c’est la saison pour retrousser vos manches, rassembler vos documents et choisir un régime d’assurance maladie pour 2020. Pour ceux qui achètent leurs propres plans, HealthCare.gov et les autres bourses d’état sont ouvertes à l’inscription à partir du 1er novembre.

malgré la rhétorique sur l’implosion de la Loi sur les soins abordables, le mandat individuel qui disparaît et d’autres tentatives pour entraver la loi, les marchés sont toujours bien vivants. Et beaucoup de gens sont admissibles à des subventions pour réduire leurs coûts.

en fait, les soins de santé.,gov est devenu plus élégant et plus facile à utiliser au fil des ans (après un départ célèbre). Il y a de nouvelles cloches et de sifflets pour faciliter les achats pour un plan cette année. Pourtant, il est difficile de trouver comment équilibrer les primes, les franchises et les autres coûts et de choisir un plan qui répondra à vos besoins pour l’année à venir.

Charlene Wong le sait par expérience. Même en tant que médecin et universitaire à L’Université Duke qui étudie comment les gens font des choix d’assurance maladie, il y a quelques années, elle et son mari ont choisi le mauvais plan.,

« Nous avons passé plusieurs jours à rechercher des plans et nous avons appelé pour nous assurer que les médecins que nous voulions voir étaient en réseau », dit-elle. Puis elle est tombée enceinte, et a constaté que pendant que son OB était en réseau, il y avait une prise.

« Il y avait un réseau à plusieurs niveaux dans ce régime d’assurance maladie et était dans le niveau 3 des fournisseurs de réseau », explique-t-elle. Même si elle pensait avoir tout fait correctement, elle a fini par devoir changer de médecin pour réduire ses coûts.

alors prenez le cœur — l’assurance maladie peut être délicate, même pour les experts. Voici quelques conseils pour vous aider à trouver le bon plan.,

1 – déterminez où et quand vous devez vous inscrire

selon l’endroit où vous vivez, vous pouvez utiliser les bourses fédérales sur HealthCare.gov ou le marché de votre état pour acheter des assurances. Douze États et le District de Columbia gèrent leurs propres échanges. L’inscription federal exchange open se déroule jusqu’à la mi-décembre, mais vous pourriez avoir plus de temps si vous vivez dans un État qui gère son propre marché.,

2 – Examiner les options du plan, même si vous aimez votre plan actuel

pour les personnes qui sont déjà inscrites à un plan ACA, Charles Gaba dit qu’il est vraiment important de se connecter et de vérifier s’il y a une meilleure valeur, même si vous êtes satisfait de votre plan actuel. Gaba gère le site web ACAsignups.net, où il fait des données sur les soins de santé et l’analyse des politiques, axé principalement sur la Loi sur les soins abordables.

Il peut être tentant d’ignorer toute la rigmarole d’inscription, d’autant plus que vous serez simplement intégré au même plan ou à un plan similaire si vous ne faites rien pendant l’inscription ouverte.,

« beaucoup de gens pensent que parce que rien n’a changé dans leur vie — comme, leur revenu est le même, le même ménage — rien ne changera pour leur police ou leurs primes, et ce n’est tout simplement pas vrai », dit Gaba.

chaque année, il peut y avoir toutes sortes de changements qui affectent les types de régimes disponibles et les coûts de ces régimes. Par exemple, cette année, de nouveaux assureurs sont entrés sur le marché et les primes ont diminué dans certains États. Cela vaut toujours la peine de vous connecter et de vérifier ce qui a changé pour vous et s’il est logique de changer les choses.,

3 – comparez les coûts annuels estimés, pas seulement les primes mensuelles

Il est facile de se concentrer sur le paiement mensuel de la prime lors de la comparaison des plans, mais Wong chez Duke dit ne pas oublier de considérer d’autres coûts ainsi.

« beaucoup de gens — nous le savons par des recherches passées — deviennent trop concentrés sur la prime mensuelle et peuvent ne pas accorder autant d’attention à des choses comme la franchise ou le montant des co-paiements », dit Wong.

le prix premium est bien en évidence lorsque vous regardez les plans, mais regardez aussi les autres coûts. Un outil disponible sur les soins de santé.,gov et certains marchés d’état calculeront pour vous les « coûts annuels totaux estimés ». Cela tient compte de la franchise du régime-combien vous devez payer de votre poche pour les services couverts avant que votre assurance ne prenne le dessus — et des copays, ainsi que de la quantité de soins de santé que vous prévoyez utiliser au cours de l’année à venir.

Wong dit que l’estimation des coûts annuels peut être un outil vraiment utile lors de la sélection d’un plan. « Essayer de comprendre que les mathématiques peuvent être un peu difficiles, surtout pour les personnes qui ne sont pas familiers avec l’assurance maladie. »dit-elle.,

4 – considérez combien de soins de santé vous utilisez

choisir le bon régime d’assurance implique des conjectures sur le nombre de problèmes de santé que vous êtes susceptible de rencontrer dans l’année à venir, ce qui pourrait affecter la façon dont les coûts se décomposent. Votre âge est généralement un proxy utile pour cela, mais il y a toujours beaucoup d’inconnues, comme un diagnostic de cancer surprise ou un accident de voiture.

Wong souligne qu’il y a des compromis de base à considérer., « Vous pourriez penser à: » Est-ce que je paie un peu plus chaque mois dans une prime mensuelle sachant que cela signifierait moins de dépenses quand et si j’ai besoin de plus de soins médicaux? »dit-elle. « Versus — l’inverse – » Permettez-moi de payer une prime mensuelle inférieure parce que je ne prévois pas vraiment avoir besoin de beaucoup de soins, mais je sais que j’aurais cette assurance maladie au cas où quelque chose de vraiment catastrophique se produirait.' »

à côté de ces inconnues, tirez parti de ce que vous savez sur vos besoins en matière de santé., Si vous avez un médecin que vous aimez, ou si vous savez que vous allez prendre un certain médicament d’ordonnance, chercher un plan qui les couvre. HealthCare.gov vous permet d’ajouter votre fournisseur et vos médicaments d’ordonnance lorsque vous parcourez les plans pour voir s’ils sont couverts. Une autre façon de le savoir est simplement d’appeler vos médecins et de demander quels plans ils acceptent, dit Wong.

5 – méfiez-vous des plans trop beaux pour être vrais

Si vous voyez une bonne affaire en ligne, assurez-vous que vous regardez un plan ACA, avertit Louise Norris, rédactrice de politiques de santé et courtière en assurance., Lorsque vous recherchez une assurance maladie sur internet, vous pouvez tomber sur des plans à court terme qui annoncent des primes mensuelles beaucoup plus faibles, mais ne couvrent pas les dix avantages essentiels de L’ACA. Ceux-ci incluent des choses assez importantes comme les soins prénataux et le traitement de la santé mentale.

parfois, les gens peuvent trouver de bonnes affaires sur les primes sur les marchés fédéraux et étatiques, dit Norris, mais si un plan se révèle trop beau pour être vrai, lisez les petits caractères.

« j’ai vu de nouveaux plans apparaître dans certaines régions pour 2020 où ils diront deduc 0 franchise », dit-elle., « Ensuite, vous faites défiler un peu plus loin et vous avez peut-être 1 000 COP par jour pour l’hospitalisation. »Vous espérez ne pas passer beaucoup de temps à l’hôpital, mais si vous le faites, ce genre de coût peut vraiment ajouter jusqu’à.

Norris souligne un nouvel outil Cette année pour aider à trier les bons plans des mauvais — une note en étoiles, similaire à ce à quoi les consommateurs sont habitués sur Yelp ou Amazon (en revenant à la vision originale D’Obama). Les cotes d’étoiles sont basées sur les informations soumises par les assureurs concernant le coût, combinées aux commentaires des inscrits.,

 » Les étoiles sont l’une de ces choses en un coup d’œil où vous pouvez voir en quelque sorte: « OK, comment les autres clients se sentent-ils à propos de ce plan?' » Norris dit. Tous les plans ne les ont pas car certains sont nouveaux, dit-elle, mais pour les plans qui le font, les étoiles « vous donnent quelques drapeaux rouges si peut-être il y a des préoccupations. »

6-obtenez l’aide gratuite des pros

l’administration Trump a réduit le financement fédéral pour la publicité inscription ouverte et le programme navigator, mais ces programmes existent toujours: il y a encore des gens à travers le pays formés et prêts à inscrire les gens — gratuitement.,

« mon meilleur conseil pour les gens — en particulier ceux qui sont moins familiers avec l’assurance, est de voir si vous pouvez obtenir de l’aide », dit Wong. Vous pouvez appeler à l’aide, mais elle recommande d’essayer de rencontrer en personne « un navigateur d’assurance maladie ou un conseiller de demande certifié », dit-elle. « Surtout, ce sont des gens qui sont impartiaux pour quel plan d’assurance maladie peut être le mieux pour vous. »

Katie Turner est l’une de ces navigatrices formées — elle signe des gens depuis sept ans et travaille avec la Family Health Care Foundation à Tampa Bay, en Floride., zone., Avant l’inscription ouverte, elle a été occupée à appeler les consommateurs des dernières années, leur faisant savoir que c’est le moment.

elle conseille aux gens de rassembler tous les documents nécessaires, tels que les cartes de sécurité sociale, les documents d’immigration, les déclarations de revenus, avant de rencontrer un navigateur.

surtout, dit-elle, ne manquez pas votre chance de vous inscrire à une couverture si vous en avez besoin.