Wenn Sie große Schulden haben, die Sie nicht zurückzahlen können, in Ihren Hypothekenzahlungen zurückbleiben und von Abschottung bedroht sind, werden sie von Rechnungseintreibern belästigt—oder alle oben genannten—Insolvenz anmelden könnte Ihre Antwort sein. Oder es könnte nicht sein.
Insolvenz kann in einigen Fällen Ihre Schulden reduzieren oder beseitigen, Ihr Zuhause retten und diese Rechnungseintreiber in Schach halten, hat aber auch schwerwiegende Folgen, einschließlich langfristiger Schäden an Ihrem Kredit-Score., Das wiederum kann Ihre Fähigkeit, in Zukunft Kredite aufzunehmen, behindern, die Preise erhöhen, die Sie für die Versicherung zahlen, und sogar erschweren, einen Job zu bekommen.
Key Takeaways
- Insolvenzantrag ist eine Möglichkeit, unter einer erdrückenden Schuldenlast herauszukommen, aber es hat negative Folgen, die jahrelang anhalten können.
- Die beiden häufigsten Arten von persönlichen Konkurs—Kapitel 7 und Kapitel 13-wird auf Ihrem Kredit Rekord für 10 Jahre und sieben Jahre, beziehungsweise bleiben.,
- Bevor Sie Konkurs anmelden, sollten Sie sich an Ihre Gläubiger wenden, um zu sehen, ob sie bereit sind zu verhandeln. Viele Kreditgeber haben zum Beispiel Programme für Menschen, die Probleme haben, ihre Hypothek zu bezahlen.
Insolvenzarten
Insolvenzfälle werden von Bundesgerichten behandelt, und das Bundesgesetz definiert sechs verschiedene Typen. Die beiden häufigsten Arten, die von Einzelpersonen verwendet werden, sind Kapitel 7 und Kapitel 13, benannt nach den Abschnitten des Federal Bankruptcy Code, in denen sie beschrieben werden., Kapitel 11 Konkurs, die oft in den Schlagzeilen, ist in erster Linie für Unternehmen.
Kapitel 7 Konkurs, die Art der meisten Einzelpersonen Datei, wird auch als gerade Konkurs oder Liquidation bezeichnet. Ein vom Gericht bestellter Treuhänder kann einen Teil Ihres Eigentums verkaufen und den Erlös zur teilweisen Rückzahlung Ihrer Gläubiger verwenden, wonach Ihre Schulden als getilgt gelten. Einige Arten von Immobilien können vorbehaltlich bestimmter Grenzen von der Liquidation befreit werden., Dazu gehören Ihr Auto, Ihre Kleidung und Haushaltswaren, die Werkzeuge Ihres Handels, Renten und ein Teil des Eigenkapitals, das Sie in Ihrem Haus haben. Sie sollten die Immobilie, die Sie beanspruchen, als befreit auflisten, wenn Sie Konkurs anmelden.
Kapitel 13 Insolvenz hingegen führt zu einem gerichtlich genehmigten Plan, mit dem Sie Ihre Schulden ganz oder teilweise über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren zurückzahlen können. Einige Ihrer Schulden können auch getilgt werden., Da Sie Ihr Vermögen nicht liquidieren müssen, können Sie bei einem Konkurs von Kapitel 13 Ihr Zuhause behalten, solange Sie die vereinbarten Zahlungen weiterhin leisten.
Bestimmte Arten von Schulden können im Allgemeinen nicht durch Konkurs entlassen werden. Dazu gehören Kindergeld, Unterhalt, Studentendarlehen und einige Steuerverpflichtungen.
Der Konkursantrag
Bei der Insolvenzanmeldung sind eine Reihe gesetzlich vorgeschriebener Schritte erforderlich. Wenn Sie sie nicht abschließen, kann dies zur Entlassung Ihres Falls führen.,
Vor dem Konkursantrag müssen Einzelpersonen eine Kreditberatung absolvieren und ein Zertifikat erhalten, das sie bei ihrem Insolvenzantrag einreichen können. Der Berater sollte Ihre persönliche Situation überprüfen, Ratschläge zur Budgetierung und zum Schuldenmanagement geben und Alternativen zum Bankrott diskutieren. Sie können die Namen staatlich anerkannter Kreditberatungsstellen in Ihrer Nähe finden, indem Sie das Ihnen am nächsten gelegene Bundesinsolvenzgericht anrufen oder dessen Website besuchen.,
Die Insolvenzanmeldung umfasst das Einreichen eines Insolvenzantrags und eines Jahresabschlusses mit Ihren Einnahmen, Schulden und Vermögenswerten. Sie müssen auch ein Means-Testformular einreichen, das bestimmt, ob Ihr Einkommen niedrig genug ist, um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren. Wenn dies nicht der Fall ist, müssen Sie stattdessen Insolvenz in Kapitel 13 beantragen. Sie müssen auch eine Anmeldegebühr zahlen, obwohl manchmal darauf verzichtet wird, wenn Sie nachweisen können, dass Sie es sich nicht leisten können.
Die benötigten Formulare erhalten Sie beim Konkursgericht., Wenn Sie die Dienste eines Insolvenzanwalts in Anspruch nehmen, was normalerweise eine gute Idee ist, sollten sie diese auch erbringen können.
Sobald Sie eingereicht haben, wird der Ihrem Fall zugewiesene Insolvenzverwalter eine Gläubigerversammlung einberufen, die auch als 341-Sitzung für den Abschnitt des Insolvenzgesetzes bezeichnet wird, in dem sie vorgeschrieben ist. Dies ist eine Gelegenheit für die Menschen oder Unternehmen, die Sie Geld schulden, Fragen zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren Plänen zu stellen, um sie gegebenenfalls zurückzuzahlen.,
Ihr Fall wird von einem Insolvenzrichter auf der Grundlage der von Ihnen angegebenen Informationen entschieden. Wenn das Gericht feststellt, dass Sie versucht haben, Vermögenswerte zu verbergen oder anderen Betrug begangen haben, können Sie nicht nur Ihren Fall verlieren, sondern auch strafrechtlich verfolgt werden. Wenn Ihr Fall nicht sehr komplex ist, müssen Sie im Allgemeinen nicht vor dem Richter erscheinen.
Nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben—aber bevor Ihre Schulden getilgt werden können—müssen Sie einen Schuldnerkurs belegen, der Sie bei der Budgetierung und beim Geldmanagement berät., Auch hier müssen Sie ein Zertifikat erhalten, aus dem hervorgeht, dass Sie teilgenommen haben. Sie können eine Liste der zugelassenen Schuldner Bildungsanbieter vom Konkursgericht oder vom Justizministerium erhalten.
Unter der Annahme, dass das Gericht zu Ihren Gunsten entscheidet, werden Ihre Schulden im Falle von Kapitel 7 getilgt. In Kapitel 13 wird ein Rückzahlungsplan genehmigt. Wenn Sie Schulden erlassen haben, kann der Gläubiger nicht mehr versuchen, sie von Ihnen einzuziehen.
Insolvenzfolgen
Beide Arten von Einzelinsolvenzen haben einige negative Folgen., Ein Kapitel 7 Konkurs wird für 10 Jahre auf Ihrem Kredit Rekord bleiben, während ein Kapitel 13 Konkurs wird in der Regel für sieben Jahre bleiben.
Laut Experian, einem der drei großen nationalen Kreditauskunfteien, „Hat die Insolvenzerklärung den größten Einfluss auf die Kreditwürdigkeit.“Es kann auch dazu führen, dass Sie ein schlechtes Risiko für Unternehmen darstellen, die Ihren Bericht anfordern, einschließlich anderer Kreditgeber, Versicherungsunternehmen und potenzieller Arbeitgeber.
Beachten Sie auch, dass es Grenzen gibt, wie oft können Sie Ihre Schulden durch Konkurs entlassen., Wenn Sie beispielsweise Schulden durch einen Konkurs des Kapitels 7 begleichen mussten, müssen Sie acht Jahre warten, bevor Sie dies erneut tun können.
Ist ein Anwalt Notwendig?
Im Gegensatz zu Unternehmen und Partnerschaften können Einzelpersonen ohne Anwalt Insolvenz anmelden. Es heißt „der Fall“ pro se.“Da die Insolvenzanmeldung jedoch komplex ist und korrekt durchgeführt werden muss, um erfolgreich zu sein, ist es im Allgemeinen unklug, dies ohne die Hilfe eines im Insolvenzverfahren erfahrenen Anwalts zu versuchen.,
Selbst der Internal Revenue Service ist manchmal bereit zu verhandeln. Möglicherweise können Sie den Betrag, den Sie an Steuern schulden, reduzieren oder Ihre Zahlungen im Laufe der Zeit verteilen.
Alternativen zum Konkurs
Insolvenz ist manchmal der beste Weg, um aus finanziellen Belastungen herauszukommen, aber nicht der einzige Weg. Es gibt Alternativen, die oft Ihre Schulden Verpflichtungen ohne die chaotischen Folgen der Insolvenz reduzieren können.,
Verhandlungen mit Ihren Gläubigern, ohne die Gerichte einzubeziehen, können manchmal zum Nutzen beider Seiten funktionieren. Anstatt zu riskieren, nichts zu erhalten, kann ein Gläubiger einem Tilgungsplan zustimmen, der Ihre Schulden reduziert oder Ihre Zahlungen über einen längeren Zeitraum verteilt.
Wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten können, sollten Sie Ihren Kreditdienstleister anrufen, um herauszufinden, welche Optionen Sie möglicherweise haben, kurz vor dem Konkurs., Dazu gehören Nachsicht, mit der Sie Zahlungen für eine bestimmte Zeit einstellen können, oder ein Rückzahlungsplan, mit dem kleinere monatliche Zahlungen über einen längeren Zeitraum gestreckt werden können. Eine weitere Option könnte eine Darlehensänderung sein, die die Bedingungen Ihres Darlehens (z. B. die Senkung des Zinssatzes) dauerhaft ändert, um die Rückzahlung zu erleichtern. Hüten Sie sich jedoch vor unerwünschten Angeboten von Unternehmen, die behaupten, dass sie Ihr Zuhause nicht abschotten können. Sie können nichts anderes als Betrüger sein.,
Wenn Sie dem IRS Geld schulden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein Kompromissangebot, mit dem Sie sich mit der Agentur für einen Betrag abrechnen können, der geringer ist als Sie schulden. In einigen Fällen bietet die IRS auch monatliche Zahlungspläne für Steuerzahler an, die ihre Steuerverpflichtungen nicht auf einmal bezahlen können.
Wann Konkurs anmelden
Konkursrecht besteht, um Menschen, die eine unüberschaubare Menge an Schulden aufgenommen haben—oft als Folge von großen Arztrechnungen oder anderen unerwarteten Ausgaben, die keine eigene Schuld sind—zu helfen, einen Neuanfang zu machen., Aber es ist kein einfacher Prozess und führt nicht immer zu einem Happy End.
Bevor Sie Insolvenz anmelden, sollten Sie alle Ihre Alternativen untersuchen und auf einige der oben beschriebenen negativen Folgen vorbereitet sein. Wenn Sie sich entscheiden, dass der Bankrott Ihre einzige praktikable Option ist—wie es jedes Jahr Hunderttausende von Amerikanern tun—, denken Sie daran, dass der Fleck in Ihrer Akte nicht dauerhaft sein wird. Indem Sie Kredit in Zukunft sorgfältig verwenden und Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, können Sie damit beginnen, Ihren Kredit wieder aufzubauen und nach und nach den Konkurs hinter sich zu lassen.,