Nous avons perdu notre maison à la forclusion il y a deux ans. Y a-t-il des programmes hypothécaires qui peuvent nous ramener à la propriété?
Jason, lecteur MMI
Acheter à nouveau après une forclusion, une vente à découvert ou un acte en lieu et place de la forclusion peut être fait, avec un travail acharné-et attendre.
Les prêteurs n’aiment pas voir une forclusion sur votre rapport de crédit., Mais, il peut y avoir un peu d’espoir si vous avez démontré une situation de vie réhabilité et ont eu un crédit parfait depuis la forclusion.
le prêteur cherche la preuve que les circonstances qui ont causé la forclusion sont bien derrière vous et ne sont pas susceptibles d’être répétées. Par exemple, si vous avez eu une urgence médicale, que vous avez eu des factures d’hôpital élevées et que vous avez manqué du travail, mais que vous êtes maintenant rétabli, il y a de fortes chances que vous soyez approuvé. Mais, si vous avez eu des problèmes de jeu et que vous visitez toujours régulièrement le casino, vous ne serez pas approuvé.,
en général, les souscripteurs cherchent à confirmer:
- vous aviez un grand crédit avant la forclusion
- Vous avez eu un grand crédit depuis la forclusion
- la forclusion a été causée par un événement ponctuel
- Vous êtes maintenant récupéré ou avez fait des changements fondamentaux dans votre vie depuis l’événement qui a causé la forclusion
connectez-vous avec plusieurs prêteurs pour déterminer si vous répondez aux exigences prêt.
qu’est Ce qu’une circonstance atténuante?
quelques types de prêts permettent des délais d’attente plus courts pour des « circonstances atténuantes »., »En termes simples, c’est une situation qui était hors de votre contrôle. Une urgence médicale ou le décès du salarié sont des exemples de circonstances atténuantes potentielles. Un divorce, une baisse de l « équité, ou l » incapacité de vendre votre maison ne serait pas approuvé circonstances atténuantes — alors que, ce sont des situations difficiles, ils ne sont pas considérés comme » hors de votre contrôle. »
le souscripteur de prêt évaluera votre situation et fera un appel de jugement., Fondamentalement, il ou elle a besoin de construire un cas que votre forclusion était due à un événement qui n’avait rien à voir avec votre style de vie ou de choix, et malgré vos meilleurs efforts, vous avez perdu la maison.
périodes D’attente de forclusion de prêt conventionnel
Il y a une période d’attente de sept ans après une forclusion avec un prêt conforme conventionnel pour les prêts adossés à Fannie Mae ou Freddie Mac. Les deux permettent une période d’attente moindre avec des circonstances atténuantes applicables et documentées, cependant. Dans ce cas, il y a une période d’attente minimale de trois ans et une exigence de mise de Fonds de 10%.,
Gardez à l’esprit que si vous mettez moins de 20%, vous devrez obtenir l’assurance hypothécaire privée (PMI). Vérifiez avec votre prêteur au début du processus sur la façon dont la société PMI envisage les saisies. Dans de nombreux cas, les entreprises PMI imposent des normes plus strictes que Fannie Mae ou Freddie Mac.
périodes d’attente de forclusion de prêt FHA
Il y a une période d’attente de trois ans après la forclusion pour les prêts FHA. Il permet des circonstances atténuantes documentées, bien qu’il ne spécifie pas de délai exact., Cela dit, vous devez vous attendre à ce que ce soit au moins un an — les lignes directrices exigent que « l’emprunteur a rétabli un bon crédit depuis la forclusion. »Pour la faillite, FHA ne nécessite pas moins de 12 mois, et vous pouvez anticiper un délai minimum similaire pour les saisies.
les circonstances atténuantes potentielles sont une « maladie grave ou le décès d’un salarié”, mais pas « l’incapacité de vendre la propriété en raison d’un transfert d’emploi ou d’une réinstallation”., Le Divorce n’est pas non plus considéré comme une circonstance atténuante à moins que la propriété n’ait été attribuée à votre conjoint qui a fait défaut sur le prêt après que vous ne l’ayez plus possédé.
périodes D’attente de forclusion de prêt VA
la période d’attente après la forclusion est de deux ans pour un prêt VA avec preuve de crédit rétabli. Comme pour les prêts FHA, les circonstances atténuantes sont autorisées pour des raisons « indépendantes de la volonté” de l’emprunteur si elles sont correctement documentées. Le VA traite les saisies similaires aux faillites ainsi-au moins un an de bon crédit avant d’être admissible à un prêt VA.,
Si votre hypothèque saisie était un prêt VA, il se peut que vous n’ayez plus de droit VA supplémentaire. Le droit ne sera pas rétabli si votre prêt VA d’origine n’a pas été remboursé en totalité.
périodes d’attente de forclusion de prêt USDA
pour les prêts USDA, la période d’attente après la forclusion est de trois ans. Il permet des circonstances atténuantes comme les autres types de prêts, ce qu’il appelle une « situation temporaire. »Les circonstances doivent être » de nature temporaire, indépendantes de la volonté du demandeur, et les circonstances ont été supprimées et résolues pendant les 12 mois précédant la demande., »
Vous pouvez également avoir une période d’attente plus courte si le nouveau prêt réduira considérablement vos dépenses de logement, ce qui aidera à améliorer votre capacité de remboursement de la dette. L’USDA considère qu’une réduction significative est de 50% ou plus.
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What is CAIVRS for government-backed loans?,
Le système de rapports de vérification des alertes de crédit (CAIVRS) est la base de données du gouvernement fédéral pour suivre les personnes qui ont manqué à leurs obligations financières fédérales — comme le défaut de paiement d’un prêt étudiant ou la saisie d’une maison avec un prêt soutenu par le gouvernement.
Vous ne pourrez pas accéder vous-même à la liste de L’ACRVS, mais votre prêteur peut et vérifiera avant d’approuver votre prêt. Si vous faites une demande de prêt FHA, VA ou USDA et que vous figurez sur la liste CAIVRS, vous ne serez pas approuvé pour le prêt.,
Les défauts de paiement comme la dette de prêt étudiant resteront sur la liste de L’CAIVRS jusqu’à ce qu’ils soient entièrement résolus, mais si vous avez saisi un prêt soutenu par le gouvernement, vous devrez attendre trois ans avant d’être retiré de la liste.
Six organismes gouvernementaux relèvent de L’CAIVRS — le Ministère du logement et du Développement Urbain, Le ministère des Anciens Combattants, le Ministère de l’éducation, le Ministère de l’Agriculture, L’administration de la petite entreprise et le Ministère de la Justice. Si vous avez fait défaut sur les dettes à l’un de ces ministères, alors plus que probablement vous serez sur la liste CAIVRS.,
périodes D’attente après les ventes à découvert& les saisies immobilières par acte tenant Lieu
pour certains types de prêts, la période d’attente après les ventes à découvert et les saisies immobilières par acte tenant lieu de saisies est différente d’une saisie classique. La plupart offrent des périodes d’attente plus courtes avec des circonstances atténuantes approuvées et documentées., Mac)
*The waiting periods provided are for deed-in-lieu foreclosures., L’AV n’offre pas de périodes d’attente spécifiques pour les ventes à découvert.
**Les ventes à découvert sur une résidence principale pour profiter de la baisse des conditions du marché ne sont pas admissibles à un prêt hypothécaire de L’USDA.
Note finale aux acheteurs de Boomerang
bien que les périodes d’attente et les restrictions ci-dessus soient détaillées dans les guides de prêt spécifiques, chaque prêteur peut établir des règles supplémentaires et peut exiger des périodes d’attente plus longues. La bonne nouvelle est qu’il est possible d’Acheter à nouveau après la forclusion, mais cela prendra un certain temps.,
communiquez avec plusieurs prêteurs pour déterminer si vous pouvez être approuvé pour un autre prêt immobilier.