Si vous êtes aux prises avec une question d’argent épineuse ou simplement dans l’espoir d’obtenir vos finances sur la bonne voie, l’embauche d’un planificateur financier semble attrayant. Mais la recherche d’un peut rapidement devenir déroutante.

vous voulez un planificateur financier en qui vous pouvez avoir confiance et qui est capable de vous aider dans votre situation spécifique — mais aussi quelqu’un dont la structure de paiement est facile à comprendre. C’est pour que vous ne soyez pas aveuglé par un conflit d’intérêts; par exemple, un conseiller recommande un investissement qui vous coûte plus cher parce qu’il reçoit une commission dessus.,

 » cette Nouvelle? Apprenez ce qu’est un conseiller financier et ce qu’il fait

se concentrer sur la recherche d’un planificateur financier ou d’un conseiller à honoraires seulement peut faciliter les choses.

qu’est-ce qu’un planificateur financier payant?

« dans le modèle de rémunération uniquement, la seule personne qui paie le conseiller est vous”, explique Barbara Roper, directrice de la protection des investisseurs à la Consumer Federation of America, un groupe de défense des intérêts à but non lucratif. Le conseiller est payé uniquement par les clients au lieu de recevoir des commissions ou d’autres paiements d’un employeur ou de fournisseurs de produits., Cela peut vous aider à ne pas avoir affaire à « un vendeur se faisant passer pour un conseiller”, dit-elle.

malgré le nom similaire, les conseillers et les courtiers à honoraires reçoivent généralement des commissions ou d’autres rémunérations liées à la vente de produits financiers-en plus de percevoir des frais auprès des clients. (Et comment les pros de la finance font de l’argent. En savoir plus sur la différence entre les planificateurs payants et les planificateurs payants.)

Pourquoi choisir un planificateur payant?

Moins de conflits d’intérêts., Un conseiller à honoraires seulement « n’aura pas d’incitation à présenter certains produits, parce qu’ils travaillent sur des frais plutôt que d’obtenir une commission pour promouvoir ce fonds ou ce produit de rente”, explique Charles Rotblut, vice-président de L’American Association of Individual Investors, un groupe à but non lucratif qui vise à éduquer les investisseurs.

alors que certains conseillers à honoraires peuvent fournir « un service parfaitement bon à leurs clients”, dit Roper, « le modèle d’affaires n’est pas conçu pour soutenir cela. Ils doivent travailler contre le grain des incitations., »

cela dit, il est impossible d’éradiquer complètement les conflits. Un planificateur de FRAIS SEULEMENT qui facture un certain pourcentage de vos actifs sous gestion, par exemple, pourrait vous suggérer de ne pas retirer de l’argent de ces comptes pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.

pourtant, ce conflit « peut être clairement révélé et facilement compris”, dit Roper. « Mais essayez d’expliquer les conflits associés à la rémunération différentielle ou aux grilles de paiement rétroactives à cliquet” — types de paiement associés au modèle commercial courtier-courtier.,

« très vite, les informations vont courir à plusieurs pages de jargon incompréhensible que l’investisseur est rare de lire, et encore moins de comprendre,” dit-elle.

 » Prêt pour obtenir de l’aide? Trouver un conseiller financier

Le Conseil est au centre. Lorsque les conseillers sont payés pour des conseils, plutôt que de vendre des produits financiers, ils peuvent être prêts à passer plus de temps à les offrir.,

« d’après notre expérience, 80% du temps que nous passons avec des clients, pour lesquels nous faisons une planification complète, il n’y a pas besoin d’un produit ou même de discuter d’un produit, seulement des discussions sur les bons choix financiers dans la vie”, explique Reed C. Fraasa, CFP et fondateur de Highland Financial Advisors à Wayne, New Jersey. L’entreprise de Fraasa est passée de la rémunération à la rémunération seulement en 1998.

Clint Walkner, copropriétaire de Walkner Condon Financial Advisors à Madison, Wisconsin, dit que son entreprise a fait le passage aux frais seulement en 2017.,

« ” Je ne peux pas recevoir la commission, alors trouvons-vous le meilleur produit »,  » Walkner dit qu’il peut maintenant dire aux clients. « C’est vraiment libérateur de cette perspective. Maintenant, c’est encore plus facile de faire mon travail. »

variété de choix de paiement. De nombreux conseillers à honoraires seulement facturent un pourcentage du montant d’argent qu’ils gèrent pour vous; certains peuvent travailler uniquement avec des clients qui ont environ 250 000 $ou plus à investir.

Mais il y a aussi des conseillers payants qui facturent à l’heure, ont des frais fixes pour un service ou ont besoin d’une retenue., Certains utilisent même toutes ces approches, en choisissant la meilleure structure de frais pour le client.

assurez-vous de comparer les coûts et les services des conseillers financiers avant d’en choisir un, et posez ces 10 questions avant d’embaucher un conseiller. Les organisations qui peuvent vous aider à rechercher un conseiller payant dans votre région incluent L’Association Nationale des conseillers financiers personnels, XY Planning Network et Garrett Planning Network.

Si le coût est une préoccupation et que vous avez simplement besoin de conseils en investissement, vous pourriez être bien servi par un robo-advisor en ligne., Ces services informatiques sont  » disponibles à un prix très bas, avec ou sans accès occasionnel à un conseiller humain”, dit Roper.

choisissez un fiduciaire

quel que soit le modèle de paiement utilisé par votre conseiller, assurez — vous qu’il s’agit d’un fiduciaire-cela signifie qu’il doit agir dans votre intérêt. Un non-fiduciaire n’a qu’à vous aider d’une manière considérée comme « appropriée” à vos besoins.

pensez-y de cette façon, Fraasa dit: « vous ne vous attendez pas à aller chez un Concessionnaire Ford et le vendeur pour dire: » Maintenant que j’ai appris à vous connaître, je pense qu’une Honda pourrait mieux vous convenir.,’ »

un fiduciaire serait nécessaire pour vous parler de la Honda. Un nonfiduciaire? Pas tellement.