Bei der Refinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues Darlehen ersetzt, das die Schulden des ersten tilgt. Das neue Darlehen sollte idealerweise bessere Konditionen oder Funktionen haben, die Ihre Finanzen verbessern, um den gesamten Prozess lohnenswert zu machen.

Die Feinheiten einer Refinanzierung können je nach Darlehensart und Kreditgeber variieren.

Was Ist Refinanzierung?

Sie können einen Wohnungsbaukredit, einen Autokredit oder fast jede andere Schuld refinanzieren. Möglicherweise möchten Sie dies tun, wenn Ihr vorhandenes Darlehen zu teuer oder zu riskant ist., Vielleicht haben sich Ihre finanziellen Umstände geändert, seit Sie das Geld zum ersten Mal geliehen haben, und günstigere Kreditbedingungen stehen Ihnen jetzt möglicherweise zur Verfügung.

Sie werden Ihren ursprünglichen Kreditbetrag nicht reduzieren oder beseitigen. Sie könnten tatsächlich bei der Refinanzierung mehr Schulden aufnehmen., Dies kann auftreten, wenn Sie eine Auszahlungsrefinanzierung durchführen, bei der Sie Bargeld für die Differenz zwischen dem refinanzierten Darlehen und dem, was Sie dem ursprünglichen Darlehen schulden, in Anspruch nehmen, oder wenn Sie Ihre Abschlusskosten in Ihr neues Darlehen umwandeln, anstatt sie im Voraus zu bezahlen.

Ihre Immobilie könnte immer noch als Sicherheit für das Darlehen erforderlich sein, so dass Sie immer noch Ihr Haus in Abschottung verlieren könnten, wenn Sie ein Darlehen refinanzieren, aber keine Zahlungen leisten. Ebenso könnte Ihr Auto zurückgenommen werden, wenn Sie mit dem neuen Darlehen in Verzug geraten., Ihre Sicherheiten sind immer gefährdet, es sei denn, Sie refinanzieren ein Darlehen in ein persönliches ungesichertes Darlehen, das Eigentum nicht als Sicherheit verwendet.

Wie Refinanzierung funktioniert

Kaufen Sie zunächst nach Kreditgebern und finden Sie eine, die bessere Kreditkonditionen bietet als die in Ihrem bestehenden Darlehen enthaltenen, die Sie in irgendeiner Weise verbessern möchten. Bewerben Sie sich für das neue Darlehen, wenn Sie sich für den besten Kreditgeber für Ihre Umstände entschieden haben.,

Das neue Darlehen zahlt Ihre bestehenden Schulden vollständig und auf einmal aus, wenn Ihr Refinanzierungsdarlehen genehmigt ist und Sie den Abschlussvorgang abschließen. Sie würden weiterhin Zahlungen für das neue Darlehen leisten, bis Sie es auszahlen oder auch dieses Darlehen refinanzieren.

Vor-und Nachteile der Refinanzierung

Die Refinanzierung hat mehrere potenzielle Vorteile:

• Es kann Ihre monatlichen Zahlungen senken, wenn Sie sich in ein Darlehen mit einem Zinssatz refinanzieren, der niedriger ist als Ihr bestehender Zinssatz., Dies kann passieren, weil Sie sich aufgrund der Marktbedingungen für einen niedrigeren Zinssatz oder einen verbesserten Kredit-Score qualifizieren, Faktoren, die beim ersten Kreditaufnahme nicht vorhanden waren. Niedrigere Zinssätze führen typischerweise zu erheblichen Einsparungen über die Laufzeit des Darlehens, insbesondere bei großen oder langfristigen Darlehen.
• Sie können die Rückzahlung verlängern, indem Sie die Laufzeit des Darlehens verlängern, aber Sie würden möglicherweise mehr Zinskosten zahlen. Sie können sich auch in ein kurzfristiges Darlehen refinanzieren, um es früher auszuzahlen., Zum Beispiel möchten Sie vielleicht einen 30-jährigen Wohnungsbaukredit in einen 15-jährigen Wohnungsbaukredit refinanzieren, der mit höheren monatlichen Zahlungen, aber einem niedrigeren Zinssatz einhergeht. Sie hätten das Darlehen in 15 Jahren abbezahlt.
• Es kann sinnvoll sein, mehrere andere Kredite in einem einzigen Darlehen zu konsolidieren, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz als das erhalten, was Sie derzeit zahlen. Mit nur einem Darlehen ist es auch einfacher, Zahlungen im Auge zu behalten.,
• Sie könnten es vorziehen, zu einem festen Zinssatz zu einem Darlehen zu wechseln, wenn Sie ein Darlehen mit variablem Zinssatz haben, das dazu führt, dass Ihre monatlichen Zahlungen bei Zinsänderungen auf und ab schwanken. Ein festverzinsliches Darlehen bietet Schutz, wenn die Zinsen derzeit niedrig sind, aber voraussichtlich steigen, und führt zu vorhersehbaren monatlichen Zahlungen.

• Einige Darlehen, insbesondere Ballonkredite, müssen zu einem bestimmten Zeitpunkt pauschal zurückgezahlt werden. Möglicherweise stehen Ihnen zu diesem Zeitpunkt nicht die Mittel für eine große Pauschalzahlung zur Verfügung. Es könnte sinnvoll sein, sich in dieser Situation zu refinanzieren, indem ein neues Darlehen zur Finanzierung der Ballonzahlung verwendet wird, um mehr Zeit für die Tilgung der Schulden zu gewinnen.,

Aber Refinanzierung ist nicht immer eine kluge Geldbewegung. Einige Nachteile sind:

• Es kann teuer sein. Die Kosten variieren je nach Kreditgeber und Staat, seien Sie jedoch bereit, zwischen 3% und 6% des ausstehenden Kapitals an Refinanzierungsgebühren zu zahlen. Dazu können Anwendungs -, Ursprungs -, Beurteilungs-und Inspektionsgebühren sowie andere Abschlusskosten gehören., Abschlusskosten können sich bei großen Krediten wie Wohnungsbaudarlehen zu Tausenden von Dollar summieren.
• Sie zahlen mehr Zinsen auf Ihre Schulden, wenn Sie Darlehenszahlungen über einen längeren Zeitraum strecken. Sie können Ihre monatlichen Zahlungen senken, aber dieser Vorteil kann durch die höheren Kosten für die Kreditaufnahme über die Laufzeit des Darlehens ausgeglichen werden.
• Einige Darlehen haben nützliche Funktionen, die beseitigt werden, wenn Sie refinanzieren., Zum Beispiel sind Bundesstudentendarlehen flexibler als private Studentendarlehen, wenn Sie in schwere Zeiten geraten und Aufschiebungs-oder Nachlasspläne anbieten, die Ihnen einen vorübergehenden Aufschub von Zahlungen gewähren. Bundesdarlehen können auch teilweise vergeben werden, wenn Ihre Karriere den öffentlichen Dienst umfasst. Sie könnten besser dran sein, mit diesen Arten von günstigen Darlehen zu bleiben.
• Sie können tatsächlich das Risiko für Ihre Immobilie erhöhen, wenn Sie in einigen Fällen refinanzieren., Zum Beispiel erkennen einige Staaten Nonrecourse Home Loans (diese erlauben es den Kreditgebern nicht, andere Immobilien als die Sicherheiten zu nehmen, wenn Sie bei Zahlungen in Verzug geraten), um Recourse Loans zu werden, die es den Kreditgebern ermöglichen, Sie auch nach der Sicherstellung Ihrer Sicherheiten noch für Ihre Schulden haftbar zu machen.

Finden Sie heraus, ob Ihr Kreditgeber eine Vorauszahlungsstrafe berechnet, wenn Sie Ihr altes Darlehen zu früh abbezahlen. Wenn ja, vergleichen Sie die Kosten der Strafe mit den Einsparungen, die Sie durch die Refinanzierung erzielen.

Refinanzierung

Refinanzierung ist wie Einkaufen für andere Darlehen oder Hypotheken. Kümmern Sie sich zunächst um Probleme mit Ihrem Kredit, damit Ihre Punktzahl so hoch wie möglich ist und Sie sich für die niedrigsten Zinssätze qualifizieren. Sie sollten zumindest eine grobe Vorstellung von den Zinssätzen und anderen Bedingungen haben, die Sie in Ihrem neuen Darlehen suchen.,

Kaufen Sie ein, um einen qualifizierten Kreditgeber zu finden, der die besten Konditionen anbietet. Holen Sie sich mindestens drei oder vier Angebote von Wettbewerbern, bevor Sie sich bei Ihrem aktuellen Kreditgeber erkundigen, was er zu bieten hat. Möglicherweise können Sie von Ihrem aktuellen Kreditgeber noch bessere Konditionen erhalten, wenn er Ihre Hypothek behalten möchte.,

Nehmen Sie während des Refinanzierungsprozesses keine neuen Schulden auf, da dies den Deal behindern könnte. Überprüfen Sie sorgfältig die neuen Kreditbedingungen und alle damit verbundenen Gebühren, bevor Sie auf der gepunkteten Linie Unterzeichnung, so dass Sie wissen, was finanziell zu erwarten, wenn es Zeit ist, Zahlungen zu leisten.

Soll ich refinanzieren?

Es lohnt sich, in einigen Fällen die Refinanzierung eines Darlehens in Betracht zu ziehen.

Führen Sie eine Break-Even-Berechnung durch, um festzustellen, wie lange es dauert, bis die Einsparungen aus der Refinanzierung die damit verbundenen Kosten übersteigen., Was einige Hausbesitzer bei der Refinanzierung nicht berücksichtigen, ist, dass es lange dauern kann, die Kosten zu decken, und sie möchten möglicherweise nicht lange genug in der Immobilie leben, um die Einsparungen zu erzielen.

Möglicherweise haben Sie ein oder zwei Darlehen mit einem hohen Zinssatz, wenn Sie aus einer schwierigen finanziellen Situation herausgekommen sind, die Ihre Kreditwürdigkeit beschädigt hat. Vielleicht haben Sie Ihren Job verloren, oder Sie hatten einen medizinischen Notfall, die Sie in Schulden begraben links. Ihr Zinssatz wird das widerspiegeln, wenn Sie einen Kredit aufnehmen mussten, als Ihr Kredit-Score niedrig war., Sie können diese Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, sobald Sie Ihre Kredit-Score repariert haben.

Sie können eine Auszahlungsrefinanzierung durchführen, um das Eigenkapital in Ihrem Haus gegen Bargeld einzutauschen, vorausgesetzt, Ihr Kredit ist gesund. Sie können Ihr Eigenkapital/Bargeld in Ihr Haus reinvestieren, um einige dringend benötigte Reparaturen durchzuführen oder die Immobilie zu renovieren.