en 1950, le fondateur du Diners Club, Frank McNamara, a introduit une nouvelle méthode de paiement des achats. Il l’a appelé une « carte de crédit. »

Mais quand McNamara a lancé l’idée, il n’a pas parlé de récompenses, d’avantages, de taux d’intérêt ou de frais, facteurs qui font ou cassent les offres de carte de crédit aujourd’hui. Au lieu de cela, il s’est concentré sur ce qui distingue sa carte des systèmes précédents qui vous permettent de faire des achats à crédit: vous pouvez l’utiliser chez plusieurs marchands différents, au lieu d’un seul.,

« c’est parfait pour l’homme d’affaires”, a déclaré McNamara à Matty Simmons, qui est devenu plus tard un dirigeant du Diners Club, comme le rappelle Simmons dans son livre « The Credit Card Catastrophe. » »Vous payez tous vos divertissements d’affaires avec un chèque mensuel. Vous n’avez pas à transporter beaucoup d’argent avec vous et, plus important encore, vous avez des reçus pour votre entreprise et des reçus de divertissement pour les déductions fiscales. »

Les cartes de crédit permettent toujours aux titulaires de payer en” un chèque mensuel », comme les premières cartes l’ont fait, mais c’est à peu près là que les similitudes s’arrêtent., Autrefois un produit réservé aux riches, accepté à quelques endroits seulement, les cartes de crédit permettent maintenant à des millions de personnes d’emprunter de l’argent, de gagner des récompenses et de faire des achats quotidiens.

Voici à quoi ressemblaient les premières cartes et comment elles ont évolué au fil du temps.

Les premières cartes de crédit exigées paiement en totalité chaque mois.

cartes de crédit alors: McNamara a surnommé son produit une « carte de crédit », mais selon les normes actuelles, nous l’appellerions une carte de paiement parce qu’il vous obligeait à payer en totalité à la fin de chaque mois. Vous ne pouviez pas porter un solde d’un mois à l’autre.,

de cette façon, la carte Diners Club était similaire à beaucoup de ses précurseurs, les plaques de charge en métal émises par les grands magasins, les compagnies pétrolières et d’autres détaillants à l’époque. Même à la fin des années 1950, Diners Club n’avait toujours « aucune pénalité ou frais d’intérêt pour les paiements effectués après 30 jours”, écrit Simmons. La principale source de revenus de la société était les frais de 7% — appelés interchange — facturés aux commerçants sur chaque transaction. Lorsque American Express a lancé sa première carte en 1958, elle a également exigé le paiement intégral à la fin du mois.,

ces cartes offraient un moyen de consolider les dépenses de divertissement, mais n’étaient pas destinées à permettre aux titulaires de cartes de rembourser les soldes au fil du temps.

Bank of America a contesté cette convention avec sa BankAmericard, la première carte de crédit renouvelable générale. Lancé en Californie juste un mois avant la première carte D’AmEx, le nouveau produit permet aux consommateurs de contracter des prêts à court terme et de les rembourser selon un calendrier flexible, avec intérêts.

cartes de crédit maintenant: les cartes de crédit renouvelables sont devenues omniprésentes, et le seul grand émetteur offrant encore des cartes de paiement est American Express., Des dizaines de millions de détenteurs de cartes aux États-Unis seulement peuvent emprunter de l’argent pour des achats quand ils le souhaitent, avec la possibilité de le rembourser au fil du temps avec des intérêts. Emprunter de l’argent est souvent coûteux, cependant: le TAEG moyen sur les cartes de crédit qui ont été évaluées intérêt était 13.35% Dernier trimestre, selon les données de la Réserve fédérale.

Comptable de la dette n’est toujours pas quelque chose que vous voulez faire si vous pouvez l’aider. Si vous payez en totalité chaque mois, aucun intérêt ne vous sera facturé. Pourtant, avoir la possibilité d’emprunter quand vous avez besoin est précieux., Si vous savez que vous allez porter la dette, vous pouvez également éviter les intérêts en obtenant une carte avec une introduction 0% APR offre.

Les premières cartes de crédit étaient utilisées uniquement pour les frais de voyage et de repas.

cartes de crédit ensuite: comme son nom l’indique, les cartes de crédit Diners Club étaient initialement acceptées uniquement dans les restaurants. C’était L’idée originale de McNamara. Mais les frais de marchand élevés de la carte étaient un obstacle à l’acceptation.,

« étant donné que les restaurants qui pouvaient se permettre un échange de 7% avaient tendance à être plus chers, cela a fini par être un produit pour les riches”, explique Michael Moeser, directeur de la pratique des paiements au cabinet de conseil bancaire Javelin Strategy and Research. Peu de temps après son lancement, Diners Club s’est élargi pour inclure des hôtels.

Les premiers concurrents s’en sont également pris aux marchands de voyages et de divertissement. Lorsque American Express a sorti ses premières cartes en carton en 1958, elles ont été acceptées par un impressionnant 17 500 établissements le premier jour, Peter Z., Grossman écrit dans son livre « American Express: L’histoire non officielle des gens qui ont construit le grand Empire financier. »AmEx a facturé des frais d’interchange de 6% et des frais annuels de 6 $au début, soit 1 more de plus que Diners Club à l’époque. « Déjà, la carte de crédit American Express, comme on l’appelait officiellement, rivalisait avec la carte Diners Club en taille et en portée”, écrit Grossman.

lorsque Bank of America a lancé la BankAmericard, elle a convaincu plusieurs types de détaillants de l’accepter. Mais il y avait un hic: il n’était valable qu’en Californie.,

cartes de crédit maintenant: des dîners au restaurant à l’épicerie et de l’essence à vos factures de services publics, vous pouvez facturer presque n’importe quoi à votre carte de crédit ces jours-ci.

Cette large acceptation est en partie due au fait que la plupart des émetteurs de cartes de crédit opèrent maintenant sous Visa (qui est née de la BankAmericard originale) et MasterCard (née sous le nom de « MasterCharge”). Ces réseaux de paiement massifs élaborent des accords d’acceptation avec les commerçants afin que les émetteurs n’aient pas à le faire individuellement. Ils fixent également des taux d’interchange, qui sont plus abordables pour les commerçants qu’auparavant., Les taux d’interchange typiques vont maintenant de 2% à 3% de chaque transaction, au lieu des 6% ou 7% du passé. Environ 9,5 millions de marchands américains acceptent désormais les cartes de crédit Visa et MasterCard, selon les données du rapport Nilson de 2014.

La première des cartes de crédit n’a pas d’offrir des récompenses.

cartes de crédit alors: les programmes de Fidélité existaient bien avant l’invention des cartes de crédit., Dans les années 1800, de nombreux magasins offraient des récompenses aux clients sous la forme de timbres, qui pouvaient être échangés contre de la marchandise, dit Moeser. Mais il a fallu des cartes de crédit beaucoup plus longtemps pour entrer dans le jeu de récompenses.

« la décennie des années 80 a été une période charnière pour les récompenses par carte de crédit”, explique Moeser. « Lorsque la carte Discover a été lancée par Sears en 1986, elle disposait d’un programme de remise en argent qui remboursait une partie de l’échange au consommateur. »Elle est devenue l’une des premières cartes de crédit rewards jamais offertes aux États-Unis et a stimulé la concurrence entre les émetteurs.,

peu de temps après, Citi a lancé une carte co-brandée avec American Airlines qui permet aux titulaires de carte de gagner des miles de grand voyageur. Dans les années 1990 et 2000, plus de concurrents se sont entassés sur le marché et les récompenses par carte de crédit sont devenues plus généreuses.

cartes de crédit maintenant: de nos jours, les bonus d’inscription d’une valeur de centaines de dollars sont faciles à trouver sur les cartes de voyage. Une poignée de cartes rewards offrent un taux fixe de 2% sur tous les achats — deux fois plus que la plupart des cartes early rewards offertes.,

connexes: meilleurs bonus D’inscription par carte de crédit

récompenses les cartes de crédit ont tendance à avoir des taux d’intérêt élevés, elles ne sont donc pas un bon choix pour les personnes qui portent des soldes. Les frais d’intérêt l’emportent facilement sur les récompenses les plus généreuses. Mais si vous payez en totalité à chaque fois, c’est un moyen simple de gagner quelques centaines de dollars chaque année sur les achats quotidiens.

Aujourd’hui, la commodité est un point de départ

la commodité seule — par exemple, payer avec « un chèque mensuel” — n’est pas aussi un argument de vente pour les cartes de crédit qu’auparavant., De nos jours, il est préférable de choisir une carte pour ses taux de récompenses, ses frais, ses taux d’intérêt ou ses avantages. Mais si vous vouliez choisir une carte en fonction de sa facilité d’utilisation, vous auriez encore beaucoup d’options.

Les cartes avec des récompenses forfaitaires sont en concurrence comme une alternative plus simple aux cartes avec des récompenses à plusieurs niveaux. De plus en plus d’émetteurs vous permettent d’échanger des récompenses de manière transparente, par exemple, directement auprès de marchands tels que Amazon.com ou Uber, ou même pour de l’argent au guichet automatique. Et les services publics de pré-qualification peuvent vous indiquer les cartes de crédit et les bonus auxquels vous êtes admissible avant même de postuler.,

Les cartes de crédit ne sont pas seulement devenues plus précieuses; elles sont également plus faciles à gérer. Et comme les émetteurs continuent de se surpasser les uns les autres pour obtenir de meilleures récompenses et avantages, les consommateurs gagnent.

Claire Tsosie est rédactrice chez NerdWallet, un site Web de finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.