist auch Teil der erklärten Strategie der Fed, Verbrauchern zu helfen, die möglicherweise aufgrund der Coronavirus-Pandemie finanziell zu kämpfen haben und denen durch häufigeren Zugang zu ihren Ersparnissen geholfen werden kann.

Die im April veröffentlichte vorläufige Schlussregel hatte bis Ende Juni 2020 einen offenen Kommentarzeitraum, und die Änderung hat kein festgelegtes Enddatum., Laut den FAQs zu Spareinlagen der Federal Reserve “ plant der Vorstand keine erneute Auferlegung von Überweisungslimits, kann jedoch die Definition von Sparkonten als Reaktion auf Kommentare zur vorläufigen Endregel des Board und in Zukunft anpassen, wenn die Bedingungen dies rechtfertigen.“

Die Regeländerung hat auch einige andere Spezifikationen dafür, wie Banken und Kreditgenossenschaften Bankkonten und ihre finanziellen Reserveanforderungen verwalten und verwalten können, aber die meisten Verbraucher werden keine anderen wesentlichen Änderungen an ihren Konten sehen.,

Ihr Sparkonto wird beispielsweise weiterhin als Sparkonto bezeichnet, auch wenn Sie 10 bequeme Transaktionen pro Monat tätigen. Ihr Sparkonto wird auch immer noch Zinsen nach den üblichen Verfahren der Bank verdienen, auch wenn Sie mehr Transaktionen als üblich von dem Konto machen.

Wie können die Regelungsänderungen Ihren Finanzen helfen?

Covid-19 hat dazu geführt, dass Millionen von Amerikanern in dieser Krisenzeit Arbeitsplätze verlieren, Schwierigkeiten haben, ihre Rechnungen zu bezahlen und auf ihre Ersparnisse zurückzugreifen., Die Änderungen der Verordnung D sollen es den Menschen erleichtern, bei Bedarf mehrmals pro Monat auf ihre Ersparnisse zuzugreifen, ohne den Zugang zum Konto zu verlieren oder zusätzliche Gebühren zu zahlen.

Vor Covid-19 gab die Verordnung D an, dass Banken und Kreditgenossenschaften das Recht hatten, ein Konto von Ersparnissen in Schecks umzuwandeln oder sogar das Sparkonto eines Kunden zu schließen, wenn der Kunde in einem Monat zu viele Abhebungen oder Überweisungen tätigte. Diese Änderung der Verordnung D wird Bankkunden dabei helfen, flexibler zu entscheiden, wann und wie sie auf ihre Ersparnisse zugreifen können.,

Wenn Sie beispielsweise Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen zu bezahlen, und zu verschiedenen Zeiten im Monat zusätzliches Geld benötigen, können Sie Geld von Ihren Ersparnissen abheben oder Geld von Ihrem Sparkonto sieben Mal (oder mehr) pro Monat auf Ihr Girokonto überweisen, ohne sich Gedanken darüber machen zu müssen, Ihr Sparkonto schließen zu müssen.

Werden Änderungen der Verordnung D zu mehr Bankgebühren führen?

Eine Sorge, die Sie möglicherweise über die Änderungen der Verordnung D haben, ist, ob diese Änderungen dazu führen, dass Ihre Bank neue Gebühren oder höhere Gebühren erhebt.,

Die Verordnung D Leitlinien der Fed hat keinen Einfluss darauf, ob Banken oder Kreditgenossenschaften Gebühren für übermäßige Abhebungen von Sparkonten erheben können. Finanzinstitute werden zwar ermutigt, zusätzliche Abhebungen zuzulassen, ohne Gebühren zu berechnen, müssen jedoch ihre bestehenden Richtlinien nicht ändern. Wenn Ihre Bank bereits eine übermäßige Auszahlungsgebühr erhoben hat, wird Ihre Bank dies wahrscheinlich weiterhin tun.

Einer der großen Trends der Covid-19-Krise waren jedoch Banken, die ihren Kunden Erleichterung boten, oft durch den Verzicht auf Gebühren, wie z. B. vorzeitige Auszahlungsstrafen., Zahlreiche Banken verzichten—zumindest vorübergehend-auf bestimmte Kontogebühren, die die überschüssigen Auszahlungsgebühren enthalten können oder nicht. Selbst wenn Ihre Bank normalerweise eine Gebühr für übermäßige Sparabhebungen erhebt, können Sie sie möglicherweise bitten, während der Coronavirus-Krise auf die Gebühr zu verzichten.

Werden Änderungen der Regelung D die Sparquote der Menschen beeinflussen?

Nun, da die Verordnung D geändert wurde, um häufigere Abhebungen von Sparkonten zu ermöglichen, wird dies dazu führen, dass sich das Verhalten der Menschen ändert und möglicherweise unbeabsichtigt Menschen dazu motiviert, weniger Geld zu sparen?, Schließlich besteht ein Grund für die Regel der Verordnung D darin, die Menschen zu ermutigen, ihre Ersparnisse auf ihren Sparkonten zu behalten, anstatt häufige Abhebungen vorzunehmen.

Es ist noch zu früh, um es sicher zu sagen, aber in den letzten Monaten während der Coronavirus-Pandemie haben die Ersparnisse der Amerikaner tatsächlich erheblich zugenommen. Im April stieg die persönliche Sparquote in den USA auf ein Allzeithoch von 32.2% des verfügbaren persönlichen Einkommens., Selbst wenn Sparkontoauszahlungslimits auf absehbare Zeit flexibler sein dürfen, scheint es, dass viele Amerikaner einen neuen Fokus darauf legen, mehr Geld zu sparen und ihre finanziellen Grundlagen so gut wie möglich zu sichern.

Ihre Beste Wette? Keep Saving

Regulation D soll Banken ermutigen, ausreichende Barreserven zur Verfügung zu halten; es ist Teil der Grundlage des US-Bankensystems. Nach der Verordnung D waren die Sparer bisher auf sechs bequeme Überweisungen und Abhebungen von ihren Ersparnissen oder Geldmarktkonten pro Monat beschränkt.,

Während der Coronavirus-Krise hat die Fed einige ihrer Beschränkungen für diese Reserveanforderungen gelockert und damit auch das Limit für sechs Auszahlungen aufgehoben. Dies gibt den Menschen mehr Flexibilität, wie sie auf ihre Ersparnisse zugreifen können. Wenn Ihre Finanzen unsicher sind, Ihr Einkommen unvorhersehbar ist oder Ihr monatlicher Cashflow durch die Krise gestört wurde, können Sie jetzt häufiger als zuvor Geld von Ersparnissen abheben oder überweisen.,

Die Änderung der Verordnung D hat jedoch keinen Einfluss darauf, ob Ihre Bank oder Credit Union Gebühren für übermäßige Abhebungen von Ersparnissen erhebt. Sie können immer noch eine Gebühr für Abhebungen über das übliche monatliche Limit erhalten.

Unabhängig davon, was als nächstes mit der Verordnung D passiert und ob diese Änderungen dauerhaft sind, ist es wichtig, vorsichtig, diszipliniert und bewusst zu sein, wie Sie Ihre Spareinlagen verwenden. Selbst bei hochverzinslichen Sparkonten, die niedrigere Zinssätze als in den letzten Monaten bieten, ist die Aufrechterhaltung Ihrer Spargewohnheiten von entscheidender Bedeutung.,

Versuchen Sie, Ihre Ersparnisse in Einsparungen zu verlassen. Achten Sie darauf, Ihr Girokonto nicht zu überziehen, und richten Sie Warnungen ein, um Sie im Voraus zu benachrichtigen, wenn Ihr Girokontostand niedrig wird. Versuchen Sie, Ihr Sparkonto nicht als regelmäßige Geldquelle oder als Zahlungsmethode für monatliche Rechnungen zu verwenden. Idealerweise sollten Sie Ihre Ersparnisse so weit wie möglich in Ruhe lassen und compoundierende Zinsen ihre Magie wirken lassen, um Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit zu steigern.