1 1 millón solía ser suficiente dinero para prepararte de por vida, pero esos días ya pasaron. En algunas partes de Canadá, tienes suerte si $1 millón te compra una casa decente, y mucho menos financiar tu jubilación. Esto no podría ser más cierto en ciudades como Toronto, donde el precio promedio de la propiedad rondaba los 8 800,000 en 2019.

incluso la COVID-19 no ha frenado el aumento de los precios en las ciudades más grandes de Canadá, ya que muchos mercados siguieron experimentando un fuerte crecimiento en los precios de las casas y condominios en 2020.,

entonces, si las casas de homes 1 millón se están convirtiendo en la norma en ciudades como Toronto, Vancouver y Montreal, ¿es usted uno de los afortunados canadienses que pueden pagar una? Echemos un vistazo a los factores que determinarán si puede pagar la hipoteca promedio de una casa de 1 millón de dólares.

¿puede permitirse una casa de un millón de dólares?

Aquí está la respuesta corta: para comprar una casa de un millón de dólares en Canadá, necesitará un ingreso anual de al menos 1 175,230, así como un pago inicial en efectivo de al menos 2 200,000. Ese es el mínimo que necesitará para calificar para una hipoteca lo suficientemente grande., Bueno, eso o usted necesitará 1 1 millón en efectivo, para evitar tomar una hipoteca por completo.

¿qué es un millón de dólares hoy?

¿recuerdas la canción «If I Had 1 1,000,000» de The Barenaked Ladies? Cuando la banda lanzó la canción en 1992, $1 millón tenía un serio poder adquisitivo. Avance rápido un par de décadas y es una historia diferente.

gracias a la inflación, el dinero pierde su valor con el tiempo. La inflación es el aumento anual en el costo de los bienes y servicios, que afecta a todo, desde los alimentos y la electrónica hasta los salarios y los bienes raíces., Debido a la inflación, algo que podría haber costado un millón de dólares en 1992 costará mucho más en 2012.,45d6990″>$1,000,000

Source: Smart Asset Inflation Calculator

As you can see above, inflation has a serious impact on the value of $1 million over 40 years., A partir de 2021, un millón de dólares solo vale la mitad de lo que era hace 20 años.

obtener una hipoteca de un millón de dólares

La mayoría de los canadienses que compran una casa de $1 millón no tienen $1 millón en efectivo por ahí. La mayoría de ellos tendría que ahorrar un pago inicial y asumir una hipoteca sobre una casa de 1 millón de dólares.

entonces, ¿puede permitirse el lujo de obtener una hipoteca para una casa de $1 millón?, Hay dos factores clave que afectan la asequibilidad de su hipoteca: su pago inicial y sus ratios de servicio bruto de la deuda.

su pago inicial

no tener un pago inicial lo suficientemente grande es lo que descalifica a la mayoría de los compradores de comprar una casa de $1 millón. Ahorrar para el pago inicial de una hipoteca es bastante difícil, pero la ley Canadiense establece que las casas con un precio de compra de más de $1 millón requieren un pago inicial del 20% o más.,

si usted está comprando una casa con menos de un pago inicial del 20%, su hipoteca es lo que se llama una hipoteca de alta proporción, y usted está obligado a pagar por el seguro de default hipotecario. El seguro de incumplimiento hipotecario protege a su prestamista, en caso de que usted no cumpla con su préstamo. El seguro de default hipotecario generalmente lo compra su prestamista de La Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC). Sin embargo, el CMHC no proporciona seguro para casas valoradas en más de $1 millón.,

dado que una hipoteca de alta proporción está fuera de la cuestión para una casa de un millón de dólares, necesitará un pago inicial del 20% de al menos 2 200,000, lo que resulta en una hipoteca típica sobre una casa de un millón de dólares de 8 800,000. Pero eso no es todo, también tendrá que pagar los costos de cierre. Los costos de cierre generalmente ascienden a 1.5% a 4% del valor de una casa e incluyen gastos como una tarifa de inspección de la casa, honorarios legales, seguro de título y el impuesto de transferencia de tierras (LTT).

el impuesto de transferencia de tierras es, con mucho, el costo de cierre más caro en la mayoría de las provincias., En Toronto, usted tiene que pagar el impuesto de transferencia de tierras dos veces: una vez al gobierno de Ontario y una vez al Ayuntamiento de Toronto. Utilice esta calculadora de impuestos de transferencia de tierras para determinar cuánto deberá al cierre. Dependiendo de su ubicación, usted debe esperar pagar entre $15.000 y $40,000 dólares en costos de cierre.

para estar seguro, debe tener su pago inicial de 2 200,000 Más 4 40,000 adicionales para costos de cierre para comprar una casa de $1 millón. Es por eso que este factor es el que descalifica a la mayoría de los compradores de vivienda: ¡no muchos compradores de vivienda tienen un fresco cuarto de millón sentado alrededor!,

si usted es uno de los pocos canadienses con un pago inicial lo suficientemente grande-Felicitaciones! Ahora veamos si puede pagar los pagos mensuales de la hipoteca de una casa de un millón de dólares. Determinaremos esto calculando sus ratios de servicio de la deuda.

ratios de servicio de deuda

sus ratios de servicios de deuda determinan si puede pagar los pagos de una hipoteca de un millón de dólares (o una hipoteca de cualquier tamaño, para el caso). Sus ratios de servicio de deuda son dos fórmulas establecidas por el CMHC que los prestamistas utilizan para encontrar la hipoteca máxima que puede pagar., Su hipoteca máxima se agrega a su pago inicial para determinar su precio máximo de compra. Veamos la primera de las dos fórmulas: la relación del servicio bruto de la deuda.

ratio bruto del servicio de la deuda:

Su ratio bruto del servicio de la deuda determina si usted puede pagar los costos mensuales asociados con su hogar. Su prestamista agregará sus pagos anuales de la hipoteca a los costos de ser propietario de su casa, luego dividirá esto por su ingreso anual del hogar. Para calificar para el préstamo, la proporción resultante debe ser inferior al 32%., Esta es la fórmula oficial: