Business Credit Scores Explained

Si usted es propietario de una pequeña empresa, probablemente haya considerado formas de obtener fondos para hacer crecer su negocio. Incluso si usted fue capaz de iniciar su negocio con sus propios ahorros, llegará el momento en que es posible que necesite acceder a fondos adicionales. Será increíblemente útil para usted comprender el panorama general cuando se trata de crédito comercial., Comprender cómo funciona la financiación de pequeñas empresas, cómo se calculan las puntuaciones de crédito empresarial, cómo las puntuaciones de crédito empresarial difieren de las puntuaciones de crédito personal y la importancia de establecer un buen crédito, todo lo ayudará a lograr el éxito a medida que expande su negocio.

en esta guía, abordaremos todas estas preguntas comunes. También discutiremos por qué son importantes para cada negocio, ya sea que esté buscando capital adicional o no. Después de todo, es importante establecer un buen crédito antes de solicitar fondos., También discutiremos cómo las compañías de financiamiento convencionales de pequeñas empresas usan la información de su puntaje de crédito.,

Índice de esta guía:

• Understanding Business Credit Scores

• Understanding Business Credit Reporting

• Improving Your Credit Scores

• Cómo Fundbox ve las puntuaciones de crédito

Understanding Business Credit Scores

antes de profundizar en los detalles sobre las puntuaciones de crédito cómo se usan, y cómo hacer un seguimiento de ellos, es importante entender por qué son tan importantes, y por qué este es un tema tan difícil para tantos. Incluso los propietarios de negocios altamente educados encuentran que el crédito comercial es difícil de entender., Hay muchas razones que lo hacen complicado…y muy importante.,fy para un préstamo para pequeñas empresas basado solo en su crédito personal

tratar con las calificaciones de crédito puede ser un desafío porque:

• a menudo toma al menos un año o dos establecer o mejorar su historial de crédito comercial o historial de crédito personal

• puede influir y mejorar sus calificaciones de crédito con esfuerzo, pero no puede cambiarlas directamente ya que le son dadas por agencias de calificación externas

• mantenimiento de registros internos y monitoreo los puntajes de crédito para pequeñas empresas pueden llevar mucho tiempo

¿qué es un puntaje de crédito para empresas?,

ahora que vemos lo importante que son los puntajes de crédito de negocios, definámoslos: un puntaje de crédito de negocios es un número que representa la probabilidad de que su negocio sea aprobado para financiamiento.

esto es similar a, pero no lo mismo que, un puntaje de crédito personal o un puntaje FICO personal. La mayoría de las personas están familiarizadas con el concepto de puntajes de crédito personales. Hay algunas diferencias clave entre estos y los puntajes de crédito comercial. Para los puntajes de crédito personal, las calificaciones varían de 300 a 850, con la mayoría de los prestamistas que requieren una puntuación mínima de al menos 600 para un préstamo personal.,

los puntajes de crédito comercial varían de cero a 100 y la mayoría de las compañías de préstamos para pequeñas empresas requieren un puntaje mínimo de crédito comercial de 75. La administración de Pequeñas Empresas (SBA), los bancos, los proveedores y otros prestamistas comerciales dependen en gran medida de los puntajes de crédito comercial y los puntajes FICO al proporcionar líneas de crédito o términos de pago extendidos.

¿en qué se diferencia la puntuación de crédito comercial de la puntuación de crédito Personal?,

un puntaje de crédito comercial difiere de un puntaje FICO o de crédito personal de las siguientes maneras:

• agencias de calificación: Los prestamistas de consumo usan TransUnion, Equifax y Experian, mientras que las compañías de financiamiento comercial confían en Dun & Bradstreet, Experian, Equifax, e incluso sus propias fórmulas patentadas

• rango: 300 a 850. Los puntajes de crédito comercial son de 0 a 100

• estandarización: FICO o VantageScore son utilizados por la mayoría de las agencias de crédito al consumidor., Los prestamistas de negocios, por otro lado, tienden a desarrollar sus propios estándares o utilizan agencias de calificación como Dun & Bradstreet para tomar sus decisiones de préstamo. Casi todos los prestamistas de financiamiento de pequeñas empresas utilizan una fórmula diferente

• acceso: puede ver su puntaje de crédito personal de forma gratuita de múltiples fuentes, pero hay un número limitado de fuentes disponibles para ver su puntaje de crédito comercial. Las tres principales agencias de crédito comercial (Dun & Bradstreet, Experian y Equifax) le proporcionarán su puntaje por una tarifa.,

• datos: mientras que la mayoría de las compañías de financiamiento de pequeñas empresas solo consideran su puntaje de crédito comercial o puntaje FICO, algunas analizarán ambos

muchos propietarios de pequeñas empresas tratan de evitar mezclar tarjetas de crédito personales y comerciales y estrategias de préstamo. Esto tiene sentido, porque un puntaje de crédito comercial pobre puede afectar negativamente su puntaje de crédito personal, mientras que un puntaje de crédito personal pobre puede trabajar en su contra Al solicitar financiamiento para pequeñas empresas., Desafortunadamente, puede ser muy difícil evitar que las finanzas personales y comerciales se enreden, ya que muchas opciones de financiamiento comercial aún requieren que proporcione una puntuación FICO personal.

usando puntajes de crédito comercial

aunque la mayoría de las empresas emergentes deben confiar en el crédito personal para el financiamiento inicial y usar activos personales como casas como garantía, es una buena idea establecer un puntaje de crédito comercial lo más rápido posible para limitar la exposición personal. Cree un «perfil de crédito comercial» separando su crédito comercial de su crédito personal.,

Use solo tarjetas de crédito comerciales para gastos comerciales y no mezcle tarjetas de crédito personales y comerciales. Mantenga sus registros financieros, información fiscal y coberturas de seguro separadas e incluso puede considerar usar bancos separados.

si su negocio acaba de despegar, probablemente esté prestando dinero a su negocio de sus finanzas personales y registrándolo como «préstamos de oficiales».»Una vez que haya estado en el negocio por un tiempo, querrá establecer un crédito separado para su negocio., Esto puede limitar su responsabilidad personal y mejorar su capacidad para asegurar un préstamo comercial.

¿qué factores afectan el puntaje de crédito comercial?

• longevidad – ¿cuánto tiempo ha estado en el negocio? Si ha estado en el negocio durante varios meses o años, eso contribuirá a elevar su puntuación.

• los Ingresos – ¿cuáles son sus ingresos anuales? Si su negocio está generando ingresos, eso puede tener un impacto positivo en su puntaje.

• Activos – ¿Qué activos de la empresa propia? Si tiene algunos activos, como propiedades, es probable que esto aumente su puntaje de crédito.,

• deudas pendientes – ¿qué préstamos y tarjetas de crédito tiene actualmente? Si está utilizando el crédito de manera responsable y pagándolo a tiempo, esto tendrá un impacto positivo en su puntaje de crédito y hará que sea más probable que pueda obtener la aprobación para un préstamo si solicita uno.

• historial de préstamos personales y comerciales e historial de crédito: ¿cuánto tiempo ha tenido crédito personal y comercial? ¿Qué préstamos ha tenido en el pasado, cuál fue el valor de esos préstamos y con qué rapidez los pagó?, Si tiene algún historial que indique su probabilidad de pagar préstamos en el futuro, esto puede afectar su puntaje, además de hacerlo más atractivo para los prestamistas.

• Registros Públicos-presentaciones UCC y otros informes, incluidos gravámenes y juicios en su contra.

• riesgo de la industria: algunas industrias como los bares y restaurantes son históricamente más riesgosas que otras, y los prestamistas las VEN de manera diferente según los datos históricos.

si es propietario del negocio, puede solicitar una copia de su informe D&b (por una tarifa) llamando al 1.800.333.0505., En términos generales, las agencias de calificación prestan atención a las señales de que está tratando de mejorar su crédito comercial al pagar sus facturas a tiempo, solicitar y mantener tarjetas de crédito comerciales y pagarlas a tiempo. También prestan atención a la estabilidad relativa de su negocio y si está o no aumentando constantemente los ingresos y las ganancias. Todos estos factores afectan su puntuación.

¿cómo se utilizan los puntajes de crédito comercial?

los prestamistas de pequeñas empresas dependen de las calificaciones crediticias comerciales de múltiples agencias de calificación crediticia para decidir si otorgan o no préstamos a pequeñas empresas., El puntaje de crédito comercial también ayuda a los prestamistas a determinar el tamaño de un préstamo que están dispuestos a hacer. Los prestamistas consideran factores como si su negocio ha estado pagando deudas anteriores a tiempo, la rapidez con que paga a los proveedores y la cantidad de ingresos que ha estado generando a lo largo del tiempo.

los puntajes de crédito de negocios les proporcionan formas recalculadas de determinar la «solvencia» de un negocio. Las puntuaciones altas significan que una empresa ha sido diligente en hacer pagos a otros, mientras que una puntuación baja envía una bandera roja., Los prestamistas deben saber qué tan probable es que una empresa pague el préstamo que están otorgando de manera oportuna. Las diversas agencias de calificación proporcionan información histórica a la que los prestamistas pueden acceder antes de tomar sus decisiones de préstamo.

nos guste o no, los puntajes de crédito comercial son una herramienta importante que la mayoría de las compañías de préstamos para pequeñas empresas utilizan para decidir si obtendrá o no el préstamo que necesita. La mayoría de las veces, los prestamistas consideran los puntajes de crédito personales y los puntajes de crédito comercial, prestando atención a todos los factores discutidos anteriormente.,

el historial de crédito de su pequeña empresa también lo sigue de un negocio a otro y los registros pueden volverse inexactos con el tiempo, por lo que es una buena idea mantener registros detallados, incluso si un negocio cierra y usted abre otro.

¿qué es un puntaje de crédito comercial «bueno»?

al final del día, esta es quizás la pregunta más importante en este artículo. Desafortunadamente, es una de las preguntas más difíciles de responder directamente porque cada prestamista tiene su propia fórmula para decidir cuándo otorgar crédito.,

a la mayoría de los prestamistas de pequeñas empresas les gusta ver un puntaje de crédito comercial superior a 75, pero los prestamistas locales pueden considerar puntajes más bajos para pequeñas empresas o nuevas empresas. Las compañías convencionales de financiamiento al consumidor rara vez otorgan préstamos a individuos con puntajes de crédito por debajo de 500. Si está dispuesto a pagar tasas de interés más altas con condiciones de pago más rígidas, hay otras opciones disponibles.

Este gráfico de Nav.com proporciona una comprensión útil de cómo los prestamistas de pequeñas empresas toman sus decisiones de préstamo. Como puede ver, un puntaje de crédito comercial» en la zona roja » está en problemas., Usted no quiere que su negocio en la zona roja cuando se trata de informes de crédito.

Obtenga más información sobre lo que realmente implica un puntaje de crédito comercial.

Understanding Business Credit Reporting

agencias de informes: ¿quiénes son y cómo rastrean su puntaje de crédito comercial?

casi todas las instituciones de crédito para pequeñas empresas confían en Dun & Bradstreet (D& b) Paydex® scores como al menos una de las herramientas que utilizan para decidir si otorgar o no crédito., Su d&b PAYDEX® score se basa en la rapidez con la que su empresa paga sus facturas y recopila mucha información adicional más allá de los datos de pago.

Aquí hay un enlace a una muestra de Dun & Informe de información comercial de Bradstreet que muestra PAYDEX®, D&calificación B, Evaluación de crédito compuesta y D&calificación de viabilidad B. Dun & Bradstreet recopila una enorme cantidad de información sobre cada pequeña empresa que ha recibido un número «D-U-N-S®».,»Recopilan esta información de Registros Públicos, entrevistas telefónicas personales con la propia empresa y con otras empresas que realizan negocios con la empresa que está siendo calificada.,/li>

códigos SIC (Clasificación Industrial estándar) y NAICS (Clasificación Industrial de América del Norte)

Diagrama de árbol que muestra los vínculos corporativos con las empresas matrices y subsidiarias

Estados Financieros comparativos y Ratios comerciales clave, incluidos el rendimiento de las ventas, el Ratio rápido y el Ratio actual

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estados financieros detallados

Los prestamistas también utilizan la información de Equifax y Experian para tomar decisiones de préstamo., En estos casos están basando sus decisiones en puntuaciones compuestas de diferentes fuentes.

aunque no es tan extenso como D&b PAYDEX®, Intelliscore PlusSM de Experian recopila una colección de estadísticas comerciales y personales para predecir si una empresa incumplirá o no en los próximos 12 meses. Una vez más, las empresas no quieren estar en la «zona roja» cuando se consideran para el financiamiento de pequeñas empresas.,

fico ® LiquidCredit ® es entregado por el servicio de calificación para pequeñas empresas (SBSS) de FICO y es otro sistema de calificación en el que los prestamistas comerciales confiarán al tomar decisiones de préstamos para pequeñas empresas. La puntuación FICO SBSS es utilizada específicamente por la administración de Pequeñas Empresas (SBA) cuando las empresas solicitan préstamos de hasta 3 350,000.

los prestamistas de negocios también observan las presentaciones UCC-1 al otorgar crédito. El UCC es importante entender a pesar de que no es una agencia de crédito; significa código de comercio uniforme., Una «presentación UCC» es una forma legal emitida por un acreedor cuando vende una propiedad, un equipo u otro activo a una empresa. El acreedor puede tomar un gravamen contra el equipo. Si lo hacen, el gravamen se presenta públicamente para proteger los intereses del prestamista. En caso de incumplimiento comercial del gravamen, el acreedor puede embargar la propiedad o el activo. Si tiene un historial de incumplimiento, esto puede dañar su crédito y reducir sus posibilidades de obtener la aprobación para el financiamiento más adelante.

¿cómo son privados / públicos los puntajes de crédito comercial y los puntajes FICO?,

mientras que los puntajes de crédito personales se mantienen privados por razones legales, los puntajes de crédito comercial y los puntajes FICO se consideran una cuestión de registro público y son de fácil acceso para bancos, concesionarios de automóviles, agentes inmobiliarios, proveedores y clientes. Los malos informes de crédito siguen su negocio donde quiera que vaya y definitivamente pueden trabajar en contra de usted y su capacidad para realizar negocios.

¿Qué pasa si encuentro un error en mi informe de crédito comercial?

puede comunicarse directamente con las diversas agencias de calificación de puntaje de crédito comercial si alguna vez encuentra un error en su puntaje de crédito comercial o en los informes de puntaje FICO.,

le sugerimos que vigile la información financiera disponible públicamente sobre su negocio, incluidas las puntuaciones de crédito de negocios & las puntuaciones fico de negocios. Debido a que estos puntajes son dinámicos y cambian regularmente, los propietarios de negocios deben tener el hábito de verificar su puntaje de crédito comercial y su puntaje FICO al menos unas cuantas veces al año o una vez por trimestre.

incluso si su puntaje de crédito comercial es alto, debe monitorear los cambios porque definitivamente afecta la solvencia de su negocio., Si encuentra e informa un error, puede tomar varias semanas o incluso meses antes de que las diversas agencias de informes eliminen por completo esos errores de su registro.

pagar las facturas a tiempo y mantener un buen registro de utilización de crédito es prudente por muchas razones y especialmente cuando se trata de mantener buenos puntajes de crédito comercial. Además de las compañías de financiamiento de pequeñas empresas, los proveedores e incluso los clientes potenciales miran los puntajes de crédito comercial y los puntajes FICO antes de entrar en relaciones o realizar grandes transacciones con socios comerciales potenciales.,

¿dónde puede comprobar sus puntajes de crédito para pequeñas empresas de forma gratuita?

los puntajes de crédito personales y comerciales están disponibles en varias fuentes en línea. Sin embargo, es posible que tenga que pagar por ellos. Con los puntajes de crédito personales, es un requisito legal que las agencias de crédito le proporcionen una copia de su informe de crédito de forma gratuita. Sin embargo, no existe tal requisito para los puntajes de crédito comercial.

Puede hacer una búsqueda en línea de «informe de crédito comercial gratuito», pero puede encontrar algunas estafas., Hay algunos sitios web que le prometen un «informe gratuito» para obtener su información personal. Asegúrese de que solo comparte su información con un sitio web o empresa de buena reputación. Le recomendamos que se ponga en contacto con cada una de las agencias de calificación y con Dun & Bradstreet directamente. Puede obtener una copia de su informe D&B de forma gratuita.

• Obtener su Equifax informe

• Solicitar una copia de su D&B informe llamando 1.800.333.0505

Mejorar Su Puntaje de Crédito

Q., ¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito comercial o puntaje FICO?

mantener un buen puntaje de crédito comercial puede ser estresante, pero vale la pena. Puede parecer difícil al principio, pero una vez que se establece su negocio, se trata de crear buenas relaciones de crédito con las agencias de préstamos comerciales, proveedores y clientes.

asegúrese de que todas las facturas se paguen a tiempo o antes y preste especial atención a los pagos de los activos garantizados que tienen (UCC) documentos de Código Comercial Universal asociados con ellos.,

una empresa en realidad puede mejorar su puntaje de crédito comercial al asumir deudas, incluso si no necesita dinero en este momento. Las agencias de calificación crediticia quieren ver un historial de asumir la deuda y devolverla. Específicamente, las agencias de calificación analizan cuántas tarjetas de crédito comerciales usa y qué otros tipos de préstamos pueden estar pendientes, junto con la rapidez con la que los devuelve.

La mayoría de las agencias de calificación quieren ver que una empresa tiene una línea de crédito decente, pero solo utiliza alrededor del 25% de su crédito disponible. Evite maximizar los límites de tarjetas de crédito agregando varias tarjetas.,

para obtener información adicional sobre cómo mejorar su puntaje de crédito comercial, Lea nuestro artículo sobre seis hacks para construir su crédito comercial.

P. ¿Qué puede afectar su puntaje de crédito para pequeñas empresas?

al igual que con el crédito personal, su puntaje de crédito comercial se queda con usted para siempre. La falta de pagos o asumir demasiada deuda envía una señal de alerta a las agencias de calificación y a los posibles prestamistas. Los frecuentes cambios en la propiedad, la reestructuración, la presentación tardía de declaraciones de impuestos, el cambio de bancos y la mudanza también hacen que una institución crediticia se lo piense dos veces antes de otorgar crédito.,

la mejor manera absoluta de mantener un buen puntaje de crédito es establecer una línea de crédito con una institución financiera y sacar fondos contra esa línea cuando su negocio está haciendo bien. Mostrar un sólido historial de pago de líneas de crédito, préstamos para equipos y tarjetas de crédito de manera oportuna es una manera de asegurar que su puntaje de crédito comercial se mantenga en la «zona verde».,»

cómo Fundbox ve los puntajes de crédito

en Fundbox, creemos firmemente que todas las empresas deben trabajar duro para establecer crédito para pequeñas empresas, para mantener un buen puntaje de crédito comercial y trabajar para mantener su puntaje FICO lo más alto posible para que puedan asegurar el financiamiento de pequeñas empresas cuando lo necesiten, en los términos más favorables posibles.

dicho esto, creemos que hay mucho más en el éxito que un buen puntaje de crédito comercial., Ofrecemos algunas muy buenas noticias para las empresas que buscan asegurar el financiamiento de pequeñas empresas que no tienen un excelente crédito para pequeñas empresas, tienen un puntaje de crédito comercial menos que perfecto, tienen un puntaje FICO más bajo que la mayoría de las compañías de préstamos requieren, o que no desean mezclar las finanzas comerciales y personales.

una de las razones por las que a los propietarios de pequeñas empresas les gusta trabajar con Fundbox para obtener acceso al crédito comercial, es que no dependemos únicamente de las calificaciones crediticias para tomar decisiones crediticias. En su lugar, utilizamos nuestra IA para evaluar el rendimiento empresarial a través de muchos factores diferentes sin ningún tipo de papeleo., Eso significa que podemos servir a las pequeñas empresas que nadie más puede, y podemos hacerlo rápido. En su lugar, consideramos a las pequeñas empresas como algo más que un número: revisamos el historial de transacciones comerciales y los datos comerciales, para que pueda calificar para el crédito en función de un conjunto más relevante de información sobre su negocio.,

Como líder de fin tech (financiamiento innovador), Fundbox ofrece muchas ventajas sobre los prestamistas convencionales y ofrecemos financiamiento para pequeñas empresas para empresas que no quieren enredar sus finanzas personales y comerciales, que califican con otras compañías de financiamiento para pequeñas empresas, o simplemente no quieren pasar por la molestia de solicitar un préstamo a plazo convencional.

En Fundbox, entendemos que usted tiene un negocio que., Cuando necesita financiamiento para pequeñas empresas, necesita que el proceso para solicitar y obtener la aprobación para el crédito para pequeñas empresas sea lo más simple y directo posible. Nuestro proceso es tan simple como registrarse en línea en segundos y obtener una decisión de crédito en solo horas: Simplemente proporcione algunos detalles comerciales básicos y un enlace a su software de contabilidad o cuenta bancaria. Si se aprueba, obtiene acceso a los fondos hasta su límite de crédito, entregados tan pronto como el siguiente día hábil.