submergés par la vaste gamme de véhicules d’épargne potentiels pour le collège, les consommateurs font souvent défaut à ce qu’ils savent, à savoir les comptes de retraite familiers. En fait, 24% des épargnants universitaires utilisent des comptes de retraite comme véhicules d’épargne universitaire, selon Sallie Mae.

peut-être une erreur.,

les investisseurs qui épargnent pour les frais de collège d’un enfant et leur propre retraite planifient deux événements distinctement différents, qui appellent des stratégies d’épargne distinctement différentes. Un compte de retraite ne devrait pas servir de piège.

généralement, retirer de l’argent d’un compte de retraite individuel traditionnel ou Roth pour payer le collège ne devrait être considéré qu’en dernier recours, car les véhicules sont construits pour la retraite.,

les investisseurs peuvent vouloir exploiter leur IRA pour les dépenses de collège parce qu’ils savent que de tels plans permettent de retirer des fonds pour payer les dépenses d’enseignement supérieur admissibles sans la pénalité de 10%. Bien que cela soit vrai, cette stratégie est insuffisante pour un certain nombre de raisons.

la raison la plus évidente est peut-être qu’un dollar retiré est un dollar de moins disponible pour la retraite. Une fois retiré, l’argent ne peut pas être remis.

La seule façon de rétablir le solde est par des cotisations normales, qui sont soumises à des limites annuelles.,

considérations fiscales

Il est important d’examiner avec les clients les implications fiscales de l’utilisation d’un IRA traditionnel pour l’épargne-études. Avec l’élimination de la pénalité de distribution anticipée pour les coûts associés aux dépenses d’études supérieures admissibles, un IRA traditionnel devient plus ou moins un véhicule d’épargne universitaire à impôt différé.

Les fonds d’un IRA traditionnel sont à l’abri de l’analyse des besoins financiers et, en tant que tels, n’affectent pas l’admissibilité à l’aide financière. Cet avantage, cependant, est compensé par un certain nombre d’inconvénients.,

le Calendrier des distributions est un problème. La distribution doit avoir lieu au cours de la même année au cours de laquelle les dépenses admissibles sont payées, ce qui signifie que le titulaire du compte ne peut pas retirer les fonds un an avant ou après.

par exemple, si un étudiant prévoit de s’inscrire pour le semestre de printemps, ses frais de scolarité pourraient être dus en décembre de l’année précédente. Un IRA traditionnel ne peut donc pas être utilisé pour couvrir ces frais de scolarité.

de plus, les frais d’études admissibles peuvent être utilisés pour justifier un seul avantage fiscal relatif aux études., Si ces dépenses sont utilisées pour justifier un retrait sans pénalité d’un IRA, le titulaire du compte ne peut pas utiliser les mêmes dépenses pour justifier une bourse Hope ou un crédit d’impôt D’apprentissage à vie.

Un Roth IRA n’est pas l’option la plus appropriée pour le collège d’épargne, soit. Avec un Roth, les gains ne peuvent être distribués en franchise d’impôt qu’après que le propriétaire du compte a atteint 591/2 et après que l’argent a été dans le compte pendant au moins cinq ans.

Si une variable de cette équation change, tous les gains du compte sont imposables, y compris ceux utilisés pour les dépenses de collège.,

Roth Ira peut également diminuer le montant de l’aide financière pour laquelle un étudiant peut être admissible. L’année suivant la distribution, il doit être inclus dans le revenu de l’année de base de l’étudiant sur la demande d’aide fédérale.

un revenu de base plus élevé peut nuire à la probabilité qu’un étudiant reçoive une aide financière fondée sur les besoins l’année suivante. Les étudiants qui reçoivent de l’aide pour leur première année peuvent constater qu’ils ne sont pas admissibles à l’aide en deuxième année.

un autre point négatif avec un Roth IRA est que les contributions sont limitées à 5 000 per par an., Cela ne fait guère de ce type de véhicule un véhicule qui peut aider à atteindre ses objectifs d’épargne-retraite et d’épargne-retraite.

En outre, il existe des limites de revenu restreignant les contributions IRA.

en 2011, les couples mariés déclarant conjointement peuvent cotiser le maximum seulement si leur revenu brut ajusté modifié est de 169 000 $ou moins. Pour les déclarants individuels, le plafond de revenu est de 107 000$.

529 régimes négligés

aussi simple que cela puisse paraître, beaucoup trop de consommateurs négligent des véhicules tels que les régimes D’épargne de L’article 529 qui sont spécifiquement conçus pour l’épargne collégiale., Parce que l’épargne croître à impôt différé et les distributions sont libres d’impôt au niveau fédéral, entre autres avantages, un 529 est généralement un véhicule d’épargne Collège plus approprié qu’un traditionnel ou Roth IRA.

bien que l’épargne pour la retraite et le collège soit un défi colossal, en prenant le temps d’éduquer les clients sur les inconvénients de l’utilisation des mauvais véhicules pour l’épargne universitaire, vous pouvez aider à cimenter des relations solides en les aidant à conserver leurs œufs durement gagnés.

Nancy Farmer est présidente du Plan Collège Privé 529.,