Getty

na początku tego roku rząd federalny wprowadził zmianę przepisów, która może mieć wpływ na sposób korzystania z konta oszczędnościowego lub na rynku pieniężnym.

rozporządzenie D jest federalną zasadą bankową, która wpływa na sposób, w jaki banki i skok-y są w stanie klasyfikować niektóre rodzaje rachunków bankowych., W dniu 24 kwietnia 2020 roku Rada Rezerwy Federalnej ogłosiła zmiany w rozporządzeniu D, które mają na celu ułatwienie ludziom dostępu do swoich depozytów oszczędnościowych bez kary, „w czasie, gdy wydarzenia finansowe związane z pandemią koronawirusa sprawiły, że taki dostęp stał się pilniejszy.”

ze względu na te ostatnie zmiany w rozporządzeniu D, możesz mieć łatwiejszy dostęp do pieniędzy na koncie oszczędnościowym lub na rynku pieniężnym, ale nadal możesz być zmuszony do uiszczenia opłat na rzecz swojego banku lub Unii Kredytowej., Dowiedz się więcej o rozporządzeniu D, jego wpływie na twoje oszczędności i o tym, jak te nowe zmiany przepisów wpływają na sposób uzyskiwania dostępu do swoich oszczędności w przyszłości.

Co To jest Regulamin D?

Regulation D to federalna reguła regulacyjna, która wpływa na sposób, w jaki bank lub unia kredytowa zarządza lokatami oszczędnościowymi. Depozyty oszczędnościowe są zdefiniowane tak, aby obejmowały zarówno rachunki oszczędnościowe, jak i rachunki rynku pieniężnego.,

banki i skok—y są zobowiązane przez prawo federalne do posiadania określonej kwoty gotówki—zwanej również rezerwą-aby upewnić się, że mają wystarczającą ilość gotówki, aby pokryć zapotrzebowanie klientów na wypłaty. Rozporządzenie D pomaga zapewnić bankom odpowiednie rezerwy, a jednym ze sposobów jest ograniczenie liczby wypłat, które klienci mogą dokonywać z depozytów oszczędnościowych (w tym rachunków oszczędnościowych, rachunków oszczędnościowych i rachunków rynku pieniężnego) każdego miesiąca.,

zgodnie z Rozporządzeniem D zasadniczo banki mają traktować depozyty oszczędnościowe jako różne rodzaje rachunków niż rachunki transakcyjne, takie jak rachunki czekowe. Zarządzanie tego typu kontami w różny sposób jest częścią sposobu, w jaki banki mają śledzić, ile pieniędzy mają w rezerwie, do celów sprawozdawczości regulacyjnej.,

z tego powodu do kwietnia 2020 r.rozporządzenie D wymagało ograniczenia depozytów oszczędnościowych do sześciu „wygodnych przelewów i wypłat” miesięcznie, podczas gdy konta transakcyjne mogą mieć nieograniczoną liczbę przelewów i wypłat miesięcznie.,/p>

• Automated Clearing House (ACH) and Electronic Funds Transfers (EFTs)
• czeki wypisane na osobę trzecią
• transakcje kartą debetową
• przelewy w rachunku bieżącym (w przypadku, gdy Twoje konto oszczędnościowe jest automatycznie połączone z Twoim kontem czekowym jako kopia zapasowa dla czeków w rachunku bieżącym)
• przelewy dokonywane za pomocą komputera, faksu, urządzenia mobilnego lub telefonu
• Przelewy Bankowe

można zazwyczaj uniknąć liczenia wypłat aby osiągnąć limit sześciu transakcji, skorzystaj z bankomatu, wypłata osobiście w banku lub dzwoniąc i prosząc bank o wysłanie czeku.,

rozporządzenie D nakazało oszczędzającym uważność na liczbę przelewów lub wypłat dokonywanych przez nich. Jeśli dokonasz zbyt wielu wypłat w ciągu jednego miesiąca, Twój bank może potencjalnie obciążyć Cię opłatą za nadpłaconą wypłatę, zamknąć konto oszczędnościowe lub zamienić je na konto czekowe.

celem rozporządzenia D było stworzenie wyraźnej linii między kontami oszczędnościowymi a kontami Transakcyjnymi. Konta oszczędnościowe mają zachęcać do oszczędzania długoterminowego, a nie krótkoterminowego. Rezerwa Federalna chce, aby ludzie zostawiali swoje oszczędności na depozycie na dłuższą metę.,

jednak w ramach reakcji finansowej rządu federalnego na kryzys Covid-19, Rezerwa Federalna zmieniła zasady dotyczące rozporządzenia D.

co zmieniło się w rozporządzeniu D?

na mocy ogłoszonych w kwietniu zmian w rozporządzeniu D Fed rozluźnia wymogi dotyczące sposobu traktowania lokat oszczędnościowych przez banki. Zamiast ograniczać się do sześciu wygodnych przelewów lub wypłat z konta oszczędnościowego lub na rynku pieniężnym miesięcznie, klienci banków mogą teraz dokonywać więcej niż ta liczba przelewów lub wypłat.,

usunięcie sześciomiesięcznego limitu jest możliwe dzięki ustaleniu przez Fed, że rezerwy są wystarczające, aby nie uzasadniać już ograniczeń liczby miesięcznych wypłat. Jest to również część strategii Fed, aby pomóc konsumentom, którzy mogą borykać się z problemami finansowymi w wyniku pandemii koronawirusa i którym można pomóc poprzez częstszy dostęp do swoich oszczędności.

tymczasowa ostateczna zasada opublikowana w kwietniu miała otwarty okres komentowania do końca czerwca 2020 r., a zmiana nie ma podanej daty końcowej., Według FAQs depozyty oszczędnościowe Rezerwy Federalnej, ” Zarząd nie planuje ponownie nałożyć limitów transferu, ale może dokonać zmian w definicji rachunków oszczędnościowych w odpowiedzi na uwagi otrzymane na tymczasowej ostatecznej Zasady Zarządu i, w przyszłości, jeśli wymagają tego warunki.”

zmiana zasad ma również inne specyfikacje dotyczące sposobu, w jaki banki i skok-y mogą zarządzać rachunkami bankowymi i zarządzać nimi oraz ich rezerwami finansowymi, ale większość konsumentów nie zobaczy innych znaczących zmian na swoich rachunkach.,

na przykład Twoje konto oszczędnościowe nadal będzie nazywane kontem oszczędnościowym, nawet jeśli dokonasz z niego 10 wygodnych transakcji miesięcznie. Twoje konto oszczędnościowe nadal będzie otrzymywać odsetki zgodnie ze zwykłymi procedurami banku, nawet jeśli dokonujesz więcej transakcji niż zwykle z konta.

w jaki sposób zmiany rozporządzenia D mogą pomóc w finansach?

, Zmiany w rozporządzeniu D mają na celu ułatwienie obywatelom dostępu do swoich oszczędności, w razie potrzeby, kilka razy w miesiącu, bez utraty dostępu do konta lub uiszczania dodatkowych opłat.

przed Covid-19, rozporządzenie D stwierdzało, że banki i skok-y miały prawo do konwersji konta z oszczędności na czek, a nawet do zamknięcia konta oszczędnościowego klienta, jeśli klient dokonał zbyt wielu wypłat lub przelewów w ciągu miesiąca. Ta zmiana rozporządzenia D pomoże klientom bankowym uzyskać większą elastyczność w podejmowaniu decyzji, kiedy i jak uzyskać dostęp do swoich oszczędności.,

na przykład, jeśli zmagasz się z płaceniem rachunków i potrzebujesz dodatkowej gotówki kilka razy w miesiącu, możesz wypłacić pieniądze z oszczędności lub przelać pieniądze z konta oszczędnościowego na konto czekowe siedem razy (lub więcej) w miesiącu, nie martwiąc się o zamknięcie konta oszczędnościowego.

czy zmiany rozporządzenia D spowodują wzrost opłat bankowych?

jedną z obaw, jakie mogą mieć Państwo w związku ze zmianami Rozporządzenia D, jest to, czy zmiany te spowodują pobranie przez państwa bank nowych opłat lub wyższych opłat.,

rozporządzenie Fed nie ma wpływu na to, czy banki czy skok-y mogą pobierać opłaty za nadmierne wypłaty z kont oszczędnościowych. Chociaż zachęca się instytucje finansowe do dopuszczania dodatkowych wypłat bez oceniania opłat, nie wymaga się od nich zmiany istniejących polityk. Jeśli twój bank pobierał już nadpłaconą opłatę za wypłatę, Bank prawdopodobnie nadal będzie to robić.

jednak jednym z największych trendów kryzysu Covid-19 są banki oferujące klientom ulgi, często poprzez rezygnację z opłat, takich jak kary za wczesne wycofanie CD., Wiele banków—przynajmniej tymczasowo-rezygnuje z niektórych opłat za konto, które mogą lub nie muszą obejmować nadmiernych opłat za wypłatę. Tak więc, nawet jeśli twój bank zwykle pobiera opłatę za nadmierne wypłaty oszczędności, możesz być w stanie poprosić ich o odstąpienie od opłaty podczas kryzysu koronawirusa.

czy zmiany rozporządzenia D wpłyną na Tempo Oszczędzania osób?

teraz, gdy rozporządzenie D zostało zmienione, aby umożliwić częstsze wypłaty z kont oszczędnościowych, czy spowoduje to zmianę zachowań ludzi i być może niechcący zmotywuje ludzi do oszczędzania mniej pieniędzy?, Wszakże jednym z powodów stosowania zasady Rozporządzenia D jest zachęcanie obywateli do przechowywania oszczędności na rachunkach oszczędnościowych, a nie do częstych wypłat.

jest za wcześnie, aby to stwierdzić na pewno, ale ostatnie miesiące w czasie pandemii koronawirusów rzeczywiście odnotowały znaczny wzrost oszczędności Amerykanów. W kwietniu wskaźnik oszczędności osobistych w USA wzrósł do rekordowego poziomu 32,2% dochodu osobistego do dyspozycji., Nawet jeśli limity wypłat z kont oszczędnościowych mogą być bardziej elastyczne w dającej się przewidzieć przyszłości, wydaje się, że wielu Amerykanów ponownie koncentruje się na oszczędzaniu większej ilości pieniędzy i wspieraniu swoich fundamentów finansowych, jak najlepiej mogą.

najlepiej? Keep Saving

rozporządzenie D ma na celu zachęcenie banków do utrzymywania odpowiednich rezerw gotówkowych pod ręką; jest częścią fundamentu amerykańskiego systemu bankowego. Zgodnie z Rozporządzeniem D do tej pory oszczędzający byli ograniczeni do sześciu wygodnych przelewów i wypłat z rachunków oszczędnościowych lub na rynku pieniężnym miesięcznie.,

podczas kryzysu koronawirusowego Fed rozluźnił niektóre ograniczenia dotyczące tych rezerw, a tym samym zniósł również limit sześciu wypłat. Daje to ludziom większą elastyczność w zakresie dostępu do oszczędności. W przypadku, gdy Twoje finanse są niepewne, twoje dochody są nieprzewidywalne lub miesięczne przepływy pieniężne zostały zakłócone przez kryzys, masz teraz możliwość wycofania lub przekazania pieniędzy z oszczędności częściej niż wcześniej.,

jednak zmiana rozporządzenia D nie ma wpływu na to, czy twój bank lub unia kredytowa pobiera opłaty za nadmierne wypłaty z oszczędności. Nadal może zostać naliczona opłata za wypłaty powyżej zwykłego miesięcznego limitu.

niezależnie od tego, co stanie się dalej z Rozporządzeniem D i czy zmiany te są trwałe, ważne jest, aby być ostrożnym, zdyscyplinowanym i przemyślanym w jaki sposób korzystasz z lokat oszczędnościowych. Nawet przy wysokodochodowych kontach oszczędnościowych oferujących niższe stopy procentowe niż w ostatnich miesiącach, utrzymanie nawyku oszczędzania jest kluczowe.,

staraj się zostawić swoje oszczędności w oszczędnościach. Uważaj, aby nie przepłacać konta czekowego i skonfiguruj alerty, aby powiadamiać Cię z wyprzedzeniem, gdy saldo konta czekowego staje się niskie. Staraj się nie używać konta oszczędnościowego jako stałego źródła gotówki lub jako metody płacenia miesięcznych rachunków. Idealnie, powinieneś zostawić swoje oszczędności w spokoju jak najwięcej i pozwolić, aby odsetki składowe działały magicznie, aby zwiększyć swoje oszczędności w czasie.