le refinancement consiste à remplacer un prêt existant par un nouveau prêt qui rembourse la dette du premier. Le nouveau prêt devrait idéalement avoir de meilleures conditions ou fonctionnalités qui améliorent vos finances pour rendre l’ensemble du processus utile.
Les détails les plus fins d’un refinancement peuvent varier en fonction du type de prêt et de votre prêteur.
qu’Est-Ce que le Refinancement?
Vous pouvez refinancer un prêt immobilier, un prêt auto, ou à peu près toute autre dette. Vous pourriez le faire si votre prêt existant est trop cher ou trop risqué., Peut-être que votre situation financière a changé depuis que vous avez emprunté l’argent, et des conditions de prêt plus avantageuses pourraient être disponibles pour vous maintenant.
Vous pouvez ajuster certaines conditions d’un prêt lorsque vous refinancez, mais deux facteurs ne changent pas: vous n’éliminerez pas votre solde de prêt initial et votre garantie doit rester en place.
Vous ne réduirez pas ou n’éliminerez pas votre solde de prêt initial. Vous pourriez, en fait, prendre plus de dette lors du refinancement., Cela peut se produire si vous effectuez un refinancement cash-out où vous prenez de l’argent pour la différence entre le prêt refinancé et ce que vous devez sur le prêt initial, ou lorsque vous roulez vos frais de clôture dans votre nouveau prêt plutôt que de les payer à l’avance.
Votre propriété pourrait encore être nécessaire comme garantie pour le prêt, de sorte que vous pourriez toujours perdre votre maison en forclusion si vous refinancer un prêt immobilier mais ne pas effectuer de paiements. De même, votre voiture pourrait être reprise si vous faites défaut sur le nouveau prêt., Votre garantie est toujours à risque, sauf si vous refinancez un prêt dans un prêt personnel non garanti, qui n’utilise pas la propriété comme garantie.
Comment fonctionne le refinancement
commencez par faire le tour des prêteurs et trouvez-en un qui offre de meilleures conditions de prêt que celles contenues dans votre prêt existant que vous aimeriez améliorer d’une manière ou d’une autre. Demander un nouveau prêt lorsque vous avez réglé sur le meilleur prêteur pour votre situation.,
le nouveau prêt remboursera votre dette existante complètement et en même temps lorsque votre prêt de refinancement est approuvé et que vous terminez le processus de clôture. Vous continueriez à effectuer des paiements sur le nouveau prêt jusqu’à ce que vous le payiez ou refinanciez également ce prêt.
avantages et inconvénients du refinancement
le refinancement présente plusieurs avantages potentiels:
- Il peut réduire vos paiements mensuels si vous refinancez un prêt avec un taux d’intérêt inférieur à votre taux actuel., Cela peut se produire parce que vous êtes admissible à un taux plus bas basé sur les conditions du marché ou une cote de crédit améliorée, des facteurs qui n’étaient pas en place la première fois que vous avez emprunté. Des taux d’intérêt plus bas se traduisent généralement par des économies importantes sur la durée du prêt, en particulier avec des prêts importants ou à long terme.
- Vous pouvez prolonger le remboursement en augmentant la durée du prêt, mais vous paieriez potentiellement plus en frais d’intérêt. Vous pouvez également refinancer dans un prêt à court terme pour le rembourser plus tôt., Par exemple, vous voudrez peut-être refinancer un prêt immobilier de 30 ans en un prêt immobilier de 15 ans avec des paiements mensuels plus élevés mais un taux d’intérêt plus bas. Vous auriez le prêt remboursé en 15 ans de moins.
- Il pourrait être judicieux de regrouper plusieurs autres prêts en un seul prêt si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. Avoir un seul prêt facilite également le suivi des paiements.,
- vous préférerez peut-être passer à un prêt à taux fixe si vous avez un prêt à taux variable qui fait fluctuer vos paiements mensuels à mesure que les taux d’intérêt changent. Un prêt à taux fixe offre une protection si les taux sont actuellement bas mais devraient augmenter, et il se traduit par des paiements mensuels prévisibles.
que vous réduisiez le taux d’intérêt de votre prêt ou que vous prolongiez le délai de remboursement, votre nouveau paiement de prêt sera probablement inférieur à votre paiement de prêt initial., Le résultat est souvent un flux de trésorerie mensuel plus sain et plus d’argent disponible dans votre budget pour d’autres dépenses mensuelles essentielles.
- Certains prêts, en particulier ballon de prêts doivent être remboursés dans un seul versement à une date spécifique. Il se peut que vous n’ayez pas les fonds disponibles pour un paiement forfaitaire important à cette date. Il pourrait être logique de refinancer dans cette situation, en utilisant un nouveau prêt pour financer le paiement du ballon afin de gagner plus de temps pour rembourser la dette.,
Vous pouvez payer un peu plus vers les principaux chaque mois afin de réduire la durée du prêt, au lieu de refinancement de l’emprunt. Cela permettrait d’économiser un montant substantiel en frais d’intérêt.
Mais le refinancement n’est pas toujours une smart money déplacer. Quelques inconvénients suivants:
- Il peut être coûteux. Les coûts varient selon le prêteur et l’état, mais soyez prêt à payer de 3% à 6% du capital restant dû en frais de refinancement. Ceux-ci peuvent inclure les frais de demande, d’origine, d’évaluation et d’inspection et d’autres frais de clôture., Les coûts de clôture peuvent s’élever à des milliers de dollars avec des prêts importants comme les prêts immobiliers.
- vous payez plus d’intérêts sur votre dette lorsque vous étalez les paiements de prêt sur une période prolongée. Vous pourriez réduire vos paiements mensuels, mais cet avantage peut être compensé par le coût d’emprunt plus élevé sur la durée du prêt.
- Certains prêts ont des fonctionnalités utiles qui seront éliminés si vous refinancer., Par exemple, les prêts étudiants fédéraux sont plus flexibles que les prêts étudiants privés si vous tombez dans des moments difficiles, offrant des plans de report ou d’abstention qui vous accordent un sursis temporaire pour effectuer des paiements. Les prêts fédéraux pourraient également être partiellement pardonnés si votre carrière implique la fonction publique. Vous pourriez être mieux de rester avec ces types de prêts favorables.
- Vous pouvez réellement augmenter le risque pour votre propriété lorsque vous refinancez dans certains cas., Par exemple, certains États reconnaissent les prêts immobiliers non courants (ceux-ci ne permettent pas aux prêteurs de prendre des biens autres que la garantie si vous êtes en défaut de paiement) pour devenir des prêts de recours, ce qui permet aux prêteurs de vous tenir responsable de votre dette même après avoir saisi votre garantie.
les coûts initiaux ou de clôture peuvent être trop élevés pour que le refinancement en vaille la peine, et parfois les avantages d’un prêt actuel l’emportent sur les économies associées au refinancement.,
savoir si votre prêteur frais d’une pénalité de remboursement anticipé si vous remboursez votre ancien prêt trop tôt. Si c’est le cas, comparez les coûts de la pénalité aux économies que vous gagnerez du refinancement.
comment refinancer
le refinancement, c’est comme acheter un autre prêt ou une hypothèque. Tout d’abord, prenez soin de tout problème avec votre crédit afin que votre score soit aussi élevé que possible et que vous soyez admissible aux taux d’intérêt les plus bas. Vous devriez avoir au moins une idée approximative des taux et des autres conditions que vous recherchez dans votre nouveau prêt.,
Souvenez-vous que ces termes représentent une amélioration sur les conditions de votre prêt existant. Il est utile de faire un amortissement rapide du prêt pour voir comment vos coûts d’intérêt changeraient avec différents prêts.
Magasiner pour trouver un prêteur qualifié offrant les meilleures conditions. Obtenez au moins trois ou quatre citations de concurrents avant de vous renseigner auprès de votre prêteur actuel sur ce qu’il est prêt à offrir. Vous pourriez être en mesure d’obtenir encore de meilleures conditions de votre prêteur actuel si elle veut garder votre prêt hypothécaire.,
Ne prenez aucune nouvelle dette pendant le processus de refinancement, car cela pourrait entraver la transaction. Examinez attentivement les nouvelles conditions de prêt et tous les frais associés avant de signer sur la ligne pointillée afin que vous sachiez à quoi vous attendre financièrement quand il est temps d’effectuer des paiements.
dois-je Refinancer?
il vaut la peine d’envisager de refinancer un prêt dans quelques cas.
faites un calcul de seuil de rentabilité pour déterminer combien de temps il faudra pour que les économies de refinancement dépassent les coûts associés., Ce que certains propriétaires omettent de considérer lors du refinancement, c’est qu’il pourrait prendre beaucoup de temps pour récupérer les coûts, et ils pourraient ne pas vouloir vivre dans la propriété assez longtemps pour récolter les économies.
Vous pouvez avoir un prêt ou deux portant un taux d’intérêt élevé si vous venez de sortir d’une situation financière difficile, qui a endommagé votre pointage de crédit. Peut-être que vous avez perdu votre emploi, ou vous avez eu une urgence médicale qui vous a laissé enterré dans la dette. Votre taux d’intérêt reflétera que si vous deviez contracter un prêt lorsque votre pointage de crédit était faible., Vous pouvez refinancer ces prêts à un taux inférieur une fois que vous avez réparé votre pointage de crédit.
Vous pouvez effectuer un refinancement cash-out pour échanger les capitaux propres de votre maison contre de l’argent, en supposant que votre crédit est sain. Vous pouvez réinvestir vos capitaux propres / espèces dans votre maison pour effectuer des réparations nécessaires depuis longtemps ou pour rénover la propriété.
plats à Emporter Clés
- le Refinancement d’un prêt implique la souscription d’un nouveau prêt pour rembourser et de remplacer le premier.,
- le refinancement peut avoir du sens s’il réduit vos paiements mensuels en remplaçant un taux d’intérêt élevé par un taux inférieur.
- Vous paierez tous les mêmes frais de clôture que lorsque vous avez contracté le premier prêt, et cela peut s’élever à des milliers de dollars à l’avance, en fonction de la taille de votre nouveau prêt.
- un refinancement cash-out peut vous fournir de l’argent pour payer un événement important de la vie comme un mariage ou pour remodeler ou améliorer votre maison. Vous recevrez la différence entre votre nouveau solde de prêt et l’ancien solde de prêt en espèces.,