¿Qué Es el Blended Retirement System (BRS) para el Personal Militar?

lanzado en 2018, el sistema de jubilación combinada (BRS) permite al personal militar la opción de unirse a un nuevo programa que «combina» dos fuentes principales de ingresos de jubilación, la anualidad para el servicio profesional y el plan de ahorros de ahorro.

la porción de anualidad es un legado muy reducido del antiguo sistema de jubilación de la Administración Pública (CSRS), que fue, hasta 1984, el único programa de jubilación del Gobierno., Los pocos empleados restantes en ese antiguo plan heredado obtendrán una anualidad mucho más generosa, pero no son elegibles para el TSP employer match.

Los interesados tienen que «opt in» para unirse a los BRS. Es un plan de jubilación bastante completo, con sus propias reglas y opciones.

por el contrario, no tiene que optar por el programa TSP. Después de servir 60 días, los militares automáticamente comenzarán a contribuir con el 1% de su salario. También comenzará a deducir automáticamente el 3% de su pago base al TSP, aunque puede excluirse en cualquier momento., La contribución del gobierno continuará si estás en el BRS.

los límites de Contribución del Plan de ahorro de segunda mano

Los TSP son paralelos a los límites de Contribución y recuperación de los planes 401(k) que están disponibles para muchos trabajadores del sector privado. Para 2021, los límites de Contribución del Plan de Ahorros de ahorro son los siguientes:

• $19,500 si es menor de 50 años
• 2 26,000 si tiene 50 años o más (incluida una contribución de actualización de 6 6,500)

¿Qué es un plan de Ahorros de ahorro (TSP)?,

muchos empleadores privados ofrecen a sus empleados un plan de ahorros para la jubilación 401 (k). El gobierno creó su propio plan de ahorros para la jubilación para sus empleados y personal militar y lo llamó el plan de Ahorros de ahorro (Thrift Savings Plan, TSP).

el propósito de un TSP es permitir a los empleados construir una cuenta de ahorros para la jubilación a lo largo del tiempo mediante la reserva de un porcentaje de sus cheques de pago, para ser invertido y crecer hasta que se jubilen y estén listos para gastar el dinero.,

al igual que los planes 401(k), los planes TSP vienen en dos sabores básicos, y el empleado puede elegir cuál tomar:

• Si tiene un TSP tradicional, el dinero que paga en la cuenta sale de sus dólares antes de impuestos. Es decir, se le quita la parte superior de su salario bruto, y no paga impuestos sobre la renta hasta que se jubile y comience a retirar dinero. En ese momento, deberá impuestos sobre la renta tanto sobre el capital como sobre los intereses que ganó su dinero. Los empleadores del gobierno han ofrecido el TSP tradicional desde 1986.,
• Si tienes un TSP Roth, pagarás en dólares después de impuestos. Los impuestos adeudados sobre los ingresos serán retenidos ese año. Cuando se jubile, todo el producto será suyo libre de impuestos. El TSP Roth se ha ofrecido solo desde 2012.

resumen del TSP Roth y las reglas tradicionales del TSP

cualquiera que elija, las reglas son similares a las de los empleados del sector privado, con cierta consideración para las necesidades de los empleados federales y el personal militar:

• Puede contribuir hasta un límite máximo anual, que puede ajustarse anualmente., Para los años fiscales 2020 y 2021, el máximo es de 1 19,500, más 6 6,500 si tiene 50 años o más. Eso es para un TSP Roth o un TSP tradicional, o incluso una combinación de cuentas si tiene más de una.
• Su empleador federal hace una contribución de un mínimo de 1% y hasta 5% a su cuenta.
• Su dinero se invertirá en su elección de varios fondos de inversión y fondos de «ciclo de vida». Estos últimos son fondos que reducen gradualmente el riesgo para su capital a medida que se acerca a la edad de jubilación.,

cómo se diferencian el TSP Roth y el TSP tradicional

en cualquier caso, esta es su cuenta de jubilación, por lo que no se recomienda realizar retiros anticipados. Pero las reglas son diferentes para un TSP Roth y un TSP tradicional:

• no puede tocar el dinero en su TSP tradicional antes de cumplir los 55 años (si se jubila o se separa) o los 59 años 1/2 (si se jubila o no), o pagará una multa impositiva. En cualquier caso, también deberá Los impuestos sobre la renta de ese dinero en el año en que lo retire.,
• Puede tomar el principal en su TSP Roth en cualquier momento que desee. Es tu dinero, y ya pagaste los impuestos. Pero no puedes tocar ninguna de las ganancias que tu dinero ganó sin pagar una multa.
• cuando cumpla los 72 años de edad, se le pedirá que saque algo de dinero de su cuenta IRA tradicional cada año. No hay restricciones similares en una cuenta Roth.

la opción Roth será una fuente de deleite para usted en sus años de jubilación., Pero solo usted puede decidir si puede ahorrar la mayor pérdida a su cheque de pago que el pago de los impuestos sobre la renta por adelantado implicará.

diferencias entre Roth TSP y Roth IRA

una diferencia crucial, al menos para aquellos que están en la parte superior del grupo salarial: no hay límite para la cantidad de dinero que puede ganar y aún contribuir a un Roth TSP.

el plan Roth IRA estándar o Roth 401(k) disponible para los empleados del sector privado elimina gradualmente las contribuciones para aquellos que ganan por encima de una cierta cantidad. A partir del año fiscal 2020, eso es $183,000.,

no hay límite salarial para aquellos que quieran contribuir a un TSP Roth.

Roth TSP vs. Roth IRA

cualquier persona que gane un ingreso puede abrir una Roth IRA o, para el caso, una IRA tradicional, en un banco, a través de un corredor o a través de una cuenta de inversión en línea.

en lo que respecta al servicio de Impuestos Internos (IRS), las reglas son más o menos las mismas que para un TSP., Obtendrá la reducción de impuestos ahora (con una IRA tradicional), o pagará los impuestos por adelantado (con una IRA Roth).

los límites anuales de su contribución también son los mismos.

Si sigues esta ruta, tus pagos en la cuenta no se deducirán automáticamente de tu cheque de pago, aunque podrías configurar un retiro automático de una cuenta bancaria.

exclusión del impuesto de la zona de combate

Si eres miembro del ejército, los impuestos del TSP pueden funcionar de manera diferente debido a la exclusión del impuesto de la zona de combate., Los ingresos que obtengas mientras estás desplegado en una zona de combate están excluidos de tus ingresos imponibles. Como resultado, sus contribuciones a un TSP Roth (o una IRA Roth) están exentas de impuestos.

tenga en cuenta que los retiros calificados en la jubilación de un TSP Roth (o IRA Roth) siempre están libres de impuestos. Eso significa que un miembro militar desplegado en una zona de combate puede desviar dinero a un TSP Roth (o IRA Roth) y nunca pagar impuestos sobre las contribuciones o ganancias.

¿cómo se comparan los TSP Roth y las IRA Roth?,

si bien los TSP Roth y las IRA Roth son excelentes vehículos de ahorro para la jubilación, tienen diferentes características y beneficios. Aquí hay una comparación.

similitudes

ambas son cuentas de retiro después de impuestos. Usted paga impuestos sobre su contribución el año en que los hace (a menos que califique para contribuciones exentas de impuestos). Las contribuciones y las ganancias crecen libres de impuestos, y los retiros calificados también están libres de impuestos (excepto las contribuciones coincidentes).

ambos están sujetos a la regla de los 5 años., Para tomar distribuciones libres de impuestos, debe tener al menos 59½ años de edad o tener una discapacidad permanente, y al menos cinco años deben haber pasado desde enero. 1 del año en que contribuiste por primera vez.

Diferencias

Sólo el TSP es una deducción de nómina. Con una cuenta IRA Roth, usted abriría una cuenta y contribuiría directamente a ella. Las contribuciones Roth TSP provienen de deducciones de nómina.

solo el TSP no tiene límites de ingresos. Las cuentas IRA Roth están sujetas a límites de ingresos, pero puede contribuir a un TSP Roth sin importar cuánto gane.,

no puedes retirar dinero antes de tiempo de un TSP. Puede retirar sus contribuciones Roth IRA en cualquier momento, sin impuestos ni multas. Esta no es una opción con un TSP Roth.

debe realizar retiros mínimos de un TSP Roth. Roth IRA no tiene distribuciones mínimas requeridas (RMD) durante su vida. Pero debe comenzar a tomar RMD de un TSP Roth a la edad de 70½ (a menos que todavía esté trabajando en su trabajo federal).

Roth IRA vs. Roth TSP: ¿Qué es mejor para usted?,

hay una pregunta importante que debe hacerse antes de decidir: ¿califico para fondos de contrapartida? Si usted es un empleado civil y califica, usted debe contribuir al menos hasta el partido federal primero porque usted está ganando automáticamente el 100% en el dinero emparejado (piense: dinero gratis).

por otro lado, una cuenta IRA Roth tiene los mismos excelentes beneficios fiscales más la libertad de las distribuciones mínimas requeridas más adelante en la vida. No RMDs significa que puede dejar sus ahorros intactos si no necesita el dinero, y sus beneficiarios pueden disfrutar de años de crecimiento e ingresos libres de impuestos.,

entonces, si le queda dinero extra para contribuir, considere una contribución TSP regular o Roth, dependiendo de si desea una deducción de impuestos ahora o después.

the Bottom Line

Los TSP Roth y las IRA Roth son excelentes maneras de ahorrar para la jubilación. Y no hay reglas que te impidan contribuir a ambos. Idealmente, podría maximizar ambas cuentas para aumentar sus ahorros para la jubilación.,

antes de tomar cualquier decisión sobre sus cuentas de ahorros para la jubilación, es útil discutir sus opciones con un planificador financiero o asesor de confianza.