las hipotecas de tasa fija son los préstamos hipotecarios más simples y populares, y evitan las sorpresas que pueden venir con las hipotecas de tasa ajustable cuando su tasa de interés está sujeta a un aumento. Pero aún tienes que tomar una decisión. ¿Debe contratar una hipoteca de 15 años o una hipoteca de 30 años?
una hipoteca a 15 años minimiza sus costos totales de endeudamiento y le permite eliminar su deuda hipotecaria con relativa rapidez., Pero un préstamo a 30 años tiene pagos mensuales más bajos, lo que le permite ahorrar para otras metas y pagar gastos inesperados.
ya sea que esté pensando a largo o a corto plazo, decidir cuánto tiempo desea comprometerse con su hipoteca puede afectar sus finanzas en los próximos años. Sopesar los pros y los contras de una hipoteca a 15 años puede ayudarlo a tomar la decisión.
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obtendrá una tasa de interés más baja y pagará menos intereses en general durante la vida del préstamo.
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construirá equidad en su propiedad más rápidamente.,
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es menos probable que su hipoteca esté bajo el agua si se ve obligado a vender.
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sus pagos mensuales serán más altos porque está exprimiendo todo ese capital en un plazo más corto.
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hacer pagos hipotecarios más altos podría impedirle ahorrar para cosas como la jubilación o las emergencias.
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usted estará en riesgo de incumplimiento y ejecución hipotecaria si la vida le lanza una bola curva, como una pérdida de trabajo, por lo que no puede cumplir con sus pagos mensuales más altos.,
Su Pago Mensual
A primera vista, la diferencia más notable entre un 15 años y préstamo de 30 años es el requerido de pago mensual. Los préstamos a 30 años cuentan con un pago más bajo. Otras diferencias menos notables también son significativas.
¿puede calificar?
una hipoteca a 15 años podría no ser asequible para usted, dependiendo de sus ingresos y el tamaño de su pago inicial.,
- podría ser atractivo extender sus pagos durante 30 años en lugar de 15 si está preocupado por su flujo de efectivo mensual.
- Los prestamistas aprueban su solicitud de préstamo basándose en parte en su capacidad para pagar el préstamo. Comparan su ingreso mensual con sus pagos mensuales de deuda. Incluso si se siente cómodo con el pago a 15 años, su relación deuda-ingresos podría descalificarlo para estos préstamos.
considere sus otras metas
Si está ahorrando para la jubilación, una hipoteca a 30 años le facilita financiar esa meta., En lugar de hacer un pago hipotecario considerable cada mes, tendrá más dinero gratis en su presupuesto para destinarlo a objetivos a largo plazo.
por supuesto, si usted va con un préstamo de 30 años y gasta el dinero en «quiere» cada mes en su lugar, usted podría ser mejor con un préstamo de 15 años.
tendrá cierta flexibilidad
un préstamo a 30 años le ayuda a mantener sus opciones abiertas y absorber las sorpresas de la vida. Si cambia de trabajo, o pierde su trabajo, probablemente apreciará ese pago mensual más bajo.,
qué tan rápido puede pagar
una hipoteca a 15 años le ayuda a pagar el saldo de su préstamo rápidamente. Usted hará una abolladura más grande en su deuda que usted haría con un préstamo de 30 años con cada pago mensual. Usted deberá menos dinero en un momento dado, lo que ofrece varios beneficios:
- usted construye plusvalía más rápidamente, que puede usar para su próxima compra de vivienda u otras necesidades.
- Es más fácil refinanciar con una relación préstamo-valor más baja.
- Es menos probable que esté bajo el agua si descubre que tiene que vender su casa.,
Además, puede dejar de hacer pagos hipotecarios después de 15 años en lugar de dejar que se demoren por 30 años si se queda en su casa.
costos de interés
usted pagará menos intereses con una hipoteca a 15 años que con una hipoteca a 30 años. Dos factores funcionan a su favor.
- La tasa de interés: los préstamos a 15 años generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos a 30 años, por lo que pagará menos intereses desde el principio.,
- costos de interés de por vida: cuanto más tiempo tome prestado, más intereses pagará, y el saldo de su préstamo (la cantidad por la que paga intereses) permanece más alto por más tiempo. Mire una tabla de amortización que muestra los pagos mensuales, Los cargos de interés mensuales y el saldo de su préstamo en curso para ver cómo funciona el proceso.
el gráfico siguiente ilustra la diferencia en el principal y las tasas de interés en hipotecas a 15 y 30 años.
Un Ejemplo: 15-Año vs, Comparación de 30 años
suponga que usted pide prestado 2 200,000 para comprar una casa, y puede elegir entre una hipoteca de 15 a 30 años.
- Usted puede tomar un préstamo de tasa fija a 30 años con una tasa de 4.10 por ciento.
- Puede tomar un préstamo de tasa fija a 15 años con una tasa de 3.43 por ciento.
el préstamo a 30 años tiene un pago mensual más bajo.
- pago a 30 años: 9 966
- pago a 15 años:,432
usted pagará el saldo más rápido con un préstamo a 15 años.,
- saldo restante del préstamo a 30 años después de siete años: 1 172,513
- saldo restante del préstamo a 15 años después de siete años:19,674
usted pagará menos intereses con un préstamo a 15 años.
- con el préstamo a 30 años, pagará costs 147,903 en costos de interés durante la vida de su préstamo.
- con el préstamo a 15 años, pagará solo 5 56,122 en costos totales de interés.,
vea la mecánica detrás de su pago mensual de la hipoteca y aprenda los conceptos básicos de los cálculos de pago utilizando una de las muchas calculadoras en línea gratuitas.
una opción
Si el pago a 15 años es demasiado intimidante, puede obtener un préstamo a 30 años y pagar más cada mes en su lugar. Simplemente Calcule sus pagos como si tuviera una hipoteca a 15 años, luego haga ese pago más alto a menos y hasta que una emergencia le impida hacerlo.,
esta estrategia lo saca de la deuda antes, y pagará menos intereses de lo que pagaría en una hipoteca a 30 años. Pero si desea gastar el mínimo absoluto en intereses, comprométase con la hipoteca a 15 años para obtener la tasa más baja posible desde el principio.,