si está buscando ahorrar dinero en su hipoteca, tiene varias opciones. Refinanciar y refundir una hipoteca traerá ahorros, incluyendo un pago mensual más bajo y el potencial de pagar menos en costos de interés. Pero las mecánicas son diferentes, y hay pros y contras con cada estrategia, por lo que es fundamental elegir la correcta.,

si el flujo de efectivo no es un problema, y puede manejar cómodamente su pago mensual, la elección puede ser fácil: puede ser mejor refundir o simplemente pagar extra en su hipoteca si su objetivo es minimizar los cargos de interés.

refundición vs refinanciación

¿Cuál es la diferencia entre refundición y refinanciación de su préstamo hipotecario? Comparemos y contrastemos.

la refundición ocurre cuando realiza cambios en su préstamo existente después de pagar por adelantado una cantidad sustancial del saldo de su préstamo., Por ejemplo, es posible que haga un pago de suma global considerable o que haya agregado un monto adicional a sus pagos mensuales de la hipoteca a lo largo de los años, lo que lo adelanta mucho a lo programado en el pago de su deuda. Su prestamista vuelve a calcular sus pagos mensuales en función de su saldo de préstamo más bajo de lo proyectado, lo que resulta en un pago mensual requerido más bajo. Debido a que el saldo de su préstamo es menor, también paga menos intereses durante la vida restante de su préstamo.

la refinanciación ocurre cuando solicita un nuevo préstamo y lo usa para reemplazar una hipoteca existente., Su nuevo prestamista paga el préstamo con su antiguo prestamista, y usted hace pagos a su nuevo prestamista en el futuro. Su préstamo debe ser más pequeño de lo que era cuando pidió prestado originalmente, para que disfrute de un pago mensual más bajo.

Pros y los Contras de la Refundición

La principal ventaja de la refundición es la simplicidad., Su prestamista puede tener un programa que hace que la refundición sea más fácil que solicitar un nuevo préstamo. Los prestamistas cobran una tarifa modesta por el servicio, que debe recuperar después de varios meses de flujo de efectivo mejorado.

aprobación: calificar para una refundición es diferente de calificar para un nuevo préstamo, y es posible que obtenga la aprobación para una refundición incluso cuando la refinanciación no sea posible para usted. Ya tiene el préstamo, solo está pidiendo un nuevo cálculo del calendario de amortización.,

• Es posible que no necesite proporcionar pruebas de ingresos, documentar sus activos (y de dónde provienen) o asegurarse de que sus calificaciones crediticias estén libres de problemas.
• Los prestamistas pueden requerir que usted pague por adelantado una cantidad mínima antes de calificar para la refundición.
• Los programas gubernamentales como los préstamos de FHA y VA generalmente no califican para la refundición.
• la refundición para préstamos jumbo no está disponible en todos los prestamistas.,

tasa de interés y pago: cuando reformula un préstamo, la tasa de interés normalmente no cambia (pero a menudo cambia cuando refinancia). Varias entradas determinan su pago mensual: el número de pagos restantes, el saldo del préstamo y la tasa de interés. Pero cuando se reformula, su prestamista solo cambia el saldo de su préstamo.

tenga en cuenta que la refundición de un préstamo no es lo mismo que la modificación del préstamo. Si está bajo el agua y enfrenta dificultades financieras, puede haber otras formas de cambiar los Términos de su préstamo o refinanciar.,

Pros y contras de la refinanciación

Al igual que la refundición, la refinanciación también reduce su pago (por lo general), pero eso es porque reinicia el reloj de su préstamo.

nuevas características: las razones principales para refinanciar son asegurar un pago mensual más bajo, cambiar las características de su préstamo y posiblemente obtener una tasa de interés más baja (pero las tasas más bajas podrían no estar disponibles, dependiendo de cuándo pida prestado)., Si obtiene un préstamo nuevo, puede elegir por cuánto tiempo está estructurado el préstamo: ¿será una hipoteca de 30 años, un préstamo de tasa fija de 15 años o una hipoteca de tasa ajustable (ARM)?

costos más altos: obtener un préstamo nuevo generalmente cuesta más que una refundición.

• Es posible que tenga que pagar los costos de cierre, incluidas las tarifas de tasación, las tarifas de originación y más.
• El mayor costo podría ser el interés adicional que paga., Si extiende su préstamo durante un largo período de tiempo (obtener otro préstamo de 30 años después de pagar su préstamo existente durante varios años), tiene que comenzar desde cero. Con la mayoría de los préstamos, usted paga más intereses en los primeros años y paga la mayor parte del capital en los años posteriores. Un nuevo préstamo a largo plazo le devuelve a esos primeros años con muchos intereses.

para ver un ejemplo de cómo paga el capital y los intereses, ejecute algunos números con una calculadora de amortización de préstamos.,

alternativa: no haga ninguna de las dos

si realmente desea ahorrar dinero, la mejor opción podría ser transferir la refundición y la refinanciación. En su lugar, pague extra en su hipoteca (ya sea en una suma global o con el tiempo) y evite la tentación de cambiar a un pago mensual más bajo.

Si usted refundición, obtiene la capacidad de hacer pagos más pequeños, lo que podría sentir agradable — pero usted no paga la deuda más rápido.,