creemos que es importante que entienda cómo hacemos dinero. Es bastante simple, en realidad. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a puntajes e informes de crédito gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras excelentes herramientas y materiales educativos.
la compensación puede tener en cuenta cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden)., Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentra una oferta que le gusta y recibe, tratamos de mostrarle ofertas que creemos que son una buena combinación para usted. Es por eso que ofrecemos características como sus probabilidades de aprobación y estimaciones de ahorros.
Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.
muchos de nosotros hemos estado en situaciones en las que nuestros puntajes de crédito no están donde nos gustaría que estuvieran.
pero es posible que tus puntuaciones más bajas no te impidan comprar un coche., Esto se debe a que algunos prestamistas ofrecen préstamos para automóviles a lo que se conoce como prestatarios «subprime», personas cuyos puntajes de crédito están dentro de un cierto rango (definido como 580 a 619 por la Oficina de protección financiera del consumidor).
para ponerte al día con los préstamos de auto de alto riesgo, cubriremos algunos aspectos básicos.
- ¿Qué es un préstamo de auto subprime?
- ¿Cómo funciona un préstamo de auto de alto riesgo?
- ¿Cuáles son los riesgos ocultos de un préstamo de auto de alto riesgo?
¿qué es un préstamo de auto subprime?,
un préstamo de auto de alto riesgo está dirigido a prestatarios que tienen puntajes de crédito dentro de un cierto rango, que puede variar dependiendo de la fuente. Mientras que la Oficina de protección financiera del consumidor considera que un puntaje subprime está entre 580 y 619, la oficina de crédito Experian considera que el puntaje subprime está entre 501 y 600.
¿Qué es una puntuación FICO Auto?
la CFPB define cinco niveles de puntaje de crédito para las personas que toman un préstamo de auto.,
- Deep subprime (puntajes de crédito por debajo de 580)
- Subprime (puntajes de crédito de 580 a 619)
- Near prime (puntajes de crédito de 620 a 659)
- Prime (puntajes de crédito de 660 a 719)
- Super prime (puntajes de crédito de 720 o más)
que no tienen puntaje de crédito en absoluto.
el Banco de la Reserva Federal de Kansas City enfatiza que en realidad no hay una definición universal de un «préstamo subprime».»La mayoría de las veces, los puntajes de crédito del prestatario definen si un préstamo es subprime., Pero incluso la tasa de interés del préstamo o el prestamista específico se pueden utilizar para identificar un préstamo de alto riesgo.
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¿cómo funciona un préstamo de auto de alto riesgo?
alguien que toma un préstamo de auto de alto riesgo generalmente tiene puntajes de crédito más bajos o ningún puntaje de crédito en absoluto, por lo que un prestamista generalmente cobra tasas de interés y tarifas más altas. ¿Por qué? Debido a que estos préstamos a menudo tienen tasas de morosidad más altas que los préstamos hechos a los compradores de automóviles con puntajes de crédito más altos.,
tenga en cuenta que debido a la naturaleza de los préstamos para automóviles de alto riesgo, es posible que deba proporcionar información adicional a un prestamista al solicitar. Esto podría incluir la verificación de ingresos o empleo más allá de lo que normalmente se requiere, como el suministro de sus talones de pago o declaraciones de impuestos.
¿cuáles son los riesgos ocultos de un préstamo de auto de alto riesgo?
antes de firmar un acuerdo de préstamo, considere los costos potenciales de los préstamos de alto riesgo.
tasas de interés altas
En primer lugar, un préstamo de auto de alto riesgo generalmente viene con una APR más alta que un préstamo de auto convencional., La APR, o tasa porcentual anual, es la tasa de interés de su préstamo expresada como una tasa anual.
la APR para un préstamo de auto puede incluir cargos, como un cargo por originar el préstamo. La APR le da una idea de cuánto le costará pedir prestado dinero para un automóvil.
por ejemplo, un prestatario con un puntaje FICO® de 720 a 850 podría calificar para una APR fija del 4.55% en un préstamo de 60 meses para un automóvil nuevo de 2 20,000. Mientras tanto, alguien con un puntaje FICO de 590 a 619 podría calificar para una APR de aproximadamente 16% para el mismo préstamo.,
que puede hacer una gran diferencia en la cantidad total de interés pagado durante la vida del préstamo, que asciende a 6 6,794 más pagado por el prestatario de alto riesgo en este ejemplo.
Las tasas de interés en los préstamos para automóviles de alto riesgo pueden ser superiores al 29%, según Columbia Business Law Review. Las personas con situaciones de empleo inestable, y cuyo empleo depende del acceso a un automóvil, a menudo son vulnerables debido a ello y pueden no tener tanto poder para negociar la tasa de interés y los términos del préstamo.,
cargos adicionales
Además de una APR más alta, también se pueden adjuntar Cargos más altos a un préstamo de auto subprime.,
por ejemplo, los compradores potenciales de automóviles pueden verse afectados por varias tarifas, como las siguientes:
- Una tarifa de procesamiento o originación por tomar el préstamo
- Una multa de pago anticipado por pagar el préstamo antes de tiempo
- Un contrato de servicio para reparaciones o servicio de mantenimiento
riesgo de incumplimiento y recuperación
préstamos casi Prime, según datos de la encuesta del Urban Institute analysis of American Community Survey de 2018.,
si un prestatario asegura un préstamo de auto de alto riesgo con un plan de pago difícil de administrar, es probable que el prestatario incumpla el préstamo y el automóvil sea embargado, según un análisis de 2016 Publicado por la Facultad de derecho de la Universidad de Nuevo México.
un defecto puede ocurrir cuando un prestatario no realiza los pagos a tiempo. Y un incumplimiento en un préstamo para auto podría llevar a la recuperación de su automóvil, lo que proporciona a los prestamistas de automóviles de alto riesgo una manera de recuperar potencialmente sus fondos, revendiendo su automóvil embargado.,
de hecho, algunos concesionarios menos que responsables «reventarán» los mismos autos embargados tantas veces como puedan, según el Center for Responsible Lending.
el daño del incumplimiento y la recuperación se extiende más allá de la pérdida del automóvil. Un estudio realizado por las universidades Cornell y Rice mostró que las personas son mucho más propensas a declararse en bancarrota después de una recuperación, y enfrentan más dificultades para solicitar crédito con éxito en el futuro que los consumidores que estaban atrasados en los pagos de automóviles pero no experimentaron una recuperación.,
Bottom line
Si bien los préstamos para automóviles de alto riesgo vienen con algunos riesgos ocultos, hay pasos que puede tomar para ayudar a reducir esos riesgos.
- Averigüe cuánto automóvil puede pagar. Vea qué tipo de pago mensual puede caber en su presupuesto antes de solicitar un préstamo.
- Compruebe su puntaje de crédito. Estos puntajes tienen mucho peso en la determinación de sus opciones de préstamo, por lo que saber dónde están sus puntajes generalmente puede darle una idea de cuáles podrían ser sus opciones.
- considere más que el pago mensual. Sopesar el costo total de la financiación de un coche., Tenga en cuenta que si prolonga el plazo de su préstamo de, por ejemplo, 48 meses a 60 meses, pagará más intereses.
- mira todos los gastos de la propiedad del coche. Esto incluye impuestos estatales, cargos de título, seguro, Mantenimiento y reparaciones.
Finalmente, tenga en cuenta que las puntuaciones que ve en Credit Karma pueden ser diferentes de las que utilizará el prestamista al evaluar su solicitud. Siempre puede preguntarle a su prestamista qué información usa al revisar su solicitud.,
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