la refinanciación consiste en reemplazar un préstamo existente por un nuevo préstamo que paga la deuda del primero. Lo ideal es que el nuevo préstamo tenga mejores Términos o características que mejoren sus finanzas para que todo el proceso valga la pena.
los detalles más finos de una refinanciación pueden variar según el tipo de préstamo y su prestamista.
¿Qué Es la Refinanciación?
puede refinanciar un préstamo hipotecario, un préstamo para automóvil o casi cualquier otra deuda. Es posible que desee hacerlo si su préstamo existente es demasiado caro o demasiado arriesgado., Tal vez sus circunstancias financieras han cambiado desde que pidió prestado el dinero por primera vez, y más Términos de préstamo beneficiosos podrían estar disponibles para usted ahora.
Usted puede ajustar ciertos términos de un préstamo cuando usted refinancia, pero dos factores no cambian: no eliminar su saldo original del préstamo, y su garantía, debe permanecer en su lugar.
no reducir o eliminar su saldo original del préstamo. Usted podría, De hecho, asumir más deuda al refinanciar., Esto puede ocurrir si usted hace un refinanciamiento de efectivo en el que toma efectivo por la diferencia entre el préstamo refinanciado y lo que debe en el préstamo original, o cuando agrega sus costos de cierre a su nuevo préstamo en lugar de pagarlos por adelantado.
Su propiedad aún podría ser requerida como garantía para el préstamo, por lo que aún podría perder su casa en ejecución hipotecaria si refinancia un préstamo hipotecario pero no hace pagos. Del mismo modo, su automóvil podría ser embargado si incumple el nuevo préstamo., Su garantía siempre está en riesgo a menos que refinancie un préstamo en un préstamo personal sin garantía, que no utiliza la propiedad como garantía.
cómo funciona la refinanciación
comience por buscar prestamistas y encuentre uno que ofrezca mejores condiciones de préstamo que las contenidas en su préstamo existente que le gustaría mejorar de alguna manera. Solicite el nuevo préstamo cuando haya decidido cuál es el mejor prestamista para sus circunstancias.,
el nuevo préstamo pagará su deuda existente completamente y de una sola vez cuando su préstamo de refinanciación sea aprobado y usted complete el proceso de cierre. Usted continuaría haciendo pagos en el nuevo préstamo hasta que lo pague o refinancie este préstamo también.
Pros y contras de la refinanciación
la refinanciación tiene varios beneficios potenciales:
- Puede reducir sus pagos mensuales si refinancia en un préstamo con una tasa de interés inferior a su tasa existente., Esto puede suceder porque usted califica para una tasa más baja basada en las condiciones del mercado o un puntaje de crédito mejorado, factores que no estaban en su lugar la primera vez que pidió prestado. Las tasas de interés más bajas generalmente resultan en ahorros significativos durante la vida del préstamo, especialmente con préstamos grandes o a largo plazo.
- Puede extender el pago aumentando el plazo del préstamo, pero potencialmente pagaría más en costos de interés. También puede refinanciar en un préstamo a corto plazo para pagarlo antes., Por ejemplo, es posible que desee refinanciar un préstamo hipotecario a 30 años en un préstamo hipotecario a 15 años que viene con pagos mensuales más altos pero una tasa de interés más baja. Tendrías el préstamo pagado en 15 años menos.
- podría tener sentido consolidar varios otros préstamos en un solo préstamo si puede obtener una tasa de interés más baja de lo que está pagando actualmente. Tener un solo préstamo también facilita el seguimiento de los pagos.,
- Es posible que prefiera cambiar a un préstamo a una tasa fija si tiene un préstamo a tasa variable que hace que sus pagos mensuales fluctúen hacia arriba y hacia abajo a medida que cambian las tasas de interés. Un préstamo de tasa fija ofrece protección si las tasas son actualmente bajas pero se espera que aumenten, y resulta en pagos mensuales predecibles.
ya sea que reduzca la tasa de interés de su préstamo o extienda el tiempo que tardará en pagarlo, lo más probable es que su nuevo pago del préstamo sea menor que el pago original del préstamo., El resultado es a menudo un flujo de efectivo mensual más saludable y más dinero disponible en su presupuesto para otros gastos mensuales esenciales.
- algunos préstamos, particularmente los préstamos globales, deben ser reembolsados en una suma global en una fecha específica. Es posible que no tenga los fondos disponibles para un pago de suma global grande cuando venza esa fecha. Podría tener sentido refinanciar en esta situación, utilizando un nuevo préstamo para financiar el pago global con el fin de ganar más tiempo para pagar la deuda.,
Usted puede pagar un poco más hacia el principal de cada mes para reducir el plazo del préstamo en lugar de refinanciación del préstamo. Esto ahorraría una cantidad sustancial en costos de intereses.
Pero la refinanciación no siempre es inteligente del dinero se mueva. Algunos inconvenientes incluyen:
- Puede ser costoso. Los costos varían según el prestamista y el estado, pero prepárese para pagar entre el 3% y el 6% del principal pendiente en tarifas de refinanciación. Estos pueden incluir tarifas de solicitud, originación, tasación e inspección y otros costos de cierre., Los costos de cierre pueden sumar miles de dólares con préstamos grandes como préstamos hipotecarios.
- pagará más intereses sobre su deuda cuando extienda los pagos del préstamo durante un período prolongado. Es posible que reduzca sus pagos mensuales, pero ese beneficio puede ser compensado por el mayor costo de los préstamos durante la vida del préstamo.
- algunos préstamos tienen características útiles que se eliminarán si refinancia., Por ejemplo, los préstamos federales para estudiantes son más flexibles que los préstamos privados para estudiantes si te encuentras en momentos difíciles, y ofrecen planes de aplazamiento o suspensión de pagos que te otorgan un aplazamiento temporal de hacer pagos. Los préstamos federales también pueden ser perdonados parcialmente si su carrera involucra servicio público. Es posible que sea mejor quedarse con este tipo de préstamos favorables.
- En realidad, puede aumentar el riesgo de su propiedad cuando refinancie en algunos casos., Por ejemplo, algunos estados reconocen los préstamos hipotecarios sin recurso (estos no permiten que los prestamistas tomen propiedad que no sea la garantía si usted incumple los pagos) para convertirse en préstamos de recurso, que permiten que los prestamistas aún lo consideren responsable de su deuda incluso después de que se apoderen de su garantía.
Los Costos iniciales o de cierre pueden ser demasiado altos para que la refinanciación valga la pena, y a veces los beneficios de un préstamo actual superarán los ahorros asociados con la refinanciación.,
Averigüe Si su prestamista cobra una multa por pago anticipado si paga su préstamo anterior demasiado pronto. Si lo hace, compare los costos de la multa con los ahorros que obtendrá de la refinanciación.
Cómo refinanciar
refinanciar es como comprar cualquier otro préstamo o hipoteca. Primero, tenga cuidado de cualquier problema con su crédito para que su puntaje sea lo más alto posible y califique para las tasas de interés más bajas. Debe tener al menos una idea aproximada de las tasas y otros términos que está buscando en su nuevo préstamo.,
Recuerde que estos términos representan un mejoramiento de los términos de su préstamo existente. Es útil hacer una amortización rápida del préstamo para ver cómo cambiarían sus costos de interés con diferentes Préstamos.
alrededor de la Tienda para encontrar un prestamista calificado que ofrece las mejores condiciones. Obtenga al menos tres o cuatro cotizaciones de los competidores antes de consultar con su prestamista actual sobre lo que está dispuesto a ofrecer. Es posible que pueda obtener Términos aún mejores de su prestamista actual si desea mantener su hipoteca.,
no contraiga ninguna deuda nueva durante el proceso de refinanciación, ya que podría obstaculizar el Acuerdo. Revise cuidadosamente los nuevos términos del préstamo y todas las tarifas asociadas antes de firmar en la línea punteada para que sepa qué esperar financieramente cuando sea el momento de hacer pagos.
¿debo refinanciar?
vale la pena considerar refinanciar un préstamo en algunos casos.
haga un cálculo de punto de equilibrio para determinar cuánto tiempo tomará para que los ahorros de la refinanciación excedan los costos asociados., Lo que algunos propietarios no consideran cuando refinancian es que podría tomar mucho tiempo recuperar los costos, y es posible que no quieran vivir en la propiedad el tiempo suficiente para cosechar los ahorros.
es posible que tenga uno o dos préstamos con una tasa de interés alta si ha salido de una situación financiera difícil que dañó su puntaje de crédito. Tal vez perdiste tu trabajo, o tuviste una emergencia médica que te dejó enterrado en deudas. Su tasa de interés reflejará que si usted tuvo que tomar un préstamo cuando su puntaje de crédito era bajo., Puede refinanciar esos préstamos a una tasa más baja una vez que haya reparado su puntaje de crédito.
Usted puede hacer una refinanciación en efectivo para cambiar el valor de su casa por dinero en efectivo, asumiendo que su crédito es saludable. Puede reinvertir su capital / efectivo en su casa para hacer algunas reparaciones necesarias desde hace mucho tiempo o para renovar la propiedad.
Puntos Clave
- la Refinanciación de un préstamo implica sacar un nuevo préstamo para pagar y sustituir a la primera.,
- La refinanciación puede tener sentido si reducirá sus pagos mensuales al reemplazar una tasa de interés alta por una más baja.
- pagará todos los mismos costos de cierre que hizo cuando tomó el primer préstamo, y esto puede sumar hasta miles de dólares por adelantado, dependiendo del tamaño de su nuevo préstamo.
- un refinanciamiento en efectivo puede proporcionarle algo de efectivo para pagar un evento importante de la vida como una boda o para remodelar o mejorar su hogar. Recibirá la diferencia entre el saldo de su nuevo préstamo y el saldo del préstamo anterior en efectivo.,