Qu’est-ce que les prêts prédateurs?

le prêt prédateur désigne généralement les pratiques de prêt qui imposent des conditions de prêt injustes et abusives aux emprunteurs. Dans de nombreux cas, ces prêts comportent des frais et des taux d’intérêt élevés, dépouillent l’emprunteur de capitaux propres ou placent un emprunteur solvable dans un prêt moins bien noté (et plus cher), le tout au profit du prêteur. Les prêteurs prédateurs utilisent souvent des tactiques de vente agressives et profitent du manque de compréhension des opérations financières par les emprunteurs., Par des actions trompeuses ou frauduleuses et un manque de transparence, ils incitent, incitent et aident un emprunteur à contracter un prêt qu’il ne sera pas raisonnablement en mesure de rembourser.

Comment fonctionne le prêt prédateur

le prêt prédateur comprend toutes les pratiques peu scrupuleuses pratiquées par les prêteurs pour attirer, induire, induire en erreur et aider les emprunteurs à contracter des prêts qu’ils ne sont pas en mesure de rembourser raisonnablement ou à rembourser avec un coût extrêmement élevé non conforme au marché. Les prêteurs prédateurs profitent de la situation ou de l’ignorance de l’emprunteur.,

un usurier, par exemple, est l’exemple archétypal d’un prêteur prédateur—quelqu’un qui prête de l’argent à un taux d’intérêt extrêmement élevé et peut même menacer la violence pour recouvrer ses dettes. Mais beaucoup de prêts prédateurs sont effectués par des institutions plus établies, y compris les banques, les sociétés de financement, les courtiers hypothécaires, les avocats ou les entrepreneurs immobiliers.,

le prêt prédateur met de nombreux emprunteurs en danger, mais il cible particulièrement ceux qui ont peu d’options de crédit ou qui sont vulnérables d’une autre manière—les personnes dont le revenu insuffisant entraîne des besoins réguliers et urgents en espèces pour joindre les deux bouts, ceux qui ont de faibles cotes de crédit, les moins instruits ou Les prêteurs prédateurs ciblent souvent les communautés où peu d’autres options de crédit existent, ce qui rend plus difficile pour les emprunteurs de magasiner., Ils attirent les clients avec des tactiques de vente agressives par courrier, téléphone, télévision, radio et même porte-à-porte. Ils utilisent une variété de tactiques injustes et trompeuses pour en tirer profit.

tactiques de prêt prédateur à surveiller

le prêt prédateur est avant tout conçu pour profiter au prêteur; il ignore ou entrave la capacité de l’emprunteur à rembourser une dette., Les tactiques de prêt sont souvent trompeuses et tentent de tirer parti du manque de compréhension d’un emprunteur des conditions financières et des règles entourant les prêts. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) donne quelques exemples courants:

• frais excessifs et abusifs. Ce sont souvent déguisées ou minimisé, car ils ne sont pas inclus dans le taux d’intérêt d’un prêt. Selon la FDIC, les frais totalisant plus de 5% du montant du prêt ne sont pas rares. Les pénalités de paiement anticipé excessives en sont un exemple.
• Ballon de paiement., Il s’agit d’un paiement très important à la fin de la durée d’un prêt, souvent utilisé par les prêteurs prédateurs pour faire paraître votre paiement mensuel bas. Le problème est que vous ne pourrez peut-être pas vous permettre le paiement du ballon et que vous devrez refinancer, encourir de nouveaux coûts ou faire défaut.
• Prêt de retournement. Le prêteur fait pression sur un emprunteur pour refinancer encore et encore, générant des frais et des points pour le prêteur à chaque fois. En conséquence, un emprunteur peut se retrouver piégé par un fardeau de la dette croissante.
• prêts fondés sur des actifs et dépouillement de capitaux propres., Le prêteur accorde un prêt basé sur votre actif (une maison ou une voiture, disons) plutôt que sur votre capacité à rembourser le prêt. Lorsque vous prenez du retard sur les paiements, Vous risquez de perdre votre maison ou votre voiture. Les personnes âgées à revenu fixe riches en capitaux propres et pauvres en argent peuvent être ciblées par des prêts (par exemple, pour une réparation de maison) qui auront de la difficulté à rembourser et mettront en péril leur équité dans leur maison.
• produits ou services supplémentaires inutiles, tels que l’assurance-vie crédit à prime unique pour un prêt hypothécaire.
• de Pilotage., Les prêteurs orientent les emprunteurs vers des prêts subprimes coûteux, même lorsque leurs antécédents de crédit et d’autres facteurs les qualifient pour des prêts préférentiels.
• Inverser les annotations. Redlining, la politique raciste du logement qui empêchait effectivement les familles noires d’obtenir des prêts hypothécaires, a été interdite par la Loi sur le logement équitable de 1968. Mais les quartiers redlined, qui sont encore largement habités par des résidents Afro-Américains et Latinx, sont ciblés par les prêteurs prédateurs et subprimes.,

types courants de prêts prédateurs

prêts hypothécaires à risque

centres de prêt prédateurs classiques autour des prêts hypothécaires à domicile. Étant donné que les prêts immobiliers sont adossés aux biens immobiliers d’un emprunteur, un prêteur prédateur peut profiter non seulement des conditions de prêt empilées en leur faveur, mais aussi de la vente d’une maison saisie, si un emprunteur fait défaut. Les prêts subprimes ne sont pas automatiquement prédateurs. Leurs taux d’intérêt plus élevés, diraient les banques, reflètent le coût plus élevé des prêts plus risqués pour les consommateurs ayant un crédit défectueux., Mais même sans Pratiques trompeuses, un prêt subprime est plus risqué pour les emprunteurs en raison du lourd fardeau financier qu’il représente. Et avec la croissance explosive des prêts subprimes est venu le potentiel de prêts prédateurs. Lorsque le marché du logement s’est effondré et qu’une crise de forclusion a précipité la Grande Récession, les propriétaires ayant des prêts hypothécaires à risque étaient vulnérables. Les prêts subprimes représentaient un pourcentage disproportionné des saisies immobilières.

les propriétaires Afro-Américains et Latinx ont été particulièrement touchés., Les prêteurs hypothécaires prédateurs les avaient ciblés de manière agressive dans les quartiers à prédominance minoritaire, indépendamment de leur revenu ou de leur solvabilité. Même après avoir contrôlé la cote de crédit et d’autres facteurs de risque, tels que le ratio prêt-valeur, les privilèges subordonnés et les ratios dette-revenu, les données montrent que les Afro-Américains et les Latinos étaient plus susceptibles de recevoir des prêts subprimes à des coûts plus élevés. Les femmes ont également été ciblées pendant le boom immobilier, peu importe leur revenu ou leur cote de crédit., Les femmes afro-américaines et latines aux revenus les plus élevés étaient cinq fois plus susceptibles que les hommes blancs aux revenus similaires de recevoir des prêts subprimes.

en 2012, Wells Fargo a conclu un accord de 175 milliards de dollars avec le Ministère de la Justice pour indemniser les emprunteurs Afro-Américains et Latinx qui se qualifiaient pour des prêts et se voyaient facturer des frais ou des taux plus élevés ou étaient indûment dirigés vers des prêts subprimes. D’autres banques ont également payé des règlements. Mais les dommages causés aux familles de couleur sont durables., Les propriétaires ont non seulement perdu leur maison, mais la chance de récupérer leur investissement lorsque les prix du logement ont remonté, contribuant encore une fois à l’écart de richesse raciale. (En 2019, la famille blanche typique avait huit fois la richesse de la famille noire typique et cinq fois la richesse de la famille Latinx typique.

prêts sur salaire

l’industrie des prêts sur salaire prête annuellement 90 milliards de dollars en prêts à coût élevé (les taux d’intérêt annualisés peuvent être de 400% ) comme pont vers le prochain jour de paie., Les prêteurs sur salaire opèrent en ligne et par le biais de vitrines en grande partie dans les quartiers financièrement mal desservis-et de manière disproportionnée Afro—Américains et Latinx. Certains 12 millions D’Américains utilisent des prêts sur salaire, dont la majorité sont des femmes et des personnes de couleur, selon les études Pew Charitable Trusts. La stagnation des salaires et un écart de richesse croissant ont été cités comme facteurs contributifs, ainsi que le lobbying agressif des prêteurs sur salaire.,

Les emprunteurs utilisent des prêts sur salaire non pas pour des urgences ponctuelles pendant quelques semaines, mais pour couvrir les frais de subsistance ordinaires comme le loyer et l’épicerie-\au cours des mois. Selon Pew, 80% des prêts sur salaire sont contractés dans les deux semaines suivant un prêt sur salaire précédent, et le client de prêt sur salaire moyen paie 520 fees par an en frais pour emprunter à plusieurs reprises 325 credit en crédit.

avec de nouveaux frais ajoutés chaque fois qu’un prêt sur salaire est refinancé, la dette peut facilement échapper à tout contrôle., Une étude de 2019 a révélé que l’utilisation de prêts sur salaire double le taux de faillite personnelle en aggravant la situation de trésorerie du ménage, ont conclu les chercheurs. L’impact économique de COVID-19, sans nouveaux paiements de relance à l’horizon, signifie que davantage de consommateurs à court d’argent pourraient devenir vulnérables à ces prêts prédateurs.

prêts auto-titre

Ce sont des prêts à Paiement unique basés sur un pourcentage de la valeur de votre voiture, pour de l’argent rapide., Ils portent des taux d’intérêt élevés, mais en plus, vous devez remettre le titre du véhicule et un jeu de clés de rechange en garantie. Pour un emprunteur sur cinq qui voit son véhicule saisi parce qu’il est incapable de rembourser le prêt, il ne s’agit pas seulement d’une perte financière, mais peut également menacer l’accès à un emploi et à la garde d’enfants pour une famille.

de nouvelles formes de prêts prédateurs

de nouveaux systèmes apparaissent dans ce que l’on appelle l’économie des gig., Par exemple, Uber, le service de covoiturage, a accepté un règlement de 20 millions de dollars avec la Federal Trade Commission (FTC) en 2017, en partie pour des prêts automobiles avec des conditions de crédit douteuses accordées aux chauffeurs de la plate-forme. Ailleurs, de nombreuses entreprises fintech lancent des produits appelés  » acheter maintenant, payer plus tard. »Ces produits ne sont pas toujours clairs sur les frais et les taux d’intérêt et peuvent inciter les consommateurs à tomber dans une spirale d’endettement qu’ils ne pourront pas surmonter.

est-ce que quelque chose est fait à propos des prêts prédateurs?,

pour protéger les consommateurs, de nombreux États ont des lois anti-prédateurs sur les prêts. Par exemple, les prêts sur salaire sont interdits dans 14 états et à Washington, D. C. Le Département AMÉRICAIN du logement et du développement urbain (HUD) a également pris des mesures pour lutter contre les prêts prédateurs, tout comme le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB). En juin 2016, par exemple, la CFPB a publié une règle finale établissant des règlements plus stricts pour la souscription des prêts sur salaire et des prêts auto-titres., Mais en juillet 2020, sous une nouvelle direction, la CFPB a révoqué cette règle et retardé d’autres actions, affaiblissant considérablement la protection des consommateurs fédéraux contre ces prêteurs prédateurs.

Comment Éviter les Prêts abusifs

• renseignez-vous. Devenir plus alphabétisé financièrement aide les emprunteurs à repérer les drapeaux rouges et à éviter les prêteurs douteux. La FDIC a des conseils pour vous protéger lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, y compris des instructions pour annuler l’assurance hypothécaire privée (payée par vous, c’est pour protéger le prêteur). HUD donne des conseils sur les hypothèques., La DGPFC a des directives sur les prêts sur salaire.
• magasinez pour votre prêt avant de signer sur la ligne pointillée (bien qu’il soit compréhensible que si vous avez été victime de discrimination en matière de prêt dans le passé, vous voulez juste terminer le processus le plus tôt possible). Comparer les offres vous donnera l’avantage.
• Envisager des solutions de rechange. Avant de contracter un prêt sur salaire coûteux, envisagez de vous tourner vers votre famille et vos amis, votre congrégation religieuse locale ou les programmes d’assistance publique, qui ne causeront probablement pas le même préjudice financier.,