les Américains sont endettés jusqu’à leurs oreilles. Selon la Réserve fédérale, le ménage Américain moyen a un peu plus de 15 000 debt en dette de carte de crédit ainsi que plus de 31 000 in en dette de prêt étudiant, en septembre 2013.

si vous êtes l’un des millions qui cherchent à rembourser la dette et à gagner en stabilité financière, vous avez peut-être entendu parler de la Financial Peace University de Dave Ramsey., Jetons un coup d’œil impartial aux conseils de Ramsey et au programme FPU.

j’inclus les informations d’un jeune couple marié avec deux enfants qui participent au programme depuis plusieurs mois maintenant. Vous constaterez peut-être que le programme ne vous convient pas, ou vous serez peut-être prêt à trouver les cours dans votre région aujourd’hui. Quoi qu’il en soit, vous comprendrez les bases du programme, son contexte et ses résultats.

Qui est Dave Ramsey?

Dave Ramsey est un auteur et conférencier financier bien connu., Il a un programme de radio syndiqué populaire et a été présenté dans des émissions de télévision en raison de son expertise dans le domaine. Ramsey a créé un programme financier qu’il appelle « Financial Peace University » (FPU). FPU est un programme intégratif qui comprend des cours en direct, des discussions en petit groupe, un enseignement vidéo et un livre. Vous pouvez trouver des cours dans votre région ici.

si vous aimez le son de ce que Ramsey a à offrir mais que vous n’êtes pas prêt à vous engager à suivre un cours, son livre The Total Money Makeover fournit une solide introduction aux concepts qu’il enseigne.,

influences bibliques, mais pas seulement pour les chrétiens

Dave Ramsey est un chrétien. En tant que tel, L’Université de la paix financière a une base biblique à ses enseignements. En outre, il y a quelques Écritures citées dans les matériaux utilisés pour enseigner le programme.

cependant, il est présenté d’une manière très Non offensive à laquelle tout le monde peut se rapporter, vous n’avez donc pas besoin d’être chrétien pour bénéficier du programme. Un de mes amis proches est actuellement à L’Université de la paix financière. Elle explique: « je suis bouddhiste., Cependant, je me rapporte encore à beaucoup de passages auxquels ils font référence. »

Dave Ramsey’s”Seven Steps »

la viande du programme est les sept étapes que Dave Ramsey appelle”les 7 Baby Steps ». Les étapes de bébé sont les suivantes:

Économisez 1 000 $pour commencer votre fonds d’urgence dès que possible.

• cela signifie aucune dépense pour tout ce dont vous n’avez pas besoin. Avoir une vente de garage si vous avez besoin, et faire tout ce que vous pouvez pour obtenir ce premier put 1,000 mis de côté.,
• En complétant cette première étape, vous devez vous engager sur un budget et suivre le reste des étapes.

remboursez toute votre dette en utilisant la méthode Debt Snowball.

• La méthode Debt Snowball est le meilleur moyen de se débarrasser de votre dette. Autrement dit, vous payez la dette avec le solde le plus bas en premier. Une fois que cela est payé, appliquer ce que vous auriez continué à payer mensuellement à la prochaine dette et ainsi de suite. Ce faisant, vous créez un effet boule de neige et avant que vous le sachiez, votre dette aura été payée dans un laps de temps beaucoup plus court.,

économisez 3 à 6 mois de dépenses pour compléter votre fonds d’urgence.

• Un véritable fonds d’urgence devrait avoir environ 3-6 mois de dépenses, selon Dave Ramsey. Une fois que vous avez établi un fonds d’urgence, vous constaterez que les cartes de crédit ne sont plus nécessaires pour être conservés pour ces soi-disant « urgences”.

investissez 15% du revenu de votre ménage dans un compte de retraite.

• par cette étape, vous devriez avoir éliminé toute dette, sauf pour votre prêt hypothécaire., Dave suggère d’investir 15% de votre revenu total dans un Roth IRA.

Si vous avez des enfants, commencer à épargner pour leurs études collégiales maintenant.

• commencez à épargner pour le collège de votre enfant avec des comptes D’épargne-études (ESA) et 529 plans. N’utilisez pas d’assurance, d’obligations d’épargne, d’obligations à coupon zéro ou de frais de scolarité pré-payés.

Payer votre maison.

• commencez à verser tout votre argent supplémentaire pour rembourser votre prêt hypothécaire. C’est la dernière dette que vous aurez à payer.

construire la richesse et donner!,

• donnez régulièrement de l’argent et bénissez les autres avec vos succès.

critique de la boule de neige de la dette

bien qu’il soit clair de voir que suivre les sept étapes enseignées à la Financial Peace University peut aider une personne à rembourser sa dette et à accroître son épargne, c’est aussi plus facile à dire qu’à faire. L’Université de la paix financière est loin d’être un système « get Rich quick”; c’est plus un programme de course lent et régulier.,

certains conseillers financiers critiquent la méthode debt snowball car ce n’est pas nécessairement le moyen le plus rapide de réduire la dette.

mathématiquement parlant, rembourser la dette avec les intérêts les plus élevés est en fait une meilleure idée. Cependant, Ramsey affirme que la méthode de boule de neige de la dette est efficace parce qu’il est plus d’accomplissement émotionnel quand les gens peuvent voir les cartes de crédit étant complètement payé et donc ils sont plus susceptibles de s’en tenir au programme.,

critique du FPU et de l’immobilier

l’idée de mettre de l’argent supplémentaire chaque mois pour rembourser votre hypothèque le plus rapidement possible (une fois que vous avez remboursé d’autres dettes) est solide car elle vous permet finalement de vous libérer de toute dette.

cependant, une chose que certaines personnes ont du mal à avaler du programme de Dave Ramsey est qu’il recommande uniquement d’acheter des biens immobiliers en espèces ou — si cela est absolument nécessaire — avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans. Selon la région dans laquelle vous vivez, cela peut être raisonnable., Mais pour certaines régions du pays, cette idée est essentiellement impossible pour de nombreuses familles, même si elles économisent pendant des années et des années.

il y a aussi le fait que de nombreux américains portent avec succès des prêts hypothécaires à des taux d’intérêt bas tout en investissant de l’argent et en gagnant un taux de rendement beaucoup plus élevé. D’autres encore prennent une hypothèque supplémentaire pour acheter des immeubles de placement, ce que Ramsey ne recommanderait jamais. Je ne pense pas que l’une ou l’autre approche soit bonne ou mauvaise; cela dépend de vos priorités financières et de votre tolérance au risque., Voulez-vous être sans dette à tout prix, ou Êtes-vous prêt à assumer une certaine dette (et un certain risque) pour avoir la chance de créer de la richesse plus rapidement?

la plupart des FPU sont raisonnables pour beaucoup

si vous avez une dette à rembourser comme la majorité des Américains, les premiers pas de FPU sont bons. La différence entre payer les plus petites dettes en premier (par opposition à celles avec les taux d’intérêt les plus élevés) peut vous coûter quelques centaines de dollars en intérêts perdus, mais les deux plans fonctionneront si vous vous en tenez à eux.,

ma suggestion est de mettre en œuvre un programme personnel pour votre famille basé sur les sept étapes de bébé, mais adapté à vos besoins. Vous seul savez exactement ce qui fonctionnera pour vous.

si vous souhaitez acheter une maison mais que vous ne pouvez pas payer en espèces, économisez d’abord autant d’argent que possible. Mettez autant d’argent que vous le pouvez et assurez-vous que vos paiements mensuels sont confortables, même si vous avez des changements en direct imprévus.

avez-vous déjà essayé Financial Peace University ou un programme similaire? Comment cela a fonctionné pour vous?, Partagez vos meilleurs conseils pour se débarrasser de la dette ici.