Nous pensons qu’il est important que vous compreniez comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des cotes de crédit et des rapports gratuits et nous aide à créer nos autres outils et matériels éducatifs.
la Compensation peut prendre en compte comment et où les produits apparaissent sur notre plate-forme (et dans quel ordre)., Mais comme nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités telles que vos cotes d’approbation et vos estimations d’économies.
bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d’options que possible.
Beaucoup d’entre nous ont été dans des situations où nos cotes de crédit ne sont pas là où nous voudrions être.
mais vos scores inférieurs pourraient ne pas vous empêcher d’acheter une voiture., C’est parce que certains prêteurs offrent des prêts automobiles à ce qu’on appelle les emprunteurs « subprimes” — des personnes dont les cotes de crédit se situent dans une certaine fourchette (définie entre 580 et 619 par le Bureau de la protection financière des consommateurs).
pour vous mettre au courant des prêts auto subprimes, nous couvrirons quelques bases.
- qu’est Ce qu’un subprime prêt auto?
- Comment fonctionne un prêt auto subprime?
- Quels sont les risques cachés d’un prêt auto subprime?
qu’est Ce qu’un subprime prêt auto?,
un prêt auto subprime est destiné aux emprunteurs qui ont des cotes de crédit dans une certaine fourchette, qui peut varier en fonction de la source. Alors que le Bureau de la Protection financière des consommateurs considère un score subprime entre 580 et 619, credit Bureau Experian considère subprime Entre 501 et 600.
Qu’est-ce qu’un score FICO Auto?
le CFPB définit cinq niveaux de pointage de crédit pour les personnes qui souscrivent un prêt auto.,
- subprime profonde (cotes de crédit inférieures à 580)
- Subprime (cotes de crédit de 580 à 619)
- Near prime (cotes de crédit de 620 à 659)
- Prime (cotes de crédit de 660 à 719)
- Super prime (cotes de crédit de 720 ou plus)
Les prêts auto subprimes sont parfois même qui n’ont aucune cote de crédit du tout.
la Federal Reserve Bank Of Kansas City souligne qu’il n’y a en fait pas de définition universelle d’un « prêt subprime. »Le plus souvent, les cotes de crédit de l’emprunteur définissent si un prêt est subprime., Mais même le taux d’intérêt du prêt ou le prêteur spécifique peut être utilisé pour identifier un prêt subprime.
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Comment fonctionne un prêt auto subprime?
Quelqu’un qui prend un prêt auto subprime a généralement des cotes de crédit inférieures ou pas de cotes de crédit du tout, de sorte qu’un prêteur facture généralement des taux d’intérêt et des frais plus élevés. Pourquoi? Parce que ces prêts ont souvent des taux de délinquance plus élevés que les prêts consentis aux acheteurs de voitures avec des cotes de crédit plus élevées.,
gardez à l’esprit qu’en raison de la nature des prêts auto à risque, vous pourriez être tenu de fournir des informations supplémentaires à un prêteur lors de la demande. Cela pourrait inclure une vérification du revenu ou de l’emploi au-delà de ce qui est normalement requis, comme la fourniture de vos talons de paie ou de vos déclarations de revenus.
Quels sont les risques cachés d’un prêt auto subprime?
avant de signer un accord de prêt, tenez compte des coûts potentiels des prêts subprimes.
taux D’intérêt élevés
tout d’abord, un prêt auto subprime est généralement accompagné d’un TAEG plus élevé qu’un prêt auto conventionnel., Le TAEG ou taux annuel en pourcentage, est le taux d’intérêt de votre prêt exprimé en taux annuel.
le TAEG pour un prêt auto peut inclure des frais, comme des frais pour l’origine du prêt. L’APR vous donne une idée de combien cela vous coûtera réellement d’emprunter de l’argent pour une voiture.
par exemple, un emprunteur avec un score FICO® de 720 à 850 pourrait être admissible à un TAEG fixe de 4,55% sur un prêt de 60 mois pour une voiture neuve de 20 000$. Pendant ce temps, quelqu’un avec un score FICO de 590 à 619 pourrait se qualifier pour un TAEG d’environ 16% pour le même prêt.,
cela peut faire une grande différence dans le montant total des intérêts payés pendant la durée du prêt, s’élevant à 6 794 more de plus payé pour l’emprunteur subprime dans cet exemple.
Les taux d’intérêt sur les prêts auto subprimes peuvent être à la hausse de 29%, selon la Columbia Business Law Review. Les personnes dont la situation d’emploi est précaire et dont l’emploi dépend de l’accès à une voiture sont souvent vulnérables à cause de celle-ci et pourraient ne pas avoir autant de pouvoir pour négocier le taux d’intérêt et les conditions du prêt.,
frais supplémentaires
mis à part un TAEG plus élevé, des frais plus élevés pourraient également être attachés à un prêt auto subprime.,
par exemple, les acheteurs de voitures potentiels peuvent être frappés de plusieurs frais, comme les suivants:
- Un traitement, ou d’origine, frais pour contracter le prêt
- une pénalité de remboursement anticipé pour rembourser le prêt tôt
- Un contrat de service pour les réparations ou les services d’entretien
risque de défaut et de reprise
prêts quasi-préférentiels, selon les données de l’Urban Institute analysis of American Community Survey de 2018.,
Si un emprunteur sécurise un prêt auto subprime avec un plan de remboursement difficile à gérer, il est probable que l’emprunteur fera défaut sur le prêt et la voiture sera reprise, selon une analyse 2016 publiée par la Faculté de droit de L’Université du Nouveau-Mexique.
un défaut peut se produire lorsqu’un emprunteur ne parvient pas à effectuer des paiements à temps. Et un défaut sur un prêt auto pourrait conduire à la reprise de possession de votre voiture, ce qui fournit aux prêteurs Auto subprime un moyen de récupérer potentiellement leurs fonds — en revendant votre voiture reprise.,
en fait, certains concessionnaires moins que responsables « baratteront” les mêmes voitures reprises autant de fois qu’ils le peuvent, selon le Center for Responsible Lending.
le préjudice causé par le défaut et la reprise de possession s’étend au-delà de la seule perte de la voiture. Une étude menée par les universités Cornell et Rice a montré que les gens sont beaucoup plus susceptibles de déclarer faillite à la suite d’une reprise de possession et qu’ils ont plus de difficultés à demander un crédit à l’avenir que les consommateurs qui étaient en retard sur les paiements de voiture mais n’ont pas connu de reprise de,
Bottom line
bien que les prêts auto subprimes comportent des risques cachés, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour aider à réduire ces risques.
- déterminez combien de voiture vous pouvez vous permettre. Voyez quel type de paiement mensuel vous pouvez intégrer dans votre budget avant de demander un prêt.
- Vérifiez vos cotes de crédit. Ces scores ont beaucoup de poids dans la détermination de vos options de prêt, donc savoir où vos scores se situent généralement peut vous donner une idée de ce que vos options pourraient être.
- considérez plus que le paiement mensuel. Peser le coût total du financement d’une voiture., Gardez à l’esprit que si vous allongez la durée de votre prêt de, disons, 48 mois à 60 mois, vous paierez plus d’intérêts.
- Regardez toutes les dépenses de propriété d’une voiture. Cela comprend les taxes d’état, les frais de titre, l’assurance, l’entretien et les réparations.
enfin, gardez à l’esprit que les scores que vous voyez sur Credit Karma peuvent être différents de ce que le prêteur utilisera lors de l’évaluation de votre demande. Vous pouvez toujours demander à votre prêteur quelles informations ils utilisent lors de l’examen de votre demande.,
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