si su empleador ofrece un plan 401(k), todavía puede haber espacio en sus ahorros para la jubilación para una IRA Roth. Sí, puede contribuir a una cuenta IRA 401 (k) y Roth, pero hay ciertas limitaciones que tendrá que considerar.

Este artículo explicará cómo determinar su elegibilidad para una cuenta IRA Roth., También aprenderá cuánto puede contribuir a esa cuenta Roth IRA, cómo evitar las restricciones de elegibilidad, la flexibilidad de ahorrar en una cuenta Roth IRA frente a otras cuentas individuales de jubilación y los beneficios de ahorrar tanto en una cuenta 401(k) como en una cuenta Roth IRA.

Compruebe su elegibilidad

el primer paso para determinar su elegibilidad para contribuir a una cuenta IRA Roth es encontrar su ingreso bruto ajustado modificado. Eso significa sumar sus salarios, intereses devengados (incluidos los bonos de ahorro calificados), dividendos, ganancias de capital y otros ingresos., Si bien normalmente restaría elementos como los intereses de préstamos estudiantiles o la matrícula y las tarifas, no lo hará con el propósito de determinar su AGI modificado para una IRA Roth. Puede encontrar un desglose completo de cómo determinar su AGI modificado en el sitio web del servicio de Impuestos Internos.

una vez que haya determinado su ingreso bruto ajustado modificado, simplemente tiene que compararlo con la siguiente tabla para determinar su elegibilidad.,»>

Casado que presenta la declaración conjunta o viudo calificado)

$206,000

$208,000

Soltero, cabeza de familia, o casado que presenta la declaración por separado y no vivió con su cónyuge en ningún momento durante el año

$139,000

de$140,000

Casado que presenta la declaración por separado y vivió con su cónyuge en ningún momento durante el año

$10,000

de$10,000

fuente de Datos: el IRS.,

límites de contribución para Roth IRA

para la mayoría de los hogares, los límites de contribución Roth IRA en 2020 y 2021 serán el menor de your 6,000 o su ingreso imponible. Si tiene 50 años o más, puede hacer una contribución adicional de catch 1,000 para ponerse al día.

algunos pueden ver un límite de contribución reducido basado en su AGI modificado. Si hace menos de $10.000 o $15.000 el máximo ingreso bruto ajustado modificado, tendrás que hacer un poco de matemáticas.

• Tome el límite máximo para su estado civil y reste su AGI modificado.,
• si está casado declarando conjuntamente o por separado y vivió con su cónyuge, tome ese número y divida por 1 10,000.
• de lo contrario dividir por $15,000.
• multiplique el porcentaje resultante por 6 6,000(o 7 7,000 si tiene 50 años o más). Ese es tu límite de contribución para una Roth IRA.

por ejemplo, si eres una pareja casada y tienes un AGI combinado de 2 200,000 en 2020, debes:

• restar esa cantidad de 2 206,000, el AGI máximo permitido para hacer cualquier contribución. El resultado es 6 6,000.
• ese número dividido por 1 10,000 es el 60%.,
• 60% multiplicado por $6,000 es $3,600. Esa es la cantidad máxima que usted y su pareja pueden contribuir a sus cuentas IRA Roth.

Es importante destacar que el límite de contribución de 6 6,000 (o 7 7,000) se aplica a todas las cuentas IRA. Los límites de ingresos para la IRA Roth se aplican solo a las contribuciones a la IRA Roth, por lo que aún podría contribuir a una IRA tradicional hasta el límite de 6 6,000 (o 7 7,000). Sin embargo, esas contribuciones no serán deducibles de impuestos si sus contribuciones Roth están limitadas por sus ingresos y tiene un 401(k) en el trabajo.,

cómo obtener dinero en una cuenta IRA Roth incluso si no eres elegible para contribuir

los ahorradores inteligentes pueden obtener dinero en una cuenta IRA Roth incluso si no son elegibles para contribuir a una directamente. Pueden utilizar la estrategia de puerta trasera Roth IRA.

esto implica hacer una contribución no deducible a una cuenta IRA tradicional y convertir esos fondos en una cuenta IRA Roth.

Si tiene otras cuentas IRA con contribuciones antes de impuestos en ellas, tendrá que tener en cuenta la regla de prorrateo (o agregación). Esto hace que la estrategia de Backdoor Roth sea ineficaz., Usted puede evitar el problema si su trabajo 401(k) permite las refinanciaciones de una IRA. Transfiera sus fondos de IRA antes de impuestos al 401(k) y luego use la conversión Roth de puerta trasera.

ahorro para la jubilación en una cuenta Roth IRA

si cumple con los requisitos de ingresos para las contribuciones, hay dos razones convincentes para usar una cuenta Roth IRA para los ahorros para la jubilación.

1. diversificación de Impuestos: sus retiros de contribuciones y ganancias después de la edad de 59 1/2 están libres de impuestos, siempre y cuando haya tenido la cuenta abierta durante cinco años o más., Sus retiros 401 (k) y de cuentas IRA tradicionales, por otro lado, están sujetos a impuestos. Los retiros libres de impuestos de una cuenta IRA Roth son más atractivos si espera estar en un nivel impositivo más alto en la jubilación. En ese caso, no es una mala idea diversificar sus ingresos de jubilación con una fuente libre de impuestos.
2. Planificación Patrimonial: las IRA Roth no están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD). Si no necesita el dinero para gastos, puede dejarlo en la cuenta para legarlo a sus seres queridos.,

otras razones para usar una cuenta Roth IRA

Una de las mayores ventajas de una cuenta Roth IRA sobre otras cuentas de ahorro para la jubilación es la capacidad de acceder a contribuciones en cualquier momento. Por lo tanto, una cuenta IRA Roth puede ser un buen vehículo para ahorrar para los objetivos previos a la jubilación si de otra manera no contribuiría a una cuenta IRA.

asumiendo que usted es elegible para las contribuciones Roth IRA, digamos que usted deposita 9 9,000 durante tres años. Usted invierte esas contribuciones en fondos mutuos de bajo costo, y su saldo crece a alrededor de 1 13,000 en seis años. En ese momento usted decide comprar un coche., Usted puede retirar hasta $9,000 de la cuenta sin explicación y sin penas. No puede tocar earnings 4,000 en ganancias a menos que desee pagar impuestos sobre la renta más una multa del 10%.

también hay una manera de acceder a sus ganancias Roth IRA temprano, sin pagar multas o impuestos. Puede retirar hasta 1 10,000 en ganancias (más cualquier cantidad de contribuciones) si usa el dinero para comprar una casa., Estos son los requisitos:

• han pasado al menos cinco años desde su primera contribución Roth IRA
• Usted y su cónyuge no han sido propietarios de una casa principal en los últimos dos años
• usted usa los fondos dentro de los 120 días de retiro

la excepción de retiro de ganancias de 1 10,000 es un límite de por vida, por lo que no puede repetir este movimiento en el futuro.

Si utiliza la estrategia backdoor Roth, puede acceder a las conversiones después de cinco años., Puedes usar las conversiones para obtener acceso temprano a tus cuentas tradicionales de jubilación antes de impuestos sin pagar una multa si conviertes fondos estratégicamente cinco años antes de que los necesites. Usted todavía deberá impuestos sobre los fondos en el momento de la conversión.

beneficios de tener tanto una cuenta IRA 401(k) como una cuenta IRA Roth

usar tanto una cuenta IRA 401(k) como una cuenta IRA Roth para ahorrar puede ser una gran opción para alguien que busca poner tanto dinero como sea posible en cuentas de jubilación con ventajas fiscales.,

si usted es una persona de ingresos más altos que está a punto de calificar para una contribución Roth IRA, hacer una contribución 401(k) podría empujarlo bajo las limitaciones de ingresos, ya que esas contribuciones no cuentan para su AGI. Eso abriría la puerta a una mayor flexibilidad con ahorros a corto plazo en una cuenta IRA Roth.

en última instancia, un plan 401(k) patrocinado por el empleador no debería impedirle ingresar dinero en una cuenta Roth IRA., Si bien debe considerar cualquier otra opción a su disposición, maximizar la cantidad de dinero en sus cuentas de ahorros con ventajas fiscales suele ser una buena estrategia para una jubilación saludable.

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