Getty

la începutul acestui an, guvernul federal a făcut o modificare a regulilor care ar putea afecta modul în care utilizați contul dvs. de economii sau de piață monetară.Regulamentul D este o regulă bancară federală care afectează modul în care băncile și uniunile de credit sunt capabile să clasifice anumite tipuri de conturi bancare., La 24 aprilie 2020, Consiliul Rezervei Federale a anunțat modificări ale Regulamentului D care au scopul de a facilita accesul oamenilor la depozitele de economii fără penalități, „într-un moment în care evenimentele financiare asociate pandemiei coronavirusului au făcut un astfel de acces mai urgent.”

datorită acestor modificări recente ale Regulamentului D, este posibil să puteți obține un acces mai ușor la banii din contul dvs. de economii sau de pe piața monetară, dar, de asemenea, este posibil să fiți nevoit să plătiți taxe băncii sau uniunii de credit pentru a face acest lucru., Aflați mai multe despre Regulamentul D, cum vă afectează economiile și cum aceste noi modificări ale regulilor afectează modul în care vă accesați economiile în viitor.

ce este Regulamentul D?

Regulamentul D este o regulă federală de reglementare care afectează modul în care banca sau uniunea de credit vă gestionează depozitele de economii. Depozitele de economii sunt definite pentru a include atât conturile de economii, cât și conturile de pe piața monetară.,

băncile și uniunile de credit sunt obligate prin Legea federală să aibă o anumită sumă de numerar la îndemână—numite și cerințe de rezervă—pentru a se asigura că au suficient numerar pentru a acoperi cererea clienților pentru retrageri. Regulamentul D ajută la asigurarea că băncile au rezerve adecvate, și un mod de a o face este de a limita numărul de retrageri care clienții pot face din depozitele de economii (inclusiv carnet de economii, declarație de economii și conturi de pe piața monetară) în fiecare lună.,conform Regulamentului D, în general, băncile ar trebui să trateze depozitele de economii ca diferite tipuri de conturi decât conturile tranzacționale, cum ar fi conturile de verificare. Administrarea acestor tipuri de conturi în mod diferit face parte din modul în care băncile ar trebui să urmărească câți bani au în rezervă, în scopuri de raportare de reglementare.,din acest motiv, până în aprilie 2020, Regulamentul D a impus ca depozitele de economii să fie limitate la un total de șase „transferuri și retrageri convenabile” pe lună, în timp ce conturile tranzacționale pot avea transferuri și retrageri nelimitate pe lună.,/P>

• casa de compensare automată (ACH) și transferuri electronice de fonduri (EFTs)
• cecuri scrise către o terță parte
• tranzacții cu carduri de Debit
• transferuri Overdraft (în cazul în care contul dvs. de Economii este conectat automat la contul dvs. de verificare ca o copie de rezervă pentru verificarea descoperirilor de cont)
• transferuri numărați până la limita de șase tranzacții folosind un bancomat, retragere în persoană la bancă sau sunând și solicitând băncii să vă trimită un cec.,Regulamentul D a impus deponenților să fie atenți la numărul de transferuri sau retrageri pe care le efectuează. Dacă efectuați prea multe retrageri într-o perioadă de timp de o lună, banca dvs. vă poate percepe o taxă pentru retragerea în exces, vă poate închide contul de economii sau îl poate converti într-un cont de verificare.scopul Regulamentului D a fost de a crea o linie clară între conturile de economii și conturile tranzacționale. Conturile de economii sunt menite să încurajeze economisirea pe termen lung, nu cheltuielile pe termen scurt. Rezerva Federală vrea ca oamenii să-și lase economiile pe depozit pe termen lung.,cu toate acestea, ca parte a răspunsului financiar al guvernului federal la criza Covid-19, Rezerva Federală a schimbat regulile pentru Regulamentul D.
  

  ce s-a schimbat în ceea ce privește Regulamentul D?în conformitate cu modificările aduse Regulamentului d anunțate în aprilie, Fed slăbește cerințele pentru modul în care băncile tratează depozitele de economii. În loc să se limiteze la șase transferuri sau retrageri convenabile dintr-un cont de economii sau de pe piața monetară pe lună, clienții băncii pot face acum mai mult decât numărul de transferuri sau retrageri.,această ștergere a limitei de șase pe lună este posibilă prin determinarea Fed că rezervele sunt suficiente pentru a nu mai justifica restricții asupra numărului de retrageri lunare. De asemenea, face parte din strategia declarată a Fed de a ajuta consumatorii care se pot lupta financiar ca urmare a pandemiei coronavirusului și care pot fi ajutați având acces mai frecvent la economiile lor.

  regula finală interimară publicată în aprilie a avut o perioadă de comentarii deschise până la sfârșitul lunii iunie 2020, iar modificarea nu are o dată de încheiere declarată., Conform întrebărilor frecvente privind depozitele de economii ale Rezervei Federale, „Consiliul nu are planuri de a reimpune limitele de transfer, dar poate face ajustări la definiția conturilor de economii ca răspuns la comentariile primite în regula finală interimară a Consiliului și, în viitor, dacă condițiile o justifică.”

  schimbarea regulilor are și alte specificații pentru modul în care băncile și uniunile de credit pot gestiona și administra conturile bancare și cerințele lor de rezervă financiară, dar majoritatea consumatorilor nu vor vedea alte modificări semnificative ale conturilor lor.,de exemplu, contul dvs. de Economii va fi numit în continuare un cont de economii, chiar dacă efectuați 10 tranzacții convenabile pe lună din acesta. De asemenea, contul dvs. de Economii va câștiga în continuare dobânzi în conformitate cu procedurile obișnuite ale Băncii, chiar dacă efectuați mai multe tranzacții decât de obicei din cont.

  cum pot modificările Regulamentului D să vă ajute finanțele?

  Covid-19 a determinat milioane de americani să-și piardă locurile de muncă, să se lupte să-și plătească facturile și să-și valorifice economiile în această perioadă de criză., Modificările aduse Regulamentului D sunt menite să faciliteze accesul persoanelor la economiile lor, dacă este necesar, de mai multe ori pe lună, fără a pierde accesul la cont sau a plăti taxe suplimentare.înainte de Covid-19, Regulamentul D stipula că băncile și uniunile de credit aveau dreptul să transforme un cont de la economii la verificare sau chiar să închidă contul de economii al unui client, dacă clientul a făcut prea multe retrageri sau transferuri într-o lună. Această modificare a Regulamentului D va ajuta clienții băncii să aibă mai multă flexibilitate în a decide când și cum să își acceseze economiile.,de exemplu, dacă vă luptați să vă plătiți facturile și aveți nevoie de bani în plus la câteva momente diferite pe lună, puteți retrage bani din economii sau puteți transfera bani din contul dvs. de economii în contul dvs. de verificare de șapte ori (sau mai multe) pe lună, fără să vă faceți griji că trebuie să vă închideți contul de economii.

  modificările Regulamentului D vor avea ca rezultat mai multe comisioane bancare?

  o preocupare pe care o puteți avea cu privire la modificările Regulamentului D este dacă aceste modificări vor determina banca dvs. să perceapă taxe noi sau taxe mai mari.,Regulamentul D de orientare de la Fed nu afectează dacă băncile sau uniunile de credit pot percepe taxe pentru retrageri în exces din conturile de economii. În timp ce instituțiile financiare sunt încurajate să permită retrageri suplimentare fără a evalua taxele, acestea nu sunt obligate să își schimbe politicile existente. Dacă banca dvs. percepe deja o taxă de retragere în exces, banca dvs. va continua probabil să facă acest lucru.cu toate acestea, una dintre marile tendințe ale crizei Covid-19 a fost băncile care oferă ajutor clienților, adesea prin renunțarea la taxe, cum ar fi sancțiunile de retragere timpurie a CD-urilor., Numeroase bănci renunță—cel puțin temporar-la anumite taxe de cont, care pot include sau nu taxele de retragere în exces. Deci, chiar dacă banca dvs. percepe în mod normal o taxă pentru retragerile de economii în exces, este posibil să le puteți cere să renunțe la taxă în timpul crizei coronavirusului.

  modificările Regulamentului D vor afecta rata de economisire a oamenilor?acum că Regulamentul D a fost modificat pentru a permite retrageri mai frecvente din conturile de economii, acest lucru va determina schimbarea comportamentului oamenilor și poate motiva neintenționat oamenii să economisească mai puțini bani?, La urma urmei, un motiv pentru regula Regulamentului D este acela de a încuraja oamenii să-și păstreze economiile în conturile lor de economii, mai degrabă decât să facă retrageri frecvente.este prea devreme pentru a spune sigur, dar ultimele luni în timpul pandemiei coronavirusului au înregistrat de fapt o creștere semnificativă a economiilor americanilor. În aprilie, rata de economisire personală a SUA a crescut la un nivel maxim de 32.2% din venitul personal disponibil., Chiar dacă limitele de retragere a contului de economii sunt permise să fie mai flexibile pentru viitorul apropiat, se pare că mulți americani pun un accent reînnoit pe economisirea mai multor bani și pe păstrarea fundațiilor lor financiare cât mai bine.

  cel mai bun pariu? Regulamentul D este destinat să încurajeze băncile să păstreze rezervele de numerar adecvate la îndemână; face parte din fundamentul sistemului bancar american. În conformitate cu Regulamentul D, până în prezent, deponenții erau limitați la șase transferuri și retrageri convenabile din conturile lor de economii sau de pe piața monetară pe lună.,în timpul crizei coronavirusului, Fed a slăbit unele dintre restricțiile sale cu privire la aceste cerințe de rezervă și, făcând acest lucru, a eliminat și limita de șase retrageri. Acest lucru oferă oamenilor mai multă flexibilitate în modul în care își pot accesa economiile. În cazul în care finanțele dvs. sunt incerte, venitul dvs. este imprevizibil sau fluxul dvs. lunar de numerar a fost perturbat de criză, acum aveți posibilitatea de a retrage sau transfera bani din economii mai des decât înainte.,cu toate acestea, modificarea Regulamentului D nu afectează dacă banca sau uniunea de credit percepe taxe pentru retrageri în exces din economii. Încă mai poate fi evaluată o taxă pentru retrageri peste limita lunară obișnuită.indiferent de ceea ce se întâmplă în continuare cu Regulamentul D, și dacă aceste modificări sunt permanente, este important să fie atent, disciplinat și deliberată cu modul în care utilizați depozitele de economii. Chiar și în cazul conturilor de economii cu randament ridicat care oferă rate ale dobânzii mai mici decât în ultimele luni, menținerea obiceiului de Economii este crucială.,încercați să lăsați economiile în economii. Aveți grijă să nu depășiți contul dvs. de verificare și să configurați alerte pentru a vă anunța din timp când soldul contului dvs. de verificare scade. Încercați să nu utilizați contul dvs. de economii ca sursă obișnuită de numerar sau ca metodă de plată a facturilor lunare. În mod ideal, ar trebui să vă lăsați economiile în pace cât mai mult posibil și să lăsați interesul compus să-și lucreze magia pentru a vă crește economiile în timp.