Getty

Tidligere i år, den føderale regjeringen laget en regel endringer som kan påvirke måten du bruker din sparing eller pengemarkedet konto.

Forordning D er en føderal bank regel som påvirker hvordan banker og kreditt fagforeninger er i stand til å klassifisere visse typer bank-kontoer., April 24, 2020, Federal Reserve Board annonsert endringer til Forordning D som har som mål å gjøre det enklere for folk å få tilgang til sine sparepenger innskudd uten straff, «i en tid da økonomisk hendelser forbundet med coronavirus pandemi har gjort slike tilgang til mer presserende.»

på Grunn av disse nylige endringer til Forordning D, du kan være i stand til å få lettere tilgang til pengene i din sparing eller pengemarkedet konto, men du fortsatt kan ha til å betale gebyr til banken eller kreditt union for å gjøre det., Les mer om Regulering D, hvordan det påvirker sparepengene dine og hvor disse nye regelendringer påvirke måten du får tilgang til din sparing i årene fremover.

Hva Er Forskrift D?

Forordning D er en federal regulatory regel som påvirker hvordan din bank eller en credit union forvalter dine sparepenger innskudd. Besparelser innskudd er definert til å omfatte både sparekontoer og pengemarkedet kontoer.,

Banker og kreditt fagforeninger er pålagt ved føderal lov å ha en viss mengde kontanter på hånden—også kalt reservekrav—å sørge for at de har nok penger til å dekke sine kunders behov for uttak. Forskrift D bidrar til å sikre at bankene har tilstrekkelig med reserver, og en av måtene det gjør det så er å begrense antall uttak som kunder kan gjøre fra sine sparepenger innskudd (inkludert passbook besparelser, uttalelse besparelser og pengemarkedet kontoer) hver måned.,

i Henhold til Forordning D, generelt, bankene er ment å behandle besparelser innskudd som forskjellige typer kontoer enn e-postkontoer, for eksempel sjekke regnskapet. Forvalte disse typer kontoer annerledes er en del av hvordan bankene er ment å holde oversikt over hvor mye penger de har i reserve, for myndighetsrapportering formål.,

på grunn av dette, frem til April i 2020, Regulering D har krevd besparelser innskudd for å være begrenset til en sum av seks «praktisk overføringer og uttak per måned, mens transaksjons-kontoer kan ha ubegrenset overføringer og uttak per måned.,/p>

• Automated Clearing House (ACH) og Elektronisk overføring av Midler (EFTs)
• Kontroller skrevet til en tredjepart
• transaksjoner med Debetkort
• Kassekreditt overføringer (i tilfelle din sparekonto er automatisk koblet til din brukskonto som en backup for brukskonto trekkrettigheter)
• Overføringer laget av en datamaskin, faks, mobile enheten eller telefon
• overføringer

Du kan vanligvis unngå å måtte uttak telle opp mot seks-transaksjonen grense ved hjelp av en MINIBANK i-person-uttak i bank eller ved å ringe og spørre banken til å sende deg en sjekk.,

Forordning D har krevd sparere til å være forsiktig med hvor mange overføringer eller uttak de gjør. Hvis du gjør for mange uttak i en en-måneders periode, kan din bank kan potensielt belaste deg med en avgift per overskytende uttak, i nærheten av sparekonto eller konvertere den til en brukskonto.

målet av Forordning D var å skape en klar linje mellom sparing kontoer og e-postkontoer. Sparekontoer er ment å oppmuntre til langsiktig sparing, ikke kortsiktige utgifter. Federal Reserve ønsker folk til å forlate sine sparepenger på innskudd for det lange løp.,

Imidlertid, som en del av den føderale regjeringens økonomiske svar til Covid-19 krise, Federal Reserve har endret reglene for Regulering D.

Hva Har Endret Forskrift Om D?

Under endringer til Forordning D annonsert i April, Fed er slakke på kravene for hvordan bankene behandle besparelser innskudd. I stedet for å være begrenset til seks praktisk overføringer eller uttak fra en sparekonto eller i pengemarkedet konto per måned, bank-kunder kan nå gjøre mer enn det antall overføringer eller uttak.,

Dette sletting av seks-per måned grensen er gjort mulig ved Fed beslutning som forbeholder seg retten er tilstrekkelig til å ikke lenger garanterer restriksjoner på antall månedlige utbetalinger. Det er også en del av Mates har som uttalt strategi å hjelpe forbrukere som kan være sliter økonomisk som en følge av coronavirus pandemi, og som kan bli hjulpet av å ha hyppigere tilgang til sine sparepenger.

Den foreløpige siste regelen som ble publisert i April hadde en åpen kommentar perioden til slutten av juni 2020, og endringen ikke har oppgitt sluttdato., I henhold til Federal Reserve besparelser innskudd FAQs «Styret ikke har planer om å re-innføre overføring grenser, men kan gjøre justeringer i henhold til definisjonen av sparekontoer i svar til kommentarer mottas på Styrets foreløpige siste regelen og, i fremtiden, dersom forholdene tilsier.»

reglene endre har også noen andre spesifikasjoner for hvordan banker og kreditt fagforeninger kan håndtere og administrere bank regnskap og økonomisk reserve krav, men de fleste forbrukere vil ikke se noen andre vesentlige endringer til sine kontoer.,

For eksempel, din sparekonto vil fortsatt bli kalt en sparekonto, selv om du gjør 10 praktisk transaksjoner per måned fra det. Din sparekonto også vil fortsatt tjene renter i henhold til bankens vanlige prosedyrer, selv om du gjør flere transaksjoner enn vanlige fra kontoen din.

Hvordan Kan Forordning D Endringer Hjelpe Din Økonomi?

Covid-19 har ført til millioner av Amerikanere til å miste jobber, sliter med å betale sine regninger, og trekke på sine sparepenger på denne tiden av krise., Endringene i Forordning D er ment å gjøre det enklere for folk å få tilgang til sine sparepenger, om nødvendig flere ganger per måned, uten å miste tilgang til konto eller betale ekstra avgifter.

Før Covid-19, Regulering D uttalt at banker og kreditt fagforeninger hadde rett til å konvertere en konto fra sparekonto til brukskonto, eller selv å stenge en kundes sparekonto, dersom kunden laget for mange uttak eller overførsel i en måned. Denne endringen til Forordning D vil hjelpe bankkunder har mer fleksibilitet i å avgjøre når og hvordan du får tilgang til sine sparepenger.,

For eksempel, hvis du sliter med å betale regninger og trenger litt ekstra penger på et par forskjellige ganger per måned, kan du ta ut penger fra sparingen, eller overføre penger fra sparekonto til brukskonto syv ganger (eller mer) pr. måned, uten å bekymre deg for å måtte stenge din sparekonto.

Vil Regulering L Endringer Resultere i Mer bankgebyrer?

En bekymring du måtte ha om Regulering D endringene er om disse endringene vil føre til banken din for å lade nye avgifter eller høyere avgifter.,

Forskrift D veiledning fra Fed påvirker ikke om banker eller kreditt fagforeninger kan kreve gebyr for overvekt uttak fra sparekontoer. Mens finansielle institusjoner oppfordres til å tillate ekstra uttak uten å vurdere avgifter, og de er ikke pålagt å endre sine eksisterende politikk. Hvis banken var allerede lade et overskudd uttak avgift, din bank vil trolig fortsette å gjøre det.

Imidlertid en av de store trendene i Covid-19 krisen er banker som tilbyr lindring til kunder, ofte ved avkall avgifter, for eksempel CD tidlig uttak straffer., Mange banker er—i hvert fall midlertidig—avkall visse konto avgifter, som kanskje eller kanskje ikke inkluderer overflødig uttak avgifter. Så, selv om banken normalt belaster et gebyr for overskytende besparelser uttak, kan du være i stand til å be dem om å frafalle avgiften under coronavirus krise.

Vil Regulering D Endringene Påvirker Folks sparerate?

Nå som Forordning D har blitt endret for å tillate mer hyppige utbetalinger fra sparekontoer, vil dette føre til at folks adferd til å endre og kanskje utilsiktet motivere folk til å lagre mindre penger?, Tross alt, er en grunn for Regulering D regel er å oppmuntre folk til å holde sine sparepenger i sine sparepenger kontoer, heller enn å gjøre hyppige uttak.

Det er for tidlig å si sikkert, men de siste månedene under coronavirus pandemi har faktisk sett en betydelig økning i Amerikanernes besparelser. I April, USA personlige sparerate tilsatt til en all-time high på på 32,2% av disponibel personlig inntekt., Selv om sparekonto uttaksbegrensninger er lov til å være mer fleksibel i overskuelig fremtid, ser det ut til at mange Amerikanere er å sette et fornyet fokus på å spare mer penger og shoring opp sine finansielle grunnlaget som best de kan.

det Beste alternativet? Holde Lagring

Forordning D er ment å stimulere bankene til å holde tilstrekkelig kontanter reserver på hånden; det er en del av grunnlaget for det AMERIKANSKE banksystemet. I henhold til Forordning D, til nå, skjermsparere var begrenset til seks praktisk overføringer og uttak fra sine sparepenger eller pengemarkedet kontoer per måned.,

i Løpet av coronavirus krise, Fed har løsnet på noen av sine restriksjoner på disse reservekrav, og ved å gjøre det, har de også fjernet seks-uttak limit. Dette gir folk mer fleksibilitet i hvordan de kan få tilgang til sine sparepenger. I tilfelle din økonomi er usikre inntekten er uforutsigbar eller din månedlige cash flow har blitt forstyrret av krisen, du har nå muligheten til å ta ut eller overføre penger fra sparingen oftere enn før.,

Imidlertid Forskriften D endringen påvirker ikke om banken eller kreditt union gebyrer gebyrer for overskytende uttak fra sparekonto. Du kan fremdeles bli vurdert et gebyr for uttak i løpet av de vanlige månedlige grensen.

Uansett hva som skjer videre med Regulering D, og om disse endringene er varige, er det viktig å være forsiktig, disiplinert og bevisst med hvordan du bruker sparepengene dine innskudd. Selv med høy kapasitet, sparekontoer som tilbyr lavere rente enn i de siste månedene, opprettholde dine sparepenger vane er avgjørende.,

Prøv å la sparepengene dine i besparelser. Ta forsiktighet for ikke å overtrekk din brukskonto, og sette opp alarmer for å varsle deg på forhånd når du sjekker saldo på konto er lavt. Prøv å ikke bruke din sparekonto som en vanlig kilde til kontanter eller som en metode for å betale månedlige regninger. Ideelt sett bør du la din sparing alene så mye som mulig, og la compounding interesse arbeide sin magi til å vokse din besparelser over tid.