kiedyś milion dolarów wystarczyło, by ustawić cię na całe życie, ale te dni już dawno minęły. W niektórych częściach Kanady masz szczęście, jeśli milion dolarów kupi ci przyzwoity dom, nie mówiąc już o finansowaniu emerytury. Nie mogło to być bardziej prawdziwe w miastach takich jak Toronto, gdzie średnia cena nieruchomości wahała się wokół $800,000 w 2019.
nawet COVID-19 nie spowolnił wzrostu cen w największych miastach Kanady, a wiele rynków nadal odnotowało silny wzrost cen zarówno domów, jak i mieszkań w 2020 roku.,
Jeśli w miastach takich jak Toronto, Vancouver i Montreal domy za milion dolarów stają się normą, czy jesteś jednym z szczęśliwych Kanadyjczyków, których stać na taki dom? Przyjrzyjmy się czynnikom, które zadecydują, czy stać Cię na przeciętny kredyt hipoteczny na 1 milion dolarów domu.
czy stać Cię na dom za milion dolarów?
oto krótka odpowiedź: aby kupić dom za milion dolarów w Kanadzie, potrzebujesz rocznego dochodu w wysokości co najmniej $175,230, a także zaliczki gotówkowej w wysokości co najmniej $200,000. To minimum, którego potrzebujesz, aby zakwalifikować się do wystarczająco dużego kredytu hipotecznego., Albo będziesz potrzebował miliona dolarów w gotówce, żeby uniknąć zaciągnięcia kredytu hipotecznego.
czym jest dziś milion dolarów?
pamiętasz piosenkę „If I Had $1,000,000” The Barenaked Ladies? Kiedy zespół wydał piosenkę w 1992 roku, 1 milion dolarów miał poważną siłę nabywczą. Przewiń kilka dekad do przodu i to już inna historia.
dzięki inflacji pieniądz z czasem traci swoją wartość. Inflacja to roczny wzrost kosztów towarów i usług, wpływający na wszystko, od żywności i elektroniki po płace i nieruchomości., Z powodu inflacji, coś, co mogło kosztować milion dolarów w 1992 roku, będzie kosztować znacznie więcej w 2012 roku.,45d6990″>$1,000,000
Source: Smart Asset Inflation Calculator
As you can see above, inflation has a serious impact on the value of $1 million over 40 years., W 2021 roku milion dolarów jest wart około połowy tego, co było 20 lat temu.
chcesz lepszej raty kredytu hipotecznego?
Porównaj najlepsze dostępne stawki kredytów hipotecznych
kredyt hipoteczny za milion dolarów
Większość Kanadyjczyków kupujących dom za milion dolarów nie ma miliona dolarów w gotówce. Większość z nich musiałaby zaoszczędzić zaliczkę i wziąć kredyt hipoteczny na dom za milion dolarów.
czy stać Cię na kredyt hipoteczny na dom za milion dolarów?, Istnieją dwa kluczowe czynniki, które wpływają na przystępność kredytu hipotecznego – zaliczki i wskaźniki obsługi zadłużenia brutto.
Twoja Zaliczka
brak wystarczająco dużej zaliczki dyskwalifikuje większość kupujących z zakupu domu za milion dolarów. Oszczędzanie na zaliczkę hipoteczną jest wystarczająco trudne, ale kanadyjskie prawo stwierdza, że domy z ceną zakupu ponad 1 mln USD wymagają zaliczki w wysokości 20% lub więcej.,
Jeśli kupujesz dom z niższą niż 20% zaliczką, twój kredyt hipoteczny to tzw. kredyt hipoteczny o wysokim współczynniku oprocentowania. musisz zapłacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdy nie spłacisz kredytu. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest zwykle kupowane przez pożyczkodawcę od Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC). Jednak CMHC nie zapewnia ubezpieczenia dla domów o wartości ponad 1 miliona dolarów.,
ponieważ hipoteka o wysokim współczynniku nie wchodzi w rachubę za dom wart milion dolarów, będziesz potrzebował 20% zaliczki w wysokości co najmniej 200 000 dolarów, co skutkuje typową hipoteką na dom wart milion dolarów w wysokości 800 000 dolarów. Ale to nie wszystko – będziesz musiał również zapłacić koszty zamknięcia. Koszty zamknięcia zwykle wynoszą od 1,5% do 4% wartości domu i obejmują wydatki, takie jak opłata za inspekcję domu, opłaty prawne, ubezpieczenie tytułu i podatek od transferu gruntów (LTT).
podatek od przeniesienia własności gruntów jest zdecydowanie najdroższym kosztem zamknięcia w większości województw., W Toronto, musisz zapłacić podatek od transferu ziemi dwa razy: raz do rządu Ontario i raz do Rady Miasta Toronto. Użyj tego kalkulatora podatku od transferu ziemi, aby określić, ile będziesz winien przy zamknięciu. W zależności od lokalizacji, należy spodziewać się zapłacić od $15,000 do $40,000 w kosztach zamknięcia.
aby być bezpiecznym, powinieneś mieć zaliczkę w wysokości 200 000 dolarów plus dodatkowe 40 000 dolarów na koszty zamknięcia, aby kupić dom za milion dolarów. Dlatego właśnie ten czynnik dyskwalifikuje większość homebuyerów: niewielu homebuyerów ma fajne ćwierć miliona siedzących!,
Jeśli jesteś jednym z niewielu Kanadyjczyków z wystarczająco dużą zaliczką-gratulacje! Teraz zobaczmy, czy stać Cię na miesięczne raty kredytu hipotecznego na milion dolarów domu. Ustalimy to, obliczając wskaźniki obsługi zadłużenia.
wskaźniki obsługi zadłużenia
wskaźniki obsługi zadłużenia określają, czy możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego wartego milion dolarów (lub kredytu hipotecznego dowolnej wielkości). Wskaźniki obsługi zadłużenia to dwie formuły określone przez CMHC, których pożyczkodawcy używają, aby znaleźć maksymalną hipotekę, na którą możesz sobie pozwolić., Maksymalna hipoteka jest następnie dodawana do zaliczki, aby określić maksymalną cenę zakupu. Spójrzmy na pierwszą z dwóch formuł: wskaźnik obsługi zadłużenia brutto.
wskaźnik obsługi zadłużenia brutto:
wskaźnik obsługi zadłużenia brutto określa, czy możesz sobie pozwolić na miesięczne koszty utrzymania związane z domem. Twój pożyczkodawca doda roczne raty kredytu hipotecznego do kosztów posiadania domu, a następnie podzieli to przez roczny dochód gospodarstwa domowego. Aby kwalifikować się do kredytu, wynikający z tego współczynnik musi być mniejszy niż 32%., Jest to oficjalna formuła:
obliczmy wskaźnik obsługi zadłużenia brutto w domu za 1 milion dolarów. Jeśli odłożysz 20% na dom wart milion dolarów, dostaniesz 800 000 dolarów hipoteki. Za pomocą Ratehub.ca kalkulator rat kredytu hipotecznego i najlepsza dzisiaj rata kredytu hipotecznego 2.,54%, możemy ustalić, że ten kredyt hipoteczny zostawi Ci miesięczną spłatę kredytu hipotecznego w wysokości $3,600. Ponieważ ten kredyt hipoteczny jest na dom za milion dolarów, opłaty za mieszkanie nie biorą pod uwagę.
twój wskaźnik zadłużenia brutto musi być mniejszy niż 32%, ponieważ stać Cię na ten dom. Oznacza to, że dochód gospodarstwa domowego musi wynosić ponad 174 037 USD rocznie, aby się zakwalifikować ($55,692 ÷ $174,037 = 32%).
Total debt Service ratio:
teraz spójrzmy na następny wskaźnik obsługi zadłużenia: twój całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia. Stosunek ten uwzględnia powyższe czynniki, ale także dodaje wszelkie zobowiązania dłużne, które możesz mieć., Oto oficjalna formuła:
sprawdźmy jeszcze raz nasze numery, ale także weź pod uwagę kredyt samochodowy w wysokości 600 dolarów miesięcznie i kredyt studencki w wysokości 600 dolarów miesięcznie.
w tym przypadku twój stosunek nie może być większy niż 40%. Oznacza to, że będziesz potrzebował dochodu w wysokości co najmniej $175,230, aby pozwolić sobie na kredyt hipoteczny i inne zobowiązania dłużne($70,092 ÷ $175,230 = 40%).,
aby zaspokoić oba wskaźniki zadłużenia, potrzebujesz rocznego dochodu w wysokości co najmniej $175,230, aby pozwolić sobie na dom wart 1 milion dolarów.
spłać kredyt hipoteczny szybciej
Porównaj najlepsze stawki kredytów hipotecznych, aby uzyskać jak najwięcej z kredytu.
wymagany dochód, aby pozwolić sobie na dom za 2 lub 3 miliony dolarów
te same wymagania dotyczą zakupu domów, które kosztują ponad milion dolarów. Oto tabela pokazująca, ile musisz kupić dom za 2 miliony dolarów, dom za 3 miliony dolarów i dom za 5 milionów dolarów.,
*wymagany dochód obliczony na podstawie TDS przy założeniu 600 USD kredytu samochodowego i 600 USD kredytu studenckiego.
jak widać, dochód na dom za 2 miliony dolarów i dochód potrzebny na dom za 3 miliony dolarów są dość wysokie. To dlatego, że w tych cenach, nawet z 20% zaliczki, twój kredyt hipoteczny będzie bardzo duży.
bądź ostrożny w pożyczaniu na maksimum przystępności
zgodnie z tymi wskaźnikami możesz sobie pozwolić na dom o wartości 1 miliona dolarów przy dochodach w wysokości 175 230 dolarów, ale to nie znaczy, że jest to mądra decyzja finansowa., Decydując, ile wydać na dom, należy wziąć pod uwagę następujące zmienne:
oszczędzanie na emeryturę: powyższe wskaźniki obsługi zadłużenia nie uwzględniają oszczędzania na emeryturę. Powinieneś się upewnić, że jest wystarczająco dużo miejsca w budżecie, aby zaoszczędzić na emeryturę. Wielu ekspertów zaleca oszczędność co najmniej 10% wynagrodzenia brutto na emeryturę.
rosnące stopy procentowe: chociaż możesz sobie pozwolić na dom o wartości 1 miliona dolarów przy dzisiejszych stopach procentowych, pamiętaj, że stopy procentowe mogą się drastycznie zmienić w dłuższej perspektywie., Upewnij się, że nadal możesz sobie pozwolić na milion dolarów domu, jeśli musisz odnowić po wyższych stawkach. Na przykład, jeśli miałbyś odnowić hipotekę w historycznych normach stóp procentowych 3,89%, Twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego wzrośnie do 4,161$. Nadal stać Cię na dom? Przeprowadź numery przez nasz kalkulator kredytowania hipotecznego, aby mieć pewność.
wydarzenia życiowe: chociaż możesz mieć dochód, aby pozwolić sobie na dom o wartości 1 miliona dolarów, Upewnij się, że nadal będziesz mógł sobie pozwolić na dom, jeśli wydarzy się ważne wydarzenia życiowe., Przykłady mogą obejmować posiadanie dziecka, wysyłanie dziecka Na Uniwersytet, przechodzenie na emeryturę lub zakup innej nieruchomości. Te wydarzenia zmienią twój budżet, ale nie mogą zmienić tego, czy stać Cię na dom.
Najważniejsze
kupno domu za milion dolarów nie jest łatwym wyczynem. Będziesz potrzebował dużej zaliczki, a poziom zadłużenia powinien być pod kontrolą. Będziesz potrzebował wysokich dochodów i możliwości radzenia sobie z odnawianiem kredytu hipotecznego przy wyższych stopach procentowych. Dobrą wiadomością jest to, że jeśli spełnisz te wymagania, możesz sobie pozwolić na miesięczną płatność 1 miliona dolarów za dom – a może nawet 1 dolara.,5 milionów dolarów miesięcznej płatności. Jeśli nie jesteś pewien, skorzystaj z naszego kalkulatora przystępności kredytu hipotecznego lub Oblicz raty kredytu hipotecznego dla różnych cen domów, aby uruchomić numery i dowiedzieć się sam.
przeczytaj również:
- co to jest kredyt hipoteczny subprime?
- 5 doświadczeń z kredytem hipotecznym po raz pierwszy
- Jak uzyskać kredyt hipoteczny większy
- Nakrętki i śruby oszczędzania na kredyt mieszkaniowy