Si vous cherchez à économiser de l’argent sur votre prêt hypothécaire, vous avez plusieurs options. Le refinancement et la refonte d’une hypothèque permettront à la fois de réaliser des économies, y compris un paiement mensuel inférieur et la possibilité de payer moins de frais d’intérêt. Mais la mécanique est différente, et il y a des avantages et des inconvénients de chaque stratégie, il est donc essentiel de choisir la bonne.,

Si les flux de trésorerie ne sont pas un problème — et que vous pouvez gérer confortablement votre paiement mensuel — le choix peut être facile: il peut être préférable de refondre ou de payer simplement un supplément sur votre prêt hypothécaire si votre objectif est de minimiser les frais d’intérêt.

la Refonte vs Refinancement

Quelle est la différence entre la refonte et le refinancement de votre prêt immobilier? Comparons et contrastons.

La refonte se produit lorsque vous apportez des modifications à votre prêt existant après avoir prépayé un montant substantiel de votre solde de prêt., Par exemple, vous pourriez faire un paiement forfaitaire important, ou vous avez peut-être ajouté un supplément à vos paiements hypothécaires mensuels au fil des ans — vous plaçant bien en avance sur le calendrier de remboursement de votre dette. Votre prêteur recalcule vos paiements mensuels en fonction de votre solde de prêt inférieur aux prévisions, ce qui entraîne un paiement mensuel requis inférieur. Étant donné que le solde de votre prêt est plus petit, vous payez également moins d’intérêts sur la durée restante de votre prêt.

le refinancement se produit lorsque vous demandez un nouveau prêt et l’utilisez pour remplacer une hypothèque existante., Votre nouveau prêteur paie le prêt avec votre ancien prêteur, et vous effectuez des paiements sur votre nouveau prêteur à l’avenir. Votre prêt devrait être plus petit qu’il ne l’était lorsque vous avez emprunté à l’origine, de sorte que vous bénéficiez d’un paiement mensuel inférieur.

les avantages et les Inconvénients de la Refonte

Le principal avantage de la refonte, c’est la simplicité., Votre prêteur peut avoir un programme qui rend la refonte plus facile que de demander un nouveau prêt. Les prêteurs facturent des frais modestes pour le service, que vous devriez plus que récupérer après plusieurs mois d’amélioration des flux de trésorerie.

Approbation: la Qualification pour une refonte est différente de la qualification pour un nouveau prêt, et vous pouvez obtenir approuvé pour une refonte de même lorsque le refinancement n’est pas possible pour vous. Vous avez déjà le prêt-vous demandez simplement un nouveau calcul du calendrier d’amortissement.,

• Vous n’avez peut-être pas besoin de fournir une preuve de revenu, de documenter vos actifs (et d’où ils viennent) ou de vous assurer que vos cotes de crédit sont exemptes de problèmes.
• les Prêteurs peuvent exiger que vous payez un montant minimum avant de vous qualifier pour la refonte.
• Les programmes gouvernementaux comme les prêts FHA et VA ne sont généralement pas admissibles à la refonte.
• La refonte des prêts jumbo n’est pas disponible auprès de tous les prêteurs.,

taux d’intérêt et paiement: lorsque vous refinancez un prêt, le taux d’intérêt ne change généralement pas (mais il change souvent lorsque vous refinancez). Plusieurs entrées déterminent votre paiement mensuel: le nombre de paiements restants, le solde du prêt et le taux d’intérêt. Mais lorsque vous refondez, votre prêteur ne fait que modifier le solde de votre prêt.

Notez que la refonte d’un prêt n’est pas la même que la modification de prêt. Si vous êtes sous l’eau et que vous rencontrez des difficultés financières, il pourrait y avoir d’autres moyens de modifier les conditions de votre prêt ou de votre refinancement.,

avantages et inconvénients du refinancement

comme la refonte, le refinancement réduit également votre paiement (Généralement), mais c’est parce que vous redémarrez l’horloge de votre prêt.

nouvelles fonctionnalités: les principales raisons de refinancer sont d’obtenir un paiement mensuel inférieur, de modifier les fonctionnalités de votre prêt et éventuellement d’obtenir un taux d’intérêt inférieur (mais des taux inférieurs peuvent ne pas être disponibles, selon le moment où vous empruntez)., Si vous obtenez un prêt flambant neuf, vous pouvez choisir combien de temps le prêt est structuré: s’agira-t-il d’un prêt hypothécaire de 30 ans, d’un prêt à taux fixe de 15 ans ou d’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM)?

coûts plus élevés: obtenir un tout nouveau prêt coûte généralement plus cher qu’une refonte.

• vous devrez peut-être payer les frais de clôture, y compris les frais d’évaluation, les frais d’origine, etc.
• Le plus grand coût pourrait être l’intérêt supplémentaire que vous payez., Si vous étalez votre prêt sur une longue période de temps (obtenir un autre prêt de 30 ans après avoir remboursé votre prêt existant pendant plusieurs années), vous devez recommencer à zéro. Avec la plupart des prêts, vous payez plus d’intérêts dans les premières années, et vous remboursez la plupart du capital dans les années suivantes. Un nouveau prêt à long terme vous replonge dans ces premières années riches en intérêts.

pour voir un exemple de la façon dont vous payez le principal et les intérêts, exécutez quelques chiffres avec un calculateur d’amortissement de prêt.,

Alternative: ne faites pas non plus

Si vous voulez vraiment économiser de l’argent, le meilleur choix pourrait être de transmettre la refonte et le refinancement. Au lieu de cela, payez un supplément sur votre prêt hypothécaire (que ce soit en un montant forfaitaire ou au fil du temps) et évitez la tentation de passer à un paiement mensuel inférieur.

Si vous refondez, vous avez la possibilité d’effectuer des paiements plus petits, ce qui peut sembler agréable — mais vous ne remboursez pas la dette plus rapidement.,

Si vous payez un supplément périodiquement et continuez à effectuer le paiement mensuel initial, vous économiserez de l’argent sur les intérêts et rembourserez votre prêt hypothécaire plus tôt.,