principaux points à retenir

• les comptes D’épargne-santé offrent un certain nombre d’avantages: non seulement dépenser à court terme, mais aussi épargner pour les dépenses médicales admissibles à long terme, y compris celles à la retraite.
• Contrairement aux comptes de dépenses flexibles en santé (FSAs), les HSAs ne sont pas soumis à la règle « use-it-or-lose-it ». Tous les fonds inutilisés peuvent être utilisés pour payer les futurs frais médicaux admissibles.,
• Vous pouvez également utiliser votre HSA pour payer COBRA et certaines primes D’assurance-maladie ainsi que l’assurance soins de longue durée.

de plus en plus d’employeurs offrent à leurs employés des plans de santé admissibles à L’AHS. Ces plans sont également connus sous le nom de plans de santé à franchise élevée (HDHPs) et sont jumelés à des HSAs. Si votre entreprise offre cette option et que vous n’en profitez pas, il se peut que vous manquiez une occasion, car les ass peuvent jouer un rôle précieux dans votre bien-être financier.,

conseil: si vous êtes déjà inscrit à un régime d’assurance-maladie admissible à L’assurance-maladie, mais que vous n’avez pas d’assurance-maladie à laquelle votre employeur verse des cotisations, envisagez d’ouvrir une assurance-maladie Fidelity®. (Puisque les AHS sont portables, vous pouvez transférer les soldes de compte dans les AHS de n’importe lequel de vos employeurs précédents à un AHS Fidelity.

dans le passé, vous avez peut-être entendu dire que les AHS étaient un moyen pratique de payer les frais de votre poche, tels que les visites chez le médecin ou les ordonnances à votre pharmacie locale., Mais saviez—vous que les AHS peuvent être utilisés de diverses façons pour aider à gérer d’autres frais médicaux admissibles actuels—ainsi que pour les frais médicaux admissibles futurs-même après votre retraite?

HSAs: les bases

Les HSAs sont des comptes qui fonctionnent en conjonction avec un régime de santé admissible à la HSA pour permettre aux employés de couvrir les frais médicaux admissibles. Si vous mettez de l’argent dans un HSA et utilisez cet argent pour payer une visite chez le médecin ou une autre dépense médicale qualifiée à tout moment maintenant ou à l’avenir, vous ne paierez jamais d’impôts fédéraux sur cet argent., Et bien que la fiscalité des États puisse varier, la plupart des États suivent la loi fiscale fédérale.

de plus, contrairement aux comptes de dépenses flexibles pour la santé (FSAs), les HSAs ne sont pas soumis à la règle « use-it-or-lose-it ». Les fonds restent dans votre compte d’année en année, et tous les fonds inutilisés peuvent être utilisés pour payer les futurs frais médicaux admissibles.

Vous pouvez utiliser votre AHS pour payer une partie ou la totalité de vos frais médicaux admissibles chaque année et laisser le reste de l’argent dans votre AHS potentiellement augmenter pour une utilisation future, y compris à la retraite., Ou, si vous avez l’argent pour payer vos frais médicaux de votre poche, vous pouvez laisser l’ensemble de votre HSA croître en franchise d’impôt pour les futurs frais médicaux admissibles.1

3 saines habitudes D’AHS

Considérez comment ces 3 « saines habitudes » peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre AHS, maintenant et à l’avenir:

1. Couvrir les coûts de soins de santé anticipés
chaque année, lors de l’inscription annuelle, vous avez la possibilité de faire des choix de soins de santé qui répondent aux besoins de vous et de votre famille pour l’année à venir., Vous pouvez être prudent de vous inscrire à un HDHP parce que vous êtes préoccupé par les coûts directs potentiels. Vous pouvez vous inquiéter,  » que se passe – t-il si je tombe vraiment malade ou si j’ai un accident catastrophique? Où vais-je trouver l’argent pour payer la franchise? »

ce sont des considérations valables. Pour commencer, vous devez tenir compte de la franchise et des coûts de votre poche., Mais ce que vous ne réalisez peut-être pas, c’est que vous payez peut—être plus de 2 000 every chaque année en primes pour un régime « moins déductible »—comme un régime traditionnel d’organisation de fournisseurs privilégiés (PPO) – que vous ayez besoin de services en vertu du régime ou non.

ceux qui choisissent un régime admissible à L’assurance maladie paient généralement une prime inférieure pour la couverture maladie et peuvent diriger ces économies de prime vers leur assurance maladie pour aider à couvrir les dépenses « les plus défavorables ». Les régimes admissibles à L’AHV offrent également généralement une couverture généreuse supérieure à la franchise la plus élevée, y compris un maximum de protection., De plus, la plupart des soins préventifs et des dépistages sont généralement couverts à 100% par une assurance, y compris les régimes admissibles à L’AHS.

Conseil: considérez combien d’argent en main vous pourriez avoir besoin pour couvrir les frais médicaux admissibles anticipés ou imprévus à tout moment. Si vous ne savez pas combien mettre de côté en espèces, vous voudrez peut-être commencer par garder la franchise dans le réseau de votre régime en espèces, puis apporter des modifications au fil du temps au besoin. Ensuite, vous pouvez investir le reste de vos Dollars HSA à long terme, peut-être pour une utilisation à la retraite.,

de plus, même si vous ne pouvez pas vous inscrire à une ASF à usage général si vous choisissez un régime admissible à une ASF, de plus en plus d’employeurs offrent la possibilité de vous inscrire à une ASF admissible à une ASF-ce qui signifie que vous pourriez mettre de côté jusqu’à 2 750 pre avant impôt dans une ASF à Cependant, votre employeur fixe le niveau maximum autorisé, qui pourrait être inférieur aux 2 750 noted mentionnés ici, et contrairement à une Ash, le montant que vous mettez de côté dans une ASF sera généralement confronté à des règles d’utilisation ou de perte chaque année.

2., Profitez des cotisations patronales disponibles
Si votre entreprise soutient vos efforts pour épargner avec une cotisation patronale à votre ASH, vous êtes en bonne compagnie. En 2019, 27% de tous les dollars Ash versés à un compte Ash provenaient d’un employeur. La cotisation moyenne de l’employeur était de 880,3

combinée à vos propres cotisations, les cotisations de votre employeur peuvent grandement contribuer à couvrir les frais médicaux admissibles prévus., Bien que les employeurs puissent avoir des règles et un calendrier différents pour leurs cotisations, une approche commune consiste pour les employeurs à déposer leur cotisation annuelle complète dans votre compte au début de l’année ou dès que vous vous inscrivez au régime de santé admissible à L’Ash et ouvrez votre Ash.

3. Épargnez et investissez pour de futurs frais médicaux admissibles
La plupart des professionnels de la finance suggèrent que les particuliers peuvent bénéficier de véhicules fiscalement avantagés tels que les régimes d’épargne en milieu de travail et les HSA. Bien que les situations fiscales individuelles varient, les triples avantages fiscaux offerts par les HSA méritent d’être examinés de plus près., En règle générale, un régime de santé admissible à L’AHS avec un AHS vous permet de mettre de côté des dollars avant impôt par le biais de retenues sur la paie.

un AHS peut également être financé avec des dollars après impôt, que le particulier prend ensuite comme déduction fiscale sur ses impôts personnels. Ces cotisations peuvent s’accumuler en franchise d’impôt et peuvent être retirées en franchise d’impôt pour payer les frais médicaux admissibles actuels et futurs, y compris ceux à la retraite.4 un solde HSA peut rester dans votre compte d’année en année, et vous pouvez l’emporter avec vous si vous changez d’employeur ou prenez votre retraite.

Les HSA peuvent avoir un impact positif sur votre situation fiscale., Par exemple, une personne dans la tranche d’imposition fédérale de 22% pourrait potentiellement économiser près de 30% en impôts (revenu fédéral + FICA + revenu potentiellement d’état) sur chaque dollar versé à la HSA par le biais d’un plan de cafétéria avant impôt. Les avantages fiscaux de HSAs sont un bon moyen de vous aider à économiser.

pour de nombreux Américains, les soins de santé sont susceptibles d’être parmi leurs dépenses les plus importantes à la retraite. Heureusement, les employés qui ont accès à un régime de soins de santé admissible par l’entremise de leur employeur peuvent avoir la possibilité d’épargner et d’investir dans un régime de soins de santé admissible., Investir pour la retraite est une priorité pour la plupart des Américains, et investir dans un HSA avantageux sur le plan fiscal pour aider à payer les frais médicaux qualifiés actuels ou futurs devient tout aussi important.

conseil: pensez à verser le maximum que vous pouvez vous permettre dans votre AHV, jusqu’à concurrence de votre limite de cotisation annuelle maximale. Réfléchissez aux façons dont vous pouvez étirer votre budget pour mettre de côté quelques dollars de plus pour payer les dépenses de santé Cette année et à l’avenir., Vous devriez également envisager d’investir la partie de L’AHV que vous épargnez pour l’avenir dans une composition d’actif conforme à vos objectifs d’épargne à long terme.

4 façons d’utiliser votre AHS à la retraite

Vous pouvez toujours utiliser votre AHS pour payer les frais médicaux admissibles comme les soins de la vue et dentaires, les aides auditives et les services infirmiers. Une fois à la retraite, il existe d’autres façons d’utiliser l’argent:6

1. Aide pont à Medicare
Si vous avez pris votre retraite avant l’âge 65, Vous pouvez toujours avoir besoin d’une couverture de soins de santé pour vous aider à combler l’écart à L’admissibilité Medicare à 65., En règle générale, les HSA ne peuvent pas être utilisés pour payer des primes d’assurance maladie privée, mais il existe 2 exceptions: payer pour une couverture de soins de santé achetée par un régime parrainé par L’employeur sous COBRA, et payer des primes tout en recevant une indemnisation du chômage. Cela est vrai à tout âge, mais peut être utile si vous perdez votre emploi ou décidez d’arrêter de travailler avant d’avoir 65 ans.

2. Couvrir les primes D’assurance-maladie
Vous pouvez utiliser votre HSA pour payer certaines dépenses D’assurance-maladie, y compris les primes de la partie B et de la partie d couverture des médicaments sur ordonnance, mais pas les primes supplémentaires (Medigap)., Pour les retraités âgés de plus de 65 ans qui ont une couverture santé parrainée par l’employeur, un AHS peut également être utilisé pour payer votre part de ces coûts.

3. Frais de soins de longue durée
votre HSA peut être utilisé pour couvrir une partie du coût d’une police d’assurance de soins de longue durée « tax-qualified ».7 Vous pouvez le faire à tout âge, mais le montant que vous pouvez utiliser augmente à mesure que vous vieillissez.

4. Payer les dépenses quotidiennes
Après l’âge de 65 ans, il n’y a pas de pénalité si vous utilisez L’argent HSA pour autre chose que les soins de santé. Mais vous devrez payer l’impôt sur le revenu, similaire aux retraits avant impôt de votre 401(k).,

conseil: en général, une personne qui approche de la retraite et qui prévoit utiliser son AHS pour ses frais médicaux devrait envisager d’investir un peu moins énergiquement que pour d’autres actifs de retraite, étant donné l’horizon de placement plus court pour les AHS.

résumé

Les AHS offrent un certain nombre d’avantages: non seulement les dépenses à court terme, mais aussi l’épargne pour les frais médicaux admissibles à plus long terme, y compris ceux à la retraite. Les saines habitudes décrites ici peuvent vous aider à mieux comprendre comment tirer parti de cette possibilité croissante d’économies en matière de soins de santé.,

N’oubliez pas que si vous avez un AHS parrainé par Fidelity, vous pouvez vous connecter à NetBenefits® pour accéder à votre compte, payer des frais médicaux, prendre des décisions de placement, etc.