All’inizio di quest’anno, il governo federale ha fatto un cambiamento regola che può influenzare il modo di utilizzare il vostro risparmio o conto del mercato monetario.

Il regolamento D è una regola bancaria federale che influenza il modo in cui le banche e le cooperative di credito sono in grado di classificare determinati tipi di conti bancari., Il 24 aprile 2020, il Federal Reserve Board ha annunciato modifiche al regolamento D che hanno l’obiettivo di rendere più facile per le persone accedere ai propri depositi a risparmio senza penalità, “in un momento in cui gli eventi finanziari associati alla pandemia di coronavirus hanno reso tale accesso più urgente.”

A causa di queste recenti modifiche al regolamento D, potresti essere in grado di ottenere un accesso più facile al denaro nel tuo conto di risparmio o mercato monetario, ma potresti anche dover pagare commissioni alla tua banca o unione di credito per farlo., Scopri di più sul regolamento D, su come influisce sui tuoi risparmi e su come queste nuove modifiche alle regole influenzano il modo in cui accedi ai tuoi risparmi in futuro.

Che cos’è il regolamento D?

Regolamento D è una regola di regolamentazione federale che colpisce come la vostra banca o unione di credito gestisce i depositi a risparmio. I depositi a risparmio sono definiti per includere sia i conti di risparmio che i conti del mercato monetario.,

Le banche e le cooperative di credito sono tenuti dalla legge federale di avere una certa quantità di denaro a portata di mano—chiamato anche requisiti di riserva—per assicurarsi di avere abbastanza denaro per coprire la domanda dei loro clienti per i prelievi. Il regolamento D contribuisce a garantire che le banche dispongano di riserve adeguate e uno dei modi in cui lo fa è limitare il numero di prelievi che i clienti possono effettuare dai loro depositi a risparmio (compresi i risparmi sui libretto, i risparmi sui rendiconti e i conti del mercato monetario) ogni mese.,

Secondo il regolamento D, in generale, le banche dovrebbero trattare i depositi a risparmio come diversi tipi di conti rispetto ai conti transazionali, come i conti correnti. Amministrare questi tipi di conti in modo diverso fa parte del modo in cui le banche dovrebbero tenere traccia di quanti soldi hanno in riserva, ai fini della segnalazione normativa.,

Per questo motivo, fino ad aprile di 2020, il regolamento D ha richiesto che i depositi a risparmio siano limitati a un totale di sei “trasferimenti e prelievi convenienti” al mese, mentre i conti transazionali possono avere trasferimenti e prelievi illimitati al mese.,/p>

• Automated Clearing House (ACH) e il Trasferimento Elettronico di Fondi (EFTs)
• Verifica scritta di un terzo
• transazioni con carta di Debito
• Scoperto trasferimenti (nel caso in cui il vostro conto di risparmio è automaticamente collegato al tuo conto corrente bancario come backup per il controllo di scoperti di conto)
• i Trasferimenti effettuati da computer, fax, dispositivo cellulare o il telefono cellulare
• bonifici

di solito Si può evitare di avere i prelievi conte verso i sei-limite transazione utilizzando un BANCOMAT, di persona ritiro presso la banca o chiamando e chiedendo la banca invierà un assegno per posta.,

Il regolamento D ha richiesto ai risparmiatori di prestare attenzione al numero di trasferimenti o prelievi effettuati. Se fai troppi prelievi in un periodo di tempo di un mese, la tua banca può potenzialmente addebitare una commissione per prelievo in eccesso, chiudere il tuo conto di risparmio o convertirlo in un conto corrente.

L’obiettivo del regolamento D era quello di creare una linea chiara tra conti di risparmio e conti transazionali. I conti di risparmio hanno lo scopo di incoraggiare il risparmio a lungo termine, non la spesa a breve termine. La Federal Reserve vuole che le persone lascino i loro risparmi in deposito a lungo termine.,

Tuttavia, come parte della risposta finanziaria del governo federale alla crisi Covid-19, la Federal Reserve ha cambiato le regole per il regolamento D.

Cosa è cambiato nel regolamento D?

In base alle modifiche al regolamento D annunciate ad aprile, la Fed sta allentando i requisiti su come le banche trattano i depositi a risparmio. Invece di essere limitato a sei trasferimenti o prelievi convenienti da un conto di risparmio o del mercato monetario al mese, i clienti bancari possono ora effettuare più di quel numero di trasferimenti o prelievi.,

Questa cancellazione del limite di sei mesi è resa possibile dalla determinazione della Fed che le riserve sono sufficienti per non giustificare più restrizioni sul numero di prelievi mensili. Fa anche parte della strategia dichiarata dalla Fed per aiutare i consumatori che potrebbero essere in difficoltà finanziarie a causa della pandemia di coronavirus e che possono essere aiutati avendo accesso più frequente ai loro risparmi.

La regola finale provvisoria pubblicata in aprile ha avuto un periodo di commento aperto fino alla fine di giugno 2020 e la modifica non ha una data di fine dichiarata., Secondo le domande frequenti sui depositi a risparmio della Federal Reserve, ” Il Consiglio non ha intenzione di imporre nuovamente limiti di trasferimento, ma può apportare modifiche alla definizione dei conti di risparmio in risposta ai commenti ricevuti sulla regola finale provvisoria del Consiglio e, in futuro, se le condizioni lo giustificano.”

Il cambiamento delle regole ha anche alcune altre specifiche per come le banche e le cooperative di credito possono gestire e amministrare i conti bancari e le loro riserve finanziarie, ma la maggior parte dei consumatori non vedrà altri cambiamenti significativi ai loro conti.,

Ad esempio, il tuo conto di risparmio sarà ancora chiamato un conto di risparmio, anche se effettui 10 transazioni convenienti al mese da esso. Il tuo conto di risparmio anche sarà ancora guadagnare interessi secondo le procedure usuali della banca, anche se si stanno facendo più transazioni del solito dal conto.

In che modo i cambiamenti del regolamento D possono aiutare le tue finanze?

Covid-19 ha causato milioni di americani a perdere posti di lavoro, lotta per pagare le bollette e attingere i loro risparmi in questo momento di crisi., Le modifiche al regolamento D hanno lo scopo di rendere più facile per le persone accedere ai propri risparmi, se necessario, più volte al mese, senza perdere l’accesso al conto o pagare commissioni aggiuntive.

Prima della Covid-19, il regolamento D affermava che le banche e le cooperative di credito avevano il diritto di convertire un conto da risparmio a controllo, o anche di chiudere il conto di risparmio di un cliente, se il cliente ha effettuato troppi prelievi o trasferimenti in un mese. Questa modifica al regolamento D aiuterà i clienti delle banche ad avere maggiore flessibilità nel decidere quando e come accedere ai propri risparmi.,

Ad esempio, se si stanno lottando per pagare le bollette e hanno bisogno di qualche soldo in più in un paio di volte al mese, è possibile prelevare denaro dal risparmio o trasferire denaro dal tuo conto di risparmio al tuo conto corrente sette volte (o più) al mese, senza preoccuparsi di dover chiudere il conto di risparmio.

Le modifiche al regolamento D comporteranno maggiori commissioni bancarie?

Una preoccupazione che potresti avere riguardo ai cambiamenti del regolamento D è se questi cambiamenti causeranno alla tua banca di addebitare nuove commissioni o commissioni più elevate.,

La guida del regolamento D della Fed non influisce sul fatto che le banche o le cooperative di credito possano addebitare commissioni per i prelievi in eccesso dai conti di risparmio. Mentre gli istituti finanziari sono incoraggiati a consentire prelievi aggiuntivi senza valutare le commissioni, non sono tenuti a modificare le loro politiche esistenti. Se la tua banca stava già addebitando una commissione di prelievo in eccesso, la tua banca probabilmente continuerà a farlo.

Tuttavia, una delle grandi tendenze della crisi Covid-19 è stata banche offrendo sollievo ai clienti, spesso rinunciando commissioni, come ad esempio CD sanzioni ritiro anticipato., Numerose banche rinunciano-almeno temporaneamente-a determinate commissioni sul conto, che possono includere o meno le commissioni di prelievo in eccesso. Quindi, anche se la tua banca addebita normalmente una commissione per i prelievi di risparmio in eccesso, potresti essere in grado di chiedere loro di rinunciare alla commissione durante la crisi del coronavirus.

Le modifiche al regolamento D influiranno sul tasso di risparmio delle persone?

Ora che il regolamento D è stato modificato per consentire prelievi più frequenti dai conti di risparmio, ciò farà cambiare il comportamento delle persone e forse motiverà involontariamente le persone a risparmiare meno denaro?, Dopo tutto, uno dei motivi della regola del regolamento D è quello di incoraggiare le persone a tenere i loro risparmi nei loro conti di risparmio, piuttosto che effettuare prelievi frequenti.

È troppo presto per dirlo con certezza, ma gli ultimi mesi durante la pandemia di coronavirus hanno effettivamente visto un aumento significativo dei risparmi degli americani. Ad aprile, il tasso di risparmio personale degli Stati Uniti è salito al massimo storico del 32,2% del reddito personale disponibile., Anche se i limiti di prelievo del conto di risparmio sono autorizzati a essere più flessibili per il prossimo futuro, sembra che molti americani stiano mettendo una rinnovata attenzione sul risparmio di più denaro e puntellando le loro basi finanziarie nel miglior modo possibile.

La soluzione migliore? Keep Saving

Il regolamento D ha lo scopo di incoraggiare le banche a mantenere adeguate riserve di liquidità a portata di mano; fa parte della fondazione del sistema bancario statunitense. Ai sensi del regolamento D, fino ad ora, i risparmiatori erano limitati a sei trasferimenti e prelievi convenienti dai loro risparmi o conti del mercato monetario al mese.,

Durante la crisi del coronavirus, la Fed ha allentato alcune delle sue restrizioni su questi requisiti di riserva e, in tal modo, ha anche rimosso il limite di sei prelievi. Questo dà alle persone una maggiore flessibilità nel modo in cui possono accedere ai loro risparmi. Nel caso in cui le tue finanze siano incerte, il tuo reddito sia imprevedibile o il tuo flusso di cassa mensile sia stato interrotto dalla crisi, ora hai la possibilità di prelevare o trasferire denaro dai risparmi più spesso di prima.,

Tuttavia, la modifica del regolamento D non influisce sul fatto che la tua banca o unione di credito addebiti commissioni per prelievi in eccesso dai risparmi. Si può ancora essere valutata una tassa per i prelievi oltre il limite mensile usuale.

Indipendentemente da ciò che accade dopo con il regolamento D, e se questi cambiamenti sono permanenti, è importante essere attenti, disciplinati e deliberati con il modo in cui si utilizzano i depositi a risparmio. Anche con conti di risparmio ad alto rendimento che offrono tassi di interesse più bassi rispetto agli ultimi mesi, mantenere la vostra abitudine di risparmio è fondamentale.,

Prova a lasciare i tuoi risparmi in risparmi. Fare attenzione a non overdraw tuo conto corrente, e impostare avvisi per avvisare in anticipo quando il saldo del conto corrente è sempre basso. Cerca di non utilizzare il tuo conto di risparmio come una normale fonte di denaro o come metodo per pagare le bollette mensili. Idealmente, dovresti lasciare i tuoi risparmi da soli il più possibile e lasciare che l’interesse di compounding funzioni la sua magia per far crescere i tuoi risparmi nel tempo.