Si votre employeur offre un plan 401(k), il peut encore y avoir de la place dans votre épargne-retraite pour un Roth IRA. Oui, vous pouvez contribuer à la fois un 401 (k) et un Roth IRA, mais il y a certaines limites que vous devrez considérer.

Cet article va sur la façon de déterminer votre admissibilité à un Roth IRA., Vous apprendrez également combien vous pouvez contribuer à ce Roth IRA, comment contourner les restrictions d’admissibilité, la flexibilité de l’épargne dans un Roth IRA par rapport à d’autres comptes de retraite individuels, et les avantages de l’épargne à la fois un 401(k) et un Roth IRA.

Vérifiez votre admissibilité

la première étape pour déterminer votre admissibilité à contribuer à un Roth IRA est de trouver votre revenu brut ajusté modifié. Cela signifie additionner vos salaires, les intérêts gagnés (y compris les obligations d’épargne admissibles), les dividendes, les gains en capital et les autres revenus., Alors que vous soustrayez normalement des éléments comme les intérêts de prêt étudiant ou les frais de scolarité et les frais, vous ne serez pas aux fins de déterminer votre AGI modifié pour un Roth IRA. Vous pouvez trouver une ventilation complète de la façon de déterminer votre AGI modifié sur le site Web de L’Internal Revenue Service.

une Fois que vous avez déterminé votre revenu brut ajusté modifié, il vous suffit de le comparer au tableau suivant pour déterminer votre admissibilité., »>

le dépôt Mariés conjointement ou de qualification veuf(ve)

de 206 000$

$208 000 réfugiés

Seul, chef de ménage, ou marié dépôt séparément et que vous ne vivez pas avec votre conjoint, à tout moment au cours de l’année

soit 139 000$

$140,000

Marié dépôt séparément et vous avez vécu avec votre conjoint, à tout moment au cours de l’année

De 10 000 $

de 10 000$

source de Données: l’IRS.,

limites de Contribution pour Roth IRA

pour la plupart des ménages, les limites de contribution Roth IRA en 2020 et 2021 sera le plus petit de 6 000 $ou votre revenu imposable. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000$.

certains peuvent voir un plafond de cotisation réduit en fonction de leur AGI modifié. Si vous faites moins de 10 000 $ou 15 000 $de L’AGI modifié maximum, vous devrez faire un peu de calcul.

• prenez la limite maximale pour votre statut de dépôt et soustrayez votre AGI modifié.,
• Si vous êtes marié (e) et que vous avez vécu avec votre conjoint (e), prenez ce nombre et divisez-le par 10 000$.
• sinon divisez par 15 000$.
• multipliez le pourcentage résultant par 6 000 $(ou 7 000 if Si 50 ans ou plus). C’est votre limite de contribution pour un Roth IRA.

par exemple, si vous êtes un couple marié et que vous avez un IAG combiné de 200 000 $en 2020, vous:

• soustrayez ce montant de 206 000$, L’IAG maximum autorisé pour faire une contribution. Le résultat est de 6 000$.
• ce nombre divisé par 10 000 is est de 60%.,
• 60% multiplié par 6 000 is est de 3 600$. C’est le montant maximum que vous et votre partenaire pouvez chacun contribuer à vos Roth IRAs.

fait important, le plafond de cotisation de 6 000 $(ou 7 000$) s’applique à tous les ira. Les limites de revenu pour le Roth IRA s’appliquent uniquement aux contributions Roth IRA, de sorte que vous pouvez toujours contribuer à un IRA traditionnel jusqu’à la limite de 6 000 $(ou 7 000$). Ces cotisations ne seront pas déductibles d’impôt, cependant, si vos cotisations Roth sont limitées par votre revenu et que vous avez un 401(k) au travail.,

Comment obtenir de l’argent dans un Roth IRA, même si vous n’êtes pas admissible à contribuer

Savvy épargnants pouvez toujours obtenir de l’argent dans un Roth IRA, même si elles ne sont pas admissibles à contribuer à une directement. Ils peuvent utiliser la porte dérobée Roth IRA stratégie.

cela implique de faire une contribution non déductible à un IRA traditionnel et de convertir ces fonds en un IRA Roth.

Si vous avez d’autres comptes IRA avec des contributions avant impôts en eux, vous aurez à l’esprit le pro rata (ou agrégation) règle. Cela rend la stratégie de porte dérobée Roth inefficace., Vous pouvez contourner le problème si votre travail 401 (k) permet rollovers D’un IRA. Roulez sur vos fonds IRA avant impôt dans le 401 (k), puis utilisez la conversion Roth porte dérobée.

épargner pour la retraite dans un Roth IRA

Si vous répondez aux exigences de revenu pour les cotisations, il y a deux raisons impérieuses d’utiliser un Roth IRA pour l’épargne-retraite.

1. diversification fiscale: vos retraits de cotisations et de gains après l’âge de 59 ans 1/2 sont libres d’impôt, tant que vous avez ouvert le compte pendant cinq ans ou plus., Votre 401 (k) et les retraits IRA traditionnels, d’autre part, sont imposables. Les retraits en franchise d’impôt d’un Roth IRA sont plus attrayants si vous vous attendez à être dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite. Dans ce cas, ce n’est pas une mauvaise idée de diversifier votre revenu de retraite avec une source libre d’impôt.
2. planification successorale: les IRA Roth ne sont pas assujettis aux distributions minimales requises (RMD). Si vous n’avez pas besoin de l’argent pour les frais, vous pouvez le laisser dans le compte de léguer à vos proches.,

autres raisons d’utiliser un Roth IRA

l’un des plus grands avantages d’un Roth IRA par rapport aux autres comptes d’épargne-retraite est la possibilité d’accéder aux cotisations à tout moment. Ainsi, un Roth IRA peut être un bon véhicule pour économiser pour les objectifs de pré-recrutement si vous ne contribueriez pas autrement à un IRA.

en supposant que vous êtes admissible aux contributions Roth IRA, disons que vous déposez $9,000 sur trois ans. Vous investissez ces cotisations dans des fonds communs de placement à faible coût, et votre solde passe à environ 13 000 $en six ans. À ce stade, vous décidez d’acheter une voiture., Vous pouvez retirer jusqu’à 9 000 $du compte sans explication et sans pénalités. Vous ne pouvez pas toucher 4 000 earnings de gains à moins de payer des impôts sur le revenu plus une pénalité de 10%.

Il y a aussi un moyen d’accéder à vos revenus Roth IRA tôt, sans payer de pénalités ou d’impôts. Vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 $de gains (plus tout montant de cotisations) si vous utilisez l’argent pour l’achat d’une maison., Voici les exigences:

• Cela fait au moins cinq ans que votre première contribution Roth IRA
• vous et votre conjoint n’avez pas possédé de maison principale au cours des deux dernières années
• vous utilisez les fonds dans les 120 jours suivant le retrait

l’exception de retrait de 10 000 earnings est un plafond à vie, vous ne pouvez donc pas répéter ce mouvement à l’avenir.

Si vous utilisez la stratégie Roth de porte dérobée, vous pouvez accéder aux conversions après cinq ans., Vous pouvez utiliser les conversions pour accéder plus tôt à vos comptes de retraite avant impôt traditionnels sans payer de pénalité si vous convertissez stratégiquement des fonds cinq ans avant d’en avoir besoin. Vous devrez toujours payer des impôts sur les fonds au moment de la conversion.

avantages d’avoir à la fois un 401(k) et un Roth IRA

utiliser à la fois un 401(k) et un Roth IRA pour économiser peut être une excellente option pour quelqu’un qui cherche à mettre autant d’argent que possible dans les comptes de retraite avantagés sur le plan fiscal.,

Si vous êtes un revenu plus élevé sur le bord de se qualifier pour une contribution Roth IRA, faire une contribution 401(k) pourrait vous pousser sous les limitations de revenu, puisque ces contributions ne comptent pas pour votre AGI. Cela ouvrirait la porte à plus de flexibilité avec des économies à court terme dans un Roth IRA.

en fin de compte, un 401(k) parrainé par l’employeur ne devrait pas vous empêcher d’obtenir de l’argent dans un Roth IRA., Bien que vous devriez envisager d’autres options à votre disposition, maximiser le montant d’argent dans vos comptes d’épargne fiscalement avantageux est généralement une bonne stratégie pour une retraite saine.

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