las hipotecas tradicionales son fáciles de encontrar, pero generalmente hay un problema: solo puede pedir dinero prestado para comprar una casa que ya existe. Los préstamos de construcción difieren porque financian todo lo necesario para construir una nueva casa, garaje o estructura comercial. También pueden trabajar al renovar o comprar un terreno (si aún no posee la propiedad que necesita).
Los préstamos para la construcción son menos populares que los préstamos hipotecarios estándar, pero están disponibles en numerosos prestamistas., Si está pensando en construir, aprenda sobre los conceptos básicos y descubra cómo cada prestamista maneja los detalles.
cómo funcionan los préstamos de construcción
un préstamo de construcción es un préstamo a corto plazo para bienes raíces. Puede usar el préstamo para comprar un terreno, construir en una propiedad que ya posee o renovar estructuras existentes, si su programa lo permite. Los préstamos para construcción son similares a una línea de crédito porque solo recibe la cantidad que necesita (en forma de anticipos) para completar cada parte de un proyecto., Como resultado, solo paga intereses sobre la cantidad que realmente pide prestado (a diferencia de un préstamo de suma global, en el que toma el 100% del dinero disponible por adelantado y paga intereses sobre todo el saldo de inmediato).
pagos
durante la fase de construcción, normalmente realiza pagos de solo interés (o ningún pago, en algunos casos) en función del saldo pendiente de su préstamo. A menudo, los pagos comienzan de seis a 24 meses después de obtener el préstamo.,
desembolsos a contratistas
a medida que avanza y alcanza los hitos de su proyecto, usted o el constructor pueden solicitar pagos por sorteo para el trabajo terminado. Un inspector debe verificar que el trabajo se ha realizado, pero los inspectores no necesariamente evalúan la calidad del trabajo. Un desembolso va al constructor si todo es satisfactorio.
financiación temporal
Los préstamos para la construcción suelen durar menos de un año, y por lo general los pagas con otro préstamo «permanente». El préstamo de construcción a menudo termina una vez que la construcción está completa., Para retirar el préstamo, usted obtiene una tasación e inspección de la propiedad completada y refinanciar en un préstamo más adecuado.
dado que los préstamos para la construcción tienen tasas de interés más altas (a menudo variables) que los préstamos para viviendas tradicionales, no desea mantener el préstamo para siempre de todos modos.
Hay dos maneras de manejar el carácter temporal de estos préstamos:
- Solicitar un nuevo préstamo después de la finalización del proceso de construcción. Usted tendrá que calificar como si usted está solicitando una nueva hipoteca., Como resultado, necesita ingresos y solvencia para ser aprobado.
- organice ambos Préstamos al comienzo del proceso (también conocido como cierre único). Otro término dado por la FHA es la hipoteca de construcción a permanente. Este enfoque puede minimizar los costos de cierre porque usted agrupa los préstamos juntos. Después de la construcción, terminaría con un préstamo hipotecario estándar (como una hipoteca de tasa fija de 15 o 30 años). Esto también puede ser preferible si no está seguro de obtener la aprobación después de la construcción.,
Stages
puede utilizar los fondos de un préstamo de construcción para casi cualquier etapa de su proyecto, incluida la compra de terrenos, la excavación, el vertido de cimientos, el enmarcado y el acabado. También puede construir garajes, cobertizos básicos y otras estructuras, dependiendo de las políticas de su prestamista.
pago inicial
Al igual que con la mayoría de los préstamos, no cuente con pedir prestado el 100% de lo que necesita. La mayoría de los prestamistas requieren que usted ponga algo de capital en el Acuerdo, y pueden requerir al menos un 20% de Cuota Inicial. Puedes, por supuesto, traer dinero a la mesa., Pero si usted ya es dueño de la tierra, usted puede potencialmente utilizar la propiedad como garantía en lugar de dinero en efectivo.
un plan sólido
para recibir un préstamo de construcción, deberá calificar, al igual que con cualquier otro préstamo. Eso significa que necesita un buen crédito y ratios favorables (deuda-ingreso y préstamo-valor). Un pago inicial del 20% también es preferible, aunque hay excepciones a esto. La prueba de ingresos constantes también es importante.
aprobación del prestamista
los préstamos de construcción son únicos porque el banco debe aprobar sus planes de construcción., Si estás comprando a un constructor que trabaja regularmente con un prestamista en particular, las aprobaciones podrían ser más fáciles. Sin embargo, los proyectos «personalizados» pueden ser desafiantes. Espere que su prestamista le pida detalles completos sobre el proyecto: Quién está haciendo el trabajo, cómo exactamente se hará (los dibujos arquitectónicos deben transmitir detalles), Cuál es el cronograma para cada fase, cuánto cuesta todo, ¿la estructura cumplirá con los códigos y requisitos locales y cuánto valdrá la propiedad al completarse? Desafortunadamente, no puedes improvisar.
¿puedes hacer el trabajo?,
¿y si quieres hacer todo el trabajo de construcción tú mismo? Desafortunadamente, eso hace las cosas aún más difíciles. Los bancos dudan en trabajar con los propietarios-constructores. Los bancos temen que los no profesionales tengan más posibilidades de sufrir retrasos y problemas. A menos que seas un contratista profesional a tiempo completo con años de experiencia, probablemente tendrás que contratar a alguien más.
Plan para lo Inesperado
Tener un plan es excelente, y tener la flexibilidad es aún mejor., Los proyectos de construcción son conocidos por los retrasos y sorpresas, así que asegúrese de dejar un poco de margen en su presupuesto, así como su línea de tiempo
no presupuesto para gastar cada centavo que el banco está dispuesto a prestar, y no tiene planes de mudarse fuera de su casa el día después de «proyecta» su finalización.,