1950 führte Diners Club-Gründer Frank McNamara eine neuartige Methode zur Bezahlung von Einkäufen ein. Er nannte es eine “ Kreditkarte.“

Aber als McNamara die Idee aufgab, sprach er nicht über Belohnungen, Vergünstigungen, Zinssätze oder Gebühren, Faktoren, die heute Kreditkartenangebote machen oder brechen. Stattdessen konzentrierte er sich auf das, was seine Karte von früheren Systemen unterscheidet, mit denen Sie Einkäufe auf Kredit tätigen können: Sie könnten sie bei mehreren verschiedenen Händlern anstelle von nur einem verwenden.,

„Es ist perfekt für den Geschäftsmann“, sagte McNamara Matty Simmons, der später ein Diners Club Executive wurde, wie Simmons in seinem Buch „The Credit Card Catastrophe erinnert.““Sie zahlen alle Ihre Business-Unterhaltung mit einem monatlichen Scheck. Sie müssen nicht viel Geld mit sich führen, und vor allem haben Sie Quittungen für Ihre Firma und Unterhaltungsquittungen für Steuerabzüge.“

Kreditkarten lassen Karteninhaber immer noch „einen monatlichen Scheck“ bezahlen, wie es die ersten Karten taten, aber dort enden die Ähnlichkeiten., Einst ein Produkt nur für die Reichen, das nur an wenigen Orten akzeptiert wurde, ermöglichen Kreditkarten jetzt Millionen von Menschen, Geld zu leihen, Belohnungen zu verdienen und alltägliche Einkäufe zu tätigen.

So waren die ersten Karten und wie sie sich im Laufe der Zeit entwickelten.

Die ersten Kreditkarten mussten jeden Monat vollständig bezahlt werden.

Kreditkarten dann: McNamara nannte sein Produkt eine „Kreditkarte“, aber nach heutigen Maßstäben würden wir es eine Kreditkarte nennen, weil Sie am Ende eines jeden Monats vollständig bezahlen mussten. Sie konnten kein Gleichgewicht von einem Monat zum nächsten tragen.,

Auf diese Weise ähnelte die Diners Club Card vielen ihrer Vorläufer, den Metallladungen, die damals von Kaufhäusern, Ölfirmen und anderen Einzelhändlern ausgestellt wurden. Selbst in den späten 1950er Jahren hatte Diners Club noch „keine Strafe oder Zinsen für Zahlungen nach 30 Tagen“, schreibt Simmons. Die Haupteinnahmequelle des Unternehmens war die 7% ige Gebühr – genannt Interchange -, die den Händlern bei jeder Transaktion in Rechnung gestellt wurde. Als American Express 1958 seine erste Karte auf den Markt brachte, musste sie Ende des Monats ebenfalls vollständig bezahlt werden.,

Diese Karten boten eine Möglichkeit, Unterhaltungskosten zu konsolidieren, sollten es Karteninhabern jedoch nicht ermöglichen, Guthaben im Laufe der Zeit auszuzahlen.

Die Bank of America hat diese Konvention mit ihrer BankAmericard, der ersten allgemeinen revolvierenden Kreditkarte, in Frage gestellt. Mit dem neuen Produkt, das nur einen Monat vor der ersten Karte von AmEx in Kalifornien eingeführt wurde, können Verbraucher kurzfristige Kredite aufnehmen und diese flexibel und mit Zinsen zurückzahlen.

Kreditkarten jetzt: Revolvierende Kreditkarten sind allgegenwärtig geworden, und der einzige große Emittent, der noch Kreditkarten anbietet, ist American Express., Zig Millionen von Karteninhabern allein in den USA können sich Geld für Einkäufe leihen, wann immer sie wollen, mit der Möglichkeit, es im Laufe der Zeit mit Zinsen zurückzuzahlen. Geld zu leihen ist oft teuer, aber: Der durchschnittliche APR auf Kreditkarten, die bewertet wurden Interesse war 13.35% im letzten Quartal, nach Federal Reserve Daten.

Das Tragen von Schulden ist immer noch nicht etwas, was Sie tun möchten, wenn Sie ihm helfen können. Wenn Sie jeden Monat vollständig bezahlen, werden Ihnen keine Zinsen berechnet. Dennoch ist es wertvoll, die Möglichkeit zu haben, sich bei Bedarf auszuleihen., Wenn Sie wissen, dass Sie Schulden tragen werden, können Sie auch Zinsen vermeiden, indem Sie eine Karte mit einem einleitenden 0% APR-Angebot erhalten.

Die ersten Kreditkarten wurden nur für Reise-und Esskosten verwendet.

Kreditkarten dann: Wie der Name schon sagt, Diners Club Kreditkarten wurden zunächst nur in Restaurants akzeptiert. Das war McNamaras ursprüngliche Idee. Aber die hohe Händlergebühr der Karte war ein Hindernis für die Akzeptanz.,

„Da Restaurants, die sich einen 7% igen Austausch leisten konnten, tendenziell teurer waren, war es ein Produkt für die Reichen“, sagt Michael Moeser, Director of Payments Practice bei der Bankberatungsfirma Javelin Strategy and Research. Bald nach dem Start wurde Diners Club um Hotels erweitert.

Frühe Konkurrenten gingen auch nach Reise-und Unterhaltungshändlern. Als American Express 1958 seine ersten Kartonkarten veröffentlichte, wurden sie am ersten Tag von beeindruckenden 17.500 Betrieben akzeptiert, Peter Z., Grossman schreibt in seinem Buch „American Express: Die Inoffizielle Geschichte der Menschen, Die Sie Bauten, die Große Finanzielle Empire.“AmEx berechnet eine 6% Austauschgebühr und eine $6 Jahresgebühr auf den ersten — $1 mehr als Diners Club zu der Zeit. „Bereits die American Express – Kreditkarte, wie sie offiziell genannt wurde, konkurrierte in Größe und Umfang mit der Diners Club-Karte“, schreibt Grossman.

Als die Bank of America die BankAmericard auf den Markt brachte, überredete sie verschiedene Arten von Einzelhändlern, sie zu akzeptieren. Aber es gab einen Haken: Es war nur in Kalifornien gültig.,

Kreditkarten jetzt: Von Restaurantessen über Lebensmittel und Gas bis hin zu Stromrechnungen können Sie heutzutage fast alles mit Ihrer Kreditkarte aufladen.

Diese breite Akzeptanz liegt zum Teil daran, dass die meisten Kreditkartenaussteller jetzt unter Visa (das aus der ursprünglichen BankAmericard hervorgegangen ist) und MasterCard (geboren als „MasterCharge“) arbeiten. Diese massiven Zahlungsnetzwerke erarbeiten Akzeptanzvereinbarungen mit Händlern, so dass Emittenten dies nicht einzeln tun müssen. Sie legen auch Wechselkurse fest, die für Händler erschwinglicher sind als früher., Typische Wechselkurse reichen jetzt von 2% bis 3% jeder Transaktion anstelle der 6% oder 7% der Vergangenheit. Über 9.5 Millionen US-Händler akzeptieren jetzt Visa und MasterCard Kreditkarten, nach 2014 Nilson Bericht Daten.

Die ersten Kreditkarten boten keine Belohnungen.

Kreditkarten damals: Treueprogramme existierten lange bevor Kreditkarten erfunden wurden., In den 1800er Jahren boten viele Geschäfte Belohnungen für Kunden in Form von Briefmarken an, die für Waren eingelöst werden konnten, sagt Moeser. Aber es dauerte viel länger Kreditkarten auf dem Belohnungsspiel zu bekommen.

„Das Jahrzehnt der 80er Jahre war eine Wende für Kreditkarten-Belohnungen“, sagt Moeser. „Als die Discover-Karte 1986 von Sears eingeführt wurde, gab es ein Cash-Back-Prämienprogramm, das einen Teil des Austauschs an den Verbraucher zurückerstattete.“Es wurde eine der ersten Belohnungen Kreditkarten jemals in den USA angeboten und spornte den Wettbewerb unter den Emittenten.,

Bald darauf startete Citi eine Co-Branded-Karte mit American Airlines, mit der Karteninhaber Vielfliegermeilen sammeln konnten. In den 1990er und 2000er Jahren häuften sich mehr Konkurrenten auf dem Markt, und Kreditkarten-Belohnungen wurden großzügiger.

Kreditkarten jetzt: Heutzutage sind Anmeldeboni im Wert von Hunderten von Dollar auf Reisekarten leicht zu finden. Eine Handvoll Belohnungskarten bieten einen Pauschalpreis von 2% auf alle Einkäufe — doppelt so viele wie viele der frühen Belohnungskarten.,

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Belohnungen Kreditkarten sind in der Regel mit hohen Zinssätzen ausgestattet, daher sind sie keine gute Wahl für Personen, die Guthaben bei sich tragen. Zinsgebühren überwiegen leicht selbst die großzügigsten Belohnungen. Aber wenn Sie jedes Mal voll bezahlen, ist es eine einfache Möglichkeit, jedes Jahr ein paar hundert Dollar für alltägliche Einkäufe zu verdienen.

Convenience ist heute ein Ausgangspunkt

Convenience allein-sagen wir, zahlen mit „einem monatlichen Scheck“ – ist nicht so groß von einem Verkaufsargument für Kreditkarten, wie es früher war., In diesen Tagen sind Sie besser dran, eine Karte für seine Prämien Preise, Gebühren, Zinssätze oder Vorteile zu wählen. Wenn Sie jedoch eine Karte auswählen möchten, die darauf basiert, wie einfach sie zu verwenden ist, haben Sie immer noch viele Optionen.

Karten mit pauschalen Belohnungen konkurrieren als einfachere Alternative zu Karten mit abgestuften Belohnungen. Mehr Emittenten lassen Sie Belohnungen nahtlos einlösen-sagen wir, direkt über Händler wie Amazon.com oder Uber oder sogar für Bargeld am Geldautomaten. Und Pre-Qualification Utilities können Ihnen sagen, welche Kreditkarten und Boni Sie qualifizieren, bevor Sie sich überhaupt bewerben.,

Kreditkarten sind nicht nur wertvoller geworden; sie sind auch müheloser zu verwalten. Und da sich die Emittenten weiterhin gegenseitig übertreffen, um bessere Belohnungen und Vorteile zu erzielen, gewinnen die Verbraucher.

Claire Tsosie ist Mitarbeiterin bei NerdWallet, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ideclaire7.