sur le papier, obtenir un cosignataire sur un prêt semble être une évidence: vous pouvez bénéficier de meilleurs taux, et vous et votre cosignataire pourriez voir un coup de Cependant, il y a des inconvénients que vous et votre cosignataire potentiel devriez comprendre avant de signer sur la ligne pointillée.

qu’est-ce qu’un cosignataire?,

un cosignataire est une personne qui demande un prêt avec une autre personne et qui accepte légalement de rembourser sa dette si l’emprunteur principal n’est pas en mesure d’effectuer les paiements. Un cosignataire pourrait être un ami de confiance, un membre de la famille ou toute personne proche de vous qui a une forte cote de crédit et un revenu constant.

Les cosignataires sont courants dans les cas où l’emprunteur a du mal à obtenir l’approbation d’un prêt en fonction de son pointage de crédit, de son revenu ou de sa dette existante., Les prêteurs perçoivent les candidats ayant des antécédents financiers médiocres comme un risque élevé-il y a une chance qu’ils ne soient pas en mesure de rembourser le prêt, ce qui signifie que la société prêteuse perdra de l’argent. Un cosignataire avec un bon crédit améliore la solvabilité globale de l’emprunteur principal, ce qui signifie que les prêteurs sont plus susceptibles d’approuver le prêt ou d’offrir de meilleurs taux.

Comment utilisez-vous un co-signataire d’un prêt?

Si vous êtes dans une situation où vous pourriez avoir besoin d’un cosignataire, vous voudrez d’abord trouver le bon cosignataire. En théorie, tout le monde peut être cosignataire d’un prêt. En pratique, cependant, il va probablement être un membre de la famille ou un ami proche.

pour faire appel à un cosignataire, vous indiquerez au prêteur que vous avez l’intention de faire cosigner le prêt par quelqu’un d’autre., Le prêteur demandera alors les informations financières et les détails du cosignataire et ajustera les conditions du prêt en conséquence. Le cosignataire devra également être présent à la clôture du prêt afin de signer officiellement aux côtés du demandeur principal.

quand la co-signature a-t-elle un sens?

la co-signature d’un prêt peut être risquée, mais elle peut aussi être bénéfique si elle est faite correctement., Voici quelques exemples de lorsque l’utilisation d’un cosignataire aurait du sens:

• Vous avez un mauvais crédit: si vous avez un pointage de crédit inférieur à 580, votre score est considéré comme médiocre, et il peut être plus difficile d’obtenir l’approbation d’un prêt. Plus votre pointage de crédit est bas, plus vous êtes considéré comme un emprunteur risqué.
• Vous ne répondez pas aux exigences de revenu minimum: certaines exigences de qualification incluent un revenu minimum. Si vous n’atteignez pas le minimum au moment de la demande, ou si vous avez un autre revenu en préparation, un cosignataire peut vous aider à combler cet écart.,
• Vous êtes travailleur autonome: si vous êtes travailleur autonome et que vous n’avez pas un revenu stable et prévisible, il peut être difficile d’obtenir une approbation, même si les paiements mensuels sont bien dans votre budget.
• Vous êtes un jeune adulte et n’avez pas de revenu stable ou de solides antécédents de crédit: ne pas avoir d’antécédents financiers ou de crédit peut vraiment entraver vos chances d’approbation. Avoir un cosignataire avec un historique financier établi peut vous aider à vous qualifier.
• Vous avez un ratio dette / revenu élevé: votre ratio dette / revenu est le montant de la dette que vous devez par rapport à votre revenu., Si vous avez de grandes dettes au moment de la demande, vous voudrez peut-être commencer à penser à un cosignataire.

« Co-signer ou co-emprunter un prêt n’est vraiment quelque chose que vous devriez faire si vous êtes prêt à rembourser la dette”, explique Lauren Anastasio, CFP chez SoFi. « Être cosignataire ou co-emprunteur pour un être cher ou un partenaire commercial peut réduire son coût d’emprunt ou même l’aider à obtenir un prêt auquel il ne serait pas admissible autrement, mais cela ne se produit que parce que le prêteur vous tiendra responsable de la dette si quelque chose ne va pas., »

comment la co-signature d’un prêt affecte-t-elle votre crédit?

Co-signer un prêt signifie assumer une partie de la responsabilité d’un prêt qui n’est pas le vôtre. ” Être un co-emprunteur sur un prêt personnel aura le même impact sur votre pointage de crédit que si vous preniez le prêt vous-même », explique Anastasio.

Si l’emprunteur principal ne paie pas le prêt, les paiements manqués pourraient avoir un impact négatif sur la cote de crédit du co-emprunteur, explique Leslie Tayne, fondatrice et avocate en chef chez Tayne Law Group., « La dette peut également avoir un impact sur votre utilisation du crédit, ce qui peut affecter votre pointage de crédit. »

cela dit, il y a aussi des impacts positifs à considérer. ” Le prêt peut aider à diversifier les types de comptes que vous avez, ce qui peut aider votre pointage de crédit », explique Tayne.

avant de prendre une décision, effectuez un audit de votre santé financière, de vos antécédents et de votre crédit pour évaluer les inconvénients et les avantages qui pourraient découler de la co-signature., Si vous ne pensez pas qu’une baisse potentielle du crédit ou un paiement possible est quelque chose que vous pourriez gérer financièrement, il peut être une bonne décision de reconsidérer la co-signature d’un prêt.

les risques d’être cosignataire

Si vous songez à cosigner un prêt personnel, il y a beaucoup de choses en jeu. ” La réalité est que si le prêteur estimait que le débiteur initial pouvait rembourser le prêt par lui-même, il n’aurait pas besoin d’un cosignataire », explique Damon Duncan, avocat en faillite en Caroline du Nord., « Les sociétés financières disposent de décennies de données et d’informations collectives qui les aident à déterminer la probabilité que quelqu’un rembourse un prêt par ses propres moyens. S’ils ne sont pas prêts à accorder un prêt à la personne sans cosignataire, vous ne devriez probablement pas être celui qui est prêt à cosigner. »

Voici six raisons pour lesquelles vous devriez réfléchir à deux fois avant de cosigner un prêt.

vous êtes responsable du montant total du prêt

La Co-signature d’un prêt vous oblige à payer la totalité du solde si l’emprunteur principal ne paie pas., Et, malheureusement, la plupart des prêteurs ne sont pas intéressés à vous payer la moitié du prêt. Cela signifie que vous devrez travailler avec l’autre partie ou rester coincé payer tout le solde.

« pensez non seulement au montant du prêt, mais aussi à la durée”, explique Jared Weitz, PDG et fondateur de United Capital Source, un prêteur national pour petites entreprises. « Une fois que vous signez un prêt, ce n’est pas pour quelques mois, c’est pour toute la durée de l’existence du prêt — parfois c’est des années.,”

co-signer un prêt comporte un risque élevé et une faible récompense

Vous pouvez co-signer un prêt pour une voiture que vous ne conduisez pas ou une hypothèque pour une maison dans laquelle vous n’habitez pas, mais cela ne change pas votre responsabilité si l’emprunteur principal ne fait pas de paiements. Votre pointage de crédit ne bénéficie que légèrement des paiements mensuels. Et puisque vous vous êtes qualifié en tant que cosignataire en raison de votre bon crédit, vous n’avez pas nécessairement besoin de plus de lignes de crédit.,

vous devez être suffisamment organisé pour suivre les paiements

Si vous cosignez un prêt, vous voudrez garder un œil sur les paiements mensuels, même si vous faites confiance à la personne pour laquelle vous cosignez. Si vous attendez de recevoir un appel d’un collecteur de factures vous informant de paiements manqués, votre crédit aura déjà été affecté négativement.

« configurez un rappel de calendrier ou une mise à jour automatique en ligne pour vous informer des dates de paiement et de l’état du prêt”, explique Weitz., « Si nécessaire, mettre en place un check-in mensuel avec l’emprunteur vous-même pour vous assurer qu’il n’y a pas de drapeaux rouges approchant qui peuvent les conduire à ne plus être en mesure d’effectuer des paiements.”

le prêteur vous poursuivra en premier si les paiements ne sont pas effectués

Si le demandeur principal manque à son prêt personnel, le prêteur viendra après vous en premier. Après tout, le demandeur principal n’a probablement pas de revenu stellaire ou de nombreux actifs. S’ils l’avaient fait, ils n’auraient pas eu besoin d’un cosignataire en premier lieu.,

en plus de la pression financière que cela vous impose, ce type de situation pourrait également exercer une pression importante sur votre relation avec la personne pour laquelle vous avez cosigné. S’assurer constamment que l’autre partie a effectué des paiements peut avoir un impact négatif sur l’amitié et, en tant que cosignataire, votre désir de ne subir aucun impact négatif pourrait être interprété comme de la méfiance.

si la dette est réglée, vous pourriez faire face à des conséquences fiscales

Si le prêteur ne veut pas vous poursuivre, il peut accepter de régler le solde dû., Cela signifie que vous pourriez avoir une obligation fiscale pour la différence. Par exemple, si vous devez 10 000 $et que vous vous contentez de 4 000 4, vous devrez peut-être déclarer l’autre 6 000 as comme « revenu de remise de dette” dans vos déclarations de revenus.

et le règlement sur le compte laissera une marque négative sur votre rapport de crédit. Le compte n’a pas « payé comme convenu”, mais plutôt « réglé.” Votre pointage de crédit souffre à cause de cette nouvelle marque.

la Co-signature pourrait rendre impossible l’approbation de votre propre prêt

avant de co-signer un prêt, pensez aux futurs prêts dont vous pourriez avoir besoin., Même si un prêt que vous cosignez n’est pas en votre nom, il apparaît sur votre rapport de crédit, car c’est une dette que vous êtes légalement obligé de payer. Ainsi, lorsque vous allez demander un autre prêt en votre nom propre, vous pourriez vous retrouver refusé pour une demande en raison de combien de crédit que vous avez à votre nom.

la co-signature est-elle différente selon le type de prêt?

le processus de cosignalisation peut sembler différent d’un prêteur à l’autre, mais la responsabilité d’un cosignataire, quel que soit le type de prêt, restera généralement la même: effectuer les paiements si l’emprunteur principal ne le fait pas.,

la libération du cosignataire, en revanche, peut sembler légèrement différente en fonction du type de prêt. Par exemple, certains prêts hypothécaires exigent que l’emprunteur principal refinance afin de libérer un cosignataire du prêt, tandis que d’autres, comme les prêts étudiants, ont établi des règles pour le moment où l’emprunteur principal peut assumer l’entière responsabilité du prêt.

comment vous protéger lorsque vous cosignez un prêt

la première façon de vous protéger en tant que cosignataire est de vous assurer que vous êtes pleinement conscient de ce à quoi vous vous inscrivez., Tenir un « entretien » avec l’emprunteur principal et leur demander sur leur revenu et comment ils prévoient de faire les paiements mensuels.

cela implique également un examen approfondi du prêt et de ses conditions afin que vous sachiez exactement de quoi vous êtes responsable si l’emprunteur principal n’est pas en mesure d’effectuer les paiements à temps. La meilleure façon de vous protéger au départ est d’être informé.

Une fois que vous savez quelles sont les conditions du prêt, établissez un plan avec l’emprunteur principal qui implique un check-in mensuel lorsque les paiements sont dus., Cela créera non seulement un niveau de responsabilité, mais vous tiendra également au courant de ce que vous pourriez être responsable de payer.

enfin, avant de signer, établissez un calendrier qui permettra à l’emprunteur d’augmenter sa cote de crédit ou d’acquérir des antécédents financiers sans vous laisser potentiellement responsable des paiements pendant une période prolongée.,

Alternatives à la co-signature

Si vous êtes incapable de trouver un co-signataire prêt, ou si vous voulez éviter les risques associés à la co-signature, il existe plusieurs alternatives qui peuvent vous aider à obtenir l’argent dont vous avez besoin:

• Construisez votre crédit: la principale raison pour laquelle les candidats ont du mal à obtenir Mettez votre demande en attente et travaillez à obtenir votre pointage de crédit à un endroit où les prêteurs seront prêts à vous accorder un prêt., Vous pouvez construire votre crédit en payant les factures à temps, en payant le solde de votre carte de crédit en totalité ou en payant plus que le paiement mensuel minimum.
• garantie de L’offre: certains prêteurs accepteront une garantie en échange de votre prêt. Si vous êtes à l’aise avec le risque, pensez à déposer votre maison ou votre véhicule en garantie. N’oubliez pas que si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt, vous perdrez votre garantie, qui peut vous mettre dans de graves difficultés financières.,
• recherche de mauvais prêteurs de crédit: les prêteurs qui se spécialisent dans les prêts personnels pour mauvais crédit peuvent être le meilleur endroit pour se tourner si vous avez de la difficulté à se qualifier ailleurs. Vous pouvez rencontrer des Apr à deux chiffres, mais ces prêteurs sont des options plus fiables que les prêteurs sur salaire.

la ligne de fond

Si vous avez du mal à vous qualifier pour un prêt par vous-même, faire appel à un cosignataire pourrait être une option viable. Cependant, avant d’accepter l’offre de prêt, asseyez-vous avec votre cosignataire pour avoir une discussion honnête sur le montant du prêt, les conditions et le plan de remboursement. Si vous avez des contingences en place, il est moins probable que votre relation sera à risque sur la ligne.

en savoir plus:

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