note de L’éditeur: Cet article a été mis à jour le 12 janvier 2016, pour refléter le jackpot Powerball actuel de 1,5 milliard de dollars et l’exemption à vie de 2016 des impôts sur les successions et les dons.
le jackpot pour le tirage Powerball de demain a atteint 1,5 milliard de dollars. Si vous le gagnez, vous n’aurez plus jamais à vous soucier de l’argent right n’est-ce pas?
Mal.
avec une bonne gestion de l’argent, vous-et vos héritiers-pourriez vivre grassement pendant de nombreuses années., Mais à partir du moment où vous réclamez ce prix, vous serez descendu par des vautours qui veulent une aide lourde de ces gains. Et si vous n’aviez pas d’habitudes d’argent intelligentes jusqu’à présent, vous pourriez facilement devenir votre pire ennemi en gaspillant rapidement la fortune. (Voir mon article, » Les voleurs et les faussaires se précipitent là où les grands dépensiers osent marcher. »)
la première étape de précaution que vous devriez prendre d’ici le tirage est de signer le dos du billet, dit Carolyn Hapeman, une porte-parole de la loterie de New York., Un billet de loterie est un instrument au porteur, explique-t-elle, ce qui signifie que quiconque signe le billet et présente une pièce d’identité avec photo peut réclamer le prix. Donc, si vous n’avez pas signé le billet et qu’il vous sort de la main pendant que vous attendez un bus, ou si vous le montrez à un copain dans un bar et le laissez accidentellement sur le comptoir, vous avez perdu le butin.
Voici quelques étapes pour vous aider à orienter clairement de risques supplémentaires. La plupart d’entre eux fonctionnent bien pour d’autres aubaines aussi–par exemple avec la richesse soudaine qui provient d’un héritage ou de la vente d’une entreprise.
1., Restez anonyme si les règles de votre état le permettent. Une fois que les gens savent que vous êtes soudainement riche, vous serez harcelé par les demandes de documents de tout le monde, des organismes de bienfaisance aux amis et parents perdus depuis longtemps–sans parler de tous les « experts » financiers qui se disputeront pour votre entreprise. Vérifiez donc les règles d’État pour voir si vous pouvez Toutes les esquiver en restant anonyme.
Les règles relatives à la publicité des gagnants varient selon les États. À New York, par exemple, les noms des gagnants sont un dossier public., Ailleurs, il peut être possible de maintenir votre anonymat en créant une fiducie ou une société à responsabilité limitée pour recevoir les gains, explique Beth C. Gamel, CPA chez Pillar Financial Advisors à Waltham, MA. Un client de Gamel’s qui a gagné une loterie passée l’a fait, et un avocat a réclamé le prix au nom de la fiducie. En Caroline du Sud, il est également possible de rester anonyme.
selon l’endroit où vous avez acheté le billet, les gagnants ont entre 180 jours et un an à compter de la date du tirage pour réclamer leur prix. Découvrez donc quelles sont les règles de l’état et tracez un cours.
2., Consultez un fiscaliste avant d’encaisser le billet. Vous avez le choix entre prendre le prix en une fois ou le faire payer en 30 versements sur 29 ans sous forme de rente. Avec un paiement forfaitaire, vous devez immédiatement payer de l’impôt sur la totalité du montant, explique Michael A. Kirsh, planificateur financier à New York. Avec une rente, vous n’êtes imposé que lorsque vous recevez les paiements. Les gens qui ont du mal à contrôler leurs dépenses pourraient préférer la discipline de recevoir l’argent comme une rente. Mais ce formulaire de paiement a d’autres inconvénients, Kirsh notes., Vous voudrez comparer le rendement effectif de la rente avec ce que vous pourriez gagner en prenant l’argent comme une somme forfaitaire, en payant les impôts et en investissant le produit.
Une autre question à considérer est de savoir si prendre une rente laissera votre famille sans l’argent dont ils ont besoin pour payer l’impôt successoral si vous décédez avant la période de 30 ans est terminée, Kirsh dit. Dans de telles situations, les gens achètent généralement des polices d’assurance-vie pour couvrir la facture d’impôt successoral. (Powerball dit également dans sa FAQ qu’il encaissera un prix de rente pour une succession.,)
Vous avez 60 jours à partir du moment où vous réclamez votre prix de loterie pour peser le pour et le contre. Pendant ce temps, demandez aux conseillers de croquer les chiffres et de vous aider à décider quel type de paiement vous convient le mieux.
3. Évitez les changements brusques de style de vie. Pendant les six premiers mois après avoir gagné à la loterie, ne faites rien de drastique, comme quitter votre emploi, acheter une maison en Europe, échanger pour une voiture de luxe ou construire une collection de sacs à main Birkin. Pendant ce temps, mettez de côté un montant fixe pour les folies—Il est naturel de vouloir célébrer votre manne.
Enregistrez les gros achats pour plus tard., Par exemple, vous pourriez louer une maison dans le quartier où vous pensiez déménager, avant de prendre des engagements, explique Guerdon Ely, planificateur financier à Chico, en Californie. Si vous avez besoin d’une nouvelle voiture, achetez un modèle économique pour l’instant.
4. Remboursez toutes vos dettes. Comme je l’ai écrit dans mon post, « Le Meilleur Conseil D’investissement que J’ai jamais reçu », il n’y a pas de meilleur investissement que de rembourser les dettes. Qu’il s’agisse d’une dette de carte de crédit ou d’une hypothèque, votre taux de rendement est égal au taux d’intérêt du prêt. Avec les rendements abyssaux d’aujourd’hui sur des investissements relativement sûrs comme les CDs et les Treasuries, c’est particulièrement vrai., Lorsque vous avez remboursé un dollar de dette, c’est un dollar que vous ne devez plus. Lorsque vous investissez un dollar, Vous ne pouvez pas être sûr qu’il augmentera ou diminuera.
5. Constituez une équipe de conseillers juridiques et financiers. Dans des situations comme celle-ci, il est très difficile de savoir « qui essaie de vous aider et qui essaie de vous utiliser », explique Ely. Plutôt que de signer avec un groupe de conseillers que quelqu’un d’autre a mis en place, il recommande de choisir votre propre avocat, comptable et conseiller en placement, et de les obliger à travailler ensemble.
examinez soigneusement chaque conseiller avant de discuter de votre situation., Vérifiez les dossiers des courtiers auprès de l’Autorité de réglementation du secteur financier. Pour les avocats et les agents d’assurance, voir s’il y a eu des plaintes déposées auprès des autorités disciplinaires de l’état.
Si vous vivez dans une petite communauté et que vous ne voulez pas que les avocats connaissent votre entreprise, cherchez un professionnel dans la grande ville la plus proche. Les noms peuvent être trouvés sur martindale.com, le répertoire national des avocats que vous pouvez rechercher par emplacement et domaine de pratique, et sur le site Web de L’American College of Trust and Estate Counsel, un groupe d’avocats de fiducie et de succession.,
en fait, l’équipe que vous avez constituée fonctionnera comme votre conseil d’administration, dit Ely. Vous pouvez commencer par demander à un conseiller payant de mettre en place un plan financier à long terme et de l’exécuter par le groupe pour commentaires. Une fois que vous avez décidé d’un plan, ils peuvent fournir des freins et contrepoids les uns sur les autres. Vous pouvez demander à l’un d’eux de servir de quart-arrière, en coordonnant l’effort de groupe. Cette personne peut également jouer le « méchant », refusant les demandes de personnes ou d’organisations pour des cadeaux que vous ne voulez pas faire.
6. Investissez prudemment., Ely recommande de placer l’argent dans des investissements sûrs à court terme et de ne même pas le toucher pendant les six premiers mois. Ensuite, demandez à vos conseillers de constituer un portefeuille de placement divisé moitié – moitié entre les actions (comme les actions) et les titres à revenu fixe (comme les obligations). Ne tombez pas dans des investissements que vous ne comprenez pas ou qui semblent trop beaux pour être vrais.
7. Vivre dans un budget. Surtout si vous n’êtes pas habitué à avoir beaucoup d’argent, il peut prendre une certaine discipline pour préserver vos gains et ne pas aller sur une frénésie de dépenses sauvages., Une façon de vous retenir est de ne dépenser que le revenu–pas le principal. Surtout dans le monde de l’investissement d’aujourd’hui, « il faut beaucoup de capital pour générer des revenus et une fois que vous commencez à dépenser du capital, le principal se dissipe rapidement », explique Dennis I. Belcher, avocat chez McGuireWoods à Richmond, en Virginie.
8. Prendre des mesures pour protéger les actifs. Les personnes qui valent beaucoup d’argent doivent se prémunir contre la perte d’actifs aux créanciers. Ils incluent tout le monde, des conjoints mécontents et ex-conjoints aux personnes qui gagnent des poursuites contre vous. Si les gens pensent que vous avez les poches profondes, ils peuvent chercher des raisons de poursuivre., « Si vous gagnez le Powerball, tout le monde va être couché devant votre voiture afin que vous puissiez les écraser afin qu’ils puissent vous poursuivre en justice », explique Ely. Il est prudent de s’assurer que vous n’êtes pas une cible facile.
La meilleure défense consiste à ériger une variété d’obstacles qui rendent difficile, voire impossible, pour les créanciers pour votre argent et vos biens. Ces stratégies de protection des actifs, comme on les appelle, peuvent aller du recours à des exemptions du droit de l’État à la création de multiples obstacles par le recours à des fiducies et à des sociétés en commandite familiales ou à des sociétés à responsabilité limitée., Il peut être possible de s’appuyer sur une variété de stratégies, séparément ou en combinaison les unes avec les autres.
9. Planifiez des dons de bienfaisance. Vous pouvez compenser l’un des revenus supplémentaires de vos gains de loterie (ou les paiements de rente si vous le prenez de cette façon) avec une déduction annuelle pour bienfaisance. Pour les dons à un organisme de bienfaisance public, les donateurs ont droit à une déduction d’impôt sur le revenu jusqu’à 50% du revenu brut ajusté (AGI) pour les contributions en espèces et jusqu’à 30% pour les dons d’autres actifs appréciés détenus plus de 12 mois.
Si vous êtes prendre le $1.,5 milliards de prix dans un montant forfaitaire de 930 millions de dollars, et sont incapables de décider d’ici la fin de l’année quels organismes de bienfaisance soutenir, il peut être utile d’envisager un fonds conseillé par les donateurs. Avec un fonds conseillé par les donateurs, vous pouvez faire un don de bienfaisance cette année et demander une déduction fiscale fédérale pour votre contribution irrévocable, mais reporter les recommandations sur les organismes de bienfaisance qui devraient recevoir des subventions du compte à un certain temps dans le futur. Si vous ne voulez pas être harcelé par les demandes, voir mon post, « Comment rester anonyme lorsque vous donnez à la charité. »
10. Passez en revue votre plan successoral., Si vos gains vous ont rendu soudainement riche, cela peut être la première fois que vous devez planifier l’impôt successoral. La loi fiscale de 2012 offre plus de flexibilité que jamais. En 2016, chaque personne a une limite de 5,45 millions de dollars sur les transferts libres d’impôt, qui peut être appliquée pendant la vie, lorsque vous décédez ou une combinaison des deux. Donc, si vous voulez partager certaines de vos largesses avec votre famille et vos amis, c’est le moment idéal pour le faire. Pour plus de détails, voir mes messages, « 6 façons de donner une aide financière à la famille et aux amis » et « faites un bilan de santé à votre plan successoral. »
Deborah L., Jacobs, avocat et journaliste, est l’auteur de la planification successorale Smarts: un Guide Pratique, convivial et orienté vers l’Action. Elle est également sur Twitter et Google+