1 million de dollars était assez d’argent pour vous préparer à la vie, mais ces jours sont révolus. Dans certaines régions du Canada, vous avez de la chance si 1 million de dollars vous permettent d’acheter une maison décente, et encore moins de financer votre retraite. Cela ne pourrait pas être plus vrai dans des villes comme Toronto, où le prix moyen de la propriété a oscillé autour de 800 000 $en 2019.
même la COVID-19 n’a pas ralenti la hausse des prix dans les plus grandes villes du Canada, et de nombreux marchés ont continué d’enregistrer une forte croissance des prix des maisons et des condos en 2020.,
alors, si les maisons de 1 million de dollars deviennent la norme dans des villes comme Toronto, Vancouver et Montréal, êtes-vous l’un des Canadiens chanceux qui peuvent se le permettre? Jetons un coup d’œil aux facteurs qui détermineront si vous pouvez vous permettre l’hypothèque moyenne sur une maison de 1 million de dollars.
pouvez-vous vous permettre une maison d’un million de dollars?
Voici la réponse courte: pour acheter une maison d’un million de dollars au Canada, vous aurez besoin d’un revenu annuel d’au moins 175 230$, ainsi que d’une mise de fonds d’au moins 200 000$. C’est le minimum dont vous aurez besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire assez important., Eh bien, ou vous aurez besoin de 1 million de dollars en espèces, pour éviter de contracter une hypothèque.
qu’est Ce qu’un million de dollars aujourd’hui?
Vous vous souvenez de la chanson « If I Had $1,000,000 » des Barenaked Ladies? Lorsque le groupe a sorti la chanson en 1992, 1 million de dollars avaient un sérieux pouvoir d’achat. Avance rapide quelques décennies et c’est une autre histoire.
grâce à l’inflation, l’argent perd de sa valeur avec le temps. L’Inflation est l’augmentation annuelle du coût des biens et services, affectant tout, de l’alimentation et de l’électronique aux salaires et à l’immobilier., En raison de l’inflation, quelque chose qui aurait pu coûter un million de dollars en 1992 coûtera beaucoup plus cher en 2012.,45d6990″>$1,000,000
Source: Smart Asset Inflation Calculator
As you can see above, inflation has a serious impact on the value of $1 million over 40 years., En 2021, un million de dollars ne vaut que la moitié de ce qu’il était il y a 20 ans.
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obtenir un prêt hypothécaire d’un million de dollars
La plupart des Canadiens qui achètent une maison de 1 million de dollars n’ont pas 1 million de dollars en espèces. La plupart d’entre eux auraient besoin d’économiser un acompte et de prendre une hypothèque sur une maison de 1 million de dollars.
alors, pouvez-vous vous permettre d’obtenir une hypothèque pour une maison de 1 million de dollars?, Deux facteurs clés influent sur l’abordabilité de votre prêt hypothécaire: votre mise de fonds et vos ratios de service de la dette brute.
votre mise de fonds
ne pas avoir une mise de fonds assez importante est ce qui disqualifie la plupart des acheteurs d’acheter une maison de 1 million de dollars. Épargner pour une mise de fonds hypothécaire est assez difficile, mais la Loi canadienne stipule que les maisons dont le prix d’achat est supérieur à 1 million de dollars exigent une mise de Fonds de 20% ou plus.,
Si vous achetez une maison avec une mise de fonds inférieure à 20%, votre prêt hypothécaire est ce qu’on appelle un prêt hypothécaire à ratio élevé, et vous devez payer une assurance prêt hypothécaire. L’assurance prêt hypothécaire protège votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt. L’assurance prêt hypothécaire est habituellement souscrite par votre prêteur auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Cependant, la SCHL ne fournit pas d’assurance pour les maisons dont la valeur dépasse 1 million de dollars.,
étant donné qu’un prêt hypothécaire à ratio élevé est hors de question pour une maison d’un million de dollars, vous aurez besoin d’un acompte de 20% d’au moins 200 000$, ce qui donne une hypothèque typique sur une maison d’un million de dollars de 800 000$. Mais ce n’est pas tout – vous devrez également payer les frais de clôture. Les frais de clôture s’élèvent généralement à 1,5% à 4% de la valeur d’une maison et comprennent des dépenses telles que les frais d’inspection de la maison, les frais juridiques, l’assurance titres et la taxe de transfert foncier (LTT).
la taxe sur les transferts fonciers est de loin le coût de clôture le plus cher dans la plupart des provinces., À Toronto, vous devez payer les droits de mutation foncière deux fois: une fois au gouvernement de l’Ontario et une fois au Conseil municipal de Toronto. Utilisez ce calculateur de taxe de transfert foncier pour déterminer combien vous devrez à la clôture. Selon votre emplacement, vous devriez vous attendre à payer entre 15 000 $et 40 000 $en frais de clôture.
pour être du bon côté, vous devriez avoir votre mise de Fonds de 200 000 plus plus un supplément de 40 000 for pour les frais de clôture pour acheter une maison de 1 million de dollars. C’est pourquoi ce facteur est celui qui disqualifie la plupart des acheteurs: peu d’acheteurs ont un bon quart de million Assis!,
Si vous êtes l’un des rares Canadiens à avoir une mise de fonds suffisamment importante, félicitations! Voyons maintenant si vous pouvez vous permettre les paiements hypothécaires mensuels sur une maison d’un million de dollars. Nous le déterminerons en calculant vos ratios de service de la dette.
ratios du service de la dette
vos ratios du service de la dette déterminent si vous pouvez vous permettre de payer une hypothèque d’un million de dollars (ou une hypothèque de toute taille, d’ailleurs). Vos ratios de service de la dette sont deux formules établies par la SCHL que les prêteurs utilisent pour trouver le prêt hypothécaire maximum que vous pouvez vous permettre., Votre hypothèque maximale est ensuite ajoutée à votre mise de fonds pour déterminer votre prix d’achat maximal. Regardons la première des deux formules: le ratio brut du service de la dette.
ratio du service de la dette brute:
votre ratio du service de la dette brute détermine si vous pouvez payer les frais de port mensuels associés à votre maison. Votre prêteur ajoutera vos paiements hypothécaires annuels aux coûts de possession de votre maison, puis divisera ce montant par le revenu annuel de votre ménage. Pour être admissible au prêt, le ratio résultant doit être inférieur à 32%., Voici la formule officielle:
alculer le ratio brut du service de la dette sur une maison de 1 million de dollars. Si vous mettez 20% sur une maison de 1 million de dollars, vous aurez une hypothèque de 800 000$. Utilisation Ratehub.ca calculateur de paiement hypothécaire et le meilleur taux hypothécaire d’aujourd’hui de 2.,54%, nous pouvons déterminer que ce taux hypothécaire vous laisserait avec un paiement hypothécaire mensuel de 3 600$. Comme cette hypothèque est pour une maison d’un million de dollars, les frais de condo ne prennent pas en compte.
votre ratio brut de service de la dette doit être inférieur à 32% pour vous permettre cette maison. Cela signifie que le revenu de votre ménage doit être supérieur à 174 037 per par année pour être admissible ($55,692 ÷ $174,037 = 32%).
ratio total du service de la dette:
examinons maintenant le prochain ratio du service de la dette: votre ratio total du service de la dette. Ce ratio prend en compte les facteurs ci-dessus, mais ajoute également à toutes les dettes que vous pourriez avoir., Voici la formule officielle:
relisons nos chiffres, mais prenons également en compte un prêt automobile de 600 a par mois et un prêt étudiant de 600 a par mois.
dans ce cas, votre ratio ne peut pas être supérieur à 40%. Cela signifie que vous aurez besoin d’un revenu d’au moins 175 230 $pour payer votre hypothèque et vos autres titres de créance($70,092 ÷ $175,230 = 40%).,
pour satisfaire les deux ratios de service de la dette, vous aurez besoin d’un revenu annuel d’au moins 175 230 $pour vous offrir une maison d’une valeur de 1 million de dollars.
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revenu requis pour s’offrir une maison de 2 ou 3 millions de dollars
les mêmes exigences s’appliquent à l’achat d’une maison qui coûte plus de 1 million de dollars. Voici un tableau montrant combien vous aurez besoin pour acheter une maison de 2 millions de dollars, une maison de 3 millions de dollars et une maison de 5 millions de dollars.,
*revenu requis calculé à l’aide de TDS en supposant 600 loan de prêt automobile et 600 payments de prêts étudiants.
comme vous pouvez le voir, le revenu pour s’offrir une maison de 2 millions de dollars et le revenu nécessaire pour une maison de 3 millions de dollars sont assez élevés. En effet, à ces prix, même avec un acompte de 20%, votre hypothèque sera très importante.
soyez prudent sur l’emprunt à votre abordabilité maximale
selon ces ratios, vous pouvez vous permettre une maison d’une valeur de 1 million de dollars sur un revenu de 175 230$, mais cela ne signifie pas qu’il s’agit d’une sage décision financière., Lorsque vous décidez du montant à dépenser pour une maison, vous devez tenir compte des variables suivantes:
épargne pour la retraite: les ratios du service de la dette ci-dessus ne tiennent pas compte de l’épargne pour la retraite. Vous devez vous assurer qu’il y a suffisamment de place dans votre budget pour épargner pour votre retraite. De nombreux experts recommandent d’économiser au moins 10% de votre salaire brut pour la retraite.
hausse des taux d’intérêt: bien que vous puissiez vous offrir une maison de 1 million de dollars aux taux d’intérêt actuels, gardez à l’esprit que les taux d’intérêt peuvent changer radicalement à long terme., Assurez-vous que vous pouvez toujours vous permettre votre maison de 1 million de dollars si vous devez renouveler à des taux plus élevés. Par exemple, si vous deviez renouveler votre prêt hypothécaire au taux d’intérêt historique de 3,89%, votre paiement hypothécaire mensuel passerait à 4 161$. Pouvez – vous encore payer votre maison? Exécutez les chiffres à travers notre calculateur d’abordabilité hypothécaire pour être sûr.
événements de la vie: bien que vous puissiez avoir le revenu pour vous permettre une maison de 1 million de dollars en ce moment, assurez-vous que vous serez toujours en mesure de payer votre maison si des événements majeurs de la vie se produisent., Par exemple, avoir un bébé, envoyer un enfant à l’Université, prendre sa retraite ou acheter une autre propriété. Ces événements vont changer votre budget, mais ils ne doivent pas changer si vous pouvez vous permettre votre maison.
la ligne de fond
L’achat d’une maison de 1 million de dollars n’est pas un exploit facile. Vous aurez besoin d’un acompte important et votre niveau d’endettement devrait être sous contrôle. Vous aurez besoin d’un revenu élevé et de la capacité de gérer le renouvellement de votre prêt hypothécaire à des taux d’intérêt plus élevés. La bonne nouvelle est que si vous répondez à ces exigences, vous pouvez vous permettre un paiement mensuel d’une maison de 1 million de dollars – ou peut-être même un 1$.,5 millions de dollars de maison paiement mensuel. Si vous n’êtes pas sûr, utilisez notre calculateur d’abordabilité hypothécaire ou calculez les paiements hypothécaires pour divers prix de maison pour exécuter les chiffres et découvrir par vous-même.
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