Getty

eerder dit jaar heeft de federale overheid een regelwijziging doorgevoerd die van invloed kan zijn op de manier waarop u uw spaar-of geldmarktrekening gebruikt.

Regulation D is een federale bankregel die van invloed is op de wijze waarop banken en kredietverenigingen in staat zijn bepaalde soorten bankrekeningen te classificeren., Op 24 April 2020 kondigde de Federal Reserve Board wijzigingen aan in Verordening D die tot doel hebben het voor mensen gemakkelijker te maken om zonder boete toegang te krijgen tot hun spaardeposito ‘ s, “op een moment dat financiële gebeurtenissen in verband met de coronapandemie deze toegang dringender hebben gemaakt.”

als gevolg van deze recente wijzigingen in Verordening D, kunt u gemakkelijker toegang krijgen tot het geld op uw spaar-of geldmarktrekening, maar u kunt ook nog steeds kosten aan uw bank of credit union betalen om dit te doen., Meer informatie over regelgeving D, hoe deze van invloed is op uw spaargeld en hoe deze nieuwe wijzigingen van invloed zijn op de manier waarop u in de toekomst toegang krijgt tot uw spaargeld.

Wat is Verordening D?

Regulation D is een federale regel die van invloed is op de manier waarop uw bank of kredietunie uw spaardeposito ‘ s beheert. Spaardeposito ‘ s omvatten zowel spaarrekeningen als geldmarktrekeningen.,

banken en kredietverenigingen zijn door de federale wetgeving verplicht om een bepaalde hoeveelheid contant geld bij de hand te hebben—ook wel reservevereisten genoemd—om ervoor te zorgen dat ze voldoende contant geld hebben om de vraag van hun klanten naar opnames te dekken. Verordening D helpt ervoor te zorgen dat banken voldoende reserves hebben, en een van de manieren waarop zij dit doet is het aantal opnames dat klanten elke maand kunnen maken van hun spaardeposito ‘ s (waaronder passbook savings, statement savings en money market accounts) te beperken.,

volgens Verordening D worden banken in het algemeen geacht spaardeposito ‘ s te behandelen als verschillende soorten rekeningen dan transactierekeningen, zoals betaalrekeningen. Het anders beheren van dit soort rekeningen maakt deel uit van de manier waarop banken worden verondersteld bij te houden hoeveel geld ze in reserve hebben, voor regulerende rapportagedoeleinden.,

daarom heeft Verordening D tot April 2020 bepaald dat spaardeposito ‘ s moeten worden beperkt tot in totaal zes “handige overschrijvingen en opnames” per maand, terwijl transactionele rekeningen Onbeperkt overschrijvingen en opnames per maand kunnen hebben.,/p>

• Automated Clearing House (ACH) and Electronic Funds Transfers (EFTs)
• cheques geschreven aan een derde partij
• debetkaarttransacties
• overschrijvingen in rekening-courant (als uw spaarrekening automatisch wordt gekoppeld aan uw bankrekening als back-up voor overschrijvingen in rekening-courant)
• overschrijvingen per computer, fax, Mobiel apparaat of telefoon
• overschrijvingen

uitbetalingen tellen mee voor de zes-transactie limiet door gebruik te maken van een geldautomaat, in-person opname bij de Bank of door te bellen en de bank te vragen om u een cheque te mailen.,

Verordening D vereist dat spaarders voorzichtig zijn met het aantal overschrijvingen of opnames dat ze maken. Als je te veel opnames maakt in een periode van één maand, kan je bank je mogelijk een vergoeding in rekening brengen per overtollige opname, je spaarrekening sluiten of converteren naar een betaalrekening.

Het doel van Verordening D was het creëren van een duidelijke lijn tussen spaarrekeningen en transactierekeningen. Spaarrekeningen zijn bedoeld om langetermijnsparen aan te moedigen, niet om kortlopende uitgaven te doen. De Federal Reserve wil dat mensen hun spaargeld voor de lange termijn op deposito achterlaten.,

echter, als onderdeel van de financiële reactie van de federale regering op de covid-19-crisis, heeft de Federal Reserve de regels voor Verordening D gewijzigd.

Wat is er veranderd aan Verordening D?

krachtens de in April aangekondigde wijzigingen in Verordening D, versoepelt de Fed de vereisten voor de behandeling van spaardeposito ‘ s door banken. In plaats van te worden beperkt tot zes handige overschrijvingen of opnames van een spaar-of geldmarktrekening per maand, bank klanten kunnen nu meer dan dat aantal overschrijvingen of opnames te maken.,

deze schrapping van de zes-per-maandlimiet wordt mogelijk gemaakt door de vaststelling van de Fed dat de reserves voldoende zijn om niet langer beperkingen op het aantal maandelijkse opnames te rechtvaardigen. Het maakt ook deel uit van de strategie van de Fed om consumenten te helpen die het mogelijk financieel moeilijk hebben als gevolg van de coronapandemie en die kunnen worden geholpen door frequentere toegang tot hun spaargeld.

De in April gepubliceerde tussentijdse laatste regel had een open commentaarperiode tot eind juni 2020, en de wijziging heeft geen vastgestelde einddatum., Volgens de FAQ ’s over spaardeposito’ s van de Federal Reserve, “heeft de Raad van Bestuur geen plannen om opnieuw overschrijvingslimieten op te leggen, maar kan hij de definitie van spaarrekeningen aanpassen naar aanleiding van opmerkingen over de voorlopige definitieve regel van de Raad van bestuur en, in de toekomst, indien de Voorwaarden zulks rechtvaardigen.”

the rules change bevat ook enkele andere specificaties voor hoe banken en kredietverenigingen bankrekeningen en hun financiële reserveverplichtingen kunnen beheren en beheren, maar de meeste consumenten zullen geen andere belangrijke wijzigingen in hun rekeningen zien.,

uw spaarrekening wordt bijvoorbeeld nog steeds een spaarrekening genoemd, zelfs als u er 10 handige transacties per maand mee verricht. Uw spaarrekening krijgt ook nog steeds rente volgens de gebruikelijke procedures van de bank, zelfs als u meer transacties doet dan normaal van de rekening.

Hoe kunnen de wijzigingen van Verordening D uw financiën helpen?Covid-19 heeft ervoor gezorgd dat miljoenen Amerikanen hun baan verloren, moeite hebben om hun rekeningen te betalen en hun spaargeld gebruiken in deze tijd van crisis., De wijzigingen van Verordening D zijn bedoeld om het voor mensen gemakkelijker te maken om, indien nodig, meerdere keren per maand toegang te krijgen tot hun spaargeld, zonder de toegang tot de rekening te verliezen of extra kosten te betalen.

voorafgaand aan Covid-19 stelde Verordening D dat banken en kredietverenigingen het recht hadden om een rekening om te zetten van spaargeld naar controle, of zelfs om de spaarrekening van een klant te sluiten, als de klant te veel opnames of overschrijvingen in een maand had gedaan. Deze wijziging van Verordening D zal bankklanten meer flexibiliteit bieden bij het bepalen wanneer en hoe zij toegang krijgen tot hun spaargeld.,

als u bijvoorbeeld moeite heeft om uw rekeningen te betalen en wat extra geld nodig hebt op een paar verschillende tijdstippen per maand, kunt u zeven keer (of meer) per maand geld opnemen van uw spaarrekening of geld overmaken van uw spaarrekening naar uw betaalrekening, zonder u zorgen te hoeven maken over het afsluiten van uw spaarrekening.

zullen wijzigingen in Verordening D resulteren in meer bankkosten?

een zorg die u kunt hebben over de Regulation D veranderingen is of deze veranderingen ervoor zullen zorgen dat uw bank nieuwe of hogere kosten in rekening brengt.,

De Verordening D-richtsnoeren van de Fed zijn niet van invloed op de vraag of banken of kredietverenigingen vergoedingen in rekening kunnen brengen voor overtollige opnames van spaarrekeningen. Hoewel financiële instellingen worden aangemoedigd om extra opnames toe te staan zonder vergoedingen te beoordelen, hoeven zij hun bestaande beleid niet te wijzigen. Als uw bank al een extra opnamekosten in rekening bracht, zal uw bank dit waarschijnlijk blijven doen.een van de grote trends van de covid-19-crisis was echter dat banken hun klanten hulp boden, vaak door af te zien van vergoedingen, zoals boetes voor vervroegde uittreding van CD ‘ s., Tal van banken zijn—althans tijdelijk-afzien van bepaalde rekening kosten, die al dan niet de overtollige opnamekosten. Dus zelfs als uw bank normaal gesproken kosten in rekening brengt voor het opnemen van overtollige spaargelden, kunt u hen misschien vragen om tijdens de coronacrisis af te zien van de kosten.

zullen wijzigingen in regelgeving D van invloed zijn op het spaarpercentage van mensen?

nu Verordening D is gewijzigd om frequentere opnames van spaarrekeningen mogelijk te maken, zal dit ertoe leiden dat het gedrag van mensen verandert en mensen misschien onbedoeld motiveren om minder geld te besparen?, Een van de redenen voor de regel van Verordening D is immers om mensen aan te moedigen hun spaargeld op hun spaarrekening te houden, in plaats van regelmatig op te nemen.

het is nog te vroeg om het zeker te weten, maar de afgelopen maanden tijdens de coronapandemie zijn de besparingen van de Amerikanen aanzienlijk toegenomen. In April, de Amerikaanse persoonlijke besparing steeg tot een all-time high van 32,2% van het besteedbare persoonlijke inkomen., Zelfs als spaarrekening opname limieten zijn toegestaan om flexibeler te zijn voor de nabije toekomst, het lijkt erop dat veel Amerikanen zijn het zetten van een hernieuwde focus op het besparen van meer geld en het ondersteunen van hun financiële stichtingen zo goed als ze kunnen.

uw beste weddenschap? Verordening D is bedoeld om banken aan te moedigen voldoende kasreserves bij de hand te houden; het maakt deel uit van de basis van het Amerikaanse banksysteem. Krachtens Verordening D waren spaarders tot nu toe beperkt tot zes handige overschrijvingen en opnames van hun spaar-of geldmarktrekeningen per maand.,

tijdens de coronaviruscrisis heeft de Fed een aantal beperkingen op deze reserveverplichtingen versoepeld en daarmee ook de limiet van zes onttrekkingen opgeheven. Dit geeft mensen meer flexibiliteit in de manier waarop ze toegang hebben tot hun spaargeld. In het geval dat uw financiën zijn onzeker, uw inkomen is onvoorspelbaar of uw maandelijkse cashflow is verstoord door de crisis, je hebt nu de mogelijkheid om geld terug te trekken of overmaken van spaargeld vaker dan voorheen.,

De wijziging van Verordening D heeft echter geen invloed op de vraag of uw bank of kredietunie kosten in rekening brengt voor overtollige opnames uit spaargelden. Je kan nog steeds worden beoordeeld een vergoeding voor opnames boven de gebruikelijke maandelijkse limiet.

ongeacht wat er vervolgens met Regulation D gebeurt en of deze wijzigingen permanent zijn, is het belangrijk om voorzichtig, gedisciplineerd en bewust te zijn over hoe u uw spaardeposito ‘ s gebruikt. Zelfs met hoogrendementspaarrekeningen die lagere rente bieden dan in de afgelopen maanden, is het handhaven van uw spaargedrag cruciaal.,

probeer uw spaargeld in spaargeld te houden. Zorg ervoor dat u uw bankrekening niet overdraagt en stel waarschuwingen in om u van tevoren op de hoogte te stellen wanneer het saldo van uw bankrekening laag wordt. Probeer uw spaarrekening niet te gebruiken als een regelmatige bron van geld of als een methode van het betalen van maandelijkse rekeningen. Idealiter, moet u uw spaargeld met rust laten zo veel mogelijk en laat compounding rente werken zijn magie om uw spaargeld te laten groeien in de tijd.