Si vous cherchez un endroit sûr pour stocker votre argent tout en gagnant un retour, vous pensez peut-être un certificat de dépôt. Un CD est similaire à un compte d’épargne traditionnel, mais votre banque vous paiera un taux d’intérêt plus élevé en échange du verrouillage de vos fonds pour une durée déterminée. Le hic pour ce potentiel de gain supplémentaire?, La plupart des CDs vous factureront une pénalité si vous avez besoin de votre argent avant la fin de votre mandat.

en ce moment, cependant, ce potentiel de gain supplémentaire n’est pas tellement à célébrer. Les meilleurs taux sur les CD de 3 ans sont inférieurs à 1, 25%, ce qui signifie que votre argent sera attaché pendant longtemps avec des avantages limités.

« j’ai tendance à me détourner des CDs dans l’environnement actuel, car les taux d’intérêt sur ceux-ci ne sont pas sensiblement plus élevés que ceux du marché monétaire et d’autres comptes de dépôt”, explique Andrew Feldman, CFP, président d’AJ Feldman Financial, basée dans l’Illinois., « Et la plupart des CDs bloquent vos fonds et ne sont pas liquides.”

en Fonction de vos objectifs financiers et votre tolérance au risque, la CDs peut encore faire sens. Cependant, il existe d’autres options pour minimiser vos risques et maximiser vos gains.,

Solutions de rechange aux CDs

1. 1. investir dans des actions rémunératrices de dividendes
   2. rembourser des dettes à coût élevé
   3. explorer les prêts entre pairs
   4. investir dans des fonds obligataires

actions rémunératrices de dividendes

certaines entreprises versent régulièrement une partie de leurs bénéfices aux actionnaires. Les grands noms comme Starbucks et Walmart paient des dividendes qui battent les taux moyens de CD. Certaines entreprises ont une longue histoire d’augmenter les dividendes, aussi. Par exemple, Verizon a augmenté son dividende pendant 14 années consécutives.,

investir dans des actions rémunératrices de dividendes peut générer un rendement supérieur à celui des CDs, mais vous risquez également de perdre votre capital. Achetez une action à 20 today par action aujourd’hui, et elle pourrait valoir 15 per par action dans six mois.

Kimberly Foss, présidente D’Empyrion Wealth Management à Roseville, en Californie, dit que parce que les actions peuvent comporter un tel risque, vous devez vous demander combien de risques vous êtes prêt à prendre. Bien que ce risque puisse être important à court terme, il diminue à long terme., C’est pourquoi vous devriez prévoir de conserver vos actions pendant une période d’au moins trois à huit ans.

de nombreux conseillers financiers recommandent de ne pas choisir des actions individuelles. Mari Adam, présidente D’Adam Financial Associates Inc., basée en Floride., dit que si vous prenez cette option, il est préférable de répartir votre risque entre un couple d’actions et d’autres véhicules d’investissement.

« Vous ne voulez pas mettre toute votre trésorerie à court ou à moyen terme dans une seule action ou une seule alternative”, explique Adam.,

Après 2020 rempli d’incertitudes, au milieu de la pandémie, les investisseurs doivent se rappeler la nécessité de maintenir le cap. Vous investissez pour l’avenir, pas seulement en suivant les fluctuations constantes du marché.

« Vous devez vraiment rester concentré sur votre objectif et ne pas vous laisser distraire par ce que le marché fait aujourd’hui ou ce qui est sur votre déclaration aujourd’hui, car si vous faites cela, vous sortez de cette voie et vous ne voulez pas le faire”, ajoute Adam.,

rembourser une dette à coût élevé

obtenir un rendement n’implique pas nécessairement « investir” au sens traditionnel du terme. Cela peut également impliquer de se débarrasser de la dette à coût élevé qui pourrait vous entraîner vers le bas. Si vous portez un solde sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 15 pour cent d’un mois à l’autre, vous allez payer plus que l’intérêt que vous pourriez accumuler sur un CD ou tout autre produit d’épargne traditionnel. Il est beaucoup mieux d’utiliser votre argent pour obtenir cette facture à zéro que de le mettre dans une option à faible risque qui pourrait payer 2 pour cent d’intérêt par an.,

« les hypothèques et une note de voiture pourraient être OK, mais vous devriez rembourser n’importe quoi avec un taux d’intérêt à deux chiffres”, explique Bill Hammer Jr., président de Hammer Wealth Group, basé à New York.

rembourser la dette de carte de crédit vous protège également contre la hausse des taux d’intérêt à l’avenir. Et une fois la dette remboursée, il sera plus facile de mettre de l’argent sur une base régulière et de constituer votre épargne.

« le remboursement de la dette est l’un des seuls moyens d’obtenir un rendement garanti sans risque”, explique Hammer.,

prêt Peer-to-peer

pendant que vous voulez rembourser vos dettes, d’autres comme vous pourriez avoir besoin d’emprunter de l’argent. Le prêt Peer-to-peer, souvent connu sous le nom de « prêt P2P”, est une option créative si vous êtes prêt à prendre un peu de risque pour une récompense plus élevée, explique Foss D’Empyrion. Considérez Prosper, qui vous permet de faire des prêts à des étrangers au hasard et de gagner un bon rendement annuel. Les données de Prosper montrent que les investisseurs individuels gagnent des rendements annuels moyens de 5, 3%.

Vous pouvez prêter aux emprunteurs dans différentes catégories de risque en fonction de leurs cotes de crédit., Tout comme une banque peut facturer un taux d’intérêt plus élevé pour ceux qui ont des scores de crédit inférieurs, vous obtenez un taux d’intérêt plus élevé pour accepter de prêter à des personnes avec un crédit moins que parfait.

Foss dit que c’est une option moins risquée que le marché boursier. Elle recommande de rester avec les emprunteurs qui ont des notations AAA.

« Je ne mettrais pas tout votre argent ici, mais cela pourrait bien fonctionner dans le cadre d’un portefeuille avec des actions payantes de dividendes et un fonds d’obligations de sociétés à court terme”, explique Foss.

fonds obligataires

Les fonds obligataires à court terme sont une autre alternative à l’investissement en CDs., Les fonds ont des conditions similaires telles que des échéances de 1 an et 5 ans, et ils détiennent des obligations dans tous les pays, des pays étrangers aux services publics en passant par les sociétés. Les rendements peuvent être assez forts, aussi. Par exemple, le fonds indiciel D’obligations à court terme de Vanguard, qui répartit l’argent entre les obligations de sociétés et les obligations du gouvernement américain, a obtenu un rendement de 4,78% au cours de la dernière année.

Une autre option pourrait être un fonds obligataire international. Beaucoup de ces fonds détiennent des obligations de pays notés AAA et solvables tels que la France, Le Royaume-Uni, l’Allemagne et le Japon., Il existe également des fonds obligataires des marchés émergents, bien que ceux-ci comportent des risques plus importants. Au fur et à mesure que vous commencez, lisez le guide de Bankrate sur la façon d’investir dans des obligations pour vous renseigner sur le large éventail d’options.

CD vs marché monétaire vs Roth IRA

vous essayez de choisir entre un CD, un compte sur le marché monétaire et un Roth IRA? La bonne réponse dépend de la façon dont vous prévoyez d’utiliser l’argent que vous rangez.

Si vous cherchez un endroit pour garer vos fonds d’urgence, par exemple, vous feriez probablement mieux de les mettre dans un compte du marché monétaire, dit Adam., De cette façon, vous pouvez le retirer dès que vous en avez besoin sans craindre de pénalité. Vous gagnerez un peu, aussi,mais rien à écrire à la maison. Dans le climat actuel, les meilleurs taux du marché monétaire se situent autour de 0, 5%.

un CD pourrait être un bon endroit pour l’argent à court terme que vous prévoyez d’utiliser dans un an pour une dépense comme l’achat d’une voiture ou d’une maison. Mais ce n’est pas un bon endroit pour les fonds de retraite à long terme., Ces types d’épargne devraient aller dans un compte de retraite à la place, comme un Roth IRA qui permet aux retraits à la retraite d’être exemptés d’impôt puisque les cotisations sont faites avec des dollars après impôt. Et si la retraite est encore loin pour vous, il est essentiel de réfléchir aux meilleurs investissements à long terme pour votre stratégie.

les CD en valent-ils la peine?

en ce moment, vous aurez du mal à trouver un taux d’intérêt sur un CD standard qui justifiera le verrouillage de vos fonds pour une période prolongée., Bien que les CD traditionnels ne valent peut-être pas la peine sur le marché actuel, vous voudrez peut-être Explorer d’autres options pour les CD. Par exemple, Ally Bank propose un CD qui vous donne la possibilité de demander une augmentation de taux qui s’ajuste au taux mis à jour de la banque (une fois pour le CD de deux ans et deux fois pour le produit de quatre ans).

un certain nombre de banques dont Marcus by Goldman Sachs offrent un CD qui vous permet de retirer vos fonds sans payer de pénalité. Assurez-vous de comparer les meilleurs investissements de Bankrate pour déterminer quels véhicules sont la bonne avenue pour vos besoins de croissance.,

les CDs sont-ils une stratégie de retraite intelligente?

« Si vous êtes plus jeune, vous investissez pour la retraite ou quelque chose qui est un investissement à long terme que vous voulez, vous ne devriez pas être en CDs parce que ce sont des investissements à court terme à mon avis, avec de faibles rendements”, ajoute Adam. « Vous ne pouvez pas financer votre retraite sur un rendement de deux points. Vous avez pour obtenir plus de croissance. »

pour constater cette croissance, Elliot Pepper, CPA, CFP, MST, planificateur financier et directeur de la fiscalité chez Northbrook Financial, basé dans le Maryland, recommande des fonds à date cible.,

« de nombreuses grandes institutions offrent des fonds à date cible, qui sont très populaires dans les comptes 401(k) ou de retraite, car ils offrent essentiellement une trajectoire de glissement définie loin des placements plus risqués et vers des placements à revenu fixe plus conservateurs basés sur la date cible du fonds”, explique Pepper.

Une fois que cette date cible arrive et que vous prenez réellement votre retraite, les CDs pourraient être un bon ajout à votre portefeuille. Cependant, il est important de noter que vous pourriez avoir de la chance et vivre encore plus longtemps que prévu. Dans ce cas, vous pourriez avoir besoin de plus que des gains de CDs.

les CDs sont-ils exempts d’impôt?,

un CD vous rapportera des intérêts, mais vous devrez également payer le gouvernement. Tout comme l’argent que vous colleriez dans un compte d’épargne ou du marché monétaire, l’argent économisé dans un CD est imposable. Cela peut prendre une bouchée importante sur vos revenus, surtout si vous n’économisez pas beaucoup d’argent pour commencer.

Si vous avez des CDs IRA, vous ne paierez pas d’impôts sur les cotisations ou les intérêts jusqu’à ce que vous retiriez l’argent à la retraite. Si vous ouvrez Roth IRAs, vos distributions à la retraite serait libre d’impôt.,

Si vous êtes vraiment préoccupé par votre situation fiscale, vous voudrez peut — être vous tourner vers une alternative — comme une obligation municipale-pour éviter complètement le problème fiscal.

meilleurs rendements pour les fonds à court et à long terme

un CD n’est qu’une option si vous cherchez un endroit pour ranger vos fonds à court terme. Il existe une variété d’options alternatives, surtout si vous recherchez un taux de rendement plus élevé et que vous êtes prêt à accepter le compromis avec un risque plus élevé. Outre les obligations municipales et les fonds obligataires à court terme, vous pourriez obtenir un rendement plus élevé en investissant dans un fonds commun de placement., Selon la façon dont vous investissez votre argent, vous pourriez vous retrouver avec un rendement à deux chiffres.

pour vos besoins de financement à long terme, vous devrez aller au-delà du CDs.

« Les CDs ne sont pas toujours le bon choix, surtout si vous n’avez pas besoin des fonds pendant plusieurs années ou plus”, déclare David Sterman, CFP, président et chef de la direction de Huguenot Financial Planning, basé à New York. « Les fonds qui se concentrent sur les obligations à long terme offriront toujours de meilleurs rendements que les CDs. »

Amanda Dixon a contribué à certains des rapports originaux de cet article mis à jour.,

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