explication des cotes de crédit des entreprises

Si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous avez probablement envisagé des moyens d’obtenir du financement pour développer votre entreprise. Même si vous avez pu démarrer votre entreprise avec vos propres économies, le moment viendra où vous devrez peut-être accéder à des fonds supplémentaires. Il vous sera incroyablement utile de comprendre la situation dans son ensemble en matière de crédit aux entreprises., Comprendre comment fonctionne le financement des petites entreprises, comment les cotes de crédit des entreprises sont calculées, comment les cotes de crédit des entreprises diffèrent des cotes de crédit personnelles, et l’importance d’établir un bon crédit, tous vous aideront à atteindre le succès que vous développez votre entreprise.

dans ce guide, nous aborderons toutes ces questions courantes. Nous discuterons également pourquoi ils sont importants pour chaque entreprise, que vous recherchiez actuellement des capitaux supplémentaires ou non. Après tout, il est important d’établir un bon crédit avant de faire une demande de financement., Nous discuterons également de la façon dont les sociétés de financement classiques des petites entreprises utilisent vos informations de pointage de crédit.,

Index de ce Guide:

• comprendre les cotes de crédit des entreprises

• comprendre les cotes de crédit des entreprises

• améliorer vos cotes de crédit

• comment Fundbox affiche les cotes de crédit

comprendre les cotes de crédit des entreprises

avant de nous plonger dans les détails, comment ils sont utilisés, et comment garder une trace d’eux, il est important de comprendre pourquoi ils sont si importants, et pourquoi C’est un sujet si difficile pour tant de gens. Même les propriétaires d’entreprise très instruits trouvent le crédit d’entreprise difficile à comprendre., Il y a beaucoup de raisons qui le rendent compliqué…et très important.,pour un prêt aux petites entreprises basé uniquement sur votre crédit personnel

il peut être difficile de traiter les cotes de crédit car:

• il faut souvent au moins un an ou deux pour établir ou améliorer vos antécédents de crédit d’entreprise ou vos antécédents de crédit personnel

• Vous pouvez influencer et améliorer vos cotes de crédit avec effort, mais vous ne pouvez pas les modifier directement car elles vous sont données par des agences de notation externes

• la tenue de dossiers internes et la surveillance des cotes de crédit des petites entreprises peuvent prendre beaucoup de temps

qu’est-ce qu’une cote de crédit des entreprises?,

maintenant que nous voyons à quel point les cotes de crédit des entreprises sont importantes, définissons-les: une cote de crédit des entreprises est un nombre, représentant la probabilité que votre entreprise soit approuvée pour le financement.

C’est similaire, mais pas identique à un pointage de crédit personnel ou personnel score FICO. La plupart des gens sont familiers avec le concept de pointage de crédit personnel. Il y a quelques différences clés entre ceux-ci et les cotes de crédit des entreprises. Pour les cotes de crédit personnelles, les cotes vont de 300 à 850, la plupart des prêteurs exigeant une note minimale d’au moins 600 pour un prêt personnel.,

Les Cotes de crédit des entreprises vont de zéro à 100 et la plupart des sociétés de prêt aux petites entreprises exigent une cote de crédit minimale de 75. La Small Business Administration( SBA), les banques, les fournisseurs et les autres prêteurs d’entreprises comptent beaucoup sur les cotes de crédit des entreprises et les cotes FICO lorsqu’ils fournissent des marges de crédit ou des conditions de paiement prolongées.

en quoi la cote de crédit D’une entreprise diffère – t-elle de la cote de crédit personnelle?,

une cote de crédit d’entreprise diffère d’une cote de crédit personnelle ou FICO de la manière suivante:

• agences de notation: Les prêteurs consommateurs utilisent TransUnion, Equifax et Experian tandis que les sociétés de financement d’entreprise comptent sur Dun & Bradstreet, Experian, Equifax et même leurs propres formules exclusives

50. Les cotes de crédit des entreprises vont de 0 à 100

• normalisation: FICO ou VantageScore sont utilisés par la majorité des bureaux de crédit à la consommation., Les prêteurs commerciaux, en revanche, ont tendance à élaborer leurs propres normes ou à utiliser des agences de notation comme Dun & Bradstreet pour prendre leurs décisions de prêt. Presque tous les prêteurs de financement pour petites entreprises utilisent une formule différente

• accès: vous pouvez consulter votre pointage de crédit personnel gratuitement à partir de plusieurs sources, mais il existe un nombre limité de sources disponibles pour consulter votre pointage de crédit d’entreprise. Les trois principaux bureaux de crédit d’entreprise (Dun & Bradstreet, Experian et Equifax) vous fourniront tous votre score moyennant des frais.,

• données: alors que la plupart des sociétés de financement de petites entreprises ne considèrent que votre pointage de crédit d’entreprise ou votre score FICO, certaines examineront les deux

de nombreux propriétaires de petites entreprises essaient d’éviter de mélanger les cartes de crédit personnelles et commerciales et les stratégies de prêt. Cela a du sens, car une mauvaise cote de crédit des entreprises peut affecter négativement votre cote de crédit personnelle, tandis qu’une mauvaise cote de crédit personnelle peut fonctionner contre vous lors de la demande de financement pour les petites entreprises., Malheureusement, il peut être très difficile d’empêcher les finances personnelles et professionnelles de s’emmêler, car tant d’options de financement d’entreprise exigent toujours que vous fournissiez un score FICO personnel.

utilisation des cotes de crédit des entreprises

bien que la plupart des entreprises en démarrage doivent compter sur le crédit personnel pour le financement initial et utiliser des actifs personnels comme les maisons pour les garanties, il est judicieux d’établir une cote de crédit des entreprises le plus rapidement possible pour limiter l’exposition personnelle. Créez un « profil de crédit d’entreprise » en séparant votre crédit d’entreprise de votre crédit personnel.,

utilisez uniquement les cartes de crédit professionnelles pour les dépenses professionnelles et ne mélangez pas les cartes de crédit personnelles et professionnelles. Gardez vos dossiers financiers, vos renseignements fiscaux et vos couvertures d’assurance séparés et vous voudrez peut-être même envisager d’utiliser des banques distinctes.

Si votre entreprise ne fait que démarrer, vous prêtez probablement de l’argent à votre entreprise à partir de vos finances personnelles et l’enregistrez comme « prêts des officiers. »Une fois que vous avez été en affaires pendant un certain temps, vous voudrez établir un crédit distinct pour votre entreprise., Cela peut limiter votre responsabilité personnelle et améliorer votre capacité à obtenir un prêt commercial.

Quels facteurs influent sur la cote de crédit D’une entreprise?

• longévité-Depuis combien de temps Êtes-vous en affaires? Si vous êtes en affaires depuis plusieurs mois ou années, cela contribuera à augmenter votre score.

• les Recettes – Quels sont vos revenus annuels? Si votre entreprise génère des revenus, cela peut avoir un impact positif sur votre score.

• actifs-quels actifs l’entreprise possède-t-elle? Si vous avez des actifs, tels que des biens, cela est susceptible d’augmenter votre pointage de crédit.,

• dettes impayées-quels prêts et cartes de crédit avez-vous actuellement? Si vous utilisez le crédit de façon responsable et le rembourser à temps, cela aura un impact positif sur votre pointage de crédit, et le rendre plus probable que vous pouvez obtenir approuvé pour un prêt si vous demandez un.

• antécédents de prêts personnels et commerciaux et antécédents de crédit-depuis combien de temps avez-vous eu des crédits personnels et commerciaux? Quels prêts avez-vous eu dans le passé, quelle était la valeur de ces prêts et à quelle vitesse les avez-vous remboursés?, Si vous avez des antécédents qui indiquent votre Probabilité de rembourser des prêts à l’avenir, cela peut affecter votre score, ainsi que vous rendre plus attrayant pour les prêteurs.

• documents publics – dépôts UCC et autres rapports, y compris privilèges et jugements contre vous.

• risque de L’industrie – certaines industries comme les bars et les restaurants sont historiquement plus risquées que d’autres, et les prêteurs les considèrent différemment en fonction des données historiques.

Si vous êtes propriétaire de l’entreprise, vous pouvez demander une copie de votre D&B du rapport (payant) en appelant 1.800.333.0505., D’une manière générale, les agences de notation font attention aux signes que vous essayez d’améliorer votre crédit d’entreprise en payant vos factures à temps, en demandant et en détenant des cartes de crédit d’entreprise, et en les payant à temps. Ils prêtent également attention à la stabilité relative de votre entreprise et si oui ou non vous êtes constamment en croissance des revenus et des bénéfices. Tous ces facteurs affectent votre score.

comment les cotes de crédit des entreprises sont-elles utilisées?

Les prêteurs de petites entreprises se fient aux cotes de crédit des entreprises de plusieurs agences de notation de crédit pour décider d’accorder ou non des prêts aux petites entreprises., La cote de crédit des entreprises aide également les prêteurs à déterminer la taille d’un prêt qu’ils sont prêts à faire. Les prêteurs examinent des facteurs comme si votre entreprise a payé des dettes antérieures à temps, à quelle vitesse vous payez les fournisseurs et combien de revenus vous avez apporté au fil du temps.

Les Cotes de crédit des entreprises leur fournissent des moyens recalculés de déterminer la « solvabilité” d’une entreprise. Des scores élevés signifient qu’une entreprise a fait preuve de diligence en effectuant des paiements à d’autres, tandis qu’un score faible envoie un drapeau rouge., Les prêteurs doivent savoir dans quelle mesure il est probable qu’une entreprise remboursera le prêt qu’ils accordent en temps opportun. Les différentes agences de notation fournissent des informations historiques auxquelles les prêteurs peuvent accéder Avant de prendre leurs décisions de prêt.

Qu’on le veuille ou non, les cotes de crédit des entreprises sont un outil important que la plupart des sociétés de prêt aux petites entreprises utilisent pour décider si vous obtiendrez ou non le prêt dont vous avez besoin. La plupart du temps, les prêteurs tiennent compte à la fois des cotes de crédit personnelles et des cotes de crédit des entreprises, en prêtant attention à tous les facteurs discutés ci-dessus.,

Les antécédents de crédit de votre petite entreprise vous suivent également d’une entreprise à l’autre et les dossiers peuvent devenir inexacts au fil du temps, il est donc judicieux de conserver des dossiers détaillés, même si une entreprise ferme et que vous en ouvrez une autre.

qu’est-ce qu’une « bonne” cote de crédit D’entreprise?

en fin de Compte, c’est peut-être la question la plus importante de cet article. Malheureusement, c’est l’une des questions les plus difficiles à répondre directement parce que chaque prêteur a sa propre formule pour décider quand accorder un crédit.,

la plupart des prêteurs de petites entreprises aiment voir un score de crédit d’entreprise supérieur à 75, mais les prêteurs locaux peuvent envisager des scores inférieurs pour les petites entreprises ou les startups. Les sociétés de financement à la consommation conventionnelles accordent rarement des prêts aux particuliers dont les cotes de crédit sont inférieures à 500. Si vous êtes prêt à payer des taux d’intérêt plus élevés avec des conditions de paiement plus strictes, il existe d’autres options disponibles.

Ce graphique de Nav.com fournit une compréhension utile de la façon dont les prêteurs de petites entreprises prennent leurs décisions de prêt. Comme vous pouvez le voir, un pointage de crédit d’entreprise « dans la zone rouge » est en difficulté., Vous ne voulez pas que votre entreprise dans la zone rouge en matière de rapports de crédit.

En savoir plus sur ce qui entre vraiment dans une cote de crédit d’entreprise.

comprendre les rapports de crédit des entreprises

agences de notation: qui sont-elles et comment suivent-elles votre pointage de crédit D’entreprise?

presque toutes les institutions de prêt aux petites entreprises se fient à Dun& Bradstreet (D&B) les scores PAYDEX® sont au moins l’un des outils qu’elles utilisent pour décider d’accorder ou non un crédit., Votre score d&B PAYDEX® est basé sur la rapidité avec laquelle votre entreprise paie ses factures et recueille de nombreuses informations supplémentaires au-delà des données de paiement.

Voici un lien vers un exemple Dun & Bradstreet Rapport d’Information commerciale montrant PAYDEX®, D&B, Composite d’Évaluation de Crédit et D&B Viabilité de Notation. Dun& Bradstreet compile une énorme quantité d’informations sur chaque petite entreprise qui a reçu un « numéro D-U-N-S®., »Ils recueillent ces informations à partir de dossiers publics, d’entretiens téléphoniques personnels avec l’entreprise elle-même et avec d’autres entreprises qui font affaire avec l’entreprise cotée.,/li>

codes SIC (Classification type des industries) et SCIAN (Classification des industries de L’Amérique du Nord)

arborescence montrant les liens entre les entreprises et les sociétés mères et filiales

états financiers comparatifs et principaux Ratios D’affaires, y compris le rendement des ventes, le ratio rapide et le Ratio courant

dépôts publics sur les privilèges, les jugements, le code UCC (Uniform Commercial Code) et d’autres rapports accessibles au public

états financiers détaillés

Les prêteurs utilisent également les informations d’Equifax et d’Experian pour prendre des décisions de prêt., Dans ces cas, ils fondent leurs décisions sur des scores composites provenant de différentes sources.

bien que pas aussi vaste que D&B PAYDEX®, Intelliscore PlusSM D’Experian compile une collection de statistiques commerciales et personnelles pour prédire si une entreprise fera défaut ou non dans les 12 prochains mois. Encore une fois, les entreprises ne veulent pas être dans la « zone rouge” lorsqu’elles sont envisagées pour le financement des petites entreprises.,

FICO® LiquidCredit® est fourni par le service de notation des petites entreprises FICO (SBSS) et constitue un autre système de notation sur lequel les prêteurs d’entreprises se baseront pour prendre des décisions de prêt aux petites entreprises. Le score FICO SBSS est spécifiquement utilisé par la Small Business Administration (SBA) lorsque les entreprises demandent des prêts allant jusqu’à 350 000$.

les prêteurs commerciaux examinent également les dépôts UCC-1 lorsqu’ils accordent un crédit. L’UCC est important à comprendre même si ce n’est pas une agence de crédit; il signifie Uniform Commercial Code., Un” dépôt UCC  » est une forme juridique émise par un créancier lorsqu’il vend un bien, un équipement ou un autre actif à une entreprise. Le créancier peut prendre un privilège sur l’équipement. S’ils le font, le privilège est déposé publiquement pour protéger les intérêts du prêteur. En cas de défaut d’une entreprise sur le privilège, le créancier peut saisir le bien ou l’actif. Si vous avez des antécédents de défaut, cela peut nuire à votre crédit et réduire vos chances d’obtenir une approbation de financement plus tard.

comment privé / Public sont les cotes de crédit des entreprises et les Scores FICO?,

alors que les cotes de crédit personnelles sont gardées privées pour des raisons juridiques, les cotes de crédit des entreprises et les cotes FICO sont considérées comme une question de dossier public et sont facilement accessibles par les banques, les concessionnaires automobiles, les agents immobiliers, les fournisseurs et les clients. Mauvais rapports de crédit suivre votre entreprise partout où vous allez et peut certainement travailler contre vous et votre capacité à mener des affaires.

Que Faire si je trouve une erreur sur mon rapport de crédit D’entreprise?

Vous pouvez contacter directement les différentes agences de notation de crédit d’entreprise si jamais vous trouvez une erreur dans vos rapports de pointage de crédit d’entreprise ou de score FICO.,

nous vous suggérons de garder un œil sur les informations financières accessibles au public sur votre entreprise, y compris les cotes de crédit des entreprises& les scores FICO des entreprises. Parce que ces scores sont dynamiques et changent sur une base régulière, les propriétaires d’entreprises doivent prendre l’habitude de vérifier votre crédit d’entreprise score et score FICO au moins quelques fois par an, ou une fois par trimestre.

même si votre cote de crédit d’entreprise est élevée, vous devez surveiller les changements, car cela affecte définitivement la solvabilité de votre entreprise., Si vous trouvez et signalez une erreur, cela peut prendre plusieurs semaines, voire des mois, avant que les différents organismes déclarants ne retirent complètement ces erreurs de votre dossier.

payer les factures à temps et maintenir un bon dossier d’utilisation du crédit est prudent pour de nombreuses raisons et surtout lorsqu’il s’agit de maintenir de bonnes cotes de crédit aux entreprises. Outre les sociétés de financement des petites entreprises, les fournisseurs et même les clients potentiels examinent les cotes de crédit des entreprises et les scores FICO avant de nouer des relations ou de mener des transactions importantes avec des partenaires commerciaux potentiels.,

où pouvez-vous vérifier Gratuitement vos cotes de crédit pour petites entreprises?

Les Cotes de crédit personnelles et professionnelles sont disponibles à partir d’un certain nombre de sources en ligne. Cependant, vous devrez peut-être les payer. Avec les cotes de crédit personnelles, il est une obligation légale pour les bureaux de crédit de vous fournir une copie de votre rapport de crédit gratuitement. Cependant, il n’y a pas de telles exigences pour les cotes de crédit des entreprises.

Vous pouvez faire une recherche en ligne pour « Rapport de crédit d’entreprise gratuit”, mais vous pouvez rencontrer des escroqueries., Il existe des sites Web qui vous promettent un « rapport gratuit” afin d’obtenir vos informations personnelles. Assurez-vous de ne partager vos informations qu’avec un site web ou une entreprise de bonne réputation. Nous vous recommandons de contacter chacune des agences de notation et Dun & Bradstreet directement. Vous pouvez obtenir gratuitement une copie de votre rapport D&B.

• Obtenez votre rapport d’Equifax

• Demander une copie de votre D&B rapport en appelant 1.800.333.0505

l’Amélioration de Votre Pointage de Crédit

Q., Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit D’entreprise ou mon pointage FICO?

maintenir une bonne cote de crédit d’entreprise peut être stressant, mais cela en vaut la peine. Cela peut sembler difficile au début, mais une fois votre entreprise établie, il s’agit de créer de bonnes relations de crédit avec les agences de crédit aux entreprises, les fournisseurs et les clients.

assurez-vous que toutes les factures sont payées à temps ou plus tôt et portez une attention particulière aux paiements sur les actifs garantis qui ont des dépôts du code de commerce universel (UCC) qui leur sont associés.,

Une entreprise peut réellement améliorer son pointage de crédit d’entreprise en prenant la dette même si elle n’a pas besoin d’argent en ce moment. Les agences de notation de crédit veulent voir une expérience de prendre la dette et de la rembourser. Plus précisément, les agences de notation examinent le nombre de cartes de crédit d’entreprise que vous utilisez et quels autres types de prêts peuvent être en circulation, ainsi que la rapidité avec laquelle vous les remboursez.

la plupart des agences de notation veulent voir qu’une entreprise dispose d’une ligne de crédit décente mais n’utilise qu’environ 25% de son crédit disponible. Évitez de dépasser les limites de carte de crédit en ajoutant plusieurs cartes.,

Pour plus d’informations sur la façon d’améliorer votre pointage de crédit d’entreprise, lisez notre article sur six hacks pour construire votre crédit d’entreprise.

Q. Qu’est-ce qui peut affecter votre pointage de crédit pour les petites entreprises?

tout comme avec le crédit personnel, votre pointage de crédit d’entreprise reste avec vous pour toujours. Manquer des paiements ou prendre trop de dette envoie un drapeau rouge aux agences de notation et aux prêteurs potentiels. Les changements fréquents de propriété, les restructurations, les déclarations de revenus tardives, le changement de banque et le déménagement obligent également un établissement de crédit à réfléchir à deux fois avant d’accorder un crédit.,

la meilleure façon absolue de maintenir un bon pointage de crédit est d’établir une ligne de crédit avec une institution financière et de retirer des fonds contre cette ligne lorsque votre entreprise se porte bien. Montrer une solide expérience de rembourser les lignes de crédit, les prêts d’équipement et les cartes de crédit en temps opportun est un moyen de s’assurer que votre pointage de crédit d’entreprise reste dans la « zone verte., »

comment Fundbox voit les cotes de crédit

chez Fundbox, nous croyons fermement que chaque entreprise devrait travailler dur pour établir le crédit aux petites entreprises, pour maintenir un bon pointage de crédit aux entreprises et travailler pour garder leur score FICO aussi élevé que possible afin qu’ils puissent obtenir le financement des petites entreprises

cela dit, nous pensons qu’il est beaucoup plus de succès que d’une bonne cote de crédit., Nous offrons de très bonnes nouvelles pour les entreprises qui cherchent à obtenir du financement pour les petites entreprises qui n’ont pas un excellent crédit pour les petites entreprises, ont un pointage de crédit moins que parfait, ont un score FICO inférieur à la plupart des entreprises de prêt exigent, ou qui ne souhaitent pas mélanger les affaires et les finances personnelles.

l’une des raisons pour lesquelles les propriétaires de petites entreprises aiment travailler avec Fundbox pour avoir accès au crédit aux entreprises, c’est que nous ne comptons pas uniquement sur les cotes de crédit pour prendre des décisions de crédit. Au lieu de cela, nous utilisons notre IA pour évaluer la performance de l’entreprise sur de nombreux facteurs différents sans aucune paperasse., Cela signifie que nous pouvons servir les petites entreprises n’ont d’autre ne peut, et nous pouvons le faire vite. Au lieu de cela, nous considérons les petites entreprises comme plus qu’un simple numéro: nous examinons l’historique de vos transactions commerciales et vos données commerciales, afin que vous puissiez bénéficier d’un crédit en fonction d’un ensemble d’informations plus pertinentes sur votre entreprise.,

en tant que leader de la technologie financière (financement innovant), Fundbox offre de nombreux avantages par rapport aux prêteurs conventionnels et nous offrons du financement aux petites entreprises pour les entreprises qui ne veulent pas enchevêtrer leurs finances personnelles et commerciales, qui se qualifient avec d’autres sociétés de financement de petites entreprises, ou simplement ne veulent pas passer par les tracas

chez Fundbox, nous comprenons que vous avez une entreprise à gérer., Lorsque vous avez besoin de financement pour les petites entreprises, vous devez que le processus de demande et d’approbation du crédit pour les petites entreprises soit aussi simple et direct que possible. Notre processus est aussi simple que de vous inscrire en ligne en quelques secondes et d’obtenir une décision de crédit en quelques heures – fournissez simplement quelques détails de base sur votre entreprise et un lien vers votre logiciel de comptabilité ou votre compte bancaire. Si approuvé, vous avez accès à des fonds jusqu’à votre limite de crédit, livrés dès le jour ouvrable suivant.