en papel, obtener un co-firmante en un préstamo parece una obviedad: usted puede beneficiarse de mejores tasas, y tanto usted como su co-firmante podrían ver un impulso de crédito si realiza pagos a tiempo. Sin embargo, hay desventajas que usted y su potencial co-firmante deben entender antes de firmar en la línea punteada.

¿qué es un co-firmante?,

Un co-firmante es alguien que solicita un préstamo con otra persona y acepta legalmente pagar su deuda si el prestatario principal no puede hacer los pagos. Un co-firmante podría ser un amigo de confianza, un miembro de la familia o cualquier persona cercana a usted que tiene un puntaje de crédito fuerte y un ingreso constante.

Los Co-firmantes son comunes en los casos en que el prestatario está luchando para obtener la aprobación para un préstamo basado en su puntaje de crédito, ingresos o deuda existente., Los prestamistas perciben a los solicitantes con un historial financiero deficiente como de alto riesgo: existe la posibilidad de que no puedan pagar el préstamo, lo que significa que la compañía de préstamos perderá dinero. Un co-firmante con buen crédito mejora la solvencia general del prestatario primario, lo que significa que es más probable que los prestamistas aprueben el préstamo u ofrezcan mejores tasas.

¿cómo se utiliza un co-firmante para un préstamo?

si te encuentras en una situación en la que podrías necesitar un co-firmante, primero querrás encontrar el co-firmante adecuado. En teoría, cualquiera puede ser co-firmante de un préstamo. En la práctica, sin embargo, es probable que sea un miembro de la familia o un amigo cercano.

para usar un co-firmante, le dirá al prestamista que planea tener a otra persona Co-firmando el préstamo., A continuación, el prestamista solicitará la Información Financiera y los detalles del co-firmante y ajustará los términos del préstamo en consecuencia. El co-firmante también tendrá que estar presente en el cierre del préstamo con el fin de firmar oficialmente junto con el solicitante principal.

¿cuándo tiene sentido la firma conjunta?

la firma conjunta de un préstamo puede ser arriesgada, pero también puede ser beneficiosa si se hace correctamente., Estos son algunos ejemplos de cuando usar un co-firmante tendría sentido:

• Tiene un crédito pobre: si tiene un puntaje de crédito inferior a 580, su puntaje se considera pobre y puede ser más difícil obtener la aprobación para un préstamo. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, más riesgoso será considerado como un prestatario.
• no cumple con los requisitos de ingresos mínimos: algunos requisitos de calificación incluyen un ingreso mínimo. Si no cumple con el mínimo en el momento de la solicitud, o tiene otro ingreso en proceso, un co-firmante puede ayudar a cerrar esa brecha.,
• trabaja por cuenta propia: si trabaja por cuenta propia y no tiene un ingreso estable y predecible, puede ser difícil obtener la aprobación, incluso si los pagos mensuales están dentro de su presupuesto.
• Usted es un adulto joven y no tiene un ingreso estable o un historial de crédito sólido: no tener un historial financiero o de crédito realmente puede obstaculizar sus probabilidades de aprobación. Tener un co-firmante con un historial financiero establecido puede ayudarle a calificar.
• Usted tiene una alta relación deuda-ingreso: su relación deuda-ingreso es la cantidad de deuda que debe frente a sus ingresos., Si usted tiene grandes cantidades de deuda en el momento de la solicitud, es posible que desee empezar a pensar en un co-firmante.

«firmar o tomar prestado un préstamo es realmente solo algo que debe hacer si está preparado para pagar la deuda», dice Lauren Anastasio, CFP de SoFi. «Ser co-firmante o co-prestatario de un ser querido o socio de negocios puede reducir su costo de préstamo o incluso ayudarlos a obtener un préstamo para el que de otra manera no calificarían, pero eso solo sucede porque el prestamista lo hará responsable de la deuda si algo sale mal.,»

¿cómo afecta la firma conjunta de un préstamo a su crédito?

firmar conjuntamente un préstamo significa asumir parte de la responsabilidad de un préstamo que no es tuyo. «Ser un co-prestatario de un préstamo personal tendrá el mismo impacto en su puntaje de crédito como si estuviera tomando el préstamo usted mismo», dice Anastasio.

Si el prestatario principal no paga el préstamo, los pagos perdidos podrían afectar negativamente el puntaje de crédito del co-prestatario, dice Leslie Tayne, fundadora y abogada principal de Tayne Law Group., «La deuda también puede afectar su utilización de crédito, lo que puede afectar su puntaje de crédito.»

dicho esto, hay algunos impactos positivos a considerar también. «El préstamo puede ayudar a diversificar los tipos de cuentas que tiene, lo que puede ayudar a su puntaje de crédito», dice Tayne.

antes de tomar la decisión, realice una auditoría de su salud financiera, historial y crédito para sopesar las desventajas y ventajas que podrían venir con la firma conjunta., Si no cree que una posible caída en el crédito o un posible Pago es algo que podría manejar financieramente, puede ser una buena decisión reconsiderar la firma conjunta de un préstamo.

los riesgos de ser co-firmante

Si estás pensando en co-firmar un préstamo personal, hay mucho en juego. «La realidad es que si el prestamista sintiera que el deudor original podría pagar el préstamo por su cuenta, no necesitaría un co-firmante», dice Damon Duncan, un abogado de bancarrota en Carolina del Norte., «Las compañías financieras tienen décadas de datos e información colectiva que les ayuda a determinar la probabilidad de que alguien pague un préstamo por su cuenta. Si no están dispuestos a darle a la persona un préstamo sin un co-firmante, Probablemente usted no debería ser el que esté dispuesto a co-firmar.»

Aquí hay seis razones por las que debe pensarlo dos veces antes de firmar conjuntamente un préstamo.

usted es responsable del monto total del préstamo

la firma conjunta de un préstamo lo hace responsable de pagar el saldo completo en caso de que el prestatario principal no pague., Y, desafortunadamente, la mayoría de los prestamistas no están interesados en que usted pague la mitad del préstamo. Esto significa que tendrá que resolverlo con la otra parte o quedarse atascado pagando todo el saldo.

«piense no solo en el monto del préstamo, sino también en la duración», dice Jared Weitz, CEO y fundador de United Capital Source, un prestamista nacional para pequeñas empresas. «Una vez que firma un préstamo, no es por unos pocos meses, es por toda la duración de la existencia del préstamo, a veces esto es años.,»

la firma conjunta de un préstamo conlleva un alto riesgo y una recompensa baja

puede firmar conjuntamente un préstamo para un automóvil que no conduce o una hipoteca para una casa en la que no vive, pero eso no Cambia su responsabilidad si el prestatario principal no realiza los pagos. Su puntaje de crédito se beneficia solo ligeramente de los pagos mensuales. Y dado que calificó como co-firmante debido a su buen crédito, no necesariamente necesita más líneas de crédito.,

tienes que estar lo suficientemente organizado para llevar un registro de los pagos

si firmas un préstamo, querrás mantener un registro de los pagos mensuales, incluso si confías en la persona para la que firmaste. Si espera para recibir una llamada de un cobrador de facturas informándole de pagos no realizados, su crédito ya se habrá visto afectado negativamente.

«configure un recordatorio de calendario o una actualización automática en línea para notificarle las fechas de pago y el estado del préstamo», dice Weitz., «Si es necesario, establezca un registro mensual con el prestatario usted mismo para asegurarse de que no se acerquen señales de alerta que puedan llevar a que ya no puedan hacer pagos.»

el prestamista lo demandará primero si no se realizan pagos

si el solicitante principal incumple su préstamo personal, el prestamista lo perseguirá primero. Después de todo, es probable que el solicitante principal no tenga ingresos Estelares o muchos activos. Si lo hicieran, no habrían necesitado un co-firmante en primer lugar.,

además de la presión financiera que esto le impone, este tipo de situación también podría ejercer una presión significativa en su relación con la persona para la que ha firmado. Garantizar constantemente que la otra parte haya realizado pagos puede afectar la amistad y, como co-firmante, su deseo de no sufrir ningún impacto negativo podría interpretarse como desconfianza.

si la deuda se liquida, podría enfrentar consecuencias fiscales

si el prestamista no quiere pasar por la molestia de demandarlo, puede acordar liquidar el saldo adeudado., Eso significará que usted podría tener responsabilidad fiscal por la diferencia. Por ejemplo, si usted DEBE 1 10,000 y se conforma con 4 4,000, es posible que tenga que reportar los otros 6 6,000 como «ingresos de condonación de deuda» en sus declaraciones de impuestos.

y la liquidación en la cuenta dejará una marca negativa en su informe de crédito. La cuenta No dice «pagado según lo acordado», sino más bien » liquidado.»Su puntaje de crédito sufre debido a esa nueva marca.

la firma conjunta podría hacer imposible la aprobación de su propio préstamo

antes de firmar conjuntamente un préstamo, piense en futuros préstamos que pueda necesitar., A pesar de que un préstamo que usted co-firma no está a su nombre, aparece en su informe de crédito, ya que es la deuda que usted está legalmente obligado a pagar. Por lo tanto, cuando vaya a solicitar otro préstamo a su propio nombre, es posible que se le niegue una solicitud debido a la cantidad de crédito que tiene a su nombre.

¿la firma conjunta es diferente dependiendo del tipo de préstamo?

el proceso de co-firma puede parecer diferente de prestamista a prestamista, pero la responsabilidad de un co-firmante, independientemente del tipo de préstamo, por lo general seguirá siendo la misma: para hacer los pagos si el prestatario principal no lo hace.,

la liberación del Co-firmante, por otro lado, puede verse ligeramente diferente según el tipo de préstamo. Por ejemplo, algunos préstamos hipotecarios requieren que el prestatario primario refinancie para liberar a un co-firmante del préstamo, mientras que otros, como los préstamos estudiantiles, han establecido reglas para cuándo el prestatario primario puede asumir la responsabilidad total del préstamo.

cómo protegerse cuando co-firma un préstamo

la primera forma de protegerse como co-firmante es asegurarse de que está completamente consciente de lo que está firmando., Realice una «entrevista» con el prestatario principal y pregúntele sobre sus ingresos y cómo planea hacer los pagos mensuales.

esto también implica revisar a fondo el préstamo y sus términos para que sepa exactamente de qué es responsable si el prestatario principal no puede hacer los pagos a tiempo. La mejor manera de protegerse inicialmente es estar informado.

después de saber cuáles son los términos del préstamo, establezca un plan con el prestatario principal que implique un check-in mensual cuando venzan los pagos., Esto no solo creará un nivel de responsabilidad, sino que también lo mantendrá al tanto de lo que puede ser responsable de pagar.

Por último, antes de firmar, establezca un cronograma que le permita al prestatario aumentar su puntaje de crédito u obtener algún historial financiero sin dejarlo potencialmente responsable de los pagos por un período prolongado de tiempo.,

alternativas a la firma conjunta

si no puede encontrar un co-firmante dispuesto, o si desea evitar los riesgos asociados con la firma conjunta, hay varias alternativas que pueden ayudarlo a obtener el dinero que necesita:

• construir su crédito: la razón principal por la que los solicitantes tienen dificultades para obtener la aprobación para los préstamos es porque tienen un puntaje de crédito pobre. Ponga su solicitud en espera y trabaje para obtener su puntaje de crédito en un lugar donde los prestamistas estén dispuestos a darle un préstamo., Puede construir su crédito pagando las facturas a tiempo, pagando los saldos de su tarjeta de crédito en su totalidad o pagando más que el pago mensual mínimo.
• ofrecer garantías: algunos prestamistas aceptarán garantías a cambio de su préstamo. Si se siente cómodo con el riesgo, piense en poner su casa o vehículo como garantía. Recuerde que si no puede pagar su préstamo, perderá su garantía, lo que puede ponerlo en serios problemas financieros.,
• Buscar prestamistas de mal crédito: los prestamistas que se especializan en préstamos personales para mal crédito pueden ser el mejor lugar para recurrir si tiene problemas para calificar en otro lugar. Puede encontrar APRs de dos dígitos, pero estos prestamistas son opciones más confiables que los prestamistas de día de pago.

la línea de fondo

Si tiene problemas para calificar para un préstamo por su cuenta, alistar a un co-firmante podría ser una opción viable. Sin embargo, antes de aceptar la oferta de préstamo, siéntese con su co-firmante para tener una discusión honesta sobre el monto del préstamo, los términos y el plan de pago. Si tienes contingencias en su lugar, es menos probable que su relación estará en riesgo en el futuro.

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