abrumados por la amplia gama de posibles vehículos de ahorro para la universidad, los consumidores a menudo no cumplen con lo que saben, es decir, cuentas de jubilación familiares. De hecho, el 24% de los ahorradores universitarios utilizan las cuentas de jubilación como vehículos de ahorro universitario, según Sallie Mae.

Que puede ser un error.,

los inversores que están ahorrando para los gastos universitarios de un niño y su propia jubilación están planeando dos eventos claramente diferentes, que requieren estrategias de ahorro claramente diferentes. Una cuenta de jubilación no debería actuar como un catchall.

generalmente, retirar dinero de una cuenta de jubilación individual tradicional o Roth para pagar la universidad debe considerarse solo como un último recurso, ya que los vehículos se construyen para la jubilación.,

los inversores pueden querer aprovechar su IRA para gastos universitarios porque saben que dichos planes permiten que se retiren fondos para pagar gastos calificados de educación superior sin la multa del 10%. Aunque esto es cierto, esta estrategia se queda corta por varias razones.

quizás la razón más obvia es que un Dólar retirado es un Dólar menos disponible para la jubilación. Una vez retirado, el dinero no se puede devolver.

La única manera de reconstruir el equilibrio es a través de contribuciones normales, que están sujetas a los límites anuales.,

consideraciones fiscales

es importante revisar con los clientes las implicaciones fiscales del uso de una IRA tradicional para los ahorros universitarios. Con la eliminación de la multa de distribución temprana para los costos asociados con los gastos calificados de educación superior, una IRA tradicional se convierte más o menos en un vehículo de ahorro universitario con impuestos diferidos.

Los fondos en una cuenta IRA tradicional están protegidos del análisis de necesidades financieras y, como tal, no afectan la elegibilidad para la ayuda financiera. Este beneficio, sin embargo, se ve compensado por una serie de desventajas.,

El Tiempo de distribución es un problema. La distribución debe ocurrir durante el mismo año en que se pagan los gastos calificados, lo que significa que el titular de la cuenta no puede retirar los fondos un año antes o después.

por ejemplo, si un estudiante está planeando registrarse para el semestre de primavera, su matrícula podría ser debida en diciembre del año anterior. Por lo tanto, una IRA tradicional no se puede utilizar para cubrir estos costos de matrícula.

además, los gastos de educación calificados se pueden utilizar para justificar solo un beneficio fiscal de educación., Si estos gastos se usan para justificar un retiro libre de multas de una cuenta IRA, el titular de la cuenta no puede usar los mismos gastos para justificar una beca Hope o un crédito tributario de aprendizaje de por vida.

una cuenta IRA Roth tampoco es la opción más adecuada para ahorrar en la Universidad. Con un Roth, las ganancias solo se pueden distribuir libres de impuestos después de que el propietario de la cuenta alcance 591/2 y después de que el dinero haya estado en la cuenta durante al menos cinco años.

si alguna variable de esa ecuación cambia, todas las ganancias de la cuenta son imponibles, incluidas las utilizadas para gastos universitarios.,

Roth IRA también puede reducir la cantidad de ayuda financiera para la que un estudiante puede ser elegible. El año después de que se haya hecho una distribución, debe incluirse como parte de los ingresos del año base del estudiante en la solicitud de ayuda federal.

un ingreso más fuerte en el año base puede afectar negativamente la probabilidad de que un estudiante reciba ayuda financiera basada en la necesidad el año siguiente. Los estudiantes que reciben ayuda para su primer año pueden encontrar que no son elegibles para la ayuda en el segundo año.

otro negativo con una cuenta IRA Roth es que las contribuciones están limitadas a 5 5,000 por año., Esto difícilmente hace que este tipo de vehículo pueda ayudar a alcanzar las metas de ahorro para la universidad y la jubilación.

además, hay límites de ingresos que restringen las contribuciones a la IRA.

en 2011, las parejas casadas que declaran conjuntamente pueden contribuir el máximo solo si su ingreso bruto ajustado modificado es de 1 169,000 o menos. Para los solteros, el límite de ingresos es de $107,000.

los planes 529 pasan por alto

tan simple como parece, demasiados consumidores pasan por alto vehículos como los planes de ahorro de la Sección 529 que están diseñados específicamente para ahorros universitarios., Debido a que los ahorros crecen con impuestos diferidos y las distribuciones están libres de impuestos a nivel federal, entre otros beneficios, un 529 es generalmente un vehículo de ahorro universitario más adecuado que una IRA tradicional o Roth.

aunque ahorrar tanto para la jubilación como para la universidad es un desafío colosal, al tomarse el tiempo para educar a los clientes sobre la desventaja de usar los vehículos equivocados para ahorrar en la universidad, puede ayudar a consolidar relaciones sólidas al ayudarlos a aferrarse a sus huevos ganados con tanto esfuerzo.

Nancy Farmer es presidenta del Plan Private College 529.,