$1 miljoen was vroeger genoeg om je voor het leven op te zetten, maar die dagen zijn allang voorbij. In sommige delen van Canada, heb je geluk als $1 miljoen je een fatsoenlijk huis kan kopen, laat staan je pensioen financieren. Dit kan niet meer waar zijn in steden als Toronto, waar de gemiddelde vastgoedprijs in 2019 rond de $800.000 zweefde.zelfs COVID-19 heeft de stijgende prijzen in Canada ‘ s grootste steden niet vertraagd, en veel markten bleven een sterke groei zien in de prijzen van zowel huizen als appartementen in 2020.,
dus, als $ 1 miljoen huizen de norm worden in steden als Toronto, Vancouver en Montreal, bent u dan een van de gelukkige Canadezen die zich er een kan veroorloven? Laten we eens kijken naar de factoren die zullen bepalen of u kunt veroorloven de gemiddelde hypotheek op een 1 miljoen dollar huis.
kunt u zich een huis van een miljoen dollar veroorloven?
Hier is het korte antwoord: om een huis van een miljoen dollar te kopen in Canada, heb je een jaarlijks inkomen van ten minste $175.230 nodig, evenals een contante aanbetaling van ten minste $200.000. Dat is het minimum dat je nodig hebt om in aanmerking te komen voor een voldoende grote hypotheek., Nou, dat of je hebt $1 miljoen in contanten nodig, om te voorkomen dat je een hypotheek neemt.
Wat is een miljoen dollar vandaag?
herinner je het nummer “If I Had $1,000,000” van de Barenaked Ladies? Toen de band het nummer uitbracht in 1992, had $1 miljoen een serieuze koopkracht. Een paar decennia vooruit spoelen en het is een ander verhaal.
dankzij inflatie verliest geld in de loop van de tijd zijn waarde. Inflatie is de jaarlijkse stijging van de kosten van goederen en diensten, van invloed op alles van voedsel en elektronica tot lonen en onroerend goed., Door de inflatie zal iets dat in 1992 misschien een miljoen dollar heeft gekost, in 2012 veel meer kosten.,45d6990″>$1,000,000
Source: Smart Asset Inflation Calculator
As you can see above, inflation has a serious impact on the value of $1 million over 40 years., Vanaf 2021 is een miljoen dollar slechts ongeveer de helft waard van wat het 20 jaar geleden was.
wilt u een betere hypotheekrente?
vergelijk de beste beschikbare hypotheekrente
een hypotheek van een miljoen dollar krijgen
De meeste Canadezen die een huis van 1 miljoen dollar kopen, hebben geen 1 miljoen dollar in contanten liggen. De meesten zouden een aanbetaling moeten sparen en een hypotheek moeten nemen op een huis van 1 miljoen dollar.
dus, kunt u het zich veroorloven om een hypotheek te krijgen voor een huis van $1 miljoen?, Er zijn twee belangrijke factoren die van invloed zijn op uw hypotheek betaalbaarheid – uw aanbetaling, en uw bruto schuld service ratio ‘ s.
uw aanbetaling
niet voldoende aanbetaling is wat de meeste kopers diskwalificeert om een huis van $1 miljoen te kopen. Sparen voor een hypotheek aanbetaling is al moeilijk genoeg, maar de Canadese wet stelt dat huizen met een koopprijs van meer dan $1 miljoen een aanbetaling van 20% of meer vereisen.,
Als u een woning koopt met minder dan 20% aanbetaling, is uw hypotheek een zogenaamde high-ratio hypotheek en MOET u betalen voor een hypotheekverzuimverzekering. Hypotheek default verzekering beschermt uw kredietgever, in het geval dat u in gebreke blijven op uw lening. Hypotheek default verzekering wordt meestal gekocht door uw geldschieter van de Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC). Echter, de CMHC biedt geen verzekering voor woningen ter waarde van meer dan $1 miljoen.,
aangezien een hypotheek met een hoge ratio niet mogelijk is voor een huis van een miljoen dollar, heb je een aanbetaling van 20% van minstens $200.000 nodig, wat resulteert in een typische hypotheek op een huis van een miljoen dollar van $800.000. Maar dat is niet alles – je zult ook de slotkosten moeten betalen. Sluitingskosten bedragen meestal 1,5% tot 4% van de waarde van een huis en omvatten kosten zoals een huis inspectie vergoeding, juridische kosten, titel verzekering, en de overdrachtsbelasting (LTT).
de belasting op de overdracht van grond is veruit de duurste slotkosten in de meeste provincies., In Toronto moet je twee keer grondbelasting betalen: één keer aan de overheid van Ontario en één keer aan de gemeenteraad van Toronto. Gebruik deze land transfer tax calculator om te bepalen hoeveel je verschuldigd bent bij het sluiten. Afhankelijk van uw locatie, moet u verwachten te betalen tussen de $15.000 en $40.000 aan sluitingskosten.
om aan de veilige kant te zijn, moet u uw aanbetaling van $200.000 plus een extra $40.000 voor sluitingskosten hebben om een huis van $1 miljoen te kopen. Dat is de reden waarom deze factor is degene die diskwalificeert de meeste homebuyers: niet veel homebuyers hebben een koele kwart miljoen zitten rond!,
als je een van de weinige Canadezen bent met een grote aanbetaling – gefeliciteerd! Laten we nu eens kijken of je de maandelijkse hypotheekbetalingen op een miljoen dollar huis kunt betalen. We zullen dit bepalen door het berekenen van uw schuld service ratio ‘ s.
Debt service ratio ‘s
uw debt service ratio’ s bepalen of u de betalingen op een miljoen dollar hypotheek kunt betalen (of een hypotheek van welke omvang dan ook). Uw schuld service ratio ‘ s zijn twee formules ingesteld door de CMHC die kredietverstrekkers gebruiken om de maximale hypotheek die u zich kunt veroorloven te vinden., Uw maximale hypotheek wordt dan toegevoegd aan uw aanbetaling om uw maximale aankoopprijs te bepalen. Laten we eens kijken naar de eerste van de twee formules: de bruto schuld service ratio.
bruto debt service ratio:
uw bruto debt service ratio bepaalt of u de maandelijkse draagkosten voor uw woning kunt betalen. Uw geldschieter zal uw jaarlijkse hypotheek betalingen toe te voegen aan de kosten van het bezitten van uw huis, dan delen dit door uw jaarlijkse inkomen van het huishouden. Om voor de lening in aanmerking te komen, moet de resulterende ratio lager zijn dan 32%., Dit is de officiële Formule:
schuldservice voor een huis van 1 miljoen dollar. Als je 20% inzet op een huis van 1 miljoen dollar, heb je een hypotheek van 800.000 dollar. Gebruik Ratehub.ca ‘ s hypotheek betaling calculator en de beste hypotheekrente van vandaag van 2.,54%, kunnen we bepalen dat dit hypotheektarief zou u verlaten met een maandelijkse hypotheek betaling van $ 3.600. Aangezien deze hypotheek voor een huis van een miljoen dollar is, tellen de kosten van het appartement niet mee.
uw bruto schuld service ratio moet minder dan 32% voor u veroorloven deze woning. Dat betekent dat uw inkomen moet worden op meer dan $ 174.037 per jaar om in aanmerking te komen ($55,692 ÷ $174,037 = 32%).
totale debt service ratio:
laten we nu eens kijken naar de volgende debt service ratio: uw totale debt service ratio. Deze verhouding houdt rekening met bovenstaande factoren, maar voegt ook in eventuele schulden verplichtingen die u kan hebben., Hier is de officiële formule:
Laten we onze cijfers weer, maar ook een factor in een $600 per maand, auto lening, en een $600 per maand student lening.
In dit geval mag uw ratio niet hoger zijn dan 40%. Dat betekent dat je een inkomen van ten minste $ 175.230 nodig hebt om uw hypotheek en uw andere schuldverplichtingen te betalen ($70,092 ÷ $175,230 = 40%).,
om aan beide schuldserviceverhoudingen te voldoen, heb je een jaarlijks inkomen van minstens $175.230 nodig om je een huis ter waarde van $1 miljoen te kunnen veroorloven.
Betaal uw hypotheek eerder af
vergelijk de beste hypotheekrente om het meeste uit uw lening te halen.
vereist inkomen om een huis van 2 of 3 miljoen dollar te kunnen kopen
dezelfde vereisten gelden voor het kopen van huizen die meer dan $1 miljoen kosten. Hier is een tabel die laat zien hoeveel je nodig hebt om een huis van 2 miljoen dollar, een huis van 3 miljoen dollar en een huis van 5 miljoen dollar te kopen.,
*vereist inkomen berekend aan de hand van TDS uitgaande van $600 autolening en $600 studentenlening betalingen.
zoals u kunt zien, zijn het inkomen om een huis van $2 miljoen te betalen en het inkomen dat nodig is voor een huis van $3 miljoen vrij hoog. Dit komt omdat bij deze prijzen, zelfs met een aanbetaling van 20%, uw hypotheek zeer groot zal zijn.
wees voorzichtig met het lenen tot uw maximale betaalbaarheid
volgens deze ratio ‘ s kunt u zich een huis veroorloven ter waarde van $1 miljoen op een inkomen van $175.230, maar dat betekent niet dat dit een verstandige financiële beslissing is., Wanneer u beslist hoeveel u aan een woning besteedt, moet u rekening houden met de volgende variabelen:
sparen voor pensionering: de bovenstaande schuldserviceratio ‘ s houden geen rekening met sparen voor pensionering. Je moet ervoor zorgen dat er genoeg ruimte in uw budget om te sparen voor uw pensioen. Veel experts raden het opslaan van ten minste 10% van uw bruto salaris voor pensionering.
stijgende rente: hoewel u zich misschien een huis van $1 miljoen kunt veroorloven tegen de huidige rente, moet u er rekening mee houden dat de rente op de lange termijn dramatisch kan veranderen., Zorg ervoor dat u kunt nog steeds veroorloven uw $ 1 miljoen huis als je moet vernieuwen tegen hogere tarieven. Bijvoorbeeld, als je moest je hypotheek te vernieuwen tegen historische rente normen van 3,89%, uw maandelijkse hypotheek betaling zou stijgen tot $4,161. Kun je je huis nog betalen? Haal de cijfers door onze hypotheek betaalbaarheid calculator om zeker te zijn.
levensgebeurtenissen: hoewel u op dit moment het inkomen hebt om u een huis van 1 miljoen dollar te veroorloven, moet u ervoor zorgen dat u uw huis nog steeds kunt veroorloven als er grote levensgebeurtenissen plaatsvinden., Voorbeelden kunnen zijn een baby krijgen, een kind naar de universiteit sturen, met pensioen gaan of een ander onroerend goed kopen. Deze gebeurtenissen zullen uw budget veranderen, maar ze moeten niet veranderen of u kunt veroorloven uw huis.
de Bottom Line
het kopen van een huis van $1 miljoen is geen gemakkelijke opgave. Je hebt een grote aanbetaling nodig, en je schulden zouden onder controle moeten zijn. Je hebt een hoog inkomen nodig en de mogelijkheid om je hypotheek te vernieuwen tegen een hogere rente. Het goede nieuws is dat als u aan deze eisen voldoet, u zich de maandelijkse betaling van een huis van $1 miljoen kunt veroorloven – of misschien zelfs een $1.,5 miljoen huis dollar maandelijkse betaling. Als u niet zeker bent, gebruik dan onze hypotheek betaalbaarheid calculator of bereken hypotheekbetalingen voor verschillende huizenprijzen om de nummers uit te voeren en erachter te komen voor jezelf.
Lees ook:
- Wat is een subprime hypotheek?
- 5 ervaringen met eerste hypothecaire lening
- Hoe een pre-goedkeuring te krijgen voor een grotere hypotheek
- de moeren en bouten van sparen voor een woning aanbetaling