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a principios de este año, el Gobierno federal hizo un cambio de regla que puede afectar la forma en que usa su cuenta de ahorros o de mercado monetario.

la Regulación D es una regla bancaria federal que afecta la forma en que los bancos y las cooperativas de crédito pueden clasificar ciertos tipos de cuentas bancarias., El 24 de abril de 2020, la Junta de la Reserva Federal anunció cambios a la Regulación D que tienen el objetivo de facilitar a las personas el acceso a sus depósitos de ahorros sin penalización, «en un momento en que los eventos financieros asociados con la pandemia de coronavirus han hecho que dicho acceso sea más urgente.»

debido a estos cambios recientes en la Regulación D, es posible que pueda obtener un acceso más fácil al dinero en su cuenta de ahorros o money market, pero también es posible que tenga que pagar tarifas a su banco o cooperativa de crédito para hacerlo., Obtenga más información sobre la Regulación D, cómo afecta a sus ahorros y cómo estos nuevos cambios en las reglas afectan la forma en que accede a sus ahorros en el futuro.

¿Qué Es la Regulación D?

la Regulación D es una regla regulatoria federal que afecta la forma en que su banco o cooperativa de crédito administra sus depósitos de ahorros. Los depósitos de ahorro se definen para incluir tanto las cuentas de ahorro como las cuentas del mercado monetario.,

Los bancos y las cooperativas de crédito están obligados por la Ley federal a tener una cierta cantidad de efectivo a mano, también llamada requisitos de reserva, para asegurarse de que tienen suficiente efectivo para cubrir la demanda de sus clientes para retiros. La Regulación D ayuda a garantizar que los bancos tengan reservas adecuadas, y una de las formas en que lo hace es limitar el número de retiros que los clientes pueden hacer de sus depósitos de ahorros (incluidos los ahorros de la libreta de ahorros, los ahorros del Estado de Cuenta y las cuentas del mercado monetario) cada mes.,

de acuerdo con la Regulación D, en general, los bancos deben tratar los depósitos de ahorro como tipos diferentes de cuentas que las cuentas transaccionales, como las cuentas corrientes. Administrar este tipo de cuentas de manera diferente es parte de cómo se supone que los bancos deben llevar un registro de cuánto dinero tienen en reserva, con fines de Información regulatoria.,

por esta razón, hasta abril de 2020, la Regulación D ha requerido que los depósitos de ahorros se limiten a un total de seis «transferencias y retiros convenientes» por mes, mientras que las cuentas transaccionales pueden tener transferencias y retiros ilimitados por mes.,/p>

• Automated Clearing House (ACH) and Electronic Funds Transfers (EFTs)
• Cheques escritos a un tercero
• transacciones con tarjeta de débito
• transferencias de sobregiros (en caso de que su cuenta de ahorros se conecte automáticamente a su cuenta de cheques como respaldo para los sobregiros de la cuenta de cheques)
• transferencias realizadas por computadora, fax, dispositivo móvil o teléfono
• transferencias bancarias

generalmente puede evitar que hacia el límite de seis transacciones mediante el uso de un cajero automático, retiro en persona en el banco o llamando y pidiendo al banco que le envíe un cheque.,

la Regulación D ha requerido que los ahorradores tengan cuidado con cuántas transferencias o retiros realizan. Si realiza demasiados retiros en un período de tiempo de un mes, su banco puede potencialmente cobrarle una tarifa por retiro excesivo, cerrar su cuenta de ahorros o convertirla en una cuenta de cheques.

el objetivo de la Regulación D era crear una línea clara entre las cuentas de ahorro y las cuentas transaccionales. Las cuentas de ahorro están destinadas a fomentar el ahorro a largo plazo, no el gasto a corto plazo. La Reserva Federal quiere que la gente deje sus ahorros en depósito a largo plazo.,

sin embargo, como parte de la respuesta financiera del gobierno federal a la crisis de Covid-19, La Reserva Federal ha cambiado las reglas para la regulación D.

¿qué ha cambiado sobre la Regulación D?

bajo los cambios a la Regulación D anunciados en abril, la Fed está aflojando los requisitos sobre cómo los bancos tratan los depósitos de ahorro. En lugar de limitarse a seis transferencias o retiros convenientes de una cuenta de ahorros o mercado monetario por mes, los clientes bancarios ahora pueden hacer más que ese número de transferencias o retiros.,

esta supresión del límite de seis por mes es posible gracias a la determinación de la Fed de que las reservas son suficientes para dejar de garantizar restricciones en el número de retiros mensuales. También es parte de la estrategia declarada de la Fed para ayudar a los consumidores que pueden estar luchando financieramente como resultado de la pandemia de coronavirus y que pueden ser ayudados por tener un acceso más frecuente a sus ahorros.

la regla final provisional publicada en abril tenía un período de comentarios abiertos hasta finales de junio de 2020, y el cambio no tiene una fecha de finalización establecida., Según las Preguntas Frecuentes sobre depósitos de ahorro de la Reserva Federal, » la Junta no tiene planes de volver a imponer límites de transferencia, pero puede hacer ajustes a la definición de cuentas de ahorro en respuesta a los comentarios recibidos sobre la regla final provisional de la Junta y, en el futuro, si las condiciones lo justifican.»

el cambio de reglas también tiene algunas otras especificaciones sobre cómo los bancos y las cooperativas de crédito pueden administrar y administrar las cuentas bancarias y sus requisitos de reserva financiera, pero la mayoría de los consumidores no verán ningún otro cambio significativo en sus cuentas.,

por ejemplo, su cuenta de ahorros seguirá llamándose cuenta de ahorros, incluso si realiza 10 transacciones convenientes al mes desde ella. Su cuenta de ahorros también seguirá ganando intereses de acuerdo con los procedimientos habituales del banco, incluso si está haciendo más transacciones de lo habitual desde la cuenta.

¿cómo pueden los cambios en la Regulación D ayudar a sus finanzas?

La Covid-19 ha causado que millones de estadounidenses pierdan empleos, luchen por pagar sus facturas y aprovechen sus ahorros en estos tiempos de crisis., Las modificaciones del Reglamento D tienen por objeto facilitar a las personas el acceso a sus ahorros, en caso necesario, varias veces al mes, sin perder el acceso a la cuenta ni pagar tasas adicionales.

antes de la Covid-19, la Regulación D establecía que los bancos y las cooperativas de crédito tenían derecho a convertir una cuenta de ahorros en una cuenta corriente, o incluso a cerrar la cuenta de ahorros de un cliente, si el cliente realizaba demasiados retiros o transferencias en un mes. Este cambio en la Regulación D ayudará a los clientes bancarios a tener más flexibilidad a la hora de decidir cuándo y cómo acceder a sus ahorros.,

por ejemplo, si tiene dificultades para pagar sus facturas y necesita algo de dinero extra en varias ocasiones al mes, puede retirar dinero de sus ahorros o transferir dinero de su cuenta de ahorros a su cuenta de cheques siete veces (o más) al mes, sin preocuparse por tener que cerrar su cuenta de ahorros.

¿los cambios en la Regulación D resultarán en más comisiones bancarias?

una preocupación que puede tener sobre los cambios en la Regulación D es si estos cambios harán que su banco cobre nuevas tarifas o tarifas más altas.,

la guía de Regulación D de la Fed no afecta si los bancos o las cooperativas de crédito pueden cobrar comisiones por retiros excesivos de cuentas de ahorro. Si bien se alienta a las instituciones financieras a permitir retiros adicionales sin evaluar las tarifas, no están obligadas a cambiar sus políticas existentes. Si su banco ya estaba cobrando un cargo por retiro excesivo, es probable que su banco continúe haciéndolo.

sin embargo, una de las grandes tendencias de la crisis de la Covid-19 ha sido que los bancos ofrecen alivio a los clientes, a menudo mediante la exención de tarifas, como las multas por retiro anticipado de CD., Numerosos bancos están—al menos temporalmente-renunciando a ciertas tarifas de cuenta, que pueden o no incluir las tarifas de retiro en exceso. Por lo tanto, incluso si su banco normalmente cobra una tarifa por el exceso de retiros de ahorros, es posible que pueda pedirles que renuncien a la tarifa durante la crisis del coronavirus.

¿los cambios en la Regulación D afectarán la tasa de ahorro de las personas?

ahora que la Regulación D se ha cambiado para permitir retiros más frecuentes de cuentas de ahorros, ¿esto causará que el comportamiento de las personas cambie y quizás motive involuntariamente a las personas a ahorrar menos dinero?, Después de todo, una de las razones de la norma del Reglamento D es animar a las personas a mantener sus ahorros en sus cuentas de ahorro, en lugar de hacer retiros frecuentes.

es demasiado pronto para decirlo con seguridad, pero los últimos meses durante la pandemia de coronavirus han visto un aumento significativo en los ahorros de los estadounidenses. En abril, la tasa de ahorro personal de Estados Unidos se disparó a un máximo histórico de 32.2% del ingreso personal disponible., Incluso si se permite que los límites de retiro de cuentas de ahorros sean más flexibles para el futuro previsible, parece que muchos estadounidenses están poniendo un enfoque renovado en ahorrar más dinero y apuntalar sus fundaciones financieras lo mejor que pueden.

¿tu mejor apuesta? Keep Saving

la Regulación D tiene la intención de alentar a los bancos a mantener reservas de efectivo adecuadas a mano; es parte de la fundación del sistema bancario de los Estados Unidos. En virtud de la regla D, hasta ahora, los ahorradores estaban limitados a seis transferencias y retiros convenientes de sus cuentas de ahorros o del mercado monetario por mes.,

durante la crisis del coronavirus, la Fed ha aflojado algunas de sus restricciones a estos requisitos de reservas y, al hacerlo, también ha eliminado el límite de seis retiradas. Esto da a las personas más flexibilidad en la forma en que pueden acceder a sus ahorros. En caso de que sus finanzas sean inciertas, sus ingresos sean impredecibles o su flujo de efectivo mensual se haya visto interrumpido por la crisis, ahora tiene la capacidad de retirar o transferir dinero de sus ahorros con más frecuencia que antes.,

sin embargo, el cambio en la Regulación D no afecta si su banco o cooperativa de crédito cobra tarifas por retiros excesivos de ahorros. Todavía se le puede cobrar una tarifa por retiros por encima del límite mensual habitual.

independientemente de lo que suceda después con la Regulación D, y si estos cambios son permanentes, es importante ser cuidadoso, disciplinado y deliberado con la forma en que utiliza sus depósitos de ahorros. Incluso con cuentas de ahorro de alto rendimiento que ofrecen tasas de interés más bajas que en los últimos meses, mantener su hábito de ahorro es crucial.,

Trate de dejar sus ahorros en ahorros. Tenga cuidado de no sobregirar su cuenta de cheques y configure alertas para notificarle con anticipación cuando el saldo de su cuenta de cheques se esté agotando. Trate de no usar su cuenta de ahorros como una fuente regular de dinero en efectivo o como un método de pago de facturas mensuales. Idealmente, debe dejar sus ahorros en paz tanto como sea posible y dejar que el interés compuesto haga su magia para hacer crecer sus ahorros con el tiempo.