Getty

začátkem tohoto roku federální vláda provedla změnu pravidel, která může ovlivnit způsob, jakým používáte svůj spořicí nebo účet peněžního trhu.

regulace D je federální bankovní pravidlo, které ovlivňuje, jak jsou banky a družstevní záložny schopny klasifikovat určité typy bankovních účtů., Na 24. dubna, 2020, Federal Reserve Board oznámila změny Nařízení D, které mají za cíl dělat to jednodušší pro lidi, aby přístup k jejich vklady bez sankcí, „v době, kdy finanční události spojené s koronavirus pandemie získal tak přístup k více naléhavá.“

vzhledem k těmto nedávným změnám v nařízení D můžete mít snadnější přístup k penězům na účtu spoření nebo peněžního trhu, ale také za to budete muset platit poplatky své bance nebo úvěrové unii., Zjistěte více o nařízení D, jak to ovlivňuje vaše úspory a jak tyto nové změny pravidel ovlivňují způsob, jakým přistupujete ke svým úsporám.

co je to regulace D?

regulace D je federální regulační pravidlo, které ovlivňuje, jak vaše banka nebo úvěrová unie spravuje vaše spořicí vklady. Spořicí vklady jsou definovány tak, aby zahrnovaly jak spořicí účty, tak účty peněžního trhu.,

Banky a družstevní záložny jsou ze zákona povinen mít určitou částku v hotovosti na ruce—také volal rezerv—aby se ujistil, že máte dostatek peněz na pokrytí své poptávky zákazníků pro výběry. Nařízení D pomáhá zajistit, že banky mají dostatečné rezervy, a jedním ze způsobů, jak to dělá, takže je omezit počet výběrů, které zákazníci mohou od svých úsporných vkladů (včetně úspory vkladní knížky, prohlášení, úspory a účty peněžního trhu) každý měsíc.,

podle nařízení D mají banky obecně považovat spořicí vklady za různé typy účtů než transakční účty, například běžné účty. Správa těchto typů účtů jinak je součástí toho, jak mají banky sledovat, kolik peněz mají v rezervě, pro účely regulačního výkaznictví.,

z tohoto důvodu, až do dubna roku 2020, Nařízení D má požadované spoření bude omezena na celkem šest „pohodlné převody a výběry“ za měsíc, zatímco transakční účty mohou mít neomezené převody a výběry za měsíc.,/p>

• Automated Clearing House (ACH) a Elektronické Převody finančních Prostředků (EFTs)
• Kontroly písemné třetí osobě
• Debetní karty transakcí
• Kontokorent převodů (v případě spořicího účtu je automaticky připojen k vašemu účtu jako záloha pro běžný účet kontokorentní úvěry)
• Převody provedené pomocí počítače, faxu, mobilní zařízení nebo telefonu
• převody

můžete obvykle vyhnout výběry započítávat šest transakci pomocí BANKOMATU, v-osoba odstoupení od smlouvy v bance, nebo tím, že volá a žádá banku, aby vám poslat šek.,

nařízení D vyžadovalo, aby střadatelé byli opatrní, kolik převodů nebo výběrů provedou. Pokud provedete příliš mnoho výběrů v měsíčním časovém období, vaše banka vám může potenciálně účtovat poplatek za nadměrný výběr, zavřít spořicí účet nebo jej převést na běžný účet.

cílem Nařízení D bylo vytvořit jasnou hranici mezi spořicích účtů a transakční účty. Spořicí účty mají podpořit dlouhodobé spoření, nikoli krátkodobé výdaje. Federální rezervní systém chce, aby lidé z dlouhodobého hlediska nechali své úspory na vkladu.,

Nicméně, jako součást federální vlády finanční reakci na Covid-19 krize, Federální Rezervní systém změnil pravidla k Nařízení D.

Co Se Změnilo O Nařízení D?

v Rámci změny Nařízení D oznámila v dubnu, Fed je uvolnění požadavků na banky, jak léčit spoření. Místo aby byl omezen na šest pohodlné převody nebo výběry z úspor nebo peněžního trhu účet za měsíc, bank zákazníci nyní mohou vydělat více, než počet převodů nebo výběrů.,

Toto vypuštění šesti-per-měsíc limit je možné díky odhodlání Fedu, že rezervy jsou dostatečné již nevyžadují omezení na počet měsíčních výběrů. Je také součástí uvedené strategie Fedu pomáhat spotřebitelům, kteří mohou v důsledku pandemie koronavirů finančně bojovat a kterým může pomoci častější přístup k jejich úsporám.

prozatímní konečné pravidlo zveřejněné v dubnu mělo období otevřeného Komentáře do konce června 2020 a změna nemá stanovené datum ukončení., Podle Federální Rezervní vklady často kladené otázky, „Rada nemá plánuje znovu zavést omezení přenosu, ale může se provést úpravy v definici spořicích účtů v reakci na obdržené připomínky na Tabuli prozatímní konečné pravidlo, a to, v budoucnu, pokud to podmínky povolení.“

pravidla Se mění také má některé další specifikace, jak banky a družstevní záložny může řídit a spravovat bankovní účty a jejich finanční rezervy, ale většina spotřebitelů nebude vidět žádné další významné změny v jejich účty.,

například váš spořicí účet bude stále nazýván spořicím účtem,i když z něj provedete 10 pohodlných transakcí měsíčně. Váš spořicí účet také bude stále získávat úroky podle obvyklých postupů banky, i když z účtu provádíte více transakcí než obvykle.

jak mohou změny nařízení D pomoci vašim financím?

Covid-19 způsobila, že miliony Američanů o práci, se snaží platit své účty a čerpat své úspory v době krize., Změny nařízení D mají lidem usnadnit přístup ke svým úsporám, pokud je to nutné, několikrát za měsíc, aniž by ztratili přístup k účtu nebo zaplatili další poplatky.

Před Covid-19, D Nařízení uvedl, že banky a družstevní záložny má právo převést účet z úspor na kontrolu, nebo dokonce, aby v blízkosti zákazníka spořící účet, pokud zákazník příliš mnoho výběry nebo převody za měsíc. Tato změna nařízení D pomůže zákazníkům bank mít větší flexibilitu při rozhodování o tom, kdy a jak přistupovat k jejich úsporám.,

například, pokud jste se snaží zaplatit své účty a potřebují nějaké peníze navíc na několik různých krát za měsíc, můžete si vybrat peníze z úspor, nebo převod peněz ze spořicího účtu na běžný účet sedm krát (nebo více) za měsíc, bez obav o nutnosti vypnout váš spořící účet.

způsobí změny regulace D další bankovní poplatky?

jedním z obav, které můžete mít ohledně změn nařízení D, je to, zda tyto změny způsobí, že vaše banka bude účtovat nové poplatky nebo vyšší poplatky.,

nařízení Fed nemá vliv na to, zda si banky nebo družstevní záložny mohou účtovat poplatky za nadbytečné výběry ze spořicích účtů. Finanční instituce se sice vyzývají, aby umožňovaly další výběry bez posouzení poplatků, ale nejsou povinny měnit své stávající politiky. Pokud vaše banka již účtovala nadměrný poplatek za výběr, vaše banka bude pravděpodobně pokračovat.

jedním z velkých trendů krize Covid-19 však byly banky nabízející úlevu zákazníkům, často vzdáním se poplatků, jako jsou sankce za předčasné odstoupení od smlouvy., Četné banky se—alespoň dočasně-vzdávají určitých poplatků na účtu, které mohou nebo nemusí zahrnovat nadměrné poplatky za výběr. Takže i když vaše banka obvykle účtuje poplatek za nadměrné výběry úspor, můžete je požádat, aby se vzdali poplatku během krize koronaviry.

ovlivní změny regulace D míru úspor lidí?

Nyní, když bylo změněno nařízení D, aby se umožnilo častější výběry ze spořicích účtů, způsobí to změnu chování lidí a možná neúmyslně motivuje lidi, aby ušetřili méně peněz?, Koneckonců, jedním z důvodů pravidla nařízení D je povzbudit lidi, aby si udrželi své úspory na svých spořicích účtech, spíše než časté výběry.

je příliš brzy na to, aby to bylo jisté, ale poslední měsíce během pandemie coronavirus skutečně zaznamenaly významný nárůst úspor Američanů. V dubnu se míra osobní úspory v USA zvýšila na maximum 32, 2% disponibilního osobního příjmu., I když spořicí účet odnětí limity mohou být více flexibilní v dohledné budoucnosti, zdá se, že mnozí Američané jsou uvedení obnovené zaměření na úsporu více peněz a podpoření jejich finanční základy, jak nejlépe umí.

vaše nejlepší sázka? Udržet úsporu

nařízení D má povzbudit banky, aby udržely po ruce dostatečné hotovostní rezervy; je součástí základu amerického bankovního systému. Podle nařízení D, až dosud, střadatelé byli omezeni na šest pohodlných převodů a výběrů ze svých spořicích nebo účtů peněžního trhu za měsíc.,

během koronavirové krize Fed uvolnil některá omezení těchto požadavků na rezervy a zároveň odstranil limit pro šest stažení. To dává lidem větší flexibilitu v tom, jak mohou přistupovat ke svým úsporám. V případě, že vaše finance jsou nejisté, váš příjem je nepředvídatelné, nebo vaše měsíční peněžní tok byl narušen krizí, nyní máte možnost vybrat nebo převést peníze z úspor, více často než dříve.,

změna nařízení D však nemá vliv na to, zda vaše banka nebo úvěrová unie účtují poplatky za nadměrné výběry z úspor. Stále vám může být vyměřen poplatek za výběry nad obvyklou měsíční hranici.

bez ohledu na to, co se stane s regulací D a zda jsou tyto změny trvalé, je důležité být opatrný, disciplinovaný a úmyslný s tím, jak používáte své spořicí vklady. I když spořicí účty s vysokým výnosem nabízejí nižší úrokové sazby než v posledních měsících, udržování vašeho spořicího zvyku je zásadní.,

zkuste své úspory ponechat v úsporách. Dbejte na to, aby přečerpat váš běžný účet, a nastavit upozornění, aby vás informovat dopředu, když váš běžný zůstatek na účtu je stále nízká. Snažte se nepoužívat svůj spořicí účet jako běžný zdroj hotovosti nebo jako způsob placení měsíčních účtů. V ideálním případě byste měli nechat své úspory sám, stejně jako je to možné, a nechat slučování zájem pracovat své kouzlo rostou vaše úspory v průběhu času.