las tácticas de préstamo depredador para tener cuidado con

el préstamo depredador está diseñado, sobre todo, para beneficiar al prestamista; ignora u obstaculiza la capacidad del prestatario para pagar una deuda., Las tácticas de préstamo a menudo son engañosas e intentan aprovechar la falta de comprensión de un prestatario de los términos financieros y las reglas que rodean los préstamos. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) da algunos ejemplos comunes:

• cargos excesivos y abusivos. Estos son a menudo disfrazados o minimizados, ya que no están incluidos en la tasa de interés de un préstamo. De acuerdo con la FDIC, los cargos por un total de más del 5% del monto del préstamo no son infrecuentes. Las multas excesivas por pago anticipado son un ejemplo.
• pago global., Este es un pago muy grande al final del plazo de un préstamo, a menudo utilizado por prestamistas depredadores para hacer que su pago mensual parezca bajo. El problema es que es posible que no pueda pagar el pago global y tendrá que refinanciar, incurrir en nuevos costos o incumplir.
• loan flipping. El prestamista presiona a un prestatario para refinanciar una y otra vez, generando tarifas y puntos para el prestamista cada vez. Como resultado, un prestatario puede terminar atrapado por una carga de deuda creciente.
• préstamos basados en Activos y capital de extracción., El prestamista otorga un préstamo basado en su activo (una casa o un automóvil, por ejemplo) en lugar de en su capacidad para pagar el préstamo. Cuando se retrasa en los pagos, corre el riesgo de perder su casa o automóvil. Los adultos mayores ricos en plusvalía y pobres en efectivo con ingresos fijos pueden ser objeto de préstamos (por ejemplo, para una reparación de la casa) que tendrán dificultades para pagar y pondrán en peligro su plusvalía en su casa.
• productos o servicios adicionales innecesarios, como el seguro de vida de crédito de prima única para una hipoteca.
• Dirección., Los prestamistas dirigen a los prestatarios a préstamos subprime costosos, incluso cuando su historial de crédito y otros factores los califican para préstamos prime.
• línea roja inversa. La línea roja, la política de vivienda racista que efectivamente bloqueó a las familias negras de obtener hipotecas, fue proscrita por la Ley de Vivienda Justa de 1968. Pero los vecindarios de la línea roja, que todavía están habitados en gran parte por residentes afroamericanos y latinos, son el blanco de los prestamistas predatorios y de alto riesgo.,

tipos comunes de préstamos predatorios

hipotecas Subprime

Los préstamos predatorios clásicos se centran en las hipotecas para viviendas. Dado que los préstamos hipotecarios están respaldados por la propiedad real de un prestatario, un prestamista depredador puede beneficiarse no solo de los términos del préstamo apilados a su favor, sino también de la venta de una casa ejecutada, si un prestatario incumple. Los préstamos Subprime no son automáticamente depredadores. Sus tasas de interés más altas, argumentarían los bancos, reflejan el mayor costo de los préstamos más riesgosos a los consumidores con crédito defectuoso., Pero incluso sin prácticas engañosas, un préstamo subprime es más riesgoso para los prestatarios debido a la gran carga financiera que representa. Y con el Crecimiento Explosivo de los préstamos subprime llegó el potencial de préstamos predatorios. Cuando el mercado de la vivienda se desplomó y una crisis de ejecuciones hipotecarias precipitó la Gran Recesión, los propietarios de viviendas con hipotecas de alto riesgo eran vulnerables. Los préstamos de alto riesgo llegaron a representar un porcentaje desproporcionado de ejecuciones hipotecarias residenciales.

Los propietarios de viviendas afroamericanos y latinos se vieron particularmente afectados., Los prestamistas hipotecarios depredadores los habían atacado agresivamente en vecindarios predominantemente minoritarios, independientemente de sus ingresos o solvencia. Incluso después de controlar el puntaje de crédito y otros factores de riesgo, como la relación préstamo / valor, los embargos subordinados y las relaciones deuda / ingreso, los datos muestran que los afroamericanos y Latinos tenían más probabilidades de recibir préstamos de alto riesgo a costos más altos. Las mujeres también fueron blanco de ataques durante el auge de la vivienda, independientemente de sus ingresos o calificación crediticia., Las mujeres afroamericanas y latinas con los ingresos más altos tenían cinco veces más probabilidades que los hombres blancos de ingresos similares de recibir préstamos de alto riesgo.

en 2012, Wells Fargo alcanzó un acuerdo de settlement 175 mil millones con el Departamento de Justicia para compensar a los prestatarios afroamericanos y latinos que calificaron para préstamos y se les cobraron tarifas o tarifas más altas o fueron mal dirigidos a préstamos de alto riesgo. Otros bancos también pagaron liquidaciones. Pero el daño a las familias de color es duradero., Los propietarios de viviendas no solo perdieron sus casas, sino también la oportunidad de recuperar su inversión cuando los precios de la vivienda volvieron a subir, contribuyendo una vez más a la brecha de riqueza racial. (En 2019, la familia blanca típica tenía ocho veces la riqueza de la familia negra típica y cinco veces la riqueza de la familia Latinx típica.)

préstamos de Día de pago

la industria de préstamos de día de pago presta 9 90 mil millones anualmente en préstamos de bajo costo (las tasas de interés anualizadas pueden ser del 400%) como un puente hacia el próximo día de pago., Los prestamistas de día de pago operan en línea y a través de escaparates en gran parte en vecindarios financieramente subatendidos, y desproporcionadamente afroamericanos y latinos. Unos 12 millones de estadounidenses hacen uso de préstamos de día de pago, la mayoría de los cuales son mujeres y personas de color, según los estudios de Pew Charitable Trusts. Los salarios estancados y una creciente brecha de riqueza han sido citados como factores contribuyentes, junto con el cabildeo agresivo de los prestamistas de día de pago.,

los prestatarios utilizan Préstamos de día de pago no para emergencias de una sola vez durante un par de semanas, sino para cubrir los gastos de vida ordinarios, como el alquiler y los comestibles,\en el transcurso de meses. Según Pew, el 80% de los préstamos de día de pago se toman dentro de las dos semanas de un préstamo de día de pago anterior, y el cliente promedio del préstamo de día de pago paga 5 520 al año en tarifas para pedir prestado repetidamente credit 325 en crédito.

con nuevas tarifas agregadas cada vez que se refinancia un préstamo de día de pago, la deuda puede salirse fácilmente de control., Un estudio de 2019 encontró que el uso de préstamos de día de pago duplica la tasa de bancarrota personal al empeorar la posición de flujo de Efectivo del hogar, concluyeron los investigadores. El impacto económico de la COVID-19, Sin nuevos pagos de estímulo en el horizonte, significa que más consumidores con problemas de efectivo podrían volverse vulnerables a estos préstamos depredadores.

préstamos de título automático

estos son préstamos de pago único basados en un porcentaje del valor de su automóvil, para efectivo rápido., Tienen altas tasas de interés, pero además, tienes que entregar el título del vehículo y un juego de llaves de repuesto como garantía. Para uno de cada cinco prestatarios que tienen su vehículo confiscado porque no pueden pagar el préstamo, no es solo una pérdida financiera, sino que también puede amenazar el acceso a empleos y Cuidado infantil para una familia.

nuevas formas de préstamos predatorios

nuevos esquemas están apareciendo en la llamada economía de gig., Por ejemplo, Uber, el servicio de viajes compartidos, acordó un acuerdo de $20 millones con la Comisión Federal de comercio (FTC) en 2017, en parte por préstamos para automóviles con Términos de crédito cuestionables extendidos a los conductores de la plataforma. En otros lugares, muchas empresas de fintech están lanzando productos llamados » Compre ahora, pague más tarde.»Estos productos no siempre son claros sobre las tarifas y las tasas de interés y pueden atraer a los consumidores a caer en una espiral de deuda que no podrán superar.

¿se está haciendo algo sobre los préstamos predatorios?,

para proteger a los consumidores, muchos estados tienen leyes anti-depredadoras de préstamos. Por ejemplo, los préstamos de día de pago están prohibidos en 14 estados y Washington, D. C. El Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) también ha tomado medidas para combatir los préstamos predatorios, al igual que la Oficina de protección financiera del consumidor (CFPB). En junio de 2016, por ejemplo, CFPB emitió una regla final que establece regulaciones más estrictas para la suscripción de préstamos de día de pago y título automático., Pero en julio de 2020, bajo un nuevo liderazgo, CFPB revocó esa regla y retrasó otras acciones, debilitando considerablemente las protecciones federales al consumidor contra estos prestamistas depredadores.

cómo evitar préstamos predatorios

• edúquese. Ser más alfabetizado financieramente ayuda a los prestatarios a detectar banderas rojas y evitar prestamistas cuestionables. La FDIC tiene consejos para protegerse cuando acepta una hipoteca, incluidas instrucciones para cancelar el seguro hipotecario privado (pagado por usted, es para proteger al prestamista). HUD da consejos sobre hipotecas., CFPB tiene orientación sobre préstamos de día de pago.
• busque su préstamo antes de firmar en la línea punteada (aunque es comprensible que si ha experimentado discriminación de préstamos en el pasado, solo desee finalizar el proceso lo antes posible). Comparar ofertas le dará la ventaja.
• considere alternativas. Antes de tomar un costoso préstamo de día de pago, considere recurrir a familiares y amigos, su congregación religiosa local o programas de Asistencia Pública, que es poco probable que causen el mismo daño financiero.,