Nous pensons qu’il est important que vous compreniez comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des cotes de crédit et des rapports gratuits et nous aide à créer nos autres outils et matériels éducatifs.
la Compensation peut prendre en compte comment et où les produits apparaissent sur notre plate-forme (et dans quel ordre)., Mais comme nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités telles que vos cotes d’approbation et vos estimations d’économies.
bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d’options que possible.
Avoir une dette aller à la perception peut être effrayant. Vous vous demandez peut-être jusqu’où les agents de recouvrement peuvent aller pour être payés, et quels sont vos droits.,
La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances, ou FDCPA, donne aux consommateurs des protections au niveau fédéral, et la plupart des États ont également des lois sur les pratiques de recouvrement de créances.
connaître vos droits peut être stimulant. Il peut vous donner les informations dont vous avez besoin — et un regain de confiance-pour faire face à toute dette légitime que vous avez dans les collections.
Nous allons passer en revue certaines choses clés que vous devez savoir sur vos droits de recouvrement de créances, y compris quand et comment un collecteur de dettes peut vous contacter ainsi que quelques conseils sur la façon de traiter avec les collecteurs de dettes et toute dette légitime.
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- droit à un avis écrit expliquant votre dette
- droit de connaître le collecteur de dettes ou l’agence de recouvrement de dettes
- droit de ne pas être harcelé
- droit à la confidentialité de vos renseignements personnels
- droit de contester une dette incorrecte
- Mesures à prendre pour rembourser la première chose que vous devez faire Lorsqu’un collecteur de dettes vous contacte — avant même d’envisager un paiement — est de vous assurer que le collecteur de dettes et la dette sont légitimes.,
gardez à l’esprit qu’un appel téléphonique d’un collecteur de dettes ne suffit pas.,/li>
- Le nom du créancier que vous devez
- que vous pouvez contester la dette
- Une déclaration selon laquelle — sauf si vous contestez la validité de la dette ou une partie du montant dans les 30 jours suivant la réception de l’avis — Le collecteur de la dette assumera la validité de la dette
- Une déclaration selon laquelle si vous contestez la dette par écrit dans les 30 jours, le collecteur de la dette doit fournir une vérification de la dette
- Une déclaration selon laquelle écrire dans le délai de 30 jours que la dette (ou toute partie de celle-ci) est contestée.,
- Le nom et l’adresse du créancier initial (si différent du créancier actuel) tant que vous demandez les informations par écrit dans les 30 jours
Il y a deux exceptions à ce délai de cinq jours-si les informations sont contenues dans la communication écrite initiale ou si vous avez déjà payé la dette.,
droit de connaître le collecteur de dettes ou l’agence de recouvrement de dettes
en vertu de la FDCPA, les collecteurs de dettes sont tenus de s’identifier lorsqu’ils tentent de recouvrer une dette et de noter que toute information que vous leur donnez sera utilisée pour tenter de recouvrer la dette. Ils doivent également vous donner le nom de leur entreprise ou agence. Les collectionneurs légitimes devraient également être en mesure de vous donner une adresse professionnelle et des coordonnées.,
Si un collecteur de dettes vous a donné son nom et ses informations d’identification, mais que vous êtes toujours suspect, vous pourrez peut-être trouver plus d’informations sur le collecteur via le bureau du procureur général ou de la consommation de votre état.
droit de ne pas être harcelé
en plus de s’identifier et de vous faire savoir qu’ils tentent de recouvrer une dette, les agents de recouvrement ont certaines règles auxquelles ils doivent s’en tenir.
la FDCPA limite ce que les agents de recouvrement peuvent faire lorsqu’ils tentent de recouvrer une dette. Ils ne sont généralement pas autorisés à you
- Vous appeler avant 8 heures ou après 21 heures., ou vous appeler au travail si vous avez communiqué, vous ne pouvez pas y être appelé.
- crier, jurer ou utiliser un autre langage harcelant.
- Vous menacer de tout ce qu’ils peuvent légalement appliquer.
- « se livrer à toute conduite dont la conséquence naturelle est de harceler, opprimer ou abuser toute personne dans le cadre du recouvrement d’une dette”, y compris en appelant beaucoup ou en vous composant puis en raccrochant.
droit à la confidentialité de vos informations personnelles
Les agents de recouvrement sont limités dans ce qu’ils peuvent dire ou poser des questions sur vous à d’autres personnes., (Ils ne peuvent pas non plus contacter ces personnes plus d’une fois.) Cette information est généralement limitée à
- où vous vivez
- votre numéro de téléphone
- où vous travaillez
Les agents de recouvrement ne peuvent généralement parler à certaines personnes que des dettes que vous devez.,
- votre conjoint
- votre parent (si vous êtes mineur)
- votre tuteur, exécuteur testamentaire ou administrateur
- votre avocat (si cet avocat vous représente pour ce recouvrement de créances particulier)
droit de contester une dette incorrecte
Si vous pensez que la dette perçue est inexacte, vous avez 30 jours à compter de la date à laquelle vous avez été contacté pour la première fois par un agent de recouvrement pour contester la dette par écrit.
Vous devriez contester tout ce que vous pensez être inexact tout de suite-après 30 jours, le collecteur de dettes peut légalement tenter de recouvrer la dette.,
Mais si vous contestez la dette, le collecteur de dette est légalement tenu de vérifier la dette avant de procéder à toute action de recouvrement. Pendant qu’ils vérifient la dette, le collecteur de dettes ne peut pas vous contacter pour tenter de la recouvrer.
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étapes à suivre pour rembourser la dette dans les recouvrements
même si vous avez des protections en vertu de la FDCPA, les agents de recouvrement sont toujours autorisés à vous demander de rembourser vos dettes légitimes. Lorsque vous naviguez dans ce processus, il y a des choses importantes à considérer.,
Vérifiez vos rapports de crédit pour les comptes de recouvrement
Il est important de savoir quel âge les dettes légitimes que vous devez sont. C’est parce que les informations négatives comme la dette due restent généralement sur vos rapports de crédit pendant sept ans.
des éléments comme un compte en souffrance ou un paiement tardif auront un impact négatif sur vos antécédents de crédit. En fait, l’historique des paiements est le facteur le plus important dans le calcul de votre FICO® et VantageScore, de sorte que les comptes en souffrance avec un solde en souffrance peuvent vraiment nuire à vos scores.,
La Fair Credit Reporting Act permet à tous les Américains de vérifier chacun de leurs trois rapports de crédit Une fois par an gratuitement. Si vous obtenez une copie de votre rapport de crédit gratuit de chacun des principaux bureaux de crédit — Equifax, Experian et TransUnion — vous pouvez vérifier si vous avez des comptes de recouvrement.
Gardez à l’esprit que même si vous remboursez la dette sur vos rapports de crédit, il peut rester sur ces rapports payé collection de jusqu’à sept ans.,
connaître le délai de prescription de votre dette
regarder l’âge de votre dette peut vous aider à déterminer si vous avez toujours une responsabilité légale. Même si les collectionneurs vous menacent, lorsque le délai de prescription passe, ils ne peuvent plus vous Poursuivre pour recouvrer, à moins que la dette ne soit relancée.
L’endroit où vous vivez et le type de dette que vous avez probablement déterminent le délai de prescription que l’agence de recouvrement doit respecter., Selon le Bureau de la Protection financière des consommateurs, la plupart des délais de prescription vont de trois à six ans, bien que, dans certains pays, ils puissent durer plus longtemps.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les lois de recouvrement de créances de votre état, contactez le bureau du procureur général de votre état.
en Faisant un paiement pourrait redémarrer l’horloge de votre dette
Dans certains états, de faire un paiement partiel sur votre dette pourrait redémarrer le délai de prescription., C’est pourquoi, avant de vous engager dans un plan de paiement, vous devez vous assurer que vous êtes à l’aise avec la possibilité d’avoir éventuellement à rembourser toute votre dette. C’est aussi une bonne idée d’obtenir ce plan de remboursement par écrit et de l’examiner pour en vérifier l’exactitude.
Si votre dette approche du délai de prescription de votre état, le CFPB dit que les agents de recouvrement peuvent être plus disposés à négocier un règlement avec vous.
répondre aux avis de poursuite
Il est important de ne pas ignorer une tentative de recouvrement d’une dette., Si les agents de recouvrement ont du mal à vous atteindre et à régler la dette, ils peuvent légalement être en mesure de vous poursuivre en justice.
selon les lois de votre état, si vous ignorez une convocation — même si vous pensez que la dette est trop ancienne — le collecteur de dettes peut obtenir un jugement pour aller après vos actifs ou garnir votre salaire.
Si vous craignez de ne pas pouvoir vous permettre de vous payer un avocat pour combattre une poursuite d’un collecteur de dettes, la CFPB dispose de ressources sur les bureaux d’aide juridique de l’état.
envoyer une lettre « drop dead »
fatigué des appels téléphoniques constants d’un collecteur de dettes?, Vous avez le droit de leur demander d’arrêter de vous contacter. Pour ce faire, vous pouvez envoyer ce que l’on appelle parfois une « lettre morte”-un avis écrit au collecteur de dettes les informant que vous ne voulez plus de contact.
selon la loi, les agents de recouvrement sont tenus de suivre cette demande. Mais gardez à l’esprit que cette lettre n’empêchera pas un collecteur de dettes de vous Poursuivre pour recouvrer une dette.
Research debt settlement and debt counseling services
Les services de règlement et de conseil sur la dette peuvent être utiles, mais veillez à ne pas payer pour des services coûteux dont vous n’avez pas besoin.,
vous voudrez peut-être examiner un service de conseil en crédit bien établi qui peut vous fournir des conseils financiers. Deux options incluent la Fondation Nationale pour Credit Counseling ou les conseils Financiers de l’Association de l’Amérique.
Il existe également des services de remboursement de la dette à but lucratif. La DGPFC dit se méfier de tout service qui demande un paiement initial ou vous demande de cesser de faire des paiements aux créanciers.
En savoir plus sur les options de règlement de la dette et d’allégement de la dette qui peuvent être disponibles pour vous.,
méfiez-vous des escrocs
malheureusement, il y a de mauvais acteurs qui peuvent essayer de profiter des personnes endettées. Il est important d’être sceptique quand quelqu’un vous contacte et veut de l’argent.
Voici quelques signes que le collecteur de dettes ou le service de conseil en matière de dette qui vous contacte n’est pas ce qu’il prétend être — et peut en fait exécuter une arnaque.
- ils exigent un paiement immédiat.
- ils utilisent des tactiques de haute pression (telles que des menaces d’arrestation, des alertes aux autorités, des dommages physiques ou de la honte).,
- ils ne répondront pas aux questions ou ne vous donneront pas le nom, l’adresse et le numéro de téléphone de l’entreprise.
- ils veulent des informations financières personnelles (telles que les numéros de compte bancaire ou de sécurité sociale).
- ils nécessitent des méthodes de paiement moins traçables (telles que les cartes-cadeaux, les virements bancaires ou bitcoin).
Faits saillants
évitez-vous de traiter avec les finances? Voici pourquoi — et les façons de changer.
en général, nous tergiversons ou remettons à faire des choses qui nous rendent stressés ou anxieux, selon L’American Psychological Association., L’argent est un facteur de stress personnel important pour la plupart des adultes, selon L’enquête Stress in America 2019 de L’APA. En outre, L’APA dit que beaucoup de gens ont des sentiments négatifs au sujet de l’argent qui découlent de l’expérience de l’enfance, conduisant à des comportements « d’évitement de l’argent” à l’âge adulte. Pour changer, abandonnez la honte et la culpabilité, dit L’APA — et reconnaissez vos angoisses. Ensuite, travaillez sur un plan de dépenses (un guide de budgétisation pourrait le rendre moins effrayant)., Et essayez des outils comme les paiements automatiques et les applications financières pour vous aider à rester sur la bonne voie, l’APA suggère
prochaines étapes
Lorsqu’un collecteur de dettes vous contacte, cela peut vous sembler écrasant. Mais prendre du recul et réfléchir à des moyens de confirmer et de régler la dette peut aider à réduire le stress du processus de recouvrement de la dette. Si c’est une situation à laquelle vous êtes confronté, considérez ces étapes.
- assurez-vous que la dette est exacte. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez déposer une lettre de contestation en utilisant l’un des modèles de la DGPFC.
- une Fois que vous êtes sûr que vous devez la dette, décidez combien vous pouvez payer., Si vous ne pouvez pas payer votre dette en totalité, Calculez combien vous pouvez confortablement payer chaque mois et essayez de négocier un plan de règlement et de paiement de la dette avec le collecteur de la dette. Quoi que vous fassiez, n’ignorez pas la dette et espérez qu’elle disparaîtra.
- évaluez votre budget afin que vous puissiez rester en dehors de la dette à l’avenir. Pensez à faire un budget avec quelque chose comme la règle 50/30/20, où 50% de votre budget va vers les factures mensuelles et les nécessités, 30% va vers les choses que vous voulez, et 20% va vers l’épargne et le remboursement des dettes existantes.
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