Si vous avez des dettes importantes que vous ne pouvez pas rembourser, sont en retard dans vos paiements hypothécaires et en danger de forclusion, sont harcelés par les collecteurs de factures—ou tout ce qui précède—déclarer faillite pourrait être votre réponse. Ou peut-être pas.

la faillite peut, dans certains cas, réduire ou éliminer vos dettes, sauver votre maison et garder ces collecteurs de factures à distance, mais elle a également de graves conséquences, y compris des dommages à long terme à votre pointage de crédit., Cela, à son tour, peut entraver votre capacité à emprunter à l’avenir, augmenter les taux que vous payez pour l’assurance et même rendre difficile l’obtention d’un emploi.

types de faillite

les affaires de faillite sont traitées par les tribunaux fédéraux, et la loi fédérale définit six types différents. Les deux types les plus couramment utilisés par les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13, nommés d’après les sections du code fédéral des faillites où ils sont décrits., Chapitre 11 faillite, qui est souvent dans les manchettes, est principalement pour les entreprises.

Chapitre 7 la faillite, le type de dossier de la plupart des individus, est également appelée faillite ou liquidation directe. Un syndic nommé par le tribunal peut vendre une partie de vos biens et utiliser le produit pour rembourser partiellement vos créanciers, après quoi vos dettes sont considérées comme libérées. Certains types de biens peuvent être exemptés de liquidation, sous réserve de certaines limites., Ceux-ci comprennent votre voiture, vos vêtements et vos articles ménagers, les outils de votre métier, les pensions et une partie de l’équité que vous avez dans votre maison. Vous devez énumérer les biens que vous réclamez comme exemptés lorsque vous déposez une déclaration de faillite.

chapitre 13 faillite, d’autre part, entraîne un plan approuvé par le tribunal pour vous de rembourser tout ou partie de vos dettes sur une période de trois à cinq ans. Certaines de vos dettes peuvent également être libérées., Parce qu’il ne nécessite pas de liquider vos actifs, Une faillite du chapitre 13 peut vous permettre de conserver votre maison, tant que vous continuez à effectuer les paiements convenus.

certains types de dettes ne peuvent généralement pas être libérés par la faillite. Ceux-ci comprennent la pension alimentaire pour enfants, pension alimentaire, prêts étudiants, et certaines obligations fiscales.

le processus de dépôt de bilan

le dépôt de bilan comporte un certain nombre d’étapes requises par la loi. Ne pas les compléter peut entraîner le rejet de votre cas.,

avant de déposer une demande de faillite, les personnes sont tenues de compléter une séance de conseil en crédit et d’obtenir un certificat à déposer avec leur demande de faillite. Le conseiller devrait examiner votre situation personnelle, offrir des conseils sur la budgétisation et la gestion de la dette, et discuter des alternatives à la faillite. Vous pouvez trouver les noms des agences de conseil en crédit approuvées par le gouvernement dans votre région en appelant le tribunal fédéral des faillites le plus proche de vous ou en visitant son site web.,

Le dépôt de bilan implique la présentation d’une demande de faillite et d’états financiers indiquant vos revenus, vos dettes et vos actifs. Vous devrez également soumettre un formulaire de test de ressources, qui détermine si votre revenu est suffisamment faible pour que vous puissiez être admissible au chapitre 7. Si ce n’est pas le cas, vous devrez plutôt déposer une demande de faillite au chapitre 13. Vous devrez également payer des frais de dépôt, bien qu’il soit parfois renoncé si vous pouvez prouver que vous ne pouvez pas vous le permettre.

Vous pouvez obtenir les formulaires dont vous avez besoin auprès du Tribunal de la faillite., Si vous engagez les services d’une faillite avocat, ce qui est généralement une bonne idée, ils devraient également être en mesure de les fournir.

Une fois que vous avez déposé, le syndic de faillite affecté à votre dossier organisera une assemblée des créanciers, également appelée Assemblée 341 pour l’article du code de la faillite où elle est mandatée. C’est l’occasion pour les personnes ou les entreprises que vous devez de l’argent de poser des questions sur votre situation financière et vos plans, le cas échéant, de les rembourser.,

votre affaire sera tranchée par un juge de la faillite, sur la base des informations que vous avez fournies. Si le tribunal détermine que vous avez tenté de cacher des actifs ou commis d’autres fraudes, vous risquez non seulement de perdre votre affaire, mais également de faire face à des poursuites pénales. À moins que votre cas ne soit très complexe, vous n’aurez généralement pas à comparaître devant le juge.

Après avoir fait faillite—mais avant que vos dettes puissent être libérées—vous devez suivre un cours de formation sur les débiteurs, qui fournira des conseils sur la budgétisation et la gestion de l’argent., Encore une fois, vous devrez obtenir un certificat attestant que vous avez participé. Vous pouvez obtenir une liste des fournisseurs de formation des débiteurs approuvés auprès du Tribunal de la faillite ou du Ministère de la Justice.

En supposant que le tribunal tranche en votre faveur, vos dettes seront libérées, dans le cas du Chapitre 7. Au chapitre 13, un plan de remboursement sera approuvé. Avoir la dette libérée signifie que le créancier ne peut plus tenter de la percevoir auprès de vous.

les Conséquences de la Faillite

les Deux types de faillite ont certaines conséquences négatives., Une faillite du Chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit pendant 10 ans, tandis qu’une faillite du chapitre 13 restera généralement pendant sept ans.

selon Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, « la déclaration de faillite a le plus grand impact sur les cotes de crédit. »Cela peut également vous faire apparaître comme un faible risque pour les entreprises qui demandent votre rapport, y compris d’autres prêteurs, compagnies d’assurance et employeurs potentiels.

Notez également qu’il y a des limites à la fréquence à laquelle vous pouvez faire acquitter vos dettes par faillite., Par exemple, si vous avez eu des dettes libérées par une faillite chapitre 7, vous devez attendre huit ans avant de pouvoir le faire à nouveau.

un avocat est-il nécessaire?

Contrairement aux sociétés et aux sociétés de personnes, les particuliers peuvent faire faillite sans avocat. Cela s’appelle remplir le boîtier « pro se. »Mais parce que le dépôt de bilan est complexe et doit être fait correctement pour réussir, il est généralement imprudent de le tenter sans l’aide d’un avocat expérimenté dans les procédures de faillite.,

Alternatives à la faillite

la faillite est parfois le meilleur moyen de se sortir d’un fardeau financier écrasant, mais ce n’est pas le seul moyen. Il existe des alternatives qui peuvent souvent réduire vos obligations de dette sans les conséquences désordonnées de la faillite.,

négocier avec vos créanciers, sans impliquer les tribunaux, peut parfois être bénéfique pour les deux parties. Plutôt que de risquer de ne rien recevoir, un créancier pourrait accepter un calendrier de remboursement qui réduit votre dette ou étale vos paiements sur une plus longue période de temps.

Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements hypothécaires, il vaut la peine d’appeler votre service de prêt pour savoir quelles options vous pourriez avoir, à moins de faire faillite., Ceux-ci pourraient inclure l’abstention, qui vous permettra de cesser d’effectuer des paiements pendant une période déterminée, ou un plan de remboursement conçu pour étirer les petits paiements mensuels sur une période plus longue. Une autre option pourrait être la modification du prêt, qui modifiera les conditions de votre prêt (comme la baisse du taux d’intérêt) sur une base permanente, ce qui facilitera le remboursement. Cependant, méfiez-vous des offres non sollicitées des entreprises qui prétendent qu’ils peuvent garder votre maison hors de forclusion. Ils peuvent être rien de plus que des escrocs.,

Si vous devez de l’argent à l’IRS, vous pourriez être admissible à une offre de compromis, vous permettant de régler avec l’agence pour un montant inférieur au montant que vous devez. Dans certains cas, L’IRS offre également des plans de paiement mensuel pour les contribuables qui ne peuvent pas payer leurs obligations fiscales en même temps.

quand faire faillite

La Loi sur la faillite existe pour aider les personnes qui ont contracté une dette ingérable—souvent à la suite de factures médicales importantes ou d’autres dépenses imprévues qui ne sont pas de leur faute—à prendre un nouveau départ., Mais ce n’est pas un processus simple et ne mène pas toujours à une fin heureuse.

donc, avant de faire faillite, assurez-vous d’explorer toutes vos alternatives et soyez prêt à certaines des conséquences négatives décrites ci-dessus. Si vous décidez que la faillite est votre seule option viable—comme des centaines de milliers d’Américains chaque année,—rappelez-vous que la tache sur votre dossier ne sera pas permanente. En utilisant le crédit avec soin à l’avenir et en payant vos factures à temps, vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit et mettre progressivement la faillite derrière vous.,