Roth TSP vs. Roth IRA: c’est un choix que les employés du gouvernement fédéral et les professionnels militaires américains doivent faire lorsqu’ils envisagent de choisir un régime d’épargne-retraite. La vraie question Est, allez – vous avec le compte offert dans le cadre du plan du gouvernement ou, comme tout civil, financer un Roth IRA sur votre propre?

Les récents changements apportés au programme fédéral de retraite en font un choix facile., En bref, votre employeur fait maintenant correspondre une partie de votre épargne-retraite, et à un niveau qui est plus généreux que les entreprises privées offrent ces jours-ci.

à propos du régime D’épargne-retraite Roth

Le régime D’épargne-retraite Roth fait partie du système de retraite des employés fédéraux (SRF). Si vous êtes un employé fédéral ou un membre de l’armée, vous êtes automatiquement inscrit au FERS et 0,8% de votre salaire de base est déduit pour le payer.

la première chose à garder à l’esprit est leurs similitudes entre un Roth TSP et un Roth IRA., Ce sont deux versions de comptes Roth, avec les mêmes avantages que tous les comptes Roth offrent.

vous payez une partie de vos gains en dollars après impôt. Autrement dit, l’impôt sur le revenu que vous devez sur cet argent est payé dans l’année où vous le payez. Une fois à la retraite, vous ne devriez pas devoir d’impôts supplémentaires. L’intégralité du compte, à la fois vos contributions et le bénéfice qu’il rapporte, est libre d’impôt lorsque vous le retirez.,

Et voici la partie évidente de la réponse: une fois que vous êtes dans FERS, lorsque vous vous inscrivez pour un compte de retraite, qu’il s’agisse d’un compte Roth ou d’un compte traditionnel, votre employeur gouvernemental correspondra automatiquement à au moins 1% de votre cotisation au salaire de base. Après une certaine période de service, cela ajoutera plus, jusqu’à 4% de plus, si vous contribuez autant ou plus par vous-même. Les règles et les montants correspondants sont un peu différents selon que vous êtes militaire ou civil.,

Il s’agit d’une augmentation de salaire allant jusqu’à 5%, dissimulée dans un compte de retraite avec votre propre cotisation.

Qu’est-ce que le système de retraite mixte (SRB) pour le Personnel militaire?

lancé en 2018, le système de retraite mixte (SRB) permet aux militaires de se joindre à un nouveau programme qui « mélange » deux principales sources de revenu de retraite, la rente pour le service de carrière et le régime d’épargne-retraite.

la partie de la rente est un héritage très réduit de l’ancien système de retraite de la fonction publique (SCRS), qui était, jusqu’en 1984, le seul programme de retraite du gouvernement., Les quelques employés restants sur cet ancien régime hérités recevront une rente beaucoup plus généreuse, mais ils ne sont pas admissibles au match employeur TSP.

ceux qui sont intéressés doivent « opt in » pour rejoindre le BRS. C’est un régime de retraite assez complet, avec ses propres règles et options.

En revanche, vous n’avez pas à opter pour le thé de programme. Après avoir servi 60 jours, les militaires commenceront automatiquement à y verser 1% de votre salaire. Il commencera également automatiquement à déduire 3% de votre salaire de base au FST, bien que vous puissiez vous désabonner à tout moment., La contribution du gouvernement continuera si vous êtes dans le SRB.

limites de cotisation aux régimes D’épargne épargne

Les FST sont parallèles aux limites de cotisation et de rattrapage des régimes 401(k) offerts à de nombreux travailleurs du secteur privé. Pour 2021, les plafonds de cotisation au régime D’épargne sont les suivants:

• 19 500 if si vous avez moins de 50 ans
• 26 000 if Si vous avez 50 ans ou plus (y compris une cotisation de rattrapage de 6 500$)

Qu’est-ce qu’un régime d’épargne (FST)?,

de nombreux employeurs privés offrent à leurs employés un régime d’épargne-retraite 401(k). Le gouvernement a créé son propre régime d’épargne-retraite pour ses employés et son personnel militaire et l’a appelé le régime D’épargne (FST).

le but d’un FST est de permettre aux employés de construire un compte d’épargne-retraite au fil du temps en mettant de côté un pourcentage de leurs chèques de paie, à investir et à croître jusqu’à ce qu’ils prennent leur retraite et soient prêts à dépenser l’argent.,

comme les plans 401(k), les plans TSP sont disponibles en deux versions de base, et l’employé peut choisir lequel prendre:

• Si vous avez un TSP traditionnel, l’argent que vous payez sur le compte provient de vos dollars avant impôts. C’est-à-dire qu’il est retiré du haut de votre salaire brut et que vous ne payez pas d’impôts sur le revenu avant de prendre votre retraite et de commencer à retirer de l’argent. À ce moment-là, vous devrez payer des impôts sur le capital et les intérêts que vous avez gagnés. Les employeurs gouvernementaux offrent le FST traditionnel depuis 1986.,
• Si vous avez un TSP Roth, vous paierez en dollars après impôt. Les impôts dus sur le revenu seront retenus cette année-là. Lorsque vous prenez votre retraite, la totalité du produit est libre d’impôt. Le TSP Roth n’est offert que depuis 2012.

résumé des règles relatives aux FST Roth et aux FST traditionnelles

selon votre choix, les règles sont semblables à celles qui s’appliquent aux employés du secteur privé, en tenant compte des besoins des employés fédéraux et du personnel militaire:

• Vous pouvez cotiser jusqu’à concurrence d’une limite annuelle maximale, qui peut être ajustée annuellement., Pour les années d’imposition 2020 et 2021, le maximum est de 19 500$, plus 6 500 if si vous avez 50 ans ou plus. C’est pour un TSP Roth ou un TSP traditionnel, ou même une combinaison de comptes si vous en avez plus d’un.
• votre employeur fédéral verse une contribution d’au moins 1% et jusqu’à 5% à votre compte.
• votre argent sera investi dans votre choix de plusieurs fonds d’investissement et fonds » lifestyle cycle ». Ces derniers sont des fonds qui réduisent progressivement le risque pour votre capital à mesure que vous approchez de l’âge de la retraite.,

comment le TSP Roth et le TSP traditionnel diffèrent

dans les deux cas, il s’agit de votre compte de retraite, vous êtes donc découragé de faire des retraits anticipés. Mais les règles sont différentes pour un TSP Roth et un TSP traditionnel:

• Vous ne pouvez pas toucher l’argent dans votre TSP traditionnel avant d’atteindre l’âge 55 (Si vous prenez votre retraite ou vous séparez) ou l’âge 59 1/2 (si vous prenez votre retraite ou non), ou vous paierez une pénalité fiscale. Dans tous les cas, vous devrez également les impôts sur le revenu sur cet argent dans l’année où vous le retirez.,
• Vous pouvez prendre le principal dans votre TSP Roth à tout moment. C’est votre argent, et vous avez déjà payé les impôts. Mais vous ne pouvez toucher aucun des bénéfices que votre argent a gagnés sans payer de pénalité.
• lorsque vous atteignez l’âge de 72 ans, vous devez retirer de l’argent de votre compte IRA traditionnel chaque année. Il n’y a pas de restrictions similaires sur un compte Roth.

Le Roth option sera une source de plaisir pour vous dans vos années de retraite., Mais vous seul pouvez décider si vous pouvez épargner la plus grande perte à votre chèque de paie que le paiement des impôts sur le revenu dès le départ entraînera.

différences entre Roth TSP et Roth IRA

une différence cruciale, au moins pour ceux qui sont au sommet du pool de salaires: il n’y a pas de limite à la quantité d’argent que vous pouvez gagner et toujours contribuer à un Roth TSP.

Le Plan Roth IRA ou Roth 401(k) standard disponible pour les employés du secteur privé élimine progressivement les cotisations pour ceux qui gagnent au-dessus d’un certain montant. À compter de l’année d’imposition 2020, cela représente 183 000$.,

Il n’y a pas de limite de salaire pour ceux qui veulent cotiser à un FST Roth.

Roth TSP vs Roth IRA

toute personne qui gagne un revenu peut ouvrir un Roth IRA ou, d’ailleurs, un IRA traditionnel, dans une banque, par l’intermédiaire d’un courtier ou via un compte d’investissement en ligne.

en ce qui concerne L’Internal Revenue Service (IRS), les règles sont à peu près les mêmes que pour un TSP., Vous obtiendrez l’allégement fiscal maintenant (avec un IRA traditionnel), ou vous paierez les impôts à l’avance (avec un IRA Roth).

les limites annuelles de votre cotisation sont également les mêmes.

Si vous empruntez cette voie, vos paiements sur le compte ne seront pas automatiquement déduits de votre chèque de paie, bien que vous puissiez configurer un retrait automatique d’un compte bancaire.

exclusion fiscale de la zone de Combat

Si vous êtes membre de l’armée, les taxes TSP peuvent fonctionner différemment en raison de l’Exclusion fiscale de la Zone de Combat., Le revenu que vous gagnez lorsque vous êtes déployé dans une zone de combat est exclu de votre revenu imposable. En conséquence, vos contributions à un Roth TSP (ou un Roth IRA) sont exonérées d’impôts.

notez que les retraits admissibles à la retraite d’un Roth TSP (ou Roth IRA) sont toujours libres d’impôt. Cela signifie qu’un militaire qui est déployé dans une zone de combat peut détourner de l’argent dans un TSP Roth (ou Roth IRA) et ne jamais payer d’impôt sur les contributions ou les gains.

comment les FST Roth et les IRA Roth se comparent-ils?,

bien que les FST Roth et les IRA Roth soient d’excellents véhicules d’épargne-retraite, ils présentent des caractéristiques et des avantages différents. Voici une comparaison.

les Similitudes

les Deux sont après impôts comptes de retraite. Vous payez des impôts sur vos cotisations l’année où vous les versez (sauf si vous êtes admissible à des cotisations exonérées d’impôt). Les cotisations et les gains augmentent en franchise d’impôt, et les retraits admissibles le sont également (sauf pour les cotisations de contrepartie).

Les deux sont soumis à la règle des 5 ans., Pour prendre des distributions libres d’impôt, vous devez être âgé d’au moins 59½ ou avoir une invalidité permanente, et au moins cinq ans doivent s’être écoulés depuis Jan. 1 de l’année où vous avez cotisé pour la première fois.

différences

seul le FST est une retenue sur salaire. Avec un Roth IRA, vous ouvririez un compte et y contribueriez directement. Roth TSP cotisations proviennent des retenues sur la paie.

seul le FST n’a pas de limite de revenu. Roth IRAs sont soumis à des limites de revenu, mais vous pouvez contribuer à un Roth TSP peu importe combien vous gagnez.,

Vous ne pouvez pas retirer de l’argent tôt d’un TSP. Vous pouvez retirer vos contributions Roth IRA à tout moment, sans impôt ou pénalité. Ce n’est pas une option avec une cuillère à café Roth.

Vous devez effectuer des retraits minimaux d’un TSP Roth. Les IRA Roth n’ont pas de distributions minimales requises (RMD) au cours de votre vie. Mais vous devez commencer à prendre des RMD d’un TSP Roth à l’âge de 70½ (sauf si vous travaillez toujours à votre emploi fédéral).

Roth IRA vs. Roth TSP: Quel est le meilleur pour vous?,

Il y a une question importante à poser avant de décider: est-ce que je suis admissible aux fonds de contrepartie? Si vous êtes un employé civil et que vous êtes admissible, vous devez d’abord contribuer au moins jusqu’au match fédéral, car vous gagnez automatiquement 100% Sur l’argent apparié (pensez: argent gratuit).

d’autre part, un Roth IRA a les mêmes excellents avantages fiscaux plus la liberté de distributions minimales requises plus tard dans la vie. Aucun RMD signifie que vous pouvez laisser votre épargne intacte si vous n’avez pas besoin de l’argent, et vos bénéficiaires peuvent profiter d’années de croissance et de revenu libres d’impôt.,

alors, s’il vous reste de l’argent supplémentaire à cotiser, envisagez une contribution régulière ou Roth TSP, selon que vous souhaitez une déduction fiscale maintenant ou plus tard.

L’essentiel

Les FST Roth et les IRA Roth sont d’excellents moyens d’épargner pour la retraite. Et il n’y a pas de règles qui vous empêchent de contribuer aux deux. Idéalement, vous pourriez maximiser les deux comptes pour augmenter votre épargne-retraite.,

Avant de prendre des décisions concernant vos comptes d’épargne-retraite, il est utile de discuter de vos options de confiance avec un planificateur financier ou un conseiller.