les hypothèques traditionnelles sont faciles à trouver, mais il y a généralement un hic: vous ne pouvez emprunter de l’argent que pour acheter une maison qui existe déjà. Les prêts à la Construction diffèrent car ils financent tout le nécessaire pour construire une nouvelle maison, un garage ou une structure d’entreprise. Ils peuvent également travailler lors de la rénovation ou de l’achat de terrains (si vous ne possédez pas déjà la propriété dont vous avez besoin).

Comment les Prêts de Construction de Travail

Un crédit de construction est un prêt à court terme pour l’immobilier. Vous pouvez utiliser le prêt pour acheter un terrain, construire sur une propriété que vous possédez déjà ou rénover des structures existantes, si votre programme le permet. Les prêts à la Construction sont semblables à une marge de crédit parce que vous ne recevez que le montant dont vous avez besoin (sous forme d’avances) pour compléter chaque portion d’un projet., Par conséquent, vous ne payez que des intérêts sur le montant que vous empruntez réellement (par opposition à un prêt forfaitaire, où vous prenez 100% de l’argent disponible à l’avance et payez immédiatement des intérêts sur la totalité du solde).

paiements

pendant la phase de construction, vous effectuez généralement des paiements d’intérêt uniquement (ou aucun paiement du tout, dans certains cas) en fonction de votre solde de prêt impayé. Souvent, les paiements commencent six à 24 mois après l’obtention du prêt.,

décaissements aux entrepreneurs

Au fur et à mesure que vous progressez et atteignez les jalons de votre projet, vous ou le constructeur pouvez demander des paiements de tirage pour les travaux terminés. Un inspecteur doit vérifier que le travail a été fait, mais les inspecteurs n’évaluent pas nécessairement la qualité du travail. Un décaissement est versé au constructeur si tout est satisfaisant.

financement temporaire

Les prêts à la Construction durent généralement moins d’un an et vous les remboursez généralement avec un autre prêt « permanent ». Le prêt de construction se termine souvent une fois la construction terminée., Pour retirer le prêt, vous obtenez une évaluation et une inspection sur la propriété terminée et refinancer dans un prêt plus approprié.

Il y a deux manières de traiter de la nature temporaire de ces prêts:

• demander un nouveau prêt après l’achèvement du processus de construction. Vous devrez être admissible comme si vous demandiez un nouveau prêt hypothécaire., Par conséquent, vous avez besoin de revenus et de solvabilité pour être approuvé.
• organiser les deux prêts au début du processus (également connu sous le nom de clôture Unique). Un autre terme donné par la FHA est l’hypothèque de construction à Permanente. Cette approche peut minimiser les coûts de clôture parce que vous regroupez les prêts ensemble. Après la construction, vous finiriez avec un prêt immobilier standard (comme un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ou 30 ans). Cela peut également être préférable si vous n’êtes pas sûr d’être approuvé après la construction.,

étapes

Vous pouvez utiliser les fonds d’un prêt de construction pour presque toutes les étapes de votre projet, y compris l’achat de terrains, l’excavation, le coulage d’une fondation, l’encadrement et la finition. Vous pouvez également construire des garages, des hangars de base et d’autres structures, en fonction des politiques de votre prêteur.

acompte

comme pour la plupart des prêts, ne comptez pas emprunter 100% de ce dont vous avez besoin. La plupart des prêteurs exigent que vous mettez un peu d’équité dans l’affaire, et ils peuvent exiger au moins 20%. Vous pouvez, bien sûr, apporter de l’argent à la table., Mais si vous possédez déjà un terrain, vous pouvez potentiellement utiliser la propriété comme garantie au lieu de l’argent.

un plan solide

pour recevoir un prêt de construction, vous devrez être admissible, comme pour tout autre prêt. Cela signifie que vous avez besoin d’un bon crédit et de ratios favorables (dette / revenu et prêt / valeur). Un acompte de 20% est également préférable, bien qu’il existe des exceptions à cette règle. La preuve d’un revenu constant est également importante.

approbation du prêteur

Les prêts à la Construction sont uniques parce que la banque doit approuver vos plans de construction., Si vous achetez auprès d’un constructeur qui travaille régulièrement avec un prêteur particulier, les approbations pourraient être plus faciles. Cependant, les projets « personnalisés » peuvent être difficiles. Attendez-vous à ce que votre prêteur vous demande des détails complets sur le projet: qui fait le travail, comment le fera-t-il exactement (les dessins architecturaux doivent fournir des détails), Quel est le calendrier pour chaque phase, combien coûte tout, la structure répondra-t-elle aux codes et exigences locaux et combien la propriété vaudra-t-elle à l’achèvement? Malheureusement, vous ne pouvez pas improviser.

Pouvez-Vous Faire le Travail?,

Que faire si vous voulez faire tous les travaux vous-même? Malheureusement, cela rend les choses encore plus difficiles. Les banques hésitent à travailler avec les propriétaires constructeurs. Les banques craignent que les non-professionnels aient une meilleure chance de retards et de problèmes. Sauf si vous êtes un entrepreneur professionnel à temps plein avec des années d’expérience, vous devrez probablement embaucher quelqu’un d’autre.

planifier pour les imprévus

avoir un plan est excellent, et avoir de la flexibilité est encore mieux., Les projets de Construction sont connus pour les retards et les surprises, alors assurez-vous de laisser une certaine marge de manœuvre dans votre budget ainsi que votre calendrier