Getty

tidigare i år gjorde den federala regeringen en regeländring som kan påverka hur du använder ditt sparkonto eller penningmarknadskonto.

förordning D är en federal bankregel som påverkar hur banker och kreditföreningar kan klassificera vissa typer av bankkonton., Den 24 April 2020 meddelade Federal Reserve Board ändringar av förordning D som har som mål att göra det lättare för människor att få tillgång till sina sparinlåning utan straff, ”vid en tidpunkt då finansiella händelser i samband med coronaviruspandemin har gjort sådan tillgång mer brådskande.”

på grund av dessa senaste ändringar av förordning D kan du kanske få enklare tillgång till pengarna på ditt sparande-eller penningmarknadskonto, men du kan fortfarande behöva betala avgifter till din bank eller kreditunion för att göra det., Läs mer om Regel D, hur det påverkar dina besparingar och hur dessa nya regeländringar påverkar hur du kommer åt dina besparingar framåt.

Vad är förordning d?

Regel D är en federal regel som påverkar hur din bank eller credit union hanterar dina sparinlåning. Sparinlåning definieras för att inkludera både sparkonton och penningmarknadskonton.,

banker och kreditföreningar krävs enligt federal lag att ha en viss mängd kontanter till hands—även kallade reservkrav—för att se till att de har tillräckligt med pengar för att täcka sina kunders efterfrågan på uttag. Förordning D bidrar till att säkerställa att bankerna har tillräckliga reserver, och ett av sätten att göra det är att begränsa antalet uttag som kunder kan göra från sina sparinlåning (inklusive passbook besparingar, uttalande sparande och penningmarknadskonton) varje månad.,

enligt regel d ska banker i allmänhet behandla sparinlåning som olika typer av konton än transaktionskonton, till exempel kontrollkonton. Att administrera dessa typer av konton på olika sätt är en del av hur bankerna ska hålla reda på hur mycket pengar de har i reserven, för regleringsrapportering.,

av denna anledning har Regel D fram till April 2020 krävt att sparinlåning begränsas till totalt sex ”praktiska överföringar och uttag” per månad, medan transaktionskonton kan ha obegränsade överföringar och uttag per månad.,/p>

• Automated Clearing House (ACH) och Electronic Funds Transfers (EFTs)
• kontroller skrivna till en tredje part
• betalkortstransaktioner
• Övertrasseringsöverföringar (om ditt sparkonto automatiskt är anslutet till ditt checkkonto som en säkerhetskopia för att kontrollera konto övertrasseringar)
• överföringar gjorda av dator, fax, mobil enhet eller telefon
• trådöverföringar

Du kan i allmänhet undvika att ta ut räkningar.mot sex-transaktionsgränsen genom att använda en bankomat, in-person uttag på banken eller genom att ringa och be banken att skicka dig en check.,

Regel D har krävt sparare att vara försiktig med hur många överföringar eller uttag de gör. Om du gör för många uttag under en månads tidsperiod kan din bank potentiellt debitera dig en avgift per överskott uttag, stänga ditt sparkonto eller konvertera det till ett checkkonto.

Målet med Regel D var att skapa en tydlig linje mellan sparkonton och transaktionskonton. Sparkonton är avsedda att uppmuntra långsiktigt sparande, inte kortsiktiga utgifter. Federal Reserve vill att folk ska lämna sina besparingar på insättning på lång sikt.,

men som en del av den federala regeringens finansiella svar på covid-19-krisen har Federal Reserve ändrat reglerna för förordning D.

Vad har förändrats om förordning d?

enligt ändringarna i förordning D som tillkännagavs i April lossar Fed kraven för hur banker behandlar sparinlåning. I stället för att begränsas till sex praktiska överföringar eller uttag från ett sparkonto eller penningmarknadskonto per månad kan bankkunder nu göra mer än det antalet överföringar eller uttag.,

denna radering av sex-per-månadersgränsen möjliggörs genom att Fed fastställer att reserverna är tillräckliga för att inte längre motivera restriktioner för antalet månatliga uttag. Det är också en del av Feds uttalade strategi för att hjälpa konsumenter som kan kämpa ekonomiskt till följd av coronaviruspandemin och som kan hjälpas genom att ha mer frekvent tillgång till sina besparingar.

den interimistiska slutregeln som offentliggjordes i April hade en öppen kommentarsperiod fram till slutet av juni 2020, och ändringen har inget angivet slutdatum., Enligt Federal Reserve s sparinlåning Vanliga frågor, ” styrelsen har inte planer på att åter införa överföringsgränser, men kan göra justeringar i definitionen av sparkonton som svar på synpunkter på styrelsens interimistiska slutregel och, i framtiden, om villkoren motiverar.”

reglerna ändras har också några andra specifikationer för hur banker och kreditföreningar kan hantera och administrera bankkonton och deras finansiella reservkrav, men de flesta konsumenter kommer inte att se några andra betydande förändringar i sina konton.,

till exempel kommer ditt sparkonto fortfarande att kallas ett sparkonto, även om du gör 10 praktiska transaktioner per månad från det. Ditt sparkonto kommer också att tjäna ränta enligt bankens vanliga förfaranden, även om du gör fler transaktioner än vanligt från kontot.

Hur kan förordning D-ändringar hjälpa din ekonomi?

Covid-19 har orsakat miljontals amerikaner att förlora jobb, kämpar för att betala sina räkningar och utnyttja sina besparingar i denna tid av kris., Ändringarna i förordning D syftar till att göra det lättare för människor att få tillgång till sina besparingar, vid behov, flera gånger per månad, utan att förlora tillgång till kontot eller betala ytterligare avgifter.

före Covid-19 uppgav förordning D att banker och kreditföreningar hade rätt att konvertera ett konto från besparingar till kontroll, eller till och med att stänga en kunds sparkonto, om kunden gjorde för många uttag eller överföringar om en månad. Denna ändring av förordning D kommer att hjälpa bankkunder att få större flexibilitet när det gäller att bestämma när och hur de ska få tillgång till sina besparingar.,

till exempel, om du kämpar för att betala dina räkningar och behöver lite extra pengar vid ett par olika tider per månad, kan du ta ut pengar från besparingar eller överföra pengar från ditt sparkonto till ditt checkkonto sju gånger (eller mer) per månad, utan att oroa dig för att behöva stänga av ditt sparkonto.

kommer förordning D-ändringar att leda till fler Bankavgifter?

en oro du kan ha om Regel D förändringar är om dessa förändringar kommer att orsaka din bank att ta ut nya avgifter eller högre avgifter.,

Regulation d vägledning från Fed påverkar inte om banker eller kreditföreningar kan ta ut avgifter för överskjutande uttag från sparkonton. Medan finansinstitut uppmuntras att tillåta ytterligare uttag utan att bedöma avgifter, är de inte skyldiga att ändra sin befintliga politik. Om din bank redan debiterade en extra uttagsavgift kommer din bank sannolikt att fortsätta att göra det.

en av de stora trenderna i covid-19-krisen har dock varit banker som erbjuder lättnad till kunder, ofta genom att avstå från avgifter, till exempel CD-påföljder för tidigt uttag., Många banker—åtminstone tillfälligt-avstår från vissa kontoavgifter, som kan eller inte kan inkludera de överskjutande uttagsavgifterna. Så även om din bank normalt tar ut en avgift för överskjutande besparingar uttag, kanske du kan be dem att avstå från avgiften under coronavirus krisen.

påverkar förordning D-ändringar människors Sparfrekvens?

Nu när förordning D har ändrats för att möjliggöra mer frekventa uttag från sparkonton, kommer detta att leda till att människors beteende förändras och kanske oavsiktligt motivera människor att spara mindre pengar?, När allt kommer omkring är en anledning till regel D att uppmuntra människor att behålla sina besparingar i sina sparkonton, snarare än att göra frekventa uttag.

det är för tidigt att berätta säkert, men de senaste månaderna under coronaviruspandemin har faktiskt sett en signifikant ökning av amerikanernas besparingar. I April ökade den amerikanska personliga sparfrekvensen till en heltid på 32,2% av den disponibla personliga inkomsten., Även om uttagsgränser för sparkonto får vara mer flexibla under överskådlig framtid, verkar det som om många amerikaner lägger ett förnyat fokus på att spara mer pengar och shoring upp sina finansiella stiftelser så gott de kan.

din bästa insats? Keep Saving

Regulation D är avsedd att uppmuntra banker att hålla tillräckliga kassareserver till hands; det är en del av grunden för det amerikanska banksystemet. Enligt förordning D var sparare hittills begränsade till sex praktiska överföringar och uttag från sina sparkonton eller penningmarknadskonton per månad.,

under koronaviruskrisen har Fed lossat några av sina restriktioner för dessa reservkrav och har därmed också tagit bort sex-uttagsgränsen. Detta ger människor större flexibilitet i hur de kan få tillgång till sina besparingar. Om din ekonomi är osäker, din inkomst är oförutsägbar eller din månatliga kassaflöde har störts av krisen, har du nu möjlighet att ta ut eller överföra pengar från besparingar oftare än tidigare.,

Regel D-ändringen påverkar dock inte om din bank eller kreditunion tar ut avgifter för överskjutande uttag från sparande. Du kan fortfarande bedömas en avgift för uttag över den vanliga månatliga gränsen.

oavsett vad som händer med Regel D, och om dessa förändringar är permanenta, är det viktigt att vara försiktig, disciplinerad och avsiktlig med hur du använder dina sparinlåning. Även med hög avkastning sparkonton som erbjuder lägre räntor än under de senaste månaderna, upprätthålla dina besparingar vana är avgörande.,

försök att lämna dina besparingar i besparingar. Var försiktig så att du inte övertrasserar ditt kontrollkonto och ställer in varningar för att meddela dig i förväg när ditt kontrollkontosaldo blir lågt. Försök att inte använda ditt sparkonto som en vanlig källa till kontanter eller som en metod för att betala månatliga räkningar. Helst bör du lämna dina besparingar ensam så mycket som möjligt och låta kompoundering intresse arbeta sin magi för att öka dina besparingar över tiden.